聯(lián)名卡，銀行撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展史中，每個(gè)巨頭在出發(fā)的時(shí)候，都在凝力于用戶需求的一個(gè)點(diǎn)，比如Google之于搜索、Facebook之于社交、Whatsapp之于移動(dòng)社交、Snapchat之于圖片文字的廣播，但凡發(fā)現(xiàn)用戶的一個(gè)需求或曰焦慮，并予以解決，都可以迅速成為稱霸一方的流量之王，而為業(yè)界矚目。

而銀行業(yè)在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)后，因?yàn)樵缫炎?zhèn)一方，資金雄厚，因此往往試圖多方進(jìn)取，把本來已經(jīng)鋪展開的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)大，希望借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步展開業(yè)務(wù)面。事實(shí)上，很多銀行早已開始的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，正可以作為其進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的立足點(diǎn)，那就是聯(lián)名卡。

團(tuán)結(jié)可以團(tuán)結(jié)的力量

與初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行無論從信譽(yù)還是規(guī)模上都有著先天的優(yōu)勢(shì)，在與合作伙伴及用戶的合作談判中都可以獲得更好的地位。

汽車行業(yè)作為用戶產(chǎn)品一一對(duì)應(yīng)的典型行業(yè)，與銀行在聯(lián)名方面就可以產(chǎn)生諸多合作機(jī)會(huì)。比如一汽豐田與招商銀行聯(lián)名推出的一汽豐田汽車聯(lián)名卡，就將目標(biāo)定位在車主與準(zhǔn)車主身上，在購車以及購車之后的相關(guān)服務(wù)中，涉及方方面面的優(yōu)惠服務(wù)。我們已知的是雖然有過大幅度的召回風(fēng)波，但豐田公司依然有著龐大的消費(fèi)群體，而有著整個(gè)長春圍繞其建設(shè)的一汽公司的支持，對(duì)于一汽豐田的消費(fèi)群體的把握，將為這一銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生非常正面的影響，而在站穩(wěn)汽車銷售服務(wù)這一立足點(diǎn)后，通過良好的銀行服務(wù)建立信譽(yù)，進(jìn)而拓展相關(guān)金融服務(wù)也就是順?biāo)浦邸?/p>

當(dāng)然，找準(zhǔn)消費(fèi)群體也很重要。同樣以一汽豐田用戶為例，之前在一個(gè)關(guān)于盜車的新聞?wù){(diào)查中，就有數(shù)據(jù)顯示，豐田、本田與大眾是盜車賊的主要目標(biāo)，因?yàn)檫@三個(gè)品牌的用戶在經(jīng)濟(jì)上往往屬于中產(chǎn)，正是雖非大富，卻有一定積蓄的用戶。而銀行對(duì)準(zhǔn)豐田用戶發(fā)放聯(lián)名卡，自然也是看準(zhǔn)這部分用戶的經(jīng)濟(jì)能力，既有積蓄足以理財(cái)，又有因正在努力生活通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)升值的需求。

同樣，在社會(huì)生活水平提高的同時(shí)，旅游也成為一個(gè)重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，也有銀行把自己進(jìn)入用戶生活的立足點(diǎn)瞄準(zhǔn)了這一領(lǐng)域。

與各地合作發(fā)放的旅行聯(lián)名卡是近年來各大銀行紛紛推出的服務(wù)。江西、山東等地紛紛與大型國有銀行的本地分行或者城市銀行等合作，推出基于本地旅游的聯(lián)名卡。我們可以認(rèn)為，通常相關(guān)地區(qū)并非旅游熱地，但卻有著本地特有風(fēng)格而不廣為人知。推出聯(lián)名卡，對(duì)于本地的旅游推廣是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，而對(duì)于銀行而言，借助旅游本身，對(duì)于自身其他業(yè)務(wù)拓展也是重要的基點(diǎn)。一些保險(xiǎn)公司也與銀行推出了聯(lián)名信用卡或借記卡，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓展銷售渠道，并與售后服務(wù)端打通，從而進(jìn)一步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

深入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域

既然要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)名卡推出就更可以作為銀行業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的有效途徑。通過與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，銀行可以獲得進(jìn)入該領(lǐng)域最大需求的流量，以及相關(guān)技術(shù)、思維方面的拓新，而銀行自身的穩(wěn)健、金融方面的優(yōu)勢(shì)特別是安全方面的可靠性，可以幫助自己也幫助合作的互聯(lián)網(wǎng)公司獲得在用戶信譽(yù)度方面得到更多。

樂視與光大銀行聯(lián)名推出的樂迷卡則為樂視相關(guān)產(chǎn)品如樂視盒子以及樂視電視等提供便利，其中還包括了為相關(guān)產(chǎn)品購買而提供的分期付款服務(wù)，以及被稱為瞬時(shí)貸的模式，通過合作向客戶提供快速購買相關(guān)產(chǎn)品、信用卡申請(qǐng)以及相關(guān)產(chǎn)品的一站式服務(wù)，都是緊緊圍繞該互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品而提供的金融服務(wù)。

