農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

摘 要：我國不僅是一個(gè)人口大國，還是一個(gè)絕大多數(shù)為農(nóng)村人口的農(nóng)業(yè)大國。三農(nóng)問題一直是制約我國現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程的重要問題，農(nóng)村金融發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此必須加大對農(nóng)村金融發(fā)展的支持。文章就農(nóng)村金融發(fā)展的必要性、原則及發(fā)展中存在的問題和支持農(nóng)村金融發(fā)展的路徑等方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融發(fā)展；路徑

中圖分類號(hào)：F590 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2014）3-0111-02

建設(shè)新農(nóng)村，就是要解決三農(nóng)問題，農(nóng)村金融的發(fā)展對于提高農(nóng)民收入水平、縮小城市與農(nóng)村之間的差距有著重要的意義，但是由于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大且與收益不成正比，因此農(nóng)村金融呈現(xiàn)出資源匱乏和制度不完善等問題。支持農(nóng)村金融的發(fā)展就必須要針對這些問題，找出合適的發(fā)展途徑。

1 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，就必須要發(fā)展農(nóng)村金融

要想解決三農(nóng)問題，必須要對資源進(jìn)行合理配置。農(nóng)村金融的主要作用正是對資本要素進(jìn)行配置，為農(nóng)村注入金融資源。因此，解決三農(nóng)問題就必須要發(fā)展農(nóng)村金融。但是我國的金融行業(yè)更傾向于城市，忽視了農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，這其中有國家對農(nóng)村金融不重視的原因，也是由金融本身的逐利性所導(dǎo)致的。只有解決了農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的各種問題，才能更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，從而提高農(nóng)民的生活水平，縮小城市與農(nóng)村的差距。

2 農(nóng)村金融發(fā)展必須遵循的原則

2.1 在發(fā)揮政府作用的同時(shí)，引入市場機(jī)制

農(nóng)村金融發(fā)展不能只靠政府的作用，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，市場在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。因此農(nóng)村金融發(fā)展不能只依賴于政府的行政干預(yù)，必須在政府的宏觀調(diào)控下，充分發(fā)揮市場的作用，吸引金融機(jī)構(gòu)開展更多更深入的農(nóng)村業(yè)務(wù)。

2.2 在加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理的基礎(chǔ)上支持農(nóng)

村金融發(fā)展

規(guī)范管理是發(fā)展的基礎(chǔ)，只有保證了對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

在農(nóng)村，有很多的金融業(yè)務(wù)投入的高成本與低利潤不成正比，加上一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，運(yùn)營成本大，導(dǎo)致農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)低迷，政府應(yīng)該堅(jiān)持對這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，同時(shí)，要將農(nóng)村中用于支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)作為重要扶持對象，激勵(lì)他們加大支農(nóng)的力度。

2.4 長期政策與階段性政策相結(jié)合

政府對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持必須要長期堅(jiān)持，并形成相關(guān)的制度延續(xù)下去，以便更加有效地引導(dǎo)農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使更多的社會(huì)資金用于三農(nóng)發(fā)展。此外，還需要根據(jù)一定階段的農(nóng)村發(fā)展情況和時(shí)代的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的階段性政策。

3 農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題

3.1 政府沒有做好對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持政策

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境等各種因素的影響比較大，風(fēng)險(xiǎn)高，同樣，它所需要的各種融資、保險(xiǎn)等也有著很大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，這需要政府對農(nóng)村金融支農(nóng)進(jìn)行扶持。但是，就目前情況來看，政府沒有將這項(xiàng)工作做好，反而是作為一個(gè)旁觀者眼睜睜地看著農(nóng)村資金外流，而不制定限制政策。另外，政府忽視了對農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施及法制體系等方面的完善與優(yōu)化工作。

3.2 農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)高，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，妨礙了農(nóng)民收入水平的提高。農(nóng)業(yè)貸款不僅受市場、政策的影響還會(huì)受自然災(zāi)害的影響。農(nóng)民一般獲取信息的能力不強(qiáng)，獲取信息的范圍也比較窄，不能及時(shí)了解市場上瞬息萬變的信息，造成市場風(fēng)險(xiǎn)較大。政策方面，由于目前的農(nóng)民貸款包括了各個(gè)方面的用途，如消費(fèi)、生產(chǎn)等，這些貸款大部分都由農(nóng)村信用社來承擔(dān)，但是卻沒有設(shè)置對這些風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)本身受自然環(huán)境的影響很大，一旦遇到自然災(zāi)害，將會(huì)產(chǎn)生非常大的損失。不可避免地對支農(nóng)項(xiàng)目產(chǎn)生一些貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關(guān)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，這樣會(huì)使得一些金融機(jī)構(gòu)放棄農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村資金出現(xiàn)大量的外流現(xiàn)象，又對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)造成一定的影響，陷入無限的惡性循環(huán)之中。

