銀行零售轉(zhuǎn)型，不走尋常路

3月6日，招行與韓國(guó)咖啡品牌“咖啡陪你”啟動(dòng)咖啡銀行合作，銀行結(jié)盟實(shí)體店的這一模式成為國(guó)內(nèi)先例。招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍表示，未來(lái)招行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將進(jìn)行線上和線下結(jié)合，交易業(yè)務(wù)分流到線上辦理，線下主要集中于財(cái)富管理以及復(fù)雜產(chǎn)品的銷售。

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，重新定位網(wǎng)點(diǎn)職能、低成本擴(kuò)張、彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)短板成為多家大中小銀行的共識(shí)。

以招行為首的股份制銀行，通過(guò)咖啡銀行、直銷銀行等網(wǎng)點(diǎn)渠道新形態(tài)，充當(dāng)線下入口，試圖搶占社區(qū)資源。而資金實(shí)力處于劣勢(shì)的小型銀行，則開(kāi)始利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，跑馬圈地。他們共同的著力點(diǎn)是——切入社區(qū)終端。

比如，北京銀行直銷銀行將采取“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門(mén)店”模式，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程自助操作。而民生銀行直銷銀行則更為直接，將和淘寶合作開(kāi)設(shè)直銷銀行網(wǎng)店。

值得注意的是，近期中信銀行另辟蹊徑。3月11日，騰訊和支付寶雙雙宣布，與中信銀行合作推出信用卡，分別首批將發(fā)放100萬(wàn)張?！巴瑫r(shí)和騰訊、阿里合作涉足市場(chǎng)空間巨大的虛擬信用卡領(lǐng)域，將改善其零售業(yè)務(wù)軟肋?！?安信證券銀行業(yè)分析師表示。在中信銀行體系內(nèi)，其優(yōu)勢(shì)在于對(duì)公業(yè)務(wù)。這次與“二馬”合作，中信銀行有望獲取互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期積累的信用數(shù)據(jù)，快速擴(kuò)展零售業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)型的重任，不單是落在了現(xiàn)有的銀行肩上，如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行體系中占得一席之地，“不走重復(fù)路，”也是開(kāi)始試點(diǎn)的民營(yíng)銀行做出的必然選擇。

近日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，將分別在天津、上海、浙江和廣東開(kāi)展試點(diǎn)，由阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。

對(duì)于民營(yíng)銀行今后的定位，尚福林認(rèn)為應(yīng)該“突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)是服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)等，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務(wù)體系?！睆?qiáng)調(diào)差異化定位，既是允許設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，也是民營(yíng)銀行適應(yīng)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的自然選擇。

“傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式要立刻進(jìn)入到一個(gè)全新模式的改革中，靠存貸利差的業(yè)務(wù)就可以吃足的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。現(xiàn)在的問(wèn)題是，以后其增長(zhǎng)、盈利模式是什么？”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)表示，“希望民營(yíng)銀行能夠真正走出差異化、特色化的金融業(yè)務(wù)之路，不走重復(fù)路。”

“未來(lái)，很可能出現(xiàn)這樣的情況，什么樣的客戶會(huì)選擇什么樣的銀行服務(wù)?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人曾經(jīng)表示。