守住風(fēng)險(xiǎn)底線銀行受全面考驗(yàn)

守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線，是今年銀行業(yè)的一項(xiàng)重要任務(wù)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集和暴露等不利因素，銀行業(yè)積極把握自身風(fēng)險(xiǎn)防范與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)系，一方面，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線；另一方面，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持力度，在增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性的同時(shí)，有效服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總的來(lái)看，2013年銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力持續(xù)提升，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)不斷優(yōu)化，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系、評(píng)估體系和處置機(jī)制進(jìn)一步健全。

重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)可控

2013年以來(lái)，一些潛在的銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患有所抬頭，并呈現(xiàn)出較強(qiáng)的系統(tǒng)性、傳染性、交叉性、復(fù)雜性等新的風(fēng)險(xiǎn)特征。年初伊始，監(jiān)管部門(mén)和各銀行機(jī)構(gòu)便將守住風(fēng)險(xiǎn)底線作為2013年重點(diǎn)工作之一，在進(jìn)一步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度、加快退出產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的同時(shí)，銀行業(yè)不斷改進(jìn)系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，加大不良貸款處置，堅(jiān)守重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)底線，取得了積極成效。

全力嚴(yán)防信用違約風(fēng)險(xiǎn)。今年以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)按照“總量控制、分類(lèi)管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”政策，控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，支持符合條件的地方政府融資平臺(tái)和國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的合理融資需求；嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化房貸要求，加強(qiáng)名單制管理和壓力測(cè)試；對(duì)企業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，分門(mén)別類(lèi)采取措施進(jìn)行防范；對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持有保有壓，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

數(shù)據(jù)顯示，在地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、“兩高一?！毙袠I(yè)等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，2013年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模、貸款余額占比分別比2012年有所下降。截至今年6月末，地方政府融資平臺(tái)貸款余額9.7萬(wàn)億元，同比增速為6.2%，低于各項(xiàng)貸款平均增速9個(gè)百分點(diǎn)；新增房地產(chǎn)貸款中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款占24.55%，同比下降12個(gè)百分點(diǎn)。

嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門(mén)今年出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》（即“8號(hào)文”）和《關(guān)于排查農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的通知》（即“135號(hào)文”）各項(xiàng)要求，銀行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和資金投向，停止銷(xiāo)售未經(jīng)授權(quán)產(chǎn)品和私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)格杜絕誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的行為，實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng)、分類(lèi)管理。

此外，銀行機(jī)構(gòu)還嚴(yán)管外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。禁止員工參與民間融資和銀行客戶(hù)轉(zhuǎn)借貸款資金行為，進(jìn)一步防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染滲透。在加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，銀行業(yè)繼續(xù)保持對(duì)社會(huì)合理融資需求的滿(mǎn)足，進(jìn)一步貫徹“有保有壓”、“有扶有控”的信貸投放原則，以確保信貸資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，提高銀行發(fā)展的質(zhì)量和效益。

新老風(fēng)險(xiǎn)交織出現(xiàn)

2014年，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)總量和性質(zhì)都在不斷演變，并呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)和特點(diǎn)，從而給銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)更為嚴(yán)峻、復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

從今后風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)來(lái)看，銀行業(yè)高度關(guān)注的地方融資平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行表外理財(cái)及同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的溢出效應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)、金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，與以往相比，明顯呈現(xiàn)出新老風(fēng)險(xiǎn)交織的復(fù)雜局面。

事實(shí)上，隨銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷演變，金融風(fēng)險(xiǎn)總體水平也隨之上升。最明顯的表現(xiàn)是，2013年6月以來(lái)連續(xù)出現(xiàn)的市場(chǎng)流動(dòng)性緊張狀況，暴露了銀行流動(dòng)性狀況的脆弱，而流動(dòng)性緊張呈常態(tài)化的趨勢(shì)，更給銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等發(fā)展迅速，有數(shù)據(jù)顯示，理財(cái)業(yè)務(wù)以及匯率、利率衍生品等規(guī)模以年均20%-30%的速度增長(zhǎng)。此類(lèi)業(yè)務(wù)的資金大多通過(guò)銀行集中流入流出，給商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理帶來(lái)新困難。當(dāng)外部流動(dòng)性發(fā)生改變的情況下，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速在不同市場(chǎng)蔓延和傳遞，對(duì)整個(gè)系統(tǒng)流動(dòng)性形成沖擊。

值得注意的還有互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起，有效地解決了對(duì)小微企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高了支付的便捷性，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生了深刻的影響。但是，其潛在風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)接連倒閉以及虛擬貨幣亂象問(wèn)題等也不容忽視，也需要高度關(guān)注。

新年面臨新任務(wù)

毋庸置疑，繼2013年后，“守住風(fēng)險(xiǎn)底線”仍將是2014年銀行業(yè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。

不過(guò)與此前相比，銀行所承擔(dān)的“守住風(fēng)險(xiǎn)底線”任務(wù)內(nèi)容既有相同也有不同。這是因?yàn)?，中央?jīng)濟(jì)工作會(huì)議已明確提出，做好2014年經(jīng)濟(jì)工作，最核心的是要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新。并首次將“要著力防控債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要把控制和化解地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”作為經(jīng)濟(jì)工作的重要任務(wù)。

以平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為例。信貸資金投入規(guī)模的繼續(xù)擴(kuò)大，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性必然上升，這將是明年銀行業(yè)遭遇的棘手問(wèn)題。

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，加速淘汰落后產(chǎn)能，由此可能造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，也將是銀行未來(lái)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

此外，隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制以及存款利率上限放開(kāi)等政策、措施的即將出臺(tái)，銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨更深層次的轉(zhuǎn)型和分化。與此同時(shí)，民間資本快步進(jìn)入銀行業(yè)將在不久的將來(lái)成為現(xiàn)實(shí)，所有這些，都將進(jìn)一步催化銀行業(yè)的創(chuàng)新，加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也將進(jìn)一步經(jīng)受更多、更全面的考驗(yàn)。

按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的要求，銀行業(yè)應(yīng)密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化的新趨勢(shì)和新特點(diǎn)，進(jìn)一步加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)、“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。