淺談農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展方略

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要內(nèi)容，也是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措。十七大報告中明確提出了深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。為積極探索適合實際的支農(nóng)道路，充分發(fā)揮農(nóng)村金融在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，本文對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展方略做一粗淺探討。

“三農(nóng)”問題現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，稱為“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)的振興、農(nóng)村的穩(wěn)定、農(nóng)民的富裕，關(guān)系到一個國家的穩(wěn)定與發(fā)展，關(guān)系到一個民族的振興與繁榮，關(guān)系到一個國家的主權(quán)獨立與安全。在任何一個國家，“三農(nóng)”問題都是不可忽視的，如何利用有效的政策支持來扶持“三農(nóng)”的發(fā)展是每一個國家所面臨的問題和難題。在發(fā)達(dá)國家，對于“三農(nóng)”的支持力度是相當(dāng)大的，高額的補(bǔ)貼扶持著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國這方面卻做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

我國人口大多數(shù)為農(nóng)村人口，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。但是由于種種因素，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變，城鄉(xiāng)差距仍然較大，這都不利于我國的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)民收入增長趨緩和農(nóng)村剩余勞動力閑置，一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1987年，城鎮(zhèn)居民人均收入達(dá)到1002.2元，農(nóng)村人均收入僅為462.5元，農(nóng)村人均收入占城鎮(zhèn)人均收入的46.15%；隨著時間的推移，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民收入均在增長，但是從絕對數(shù)上來看，農(nóng)民收入的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，2005年，城鎮(zhèn)居民人均收入突破萬元大關(guān)，農(nóng)民人均收入僅為3254.9元，2010年，城鎮(zhèn)居民人均收入達(dá)到20133元，農(nóng)民人均收入為5919元，農(nóng)民人均收入占城鎮(zhèn)居民人均收入的28.14%。從這些數(shù)據(jù)中我們看出，農(nóng)民收入不但還處于較低的水平，而且城鎮(zhèn)居民收入差距在繼續(xù)擴(kuò)大。只有農(nóng)民富裕了，生活水平提高了，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)問題，主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的問題。市場經(jīng)濟(jì)是以市場為導(dǎo)向、根據(jù)市場配置資源的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，農(nóng)業(yè)的購銷體制不暢是農(nóng)業(yè)不能快速發(fā)展的一個重要原因。常常聽到農(nóng)民兄弟抱怨種了東西賣不出去或賣得過于低廉，根子在沒有遵循市場規(guī)律。產(chǎn)供銷形成一條龍是當(dāng)前農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中大有作為的一著好棋，黨和政府在創(chuàng)設(shè)“產(chǎn)―供―銷”鏈條的活動中起著關(guān)鍵作用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的另一個問題是中國農(nóng)業(yè)目前基本上屬于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，沒有形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。加入世貿(mào)組織后，如何應(yīng)對國外的集約型農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)？這將是中國作為一個農(nóng)業(yè)大國面臨的嚴(yán)峻問題。從現(xiàn)在看來，目前中國應(yīng)在解放剩余勞動力的同時，通過加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，拋棄小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的自給自足，迎接入世挑戰(zhàn)。

影響“三農(nóng)”發(fā)展的有很多因素，發(fā)展農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村、富裕農(nóng)民，需要各方面的改革與努力，其中，農(nóng)村金融支持的欠缺是一個重要的原因。切實加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，給予必要的補(bǔ)貼與優(yōu)惠，建立有效的金融服務(wù)體系，有利于“三農(nóng)”問題的順利解決。

我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

經(jīng)過三十多年的改革和發(fā)展，我國已初步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國農(nóng)村金融體系仍然存在著很多問題。

（一）農(nóng)村金融供給不能滿足“三農(nóng)”資金需求。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要，在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶增收。目前在以下幾個方面貸款滿足率嚴(yán)重不足：

