新加坡 新體會(huì) 新收獲

新加坡是世界第三、亞洲第一大金融中心，在世界金融領(lǐng)域中的地位僅次于紐約、倫敦，強(qiáng)于香港，業(yè)務(wù)銜接?xùn)|西半球金融市場(chǎng)。雖然我國(guó)和新加坡在理念上差別較大，農(nóng)發(fā)行作為國(guó)有政策性銀行與新加坡商業(yè)銀行相比也存在很大差距，但他們?cè)趦?nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控、營(yíng)銷理念和人才培養(yǎng)方面的舉措對(duì)農(nóng)發(fā)行打造現(xiàn)代精品銀行具有很強(qiáng)的借鑒意義。

學(xué)習(xí)借鑒現(xiàn)代銀行流程銀行的內(nèi)控方式

新加坡商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，逐步建立起組織體系與管理集中有力、方針與目標(biāo)明確具體、形式與方法科學(xué)有效的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)控體系。其主要特點(diǎn)：一是權(quán)威、超脫的內(nèi)部審計(jì)組織結(jié)構(gòu)。內(nèi)審部門設(shè)在總部，分行一律不設(shè)。首席審計(jì)官雖然是高級(jí)副總裁，但不對(duì)總裁負(fù)責(zé)，而是直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)。所有的內(nèi)審部門都直接歸銀行內(nèi)部審計(jì)總部領(lǐng)導(dǎo)，向首席審計(jì)執(zhí)行官報(bào)告工作。二是統(tǒng)一、嚴(yán)格的內(nèi)部審計(jì)依據(jù)。在設(shè)定基本規(guī)則后，嚴(yán)格監(jiān)督其執(zhí)行情況，確保風(fēng)險(xiǎn)控制滿足審慎要求。銀行總部均規(guī)定各業(yè)務(wù)部門必須制定出一套本部門統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，并編輯成冊(cè)，這些手冊(cè)即是內(nèi)審部門的工作依據(jù)。三是科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)程度測(cè)定。審計(jì)部對(duì)各分行、各業(yè)務(wù)部門指定的風(fēng)險(xiǎn)程度測(cè)定標(biāo)準(zhǔn)，并將標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為數(shù)學(xué)模型輸人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)利用每一筆業(yè)務(wù)的原始數(shù)據(jù)資料，自動(dòng)定期地對(duì)各審計(jì)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度打分，根據(jù)打分結(jié)果確定審計(jì)計(jì)劃。

農(nóng)發(fā)行應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒以下幾點(diǎn)：一是在內(nèi)控制度設(shè)計(jì)上要確立分層定位的思想。內(nèi)部控制體系要從決策層、管理層、操作層來分別設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)決策層與管理層的內(nèi)控制度建設(shè)，充分考慮操作層面制度設(shè)計(jì)的可行性。二是清晰界定合規(guī)部門職責(zé)，扎口全行政策制度的出臺(tái)和落實(shí)。合規(guī)部門獨(dú)立于全行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)制度的梳理整合，按照業(yè)務(wù)流程來制定內(nèi)控制度，形成一個(gè)業(yè)務(wù)一個(gè)流程、一個(gè)流程一個(gè)制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的轉(zhuǎn)移以及國(guó)家政策的變化及時(shí)修訂內(nèi)控制度，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別和事中評(píng)估的內(nèi)控制度設(shè)計(jì)。通過實(shí)施合規(guī)內(nèi)控建設(shè)項(xiàng)目梳理整合業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)管理模式由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，建立防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。三是要重視信息技術(shù)在內(nèi)控中的運(yùn)用。江蘇省分行在這方面做了很好的嘗試，自主研發(fā)和積極應(yīng)用現(xiàn)代信息管理系統(tǒng)，搭建檢查、揭示、分析和整改問題的監(jiān)督管理信息平臺(tái)，采用先進(jìn)和成熟的瀏覽器-服務(wù)器模式，各級(jí)行干部員工在江蘇境內(nèi)任意一臺(tái)接入農(nóng)發(fā)行局域網(wǎng)的電腦上，均可登陸使用，為及時(shí)掌握基礎(chǔ)管理信息和批示督辦提供便利。各專業(yè)部門既要依托系統(tǒng)的運(yùn)用，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，又要根據(jù)系統(tǒng)反映的線索，有針對(duì)性地加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，進(jìn)一步提升系統(tǒng)在內(nèi)控管理方面的約束作用。四是健全違規(guī)操作問責(zé)機(jī)制。建立嚴(yán)格的制度落實(shí)問責(zé)制，對(duì)于有制度、有要求而不執(zhí)行的，要追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，對(duì)于該查未查或未查出的，要追究檢查者責(zé)任；對(duì)于查出問題不按規(guī)定及時(shí)處理的，要追究處理者責(zé)任。建立規(guī)章制度后評(píng)價(jià)工作及內(nèi)控定期評(píng)審機(jī)制，定期對(duì)規(guī)章制度執(zhí)行及全行合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行研究和評(píng)估，定期開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)行有效控制。