而唯品會(huì)與建設(shè)銀行聯(lián)合推出的IC聯(lián)名卡則通過異業(yè)聯(lián)合把網(wǎng)購和在線支付同時(shí)推送到用戶面前，這種合作也使得雙方會(huì)員在資源、特惠層面擁有更多便利，讓唯品會(huì)一門心思做出的網(wǎng)購體驗(yàn)在銀行業(yè)的促進(jìn)下得到升級(jí)。

至于QQ會(huì)員與中信銀行的聯(lián)名信用卡則把銀行信用卡的積分優(yōu)惠和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)有機(jī)結(jié)合在了一起。比起實(shí)物的積分優(yōu)惠，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的合作空間存在更大的可伸縮性，這種可伸縮性與信用卡的虛擬積分存在更強(qiáng)的結(jié)合點(diǎn)，也更有助于銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司在合作中實(shí)現(xiàn)互惠互利，從而在爭取用戶時(shí)更好地團(tuán)結(jié)在一起。

聯(lián)名卡的推出，不止在于業(yè)務(wù)的專業(yè)化，在形式上更需要信息化。早在2005年，百度與工商銀行就曾共同推出了虛擬聯(lián)合卡——卡的形式也應(yīng)不僅限于既有的卡片形式，虛擬化作為產(chǎn)品的終極發(fā)展，也應(yīng)進(jìn)入銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展日程。

支點(diǎn)與地球

應(yīng)該看到的是，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)都為世界標(biāo)榜的美國，并沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，而這或許恰恰是美國互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域都獲得充分發(fā)展的表現(xiàn)。當(dāng)金融行業(yè)可以充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就成了互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而其全面進(jìn)入這一時(shí)代的入口正在于銀行卡，也就是用戶們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的ID。如何推廣這一ID與用戶身份的綁定，或許正是銀行需要考慮的問題。

他山之石，可以攻玉。幾年來，被稱為BAT的幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭動(dòng)作頻頻，擴(kuò)張的腳步涉及社會(huì)生活的方方面面。阿里在微博、高德的融入，騰訊對(duì)于大眾點(diǎn)評(píng)的收購，百度在音樂、團(tuán)購等領(lǐng)域的擴(kuò)張，每一步都要做的一點(diǎn)就是試圖讓用戶將ID與新收購的服務(wù)綁定，也是綁定之后其豐富資源的進(jìn)一步展開。

反觀銀行，各種聯(lián)名卡也是層出不窮。每種聯(lián)名卡都指向一部分相關(guān)用戶，而在綁定之后，銀行拿手的金融服務(wù)也就可以大展宏圖施展拳腳，這也是聯(lián)名卡支點(diǎn)作用的表現(xiàn)。

同時(shí)，銀行自身固有的金融安全和服務(wù)能力也是任何與廣大用戶息息相關(guān)的內(nèi)容所不可或缺的，在其他領(lǐng)域各大企業(yè)之間競爭愈發(fā)激烈的時(shí)候，反而是銀行作為第三方的優(yōu)勢(shì)突顯的機(jī)會(huì)。2011年中，京東宣布終止與支付寶的合作，但用戶的需求要求了京東必須保持和銀行網(wǎng)銀的合作，在除了京東、亞馬遜等實(shí)力雄厚的網(wǎng)站之外，電商的主要支付方式仍是與銀行掛鉤的網(wǎng)上支付形式，而其他形式服務(wù)的網(wǎng)站收費(fèi)方式也無不基于此，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)仍是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)流量變現(xiàn)的主要途徑。我們可以認(rèn)為，銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，不僅是為了銀行本身的發(fā)展，也有助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金獲取。

何況銀行卡本身就是一個(gè)舶來品，在其推廣過程中，銀行積累了大量的用戶，也積累了大量的數(shù)據(jù)，如何讓這種積累實(shí)現(xiàn)利滾利的獲利，與互聯(lián)網(wǎng)公司流量變現(xiàn)的需求在某種程度上是可以融會(huì)貫通的。

作為信用卡，在購物、餐飲、娛樂、旅游方面都有習(xí)慣性用戶，而發(fā)展在這些方面的長處可以幫助銀行在垂直領(lǐng)域樹立一定之威。銀行自身存在的金融優(yōu)勢(shì)也可以在用戶方面得到認(rèn)同。人們常常引用的阿基米德那句給我一個(gè)支點(diǎn)我可以翹起一個(gè)地球，在這個(gè)時(shí)候就突顯出來。建立在業(yè)已精通的支撐點(diǎn)上，進(jìn)一步拓展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，就可以幫助銀行，特別是中小銀行在競爭中獲取充分優(yōu)勢(shì)。