一是大額農(nóng)戶貸款。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在農(nóng)村中出現(xiàn)了一批專業(yè)大戶，他們有技術(shù)，有能力，相對富裕，基本實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營，急需資金來發(fā)展壯大自己的產(chǎn)業(yè)。對這些人來說，幾萬元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要，但由于缺乏合格的抵押擔(dān)保財產(chǎn)，加之其經(jīng)營行業(yè)易受天災(zāi)影響，銀行、信用社感到風(fēng)險難以把握，往往不愿意把錢借給這部分人，這不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，無法滿足農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。

二是涉農(nóng)中小企業(yè)貸款。涉農(nóng)中小企業(yè)普遍存在融資難問題，由于經(jīng)濟(jì)效益相對較低，承受風(fēng)險能力相對較弱，其信用等級難以達(dá)到銀行貸款支持要求，銀行不敢輕易發(fā)放貸款。

三是小城鎮(zhèn)建設(shè)資金。近年來，國家對農(nóng)村的政策傾斜帶來了不錯的效果，但由于制度的原因，我國重城市輕農(nóng)村的格局仍然沒有得到根本改善。對于小城鎮(zhèn)的建設(shè)，由于缺乏配套的建設(shè)資金，金融機(jī)構(gòu)只是試探性地涉足該領(lǐng)域，信貸投入力度很弱。

四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金。資本的逐利性決定了資本的流向，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不但量大面廣，而且周期長，收益不明顯，這部分貸款回收得不到保障，金融機(jī)構(gòu)形成了“惜貸”的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于“三農(nóng)”的發(fā)展。

國有商業(yè)銀行在縣以下的機(jī)構(gòu)吸收存款多，發(fā)放貸款少，把重點都投向了城市，對農(nóng)村的放貸限于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項目，對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，農(nóng)戶存貸款差額不斷擴(kuò)大，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。農(nóng)信社在利潤的驅(qū)動下，也將資金投向了非農(nóng)業(yè)部門，出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，背離了其職責(zé)，在一定程度上惡化了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。

（三）缺乏創(chuàng)新意識，難以滿足農(nóng)民多元化的需求。

存貸款仍然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，在科技飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代農(nóng)民多元化的經(jīng)營和生活方式?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)日益呈現(xiàn)出一種科技化、機(jī)械化、電氣化的趨勢，對新型設(shè)備的需要日益增多，但是金融產(chǎn)品的開發(fā)并沒有跟上農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。同時，農(nóng)民生活水平的日益提高，也需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的金融服務(wù)，如信用卡、助學(xué)貸款、消費貸款等。單一的金融產(chǎn)品，嚴(yán)重滯后于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，不能滿足農(nóng)民的需求。

（四）管理部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策不明顯。

農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，必須給予相應(yīng)的扶持。對于服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策。但是在我國，這種傾斜性的扶持卻不明顯。銀行仍然進(jìn)行著商業(yè)化目的很強(qiáng)的運(yùn)作，不以服務(wù)農(nóng)村為基本出發(fā)點，為了盈利而減少對農(nóng)民的貸款。管理部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“一視同仁”，與其他銀行實施相同的稅率、再貸款率和再貼現(xiàn)率，沒有給予一定的自主權(quán)與優(yōu)惠政策，這也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（五）缺乏政策性保險支持。

對農(nóng)業(yè)實行政策性保險，確保農(nóng)民收入穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)延續(xù)發(fā)展，不但是支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必要措施，也是各商業(yè)銀行消除后顧之憂，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展的必要條件，但我國一直沒有推行全面的農(nóng)業(yè)政策性保險。