學(xué)習(xí)借鑒現(xiàn)代銀行全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控理念

用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理來創(chuàng)造價(jià)值。新加坡商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)已深入其整個(gè)金融體系。健全的制約機(jī)制，是商業(yè)銀行消除金融風(fēng)險(xiǎn)的可靠保證。新加坡的商業(yè)銀行一般將一筆業(yè)務(wù)涉及的不同內(nèi)容劃歸不同的部門分管，不同的部門由不同的副行長(zhǎng)分別負(fù)責(zé)，從而使部門之間相互牽制，以確保貸前、貸時(shí)、貸后手續(xù)程序遵章合規(guī)。吸取英國(guó)巴林銀行倒閉的教訓(xùn)，提高結(jié)算部門的地位，并將該部門劃歸不負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門的副行長(zhǎng)直接管理，使該部門由從屬于其他業(yè)務(wù)部門變?yōu)榕c業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門平起平坐，從而限制并杜絕業(yè)務(wù)部門違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

借鑒新加坡銀行的做法，農(nóng)發(fā)行防范金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下幾方面著手：一是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。健全法人治理結(jié)構(gòu)，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。要把制度建設(shè)和業(yè)務(wù)流程改造、技術(shù)手段創(chuàng)新、管理工具開發(fā)等緊密結(jié)合起來，不斷提高管理制度的系統(tǒng)性和可操作性。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其在基層行兩個(gè)晨會(huì)上，“昨天工作”和“本日安排”要貫穿合規(guī)性，自檢自測(cè)要有實(shí)效性和主管一對(duì)一點(diǎn)評(píng)的針對(duì)性，使風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)真正融入全行行為規(guī)范與工作習(xí)慣之中。三是改善風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的量化。充分利用CM2006系統(tǒng)等科技手段，全面建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，同時(shí)，在省行層面建立“報(bào)表平臺(tái)”，統(tǒng)一抓取數(shù)據(jù)，解決困擾基層行“報(bào)表多”的難題，讓客戶經(jīng)理騰出更多的時(shí)間用于走訪客戶。提升風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)質(zhì)量，縣支行班子成員必須加風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，市行行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)及相關(guān)部門充分利用省行視頻會(huì)議系統(tǒng)，參加縣級(jí)支行風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)排查要做到“三個(gè)全覆蓋”，即覆蓋全部用信企業(yè)，覆蓋全部用信品種，覆蓋業(yè)務(wù)操作全流程，并建立逐戶分析、逐筆測(cè)算和定期分析制度。

學(xué)習(xí)借鑒現(xiàn)代銀行以客戶為中心的營(yíng)銷理念

現(xiàn)代銀行由產(chǎn)品推銷向關(guān)系營(yíng)銷、個(gè)性化營(yíng)銷、顧問式營(yíng)銷和整合營(yíng)銷發(fā)展。進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和客戶關(guān)系管理，實(shí)行客戶經(jīng)理制，明確組織架構(gòu)，進(jìn)行等級(jí)管理，加強(qiáng)業(yè)績(jī)考核。重視營(yíng)銷文化建設(shè)，倡導(dǎo)“以客戶為尊”、“以客戶利益為先”、“幫客戶就是幫我們”和“要使客戶滿意，并感到不只是物有所值，而是物超所值”等觀念。對(duì)于不同的客戶關(guān)系，營(yíng)銷重點(diǎn)和策略也各有側(cè)重。在營(yíng)銷過程中，應(yīng)注意搞好目標(biāo)市場(chǎng)定位與選擇，并非覆蓋的市場(chǎng)范圍越寬越好、客戶越多越好，要有所取舍。為此，有必要建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，記錄和分析客戶購(gòu)買商品的習(xí)慣、客戶對(duì)價(jià)格的敏感度、客戶多層賬戶關(guān)系與管理等，做到有的放矢。增強(qiáng)營(yíng)銷效果的技巧，關(guān)鍵是與客戶建立信任，為客戶提出解決問題的方案而不是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的功能，了解客戶的現(xiàn)狀，和客戶有決策權(quán)或建議權(quán)的人接觸，找出客戶真正重視的價(jià)值，和客戶談?wù)撜嬲膬r(jià)值，掀開競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的隱藏成本以利客戶正確判斷。

