銀行：最后的貴族？

“銀行”一詞源自意大利語(yǔ)“Banco”，這個(gè)詞的意思就是英文的“bench”，與現(xiàn)在的“bank”相近，即“長(zhǎng)板凳”。

但恐怕沒人會(huì)因板凳平凡得隨處可見，而將意為“長(zhǎng)板凳”的銀行與“親切”等同起來。而銀行作為一項(xiàng)“生活必需品”，每個(gè)人都對(duì)其傲慢的“貴族氣質(zhì)”印象深刻：門檻高、門難進(jìn)、臉難看。

偏見嗎？著名作家馬克·吐溫曾說過一個(gè)挖苦銀行家的笑話。一位大銀行家花高價(jià)裝了一只玻璃假眼，有一天銀行家向馬克·吐溫說：“我敢同你打賭，你一定看不出我的兩只眼睛，哪一只是真，哪一只是假，你若是能看得出，我可以輸你1000美元?！瘪R克·吐溫立刻回答說：“這不用打賭，我現(xiàn)在就可以告訴你，”他指著銀行家的那只假眼說，“因?yàn)橹挥羞@只眼睛，閃耀著人性慈善的光輝?！?/p>

可見，無需閃耀人性光輝歷來是這個(gè)貴族的傳統(tǒng)。而今年，其稀缺而又高貴的血統(tǒng)卻遭到了前所未有的沖擊：因太肆無忌憚的倒騰而招來大家長(zhǎng)嚴(yán)厲懲罰、頭頂那把能抵擋一切風(fēng)雨的保護(hù)傘眼看就要撤去、搶地盤的挑戰(zhàn)者蜂擁而至……

鯰魚或虎鯊？

6月份那首驚心動(dòng)魄的“錢去哪兒”之歌，在12月又火了一把，流行的原因，自然是銀行任意發(fā)揮自己的聰明才智遭來大家長(zhǎng)的管教。

銀行或?yàn)榱蓑v出信貸規(guī)模，或?yàn)榱藴p少資本占用，或?yàn)榱颂岣呤找?，或?yàn)榱藴p少稅收，就頂著金融創(chuàng)新的外衣，進(jìn)行監(jiān)管套利，將表內(nèi)信貸表外化。盡管監(jiān)管層三令五申警告，但似乎“惟利是圖”是銀行的天然本性。這個(gè)雪球越滾越大，終于引來了大家長(zhǎng)們一系列嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，而由于球速太快，無法立刻停止，再加上家長(zhǎng)刻意修理，“錢荒”來了。

若以前大約可以化險(xiǎn)為夷，可偏偏在存款利率市場(chǎng)化加速、金融機(jī)構(gòu)牌照次第放開的大背景下，銀行負(fù)債端的融資成本自然要上升，而麻煩的是，攪局者接踵而至，“互聯(lián)網(wǎng)金融”炙手可熱。

局外人看來，這是一部精彩非凡的大戲，一方面是互聯(lián)網(wǎng)新銳們對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的“傲慢”羨慕嫉妒恨，也要“傲慢地挑釁”一下，試圖讓傳統(tǒng)的金融業(yè)“變成滅絕的恐龍”；另一方面則是傳統(tǒng)金融家們對(duì)技術(shù)“不屑的偏見”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)只不過是傳統(tǒng)金融業(yè)的一個(gè)工具。畢竟，相比目前逾十萬億元的銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模，當(dāng)初體量不大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，實(shí)在難入銀行法眼。

“如果你敢，現(xiàn)在就蔑視我吧?！币殉霭?00周年的《傲慢與偏見》中，女主人公伊麗莎白對(duì)男主人公的傲慢如此反唇相譏。而今天，已無人敢蔑視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行那高貴的神經(jīng)的刺激作用。

余額寶在2013年11月底規(guī)模就達(dá)到1800億。而這種可以取代存款的貨幣基金或者類貨幣基金正如雨后春筍般涌現(xiàn)。而由于貨幣基金的收益率遠(yuǎn)超過活期存款，而且靈活性與活期存款無差異，這就使更多的資金從存款搬家，顯然這進(jìn)一步加劇了銀行攬儲(chǔ)的艱巨性，從而又推升貨幣市場(chǎng)利率，可怕的是，錢又可能會(huì)“荒”了。

而越來越多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉獵互聯(lián)網(wǎng)金融，試圖跨界搶奪銀行地盤。而從本質(zhì)來看，這會(huì)讓銀行越來越無法招架。個(gè)人消費(fèi)群體成為提供服務(wù)和爭(zhēng)奪的對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)金融在繁多零售數(shù)據(jù)的集成和處理上將優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度減弱，個(gè)人和企業(yè)的日常行為可以被充分記錄、查找和分析。