金融支持“三農(nóng)”的七大對策和建議

國務(wù)院副總理王岐山同志2011年2月25日在山西省西安市考察農(nóng)村金融工作時指出：解決“三農(nóng)”問題是全黨全國工作的重中之重。伴隨著中央和地方一系列惠農(nóng)政策措施的落實，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，這為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的機(jī)遇，也對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。面對“十二五”開局之年“三農(nóng)”工作的需要，在當(dāng)前貨幣政策有適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的形勢下，金融支農(nóng)力度決不能削弱，涉農(nóng)信貸投放絕不能減少。從根本上增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力，必須與時俱進(jìn)，既要發(fā)揮市場機(jī)制的作用，也要加強(qiáng)政策集成，形成支農(nóng)合力。農(nóng)村信用社要當(dāng)好支農(nóng)服務(wù)的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等都要積極推進(jìn)改革創(chuàng)新，提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。各級黨委、政府要為農(nóng)村金融服務(wù)營造良好環(huán)境。王岐山同志在座談會上還指出：近年來農(nóng)村金融發(fā)展快、變化大，但農(nóng)村金融服務(wù)總體上仍比較薄弱。要堅定信心，因地制宜，科學(xué)合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點，走內(nèi)涵式、集約化發(fā)展路子，要處理好支農(nóng)與自身發(fā)展、監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

王岐山同志的講話，指明了農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的方向和重點，具體應(yīng)在以下方面加以努力。

（一）深化農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融市場。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行構(gòu)成了我國農(nóng)村金融體系的主要組成部分，各自履行自己相關(guān)的責(zé)任與義務(wù)。隨著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步加深，四大機(jī)構(gòu)應(yīng)完善其功能，除不斷開發(fā)推出適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的產(chǎn)品外，要確保從農(nóng)村吸收的存款用于農(nóng)村，以更好地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)更好發(fā)揮政策性支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境建設(shè)等作出更多的貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行應(yīng)積極拓展觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，與國際化接軌，走上商業(yè)化的道路，成為符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”提供更多的服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步深化改革，創(chuàng)新產(chǎn)品，簡化手續(xù)充分發(fā)揮其體系完整、立足農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，給予農(nóng)民更方便的服務(wù)。要鼓勵各金融機(jī)構(gòu)、勢力雄厚的大公司到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司，以加大支持力度，更好的服務(wù)于“三農(nóng)”。要鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司加強(qiáng)與保險公司的合作，完善多層次資本市場體系，滿足“三農(nóng)”發(fā)展融資需求。

（二）嚴(yán)格控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向，確保農(nóng)業(yè)資金的合理使用。

資本的逐利性導(dǎo)致了農(nóng)村資金的大量流失，嚴(yán)重影響了農(nóng)村的發(fā)展。央行應(yīng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向進(jìn)行嚴(yán)格的管制，調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考評指標(biāo)涉農(nóng)貸款權(quán)重，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，加大涉農(nóng)信貸投放力度；銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要從嚴(yán)監(jiān)管，確保從農(nóng)村吸收的資金用于支持“三農(nóng)”的發(fā)展，真正做到為農(nóng)民服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村建設(shè)。

（三）加快金融創(chuàng)新的步伐。

在我國農(nóng)村金融落后的局面下，發(fā)展新的金融業(yè)務(wù)品種，增加新的金融產(chǎn)品和金融工具，對于整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展有著積極的推動作用。應(yīng)根據(jù)當(dāng)今農(nóng)民的實際狀況，推出滿足農(nóng)民需要的各種儲蓄品種、貸款種類，以滿足農(nóng)民的多層次需要。要盡快推出農(nóng)民承包土地、山場、灘涂使用權(quán)抵押，以解決農(nóng)民因抵押物相對少而貸款難的問題。另外，要拓寬金融服務(wù)的層面，不局限于信貸支持，從各個方面入手，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。

