欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)信貸緣何“火”不起來(lái)

近年來(lái)，隨著消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)特別是在應(yīng)對(duì)本輪全球金融危機(jī)中的作用逐步顯現(xiàn)并得到充分認(rèn)知后，擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的重要內(nèi)容。在這種大好形勢(shì)下，大中城市的消費(fèi)信貸都逐步“升溫”，有聲有色地進(jìn)行。而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村尤其是農(nóng)民消費(fèi)雖然在國(guó)家“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等政策的帶動(dòng)下，得到一定發(fā)展，但消費(fèi)信貸并沒(méi)有“火”起來(lái)，消費(fèi)信貸表現(xiàn)得波瀾不驚，甚至還有些“冷清”。迫切需要多方助推，共同推動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。

一、當(dāng)前制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

第一，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)觀念還有待“解放”，消費(fèi)信貸意愿并不強(qiáng)烈，從根本上阻礙了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。這主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)民收入比較低，城鄉(xiāng)居民收入差距較大，農(nóng)民的收入除了維持日常生活必需品消費(fèi)外，還沒(méi)有太多的資金進(jìn)行大宗物品購(gòu)置、旅游、美容娛樂(lè)等消費(fèi)。二是農(nóng)民預(yù)期收入不樂(lè)觀，農(nóng)民社會(huì)保障體系還不完善，這都影響到農(nóng)民的消費(fèi)意愿。近幾年受我國(guó)自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，再加上近期物價(jià)上漲壓力較大的影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民的預(yù)期收入并不樂(lè)觀。同時(shí)由于我國(guó)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)普惠制，農(nóng)民醫(yī)療、教育、衛(wèi)生等社會(huì)保障體系還不健全，農(nóng)民預(yù)期消費(fèi)壓力較大，也制約了農(nóng)民的消費(fèi)意愿。三是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固，“勤儉持家，量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈，仍然堅(jiān)守“有多少錢(qián)辦多少事”的消費(fèi)信條，對(duì)“花明天的錢(qián)辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式、“借錢(qián)消費(fèi)”行為還難以完全接受。

第二，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村商品流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待“提速”，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)并不繁榮，部分消費(fèi)品在農(nóng)村頗顯“水土不服”，這也在一定程度上影響了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：一是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村水、電、交通、通訊、服務(wù)等基礎(chǔ)建設(shè)還難以跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，進(jìn)而制約了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活消費(fèi)，限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。且目前農(nóng)村僅有小型的商品便利店，還沒(méi)有較大的商品超市或百貨商店，更沒(méi)有具有一定規(guī)模的商品集貿(mào)市場(chǎng)，商品便利店僅能為農(nóng)民提供一些簡(jiǎn)單便宜的生活日常用品，不能滿足農(nóng)民的各種消費(fèi)需求。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)主要集中在日常生活用品市場(chǎng)，而對(duì)于大型家電、耐用品市場(chǎng)以及醫(yī)療保健、文教娛樂(lè)、交通通訊等消費(fèi)市場(chǎng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村尚處于“處女地帶”，再加上目前農(nóng)村市場(chǎng)上仍存在許多消費(fèi)品為城市的淘汰品、滯銷品及殘次品，這都影響了農(nóng)民的消費(fèi)欲望，在一定程度上抑制了農(nóng)民的消費(fèi)潛力，也在很大程度上阻礙了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。三是目前農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)上大部分消費(fèi)品都具有明顯的“城市化嘴臉”，有著深深的城市烙印，還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，沒(méi)有生產(chǎn)出具有農(nóng)民特色、農(nóng)民喜愛(ài)的農(nóng)民消費(fèi)品，農(nóng)民在農(nóng)村消費(fèi)城市化的產(chǎn)品有著頗多的不便，也在一定程度上影響了農(nóng)民的消費(fèi)，從而影響到農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