以上的啟示是，銀行要長(zhǎng)期有效發(fā)展，必須建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為保障的營(yíng)銷體制。一是以客戶為中心，準(zhǔn)確信貸的定位。信貸是確定風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，而不是避免風(fēng)險(xiǎn)、敢冒風(fēng)險(xiǎn)，是在二者平衡與協(xié)調(diào)之中，體現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)的水平與藝術(shù)。客戶是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，如何從多渠道了解客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，是有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。二是建立互利共贏的新型客戶關(guān)系。農(nóng)發(fā)行在客戶選擇上首先應(yīng)體現(xiàn)為履行政策性銀行職責(zé)，維護(hù)國(guó)家利益，保證國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。在此前提下，要用持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，選擇一些業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行支持，實(shí)現(xiàn)銀行自身效益和社會(huì)效益的共同發(fā)展。三是加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)力度。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶量身定制金融產(chǎn)品或提出“一攬子”解決方案，滿足企業(yè)，特別是黃金、優(yōu)質(zhì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中多方位的金融需求。進(jìn)一步發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)，為客戶帶來便利。加大科技支撐手段建設(shè)，建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫，提高綜合分析能力。

學(xué)習(xí)借鑒現(xiàn)代銀行戰(zhàn)略性人力資源管理

新加坡銀行業(yè)人力資源管理有幾個(gè)顯著特點(diǎn)，一是人力資源管理是銀行戰(zhàn)略的主要組成部分之一，把銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和職能， 通過業(yè)務(wù)流程和崗位設(shè)計(jì)進(jìn)行細(xì)化分成為每一個(gè)具體崗位的任務(wù)和職責(zé)。二是著力于領(lǐng)導(dǎo)者自身素質(zhì)的提高，倡導(dǎo)情景管理，注重針對(duì)不同場(chǎng)合、對(duì)象、事件和工作要求，采取不同的管理風(fēng)格和領(lǐng)導(dǎo)方法，提升銀行的整體領(lǐng)導(dǎo)力。三是注重激勵(lì)手段的多樣性，長(zhǎng)期與短期、貨幣與非貨幣激勵(lì)的結(jié)合，運(yùn)用崗位評(píng)估、業(yè)績(jī)管理、薪酬策略等手段，激勵(lì)員工發(fā)揮最大的潛力來完成目標(biāo)任務(wù)。四是重視職位分析在激勵(lì)中的基礎(chǔ)性作用，著力于通過選拔、招聘和培養(yǎng)，把各種人才放到最合適的崗位上，處理好人與崗位的關(guān)系，優(yōu)化勞動(dòng)組合。五是注重新技術(shù)和新方法在員工績(jī)效管理中的運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)員工既是企業(yè)最寶貴的財(cái)富，也是社會(huì)的一分子。并強(qiáng)調(diào)，為員工提供最好的發(fā)展機(jī)會(huì)，使員工與企業(yè)共同獲得成功，是銀行的重要社會(huì)責(zé)任。在績(jī)效考核中，重視集體和部門的考核，把對(duì)個(gè)人的考核作為對(duì)集體和部門考核的補(bǔ)充。

聯(lián)系實(shí)際，農(nóng)發(fā)行應(yīng)該進(jìn)一步加大人力資源開發(fā)力度。樹立“教育興行”的戰(zhàn)略思想，把員工教育培訓(xùn)放在事關(guān)全局、優(yōu)先發(fā)展的重要戰(zhàn)略地位，加快培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)管理和專業(yè)緊缺型人才，利用1到3年時(shí)間培養(yǎng)應(yīng)用型人才，3到5年時(shí)間打造專業(yè)人才，5到10年塑造專家型人才，10到15年培養(yǎng)成領(lǐng)軍型人才。一是強(qiáng)化員工素質(zhì)建設(shè)。針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和人員結(jié)構(gòu)實(shí)際，深挖員工潛能，不斷加大培訓(xùn)力度，尤其是要加大對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目等有關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員的調(diào)查評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造一支有現(xiàn)代知識(shí)、有業(yè)務(wù)技能、有綜合分析能力、有服務(wù)監(jiān)管水平的高素質(zhì)信貸隊(duì)伍。二是分層次培訓(xùn)人才。省行重點(diǎn)抓好二級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)班子和縣級(jí)支行“一把手”培訓(xùn)，二級(jí)分行重點(diǎn)抓好縣級(jí)行信貸、財(cái)會(huì)主管和業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)，縣級(jí)行重點(diǎn)抓好一線員工培訓(xùn)。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合和共享培訓(xùn)資源，分類建立師資庫、試題庫、教材庫、案例庫。探索專業(yè)培訓(xùn)、案例分析和實(shí)戰(zhàn)練兵相結(jié)合的培訓(xùn)模式，提升培訓(xùn)效果。三是進(jìn)一步加大薪酬改革力度，按照“做實(shí)主卡、激活副卡”的原則深化“四卡聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，將員工的薪酬水平與崗位職責(zé)和貢獻(xiàn)密切掛鉤。要通過改革完善收入分配機(jī)制，積極爭(zhēng)取外部配套機(jī)制、政策，改善員工福利待遇，增加員工薪金收入，努力形成發(fā)展成果由員工共享、發(fā)展成果按績(jī)分配的良性機(jī)制。

（作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省如東縣支行行長(zhǎng)）