（四）加大政策扶持力度，有效地融合政策性銀行與商業(yè)銀行的作用。

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其收益率低、周期長的特點，所以，國家應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)用于“三農(nóng)”的貸款給予一定的利息補(bǔ)貼。并針對農(nóng)村現(xiàn)狀，改革信貸管理體制，具體情況具體分析，落實相適應(yīng)的貸款額度，加大扶持力度，適當(dāng)降低貸款的門檻，放寬審批條件，讓農(nóng)民無負(fù)擔(dān)貸款。要全面推行政策性農(nóng)業(yè)保險，采取國家拿一塊、地方財政補(bǔ)一塊、農(nóng)民自籌一快的方式，對農(nóng)民經(jīng)營的糧食、經(jīng)濟(jì)作物、林果及涉農(nóng)用生產(chǎn)資料全部進(jìn)行保險，以增強(qiáng)農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定農(nóng)民收入，增還貸能力；農(nóng)業(yè)政策性保險公司保本經(jīng)營，一不為國家強(qiáng)增加負(fù)擔(dān)為原則。隨著農(nóng)民收入的增加，金融機(jī)構(gòu)可在此基礎(chǔ)上推出更多惠民項目，發(fā)揮商業(yè)銀行的職能，提高收益。如此良性循環(huán)，有效融合了政策性銀行與商業(yè)銀行的職能，有利于雙方發(fā)展。

（五）規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展多種類型的中小金融機(jī)構(gòu)。

在規(guī)范管理的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以多種形式服務(wù)“三農(nóng)”。有關(guān)方面應(yīng)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展多種類型的中小金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，吸引民間資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展民營中小金融機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的不足，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（六）建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展。

為了形成良性的發(fā)展模式，應(yīng)建立還款信用體系，增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念。在此基礎(chǔ)上，建立有效的金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，減少違約風(fēng)險，同時與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，降低風(fēng)險，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展，實現(xiàn)雙贏互利，以此促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)更加發(fā)達(dá)、農(nóng)村更加繁榮、農(nóng)民更加富裕。

（七）適當(dāng)改變目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，進(jìn)行大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，這樣才能吸納較多的資金，并提高資金的使用效益。

目前的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，在改革開放的初期，對于調(diào)動廣大農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，解放生產(chǎn)力起到巨大的作用。但是，農(nóng)村的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制只能解決農(nóng)民的溫飽問題，而不能解決農(nóng)民的小康問題。農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在市場經(jīng)濟(jì)條件下出現(xiàn)以下弊端：一是不利于機(jī)械化生產(chǎn)，影響勞動生產(chǎn)率的進(jìn)一步提高；二是不利于科學(xué)技術(shù)的推廣和應(yīng)用。一家一戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，沒有資金投入搞科研，即使有科研機(jī)構(gòu)研究出新的技術(shù)，推廣也困難；三是難于適應(yīng)市場變化的需要?，F(xiàn)在農(nóng)民的生產(chǎn)往往是生產(chǎn)出產(chǎn)品找不到市場，雖然有公司加農(nóng)戶這樣的模式，但畢竟多了一個環(huán)節(jié)。當(dāng)市場出現(xiàn)變化時，要么是公司不講信用，要么是農(nóng)戶不講信用；四是不利于農(nóng)副產(chǎn)品的深加工。一些農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)為什么發(fā)展不起來，主要原因是難于有穩(wěn)定的質(zhì)量和數(shù)量的原料來源，一家一戶的農(nóng)戶來生產(chǎn)，要么是質(zhì)量難于保證，要么是數(shù)量難于保證。上述的四個問題，都是在市場經(jīng)濟(jì)中生產(chǎn)遇到的主要問題，這些問題不解決，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是不可能有質(zhì)的突破，即使金融的改革能重構(gòu)農(nóng)村金融體系，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，農(nóng)村也沒有很好的投資環(huán)境吸納較多的資金。硬性地加大對農(nóng)村的投入也只是沒有多大效益的投入，最終又形成更多的不良資產(chǎn)。因此，要在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，通過土地的再承包，使土地集中在懂經(jīng)營的農(nóng)業(yè)企業(yè)家手中，形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的大生產(chǎn)。農(nóng)民既得到一定土地承包費，又可以干其他的副業(yè)，可以從面朝黃土背朝天的低生產(chǎn)率的勞動中解放出來。

（作者單位：日照銀監(jiān)分局）