第三，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸服務(wù)還需要進(jìn)一步“周全”，發(fā)放消費(fèi)信貸意愿不強(qiáng)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種“貧乏”，也在很大程度上限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：一是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)供給不足，一方面近幾年國(guó)有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，部分農(nóng)村甚至成為金融服務(wù)的“盲區(qū)”，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量問(wèn)題不能為農(nóng)民提供足夠的消費(fèi)信貸服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于種種原因還不能滿足農(nóng)民消費(fèi)信貸有效需求，如國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)上收，對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)心有余而力不足；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)大量資金流向城市，目前還沒(méi)有發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革還未徹底，不能提供農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)；農(nóng)村信用社還沒(méi)有足夠的資金發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)信貸。二是農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于怕風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)放還持非?！爸?jǐn)慎”的態(tài)度。同時(shí)由于當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸認(rèn)識(shí)不足，對(duì)廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺乏應(yīng)有的研究；加之農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于零售業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對(duì)象多、金額小、手續(xù)多，在目前金融機(jī)構(gòu)信貸人員相對(duì)不足及信貸責(zé)任追究較嚴(yán)的情況下，很難調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的積極性。三是農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)亟需進(jìn)一步完善，消費(fèi)信貸產(chǎn)品品種較少，僅有助學(xué)貸款、農(nóng)民建房貸款、農(nóng)機(jī)貸款等業(yè)務(wù)品種，還沒(méi)有開(kāi)辦汽車貸款、大宗物品貸款、耐用品貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、子女婚嫁消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款。并且開(kāi)辦的消費(fèi)信貸還存在著手續(xù)復(fù)雜、利率高、額度小、期限短等技術(shù)因素，也限制了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。四是農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)信貸缺乏必要的宣傳，造成很大一部分農(nóng)民并不知道還有消費(fèi)信貸，且不知道如何申請(qǐng)辦理，農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸比較陌生，也在一定程度上影響了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

第四，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介組織還有待“補(bǔ)充”，農(nóng)民消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還跟不上發(fā)展的“步伐”，也在一定程度上成為消費(fèi)信貸發(fā)展的后顧之憂。主要表現(xiàn)為：一是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款往往需要農(nóng)民提供必要的抵押品及擔(dān)保，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民很難提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押品，提供擔(dān)保相應(yīng)簡(jiǎn)單些，但由于單個(gè)農(nóng)民自然人能夠提供的擔(dān)保非常有限，此時(shí)就需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)信貸擔(dān)保。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身就少得可憐，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供消費(fèi)信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是寥寥無(wú)幾，有的地方根本就沒(méi)有，即使有也主要為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，很少為農(nóng)民提供消費(fèi)信貸擔(dān)保。二是由于農(nóng)民消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)迫切需要和保險(xiǎn)公司合作，從而降低貸款損失，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)公司卻很少涉足農(nóng)民消費(fèi)信貸領(lǐng)域，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款時(shí)畏首畏尾，不能放開(kāi)手腳辦理農(nóng)民消費(fèi)貸款。

第五，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還有待“優(yōu)化”，農(nóng)村信用體系建設(shè)還需“加力”，也在一定程度上影響了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：一是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，在基層人民銀行的積極推動(dòng)下，以縣域?yàn)樘攸c(diǎn)的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)逐漸得到改善。但農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，加上執(zhí)法出現(xiàn)偏差，一般貸款都難以按期收回，不良貸款多，即使依法起訴都難以執(zhí)行，贏官司賠錢(qián)的事并不鮮見(jiàn)。而消費(fèi)信貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一種冒險(xiǎn)貸款。且農(nóng)村金融人員整體素質(zhì)低下、年齡偏大，一般的消費(fèi)信貸后期管理難度就力不從心，制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)近幾年雖然在農(nóng)村信用社的實(shí)施中得到了發(fā)展，但信用評(píng)級(jí)還不科學(xué)統(tǒng)一，透明度也不高，評(píng)級(jí)在一定程度上和入股聯(lián)社股金余額大小存在著一定的關(guān)聯(lián)度，還有部分信用評(píng)級(jí)隨意性較大，并且農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體較少，這都使得農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)實(shí)際參考作用受限，也在一定程度上限制了農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

