淺析農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型之痛及對策

在內(nèi)外問題交織，改革發(fā)展面臨較大壓力和挑戰(zhàn)的情況下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)必須認(rèn)清形勢，居安思危，著力增強加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的緊迫感、使命感，主動迎接新挑戰(zhàn)，抓住當(dāng)前發(fā)展勢頭強勁，改革承受能力較強的有利時機，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，練好內(nèi)功，強身健體，走可持續(xù)的發(fā)展道路。筆者經(jīng)過走訪蘇北幾家農(nóng)村中小金融機構(gòu)調(diào)查，對當(dāng)前農(nóng)村中小金融機構(gòu)面對改革必須面臨轉(zhuǎn)型之痛，談點粗淺看法，與大家商榷。

一要

扛得起經(jīng)濟增長“減速之痛”

銀行也高利潤的宏觀格局正悄然發(fā)生改變，經(jīng)濟增速減緩，就業(yè)形勢嚴(yán)峻，后危機金融時代所帶來的農(nóng)民工返鄉(xiāng)潮較為明顯，其直接后果是勞務(wù)收入減少，存款減少，小微企業(yè)經(jīng)營惡化，大量不良貸款逐步暴露。導(dǎo)致農(nóng)村金融面臨存款難上、不良難控、貸款難放的困境，業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。應(yīng)深入推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)調(diào)整，大力支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，著力改進(jìn)對實體經(jīng)濟的金融服務(wù)，延伸金融服務(wù)小微企業(yè)深度、擴大金融服務(wù)小微企業(yè)的廣度、強化金融服務(wù)小微企業(yè)的粘度。加大對小微企業(yè)和低資本消耗領(lǐng)域的信貸投入，不斷培植信貸支持經(jīng)濟板塊新的亮點。

二要

經(jīng)得住利差空間“收窄之痛”

農(nóng)村金融長期靠吃利差的政策優(yōu)勢，隨著利率市場化的改革推進(jìn)而蕩然無存，存款利率上升、貸款利率下降不可避免，存貸款利差逐步縮小，銀行利潤空間逐步萎縮。利率市場化改革就像一把雙刃劍，一方面使農(nóng)村中小金融機構(gòu)盈利增速持續(xù)放緩，另一方面開啟了我國中小金融機構(gòu)加大轉(zhuǎn)型的帷幕。從過度依賴規(guī)模轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入同步并舉，從主要依靠對公轉(zhuǎn)向?qū)?、對私、中間業(yè)務(wù)多元發(fā)展，實現(xiàn)從存量管理向流量經(jīng)營，從持有資產(chǎn)向交易型資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，發(fā)展方式從外延性向內(nèi)涵型轉(zhuǎn)變，做到基礎(chǔ)客戶保存量、拓展優(yōu)質(zhì)客戶擴增量、淘汰劣質(zhì)客戶保質(zhì)量的總要求，才能在激烈金融競爭市場中立于不敗之地，贏得先機。

三要

經(jīng)得起資本管理“抽絲之痛”

新的《商業(yè)銀行準(zhǔn)備管理辦法》已于今年元月1日正式執(zhí)行，提高了資本充足率監(jiān)管要求，農(nóng)村金融機構(gòu)必須從資產(chǎn)規(guī)模、資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險計量、資本補充、流動性等方面綜合考量，按照新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)風(fēng)險計量的要求加大風(fēng)險計量工作，實現(xiàn)風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的精確計算，確保資本充足率達(dá)標(biāo)。提高員工隊伍的整體素質(zhì)，改變以規(guī)模增長為主的傳統(tǒng)思維模式，確定以規(guī)模、效益、風(fēng)險控制齊頭并進(jìn)的經(jīng)營理念，加大對低資本消耗領(lǐng)域的信貸投入，堅持小額、分散、流動的原則，立足支農(nóng)支小，突出扶優(yōu)，做到船小好調(diào)頭，守住風(fēng)險底線，服務(wù)實體經(jīng)濟，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，實施精細(xì)化的管理。

四要

經(jīng)得住金融市場“競爭之痛”

隨著金融改革的逐步深入，金融機構(gòu)特別銀行業(yè)出現(xiàn)的高歌猛進(jìn)勢頭，及其豐厚的準(zhǔn)備回報，使民營企業(yè)家本能地將金融視為唐僧肉，誰都想吃一口。伴隨民營銀行的加入，金融業(yè)競爭的加劇，利率市場化和金融脫媒化，都可能使銀行從金融寵兒成為昔日黃花。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要未雨綢繆，轉(zhuǎn)型是中小金融機構(gòu)發(fā)展的永恒主題，轉(zhuǎn)型勢在必行，深耕縣域突出特色，要差異化的定位、特色化的服務(wù)，農(nóng)村做實、城區(qū)做優(yōu)、企業(yè)做活，在創(chuàng)新中求變，在創(chuàng)新中求進(jìn)。

五要

經(jīng)得起經(jīng)營模式“轉(zhuǎn)型之痛”

金融改革的不斷深入，迫使農(nóng)村金融要從經(jīng)營理念上實現(xiàn)根本的轉(zhuǎn)變，要從提高單位資本和資產(chǎn)為特征的集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，做好資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模結(jié)構(gòu)匹配，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面要堅持資本節(jié)約發(fā)展道路，著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高市場競爭力，其次降低貸款集中度、關(guān)聯(lián)度，堅持做小、做散的理念，從持有資產(chǎn)向交易型資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，發(fā)展方式從外延性向內(nèi)涵型轉(zhuǎn)變，才能在激烈金融競爭市場中立于不敗之地。

（作者系江蘇盱眙農(nóng)商行副行長）