用中投公司副總經(jīng)理謝平的話來說，互聯(lián)網(wǎng)精神跟金融精神是不一樣的。互聯(lián)網(wǎng)精神就是開放，共享，去中心化，平等，普惠；金融業(yè)就是精英，神秘化，制造信息不對(duì)稱，然后賺錢。

顯然，以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)基因，完全不同于傳統(tǒng)金融業(yè)以產(chǎn)品為中心的思維導(dǎo)向。在目前大力提倡的中小企業(yè)貸款中，前一種精神顯然更具有群眾基礎(chǔ)。如阿里小貸通過數(shù)據(jù)分析完成貸款發(fā)放的整個(gè)流程。

除了存、貸，銀行最基本的支付體系也將受到挑戰(zhàn)。目前第三方支付似乎更靈活，因?yàn)榈谌街Ц堕_戶和客戶獲取不受到線下網(wǎng)點(diǎn)限制，通過互聯(lián)網(wǎng)能夠迅速覆蓋全國(guó)范圍；其次，第三方支付賬戶開戶要求信息少、流程較銀行開戶簡(jiǎn)單。

而且在支付牌照相關(guān)政策逐步放開的大背景下，第三方支付開始拓展多種衍生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如快錢、匯付天下等企業(yè)率先探索了賬戶管理、資金歸集、金融產(chǎn)品渠道、產(chǎn)業(yè)鏈融資等業(yè)務(wù)。

一夜間千樹萬樹梨花開，而待到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代成功來臨之后，金融行業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式和組織形式等，在新事物孕育、成長(zhǎng)、壯大的歷程中，可能都會(huì)被改變甚至被摧毀。

摒棄傲慢與偏見

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)顛覆性的沖擊，銀行并非優(yōu)勢(shì)全無，畢竟貴族根基穩(wěn)固，尚有時(shí)日備戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融亟須解決的問題，絕對(duì)不是產(chǎn)品和渠道了，而是風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新，只有如此，金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位才會(huì)逐漸被削弱。否則所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)偽命題：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將取代金融企業(yè)成為新的中介。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用背書顯然不足。余額寶已經(jīng)出現(xiàn)被盜現(xiàn)象。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等行為涉及的資金量較小，即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，用戶損失不會(huì)太大。一旦涉及到大額資金或者資金需要長(zhǎng)期流動(dòng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)的時(shí)間仍然較短，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的主要股東或者發(fā)起人個(gè)人居多。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司還沒有發(fā)展到大而不倒的階段，缺乏國(guó)家信用和政府信用的背書。因此，在國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)制度暫時(shí)沒有建立起來，各類監(jiān)管政策還不夠完善的情況下，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的信用品牌優(yōu)勢(shì)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

而談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融，言必稱大數(shù)據(jù)，實(shí)則銀行更具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。因?yàn)楝F(xiàn)代貨幣體系的核心是，幾乎所有的經(jīng)濟(jì)主體，都必須通過商業(yè)銀行的支付體系來完成絕大部分的交易活動(dòng)。這給予了商業(yè)銀行在接觸客戶方面的壟斷性能力。在支付體系的基礎(chǔ)之上，銀行更進(jìn)一步發(fā)展了代收代付、代發(fā)工資、借記卡、托管、現(xiàn)金管理等功能。

銀行依然可以通過深層次的數(shù)據(jù)找到有價(jià)值的商機(jī)。比如當(dāng)銀行從信用卡交易記錄上看購(gòu)買偏好，推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。若刷卡或車貸買車，相關(guān)的汽車產(chǎn)品消費(fèi)貸款以及車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開發(fā)就可以展開。

而最根本的是，可以和“傲慢”正式告別?，F(xiàn)在銀行還可懸崖勒馬。銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融熱鬧的原因還是因?yàn)殂y行服務(wù)缺失?！艾F(xiàn)在各類金融活動(dòng)已經(jīng)交織在一起，可以讓投資者和金融需求者有更多的選擇?！彼?014網(wǎng)易經(jīng)濟(jì)學(xué)家年會(huì)上強(qiáng)調(diào)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從出現(xiàn)到現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)過了幾百年的發(fā)展，經(jīng)受了多次戰(zhàn)爭(zhēng)的洗禮和歷次金融危機(jī)的考驗(yàn)，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的理解已經(jīng)非常成熟。各類金融技術(shù)的儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)的控制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力都已經(jīng)非常完善，遠(yuǎn)非剛剛涉足最簡(jiǎn)單金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比。但現(xiàn)在雙方的業(yè)務(wù)開始融合，部分核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生交叉：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸掌握批處理技術(shù)……就后來者的中小金融機(jī)構(gòu)來講，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融一定需要“傍大款”。

商業(yè)銀行若消除傲慢與偏見，就會(huì)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)打開的創(chuàng)新空間無限。