二、提振農(nóng)民消費(fèi)信貸發(fā)展的措施建議

第一，切實(shí)采取措施，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)能力，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提高農(nóng)民消費(fèi)水平，為消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定扎實(shí)的需求基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論表明：只有支付能力的需求才是現(xiàn)實(shí)的需求，而支付能力（或購(gòu)買力）大小與收入狀況直接相關(guān)。因此必須高度重視農(nóng)民收入的增加問(wèn)題。一是繼續(xù)落實(shí)好國(guó)家惠農(nóng)相關(guān)政策，堅(jiān)決按保護(hù)價(jià)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)民在社會(huì)收入初次分配中的比重，減少不必要的收費(fèi)，尤其要制止農(nóng)民教育亂收費(fèi)現(xiàn)象，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。二是加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，不斷增加農(nóng)業(yè)科技含量，實(shí)行多種經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益，靠產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整增加農(nóng)民收入。三是盡快完善農(nóng)民各項(xiàng)社會(huì)保障體系建設(shè)，不斷擴(kuò)大農(nóng)民參與社會(huì)保障的范圍和廣度，深入實(shí)施好農(nóng)民合作醫(yī)療制度，不斷提高農(nóng)民醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)探索建立農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，確保農(nóng)民年老后養(yǎng)老有保障，從而解決農(nóng)民攢錢(qián)防疾病、防養(yǎng)老等不敢消費(fèi)的后顧之憂，挖掘農(nóng)民消費(fèi)潛力。四是擴(kuò)大財(cái)政對(duì)農(nóng)民消費(fèi)品領(lǐng)域的補(bǔ)助補(bǔ)貼范圍和額度，在積極推行“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的基礎(chǔ)上，推行“手機(jī)下鄉(xiāng)”、“電腦下鄉(xiāng)”、“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，將補(bǔ)貼逐步擴(kuò)大到整個(gè)大件耐用品消費(fèi)領(lǐng)域，尤其要擴(kuò)大到節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品的消費(fèi)領(lǐng)域，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)農(nóng)民低炭綠色消費(fèi)。五是加大消費(fèi)宣傳力度，逐步轉(zhuǎn)變農(nóng)民消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立新的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)對(duì)“借錢(qián)消費(fèi)”觀念的認(rèn)知程度，同時(shí)合理引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)預(yù)期，引導(dǎo)農(nóng)民追求文明、健康、向上的生活方式，逐步增加文化、教育、娛樂(lè)、旅游等服務(wù)性消費(fèi)支出，改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民消費(fèi)水平和檔次。

第二，全面搞好社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，加大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繁榮農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。隨著國(guó)家社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村整體生活環(huán)境得到了明顯的改觀，但農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)亟待進(jìn)一步繁榮。一是加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，使社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)在全國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)村都快速全面開(kāi)花，并按照新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要，一方面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村交通、電力、能源等基礎(chǔ)設(shè)施的投入，完善農(nóng)民消費(fèi)條件；另一方面加大促進(jìn)信息通信、旅游休閑、教育培訓(xùn)、社區(qū)服務(wù)、文化娛樂(lè)、體育健身和醫(yī)療保健等服務(wù)業(yè)的發(fā)展，刺激農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費(fèi)，擴(kuò)大有效需求。二是著力建設(shè)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，根據(jù)各地生產(chǎn)生活特色建立農(nóng)村消費(fèi)品集貿(mào)市場(chǎng)或農(nóng)村消費(fèi)超市，不斷豐富農(nóng)民消費(fèi)品品種，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、生活、服務(wù)等各種消費(fèi)品，為農(nóng)民消費(fèi)提供有力的保障，從而滿足農(nóng)民消費(fèi)的需求，刺激農(nóng)民消費(fèi)欲望。三是不斷增加針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)實(shí)際需要而專門(mén)為農(nóng)民消費(fèi)設(shè)計(jì)的既經(jīng)濟(jì)實(shí)惠又方便節(jié)能消費(fèi)品，為市場(chǎng)提供符合農(nóng)民消費(fèi)口味的消費(fèi)品，靠特色消費(fèi)品吸引農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)，靠產(chǎn)品質(zhì)量和適用贏得農(nóng)民的青睞，不斷擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模，增強(qiáng)市場(chǎng)服務(wù)功能和消費(fèi)品種，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品的選擇范圍，從而繁榮農(nóng)民消費(fèi)市場(chǎng)，取得農(nóng)民消費(fèi)信貸的有效需求。四是加強(qiáng)農(nóng)村法制建設(shè)，標(biāo)本兼治，加大整頓和規(guī)范農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)厲打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣商品、虛假?gòu)V告、欺行霸市行為，為農(nóng)民消費(fèi)創(chuàng)造安全、良好的消費(fèi)環(huán)境，讓農(nóng)民能夠放心消費(fèi)。

