關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策的思考

我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，還存在著一系列問(wèn)題亟需解決。文章從闡述新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題入手，在增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性、加大政府扶持力度、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)、提高從業(yè)人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)、拓展資金來(lái)源渠道和創(chuàng)新金融服務(wù)工具等方面探討了促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策措施。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管難度加大

目前，銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻和開(kāi)展業(yè)務(wù)的條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。與此同時(shí)，采取監(jiān)督措施，實(shí)行剛性的市場(chǎng)退出約束。但是，在實(shí)際操作過(guò)程中，要真正實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低以后，新增加的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，使銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任大大增加，很多監(jiān)管人員往往身兼數(shù)職，可能造成監(jiān)管不到位。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和實(shí)地調(diào)查困難重重。三是由于金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識(shí)更新滯后，監(jiān)管工作到位難。

（二）經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤(rùn)率本身就很低。同時(shí)，農(nóng)民居住往往具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本較高。作為正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司還是農(nóng)村資金互助社，都要求有一定的硬件和軟件支持，經(jīng)營(yíng)成本都很高。通過(guò)對(duì)我國(guó)第一家資金互助社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金互助社沒(méi)有“正規(guī)化”之前，在農(nóng)戶的家里就可以直接辦理存貸款手續(xù)，簡(jiǎn)單方便，安全有效?！罢?guī)化”之后，資金互助社租用了正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，購(gòu)置了保險(xiǎn)柜、防盜門等硬件設(shè)施。這些軟硬件設(shè)施使資金互助社的經(jīng)營(yíng)成本大大增加。每年高額的房屋租賃費(fèi)、人員經(jīng)費(fèi)和水電費(fèi)等成本都要靠資金互助社自身內(nèi)部去消化，外部沒(méi)有任何的化解渠道。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的主要投向是種養(yǎng)業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。同時(shí)，由于其貸款的迫切性，貸款人在向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)時(shí)，有可能對(duì)自己的資產(chǎn)作假和偽造，致使其在之后的還款過(guò)程中無(wú)法拿出足夠的資金償還貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?。盡管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?，他們大多學(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗(yàn)不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，專業(yè)知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）資金來(lái)源渠道狹窄

受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排及自身信譽(yù)等因素的影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金來(lái)源不足的問(wèn)題。從經(jīng)營(yíng)環(huán)境上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多是造成資金來(lái)源不足的主要原因。從制度安排上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也受到了種種限制。比如，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。從自身信譽(yù)來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，社會(huì)認(rèn)知度不高，客戶認(rèn)同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

（六）金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力

中國(guó)農(nóng)村金融不缺“大血管”，缺的是“毛細(xì)血管”，即能夠有效在村一級(jí)、在基層提供金融服務(wù)的多元化金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的“毛細(xì)血管系統(tǒng)”。但是，就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級(jí)外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場(chǎng)主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有什么中間業(yè)務(wù)，其資金流向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，對(duì)需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，還有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策措施

（一）增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門要針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，在廣泛調(diào)研和充分論證的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)有效監(jiān)管的力度，完善監(jiān)管制度、操作流程與方法，積極給予服務(wù)、指導(dǎo)及幫助，促使其健康規(guī)范發(fā)展。一是要引導(dǎo)并督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全科學(xué)合理的組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。二是銀監(jiān)部門要按照審慎監(jiān)管要求對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)管理。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、交易關(guān)聯(lián)等方面。三是要實(shí)行分類監(jiān)管。對(duì)村鎮(zhèn)銀行要比照其他商業(yè)銀行全面實(shí)施審慎監(jiān)管。對(duì)貸款公司要著重發(fā)揮投資人的監(jiān)督制約作用，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)投資人的并表監(jiān)管。對(duì)資金互助社則主要實(shí)行社員自律管理，要積極探索建立以自律管理為基礎(chǔ)、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)管理為主體、地方政府風(fēng)險(xiǎn)處置為保障、社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的分工協(xié)作、相互配合的監(jiān)督管理體系。

（二）加大政府扶持的力度

健康的金融機(jī)構(gòu)的建立，良好的金融秩序的維持，需要有外部環(huán)境的大力支持。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正由試點(diǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，很多方面亟待政府的扶持。一是制定并完善我國(guó)的金融法律法規(guī)。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)支持性政策，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立后的2～3年內(nèi)給予一定的補(bǔ)貼，使之盡快實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)入盈利創(chuàng)收的發(fā)展期。二是金融監(jiān)管部門與地方政府要綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮法定存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，落實(shí)財(cái)政部與國(guó)家稅務(wù)總局對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。三是各級(jí)政府要集中部分財(cái)力優(yōu)先投入到農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)

建立并完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和規(guī)避機(jī)制，保證農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)按照制度辦事，避免工作的隨意性，有利于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是建立有效的金融監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的，可由利益相關(guān)者委派監(jiān)督人員，也可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。二是要加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他職能部門的協(xié)調(diào)合作，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶的信用和經(jīng)濟(jì)檔案，建立農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。三是要科學(xué)確定客戶的授信額度，根據(jù)客戶的收入狀況與信譽(yù)度，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確定合理的授信額度。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

針對(duì)當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員普遍存在的學(xué)歷偏低、缺乏專業(yè)知識(shí)與工作經(jīng)驗(yàn)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從業(yè)人員素質(zhì)的提高需從以下幾方面入手：一是要提高現(xiàn)有從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。實(shí)行從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，建立系統(tǒng)、完整的培訓(xùn)機(jī)制，制定科學(xué)、合理的培訓(xùn)計(jì)劃與目標(biāo)。培訓(xùn)的內(nèi)容可根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸管理要求來(lái)安排，包括有關(guān)金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)、與金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)、國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的宏觀調(diào)控政策及銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策規(guī)定等。二是要構(gòu)建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循尊重人才、愛(ài)惜人才的原則，不惜重金高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德、善于管理的金融專業(yè)人才。

（五）拓展資金來(lái)源渠道

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金投向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源渠道多元化。一是要進(jìn)一步擴(kuò)大銀行資本，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)特別是大中型銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用。要鼓勵(lì)他們到農(nóng)村設(shè)立新型機(jī)構(gòu)，以更好地豐富農(nóng)村資金來(lái)源渠道。二是要大力培育和發(fā)展產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，適當(dāng)增加民間資本投資者的持股比例，激發(fā)他們的投資熱情，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要大力培育由農(nóng)村其他居民、企業(yè)法人或社團(tuán)法人等發(fā)起的貸款公司，引導(dǎo)農(nóng)村地方企業(yè)、自然人與農(nóng)村資金互助社建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道。三是要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注重與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的橫向合作，通過(guò)短期拆借等方式，補(bǔ)充臨時(shí)資金的不足。四是積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，要針對(duì)所在地區(qū)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大存款的吸收。

（六）創(chuàng)新金融服務(wù)工具

農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化及可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。一是要借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，創(chuàng)新出更多符合我國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)滿足客戶的需求。要根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等。二是要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。從一些?guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有效的金融創(chuàng)新方式，它在解決農(nóng)民“貸款難”的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)的信用監(jiān)督及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制可以提高貸款的回收率。可以借鑒孟加拉的經(jīng)驗(yàn)，把新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成“窮人的銀行”，尤其是在村級(jí)層面將金融、生產(chǎn)、流通與采購(gòu)結(jié)合起來(lái)，讓農(nóng)戶從中受益，更有利于金融服務(wù)水平的提高與創(chuàng)新，有利于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和服務(wù)范圍，有利于降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利能力。

（作者單位：重慶農(nóng)商行大渡口支行）