第三，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)水平，為農(nóng)民消費(fèi)提供全方位的信貸服務(wù)，取得農(nóng)民消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展。廣大農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，全面做好農(nóng)民消費(fèi)信貸工作。一是實(shí)施農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)民消費(fèi)的特征和農(nóng)民消費(fèi)信貸的需求實(shí)際，在細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)人群的基礎(chǔ)上，不斷推出適合農(nóng)民消費(fèi)需求專門(mén)為農(nóng)民消費(fèi)“量身定做”的農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)辦彩電、洗衣機(jī)、電冰箱等家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)辦醫(yī)療衛(wèi)生、通訊交通、文教娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)辦住房裝潢等住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)辦大型農(nóng)機(jī)具消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)……，為農(nóng)民消費(fèi)提供全方位的信貸服務(wù)。二是簡(jiǎn)化農(nóng)民消費(fèi)信貸辦理手續(xù)和環(huán)節(jié)，降低貸款條件，適當(dāng)延長(zhǎng)消費(fèi)信貸期限，在普遍降低消費(fèi)信貸利率水平的基礎(chǔ)上實(shí)施實(shí)差別化貸款利率，探索實(shí)施土地質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押等抵質(zhì)押方式，并根據(jù)農(nóng)民收入季節(jié)性特點(diǎn)實(shí)施分期還貸等，不斷提高農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)水平。三是改善農(nóng)民消費(fèi)信貸的考核機(jī)制，合理對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)放進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲，并適當(dāng)下放農(nóng)民消費(fèi)信貸審批權(quán)限，激勵(lì)信貸人員發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)信貸的積極性。四是要深入農(nóng)村、針對(duì)農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)信貸宣傳，通過(guò)宣傳讓農(nóng)民了解清楚農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類、辦理?xiàng)l件、辦理手續(xù)和程序、償還方式、利率等具體事項(xiàng)，使農(nóng)民在需要時(shí)能夠根據(jù)自身情況選擇適合自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

第四，積極擴(kuò)充農(nóng)民消費(fèi)信貸服務(wù)金融網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民消費(fèi)信貸發(fā)展提供必要的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民消費(fèi)信貸的輕松發(fā)展，不斷降低農(nóng)民消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是逐步增加農(nóng)民消費(fèi)信貸的供給主體，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，不斷增設(shè)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸當(dāng)作其信貸發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而保證農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。同時(shí)現(xiàn)有的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可以設(shè)立專門(mén)的農(nóng)民消費(fèi)信貸中心或分支經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，形成“農(nóng)民消費(fèi)信貸個(gè)貸中心”或“農(nóng)民消費(fèi)信貸金融超市”，為農(nóng)民辦理消費(fèi)信貸提供方便快捷的服務(wù)。二是盡快由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)民等出資成立農(nóng)民消費(fèi)信貸擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民消費(fèi)信貸的辦理提供合理的擔(dān)保，從而解決農(nóng)民在辦理消費(fèi)信貸時(shí)擔(dān)保抵押難的問(wèn)題，讓農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠放心辦理農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。三是積極開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政府提供一定的補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要大力開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民消費(fèi)信貸提供保險(xiǎn)，尤其為長(zhǎng)期農(nóng)民消費(fèi)信貸提供保險(xiǎn)，從而降低農(nóng)民消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民消費(fèi)信貸的損失度，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的合作共贏。

第五，出臺(tái)農(nóng)民消費(fèi)信貸優(yōu)惠政策，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮“金融洼地”效應(yīng)吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款，為農(nóng)民消費(fèi)信貸創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)農(nóng)民消費(fèi)信貸的相關(guān)優(yōu)惠政策，如減免開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的營(yíng)業(yè)稅、利息稅、所得稅，實(shí)行農(nóng)民消費(fèi)貸款政府財(cái)政貼息等優(yōu)惠政策，切實(shí)讓開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，從而刺激其大力開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。二是由政府財(cái)政出資設(shè)立農(nóng)民消費(fèi)信貸基金，一方面承擔(dān)一定比例的貸款損失，給予辦理農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；另一方面對(duì)開(kāi)辦農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照放貸量的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)信貸的積極性。三是積極開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，制定出臺(tái)農(nóng)民信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，客觀公正對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款。同時(shí)加快農(nóng)民個(gè)人征信信息管理系統(tǒng)建設(shè)，盡快將農(nóng)民征信系統(tǒng)信息錄入系統(tǒng)，方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民消費(fèi)貸款查詢。四是嚴(yán)厲整治維護(hù)農(nóng)村社會(huì)信用大環(huán)境，全力維護(hù)金融債權(quán)，開(kāi)展聲勢(shì)浩大整治社會(huì)信用環(huán)境及維護(hù)金融債權(quán)宣傳活動(dòng)，樹(shù)立誠(chéng)信光榮、失信可恥的良好社會(huì)風(fēng)氣，形成“金融洼地”取得農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展繁榮。五是加快立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)和完善農(nóng)民消費(fèi)信貸的政策法規(guī)，盡量使我國(guó)農(nóng)民消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系完善合理，確保我國(guó)農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)民消費(fèi)信貸步入良性發(fā)展的軌道。

（作者單位：蘭州商學(xué)院）