3.3 現(xiàn)有的金融服務(wù)無法滿足農(nóng)民的實(shí)際需求

目前我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)還是以存款、貸款和匯款三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，主要的金融機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村信用社，在縣級以下的農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)大量撤出，使得農(nóng)民現(xiàn)有的多元化的金融服務(wù)需求不能得到相應(yīng)的滿足。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的建設(shè)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭，農(nóng)民的生活水平得到大幅提升，農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求也越來越多，因此，必須要改變傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)方式，滿足農(nóng)民的生活生產(chǎn)需要。

3.4 農(nóng)村資金大量外流

農(nóng)村資金的大量外流主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，縣級以下的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越少，貸款的權(quán)限被逐漸上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少和功能的萎縮，造成了農(nóng)村大量資金的外流。其次，郵政儲(chǔ)蓄只接受存款業(yè)務(wù)而不接受貸款業(yè)務(wù)，不斷抽取農(nóng)村資金。再次，支農(nóng)的貸款較少，涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款越來越少，非農(nóng)業(yè)的貸款逐年增加。

3.5 農(nóng)村金融行業(yè)缺少競爭，易造成壟斷

如今，農(nóng)村金融行業(yè)中缺少競爭，這是由于大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考慮到風(fēng)險(xiǎn)及收益的問題，大量撤出農(nóng)村，造成了農(nóng)村信用社實(shí)際上的壟斷地位。在此情況下，農(nóng)村信用社可以自行制定市場規(guī)則，缺少了競爭，也就使得農(nóng)村金融不能良好、健康發(fā)展。

4 支持農(nóng)村金融發(fā)展的路徑

4.1 建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)制度

首先，法律法規(guī)要做好明文規(guī)定什么樣的主體才可以進(jìn)入農(nóng)村金融市場，利用法律法規(guī)來防止這些主體做出自發(fā)盲目的行為。其次，因?yàn)橐恍┓钦?guī)的金融能夠?qū)r(nóng)村的金融市場起到積極的作用，因此政府應(yīng)該最這些非正規(guī)的金融放松管制，并引導(dǎo)它們健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，再次，建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)制度，能加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的法律意識(shí)，加強(qiáng)執(zhí)法的力度，對違反法律法規(guī)的行為依法懲處，維護(hù)農(nóng)村金融市場的良好秩序。

4.2 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社是農(nóng)村中最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是它本身存在許多問題，如規(guī)模比較小、管理混亂、不良資產(chǎn)比較多等，必須要改變這一狀況，提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的競爭力。因此，可以在農(nóng)村信用社實(shí)行股份制，在吸引資金的同時(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)市場化。在對農(nóng)村信用社進(jìn)行改革時(shí)，還需要改變其在農(nóng)村金融市場的壟斷地位，引入國有銀行以及其他的商業(yè)銀行，使農(nóng)村金融市場多一些競爭，農(nóng)村金融體制更完善，才能保證農(nóng)村金融市場的健康有序發(fā)展。

4.3 建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，就是要發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控能力。不能只依賴于市場，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然環(huán)境等因素的影響比較大，具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，幾乎所有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不愿意將資金投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中去，在這種情況下，政府應(yīng)該有計(jì)劃地建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。首先，要建立一些政策性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，目的是幫助農(nóng)村建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這些保險(xiǎn)公司不以盈利為目的。其次，等到基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制建立起來后，再引入商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)資金，進(jìn)一步對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制進(jìn)行完善。

4.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

如今，我國農(nóng)村的金融服務(wù)主要還是集中在傳統(tǒng)的存款、貸款等業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品比較單一，不能滿足農(nóng)民在實(shí)際生活中的需要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，必須要對農(nóng)村的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。首先，農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大膽開展用于建設(shè)農(nóng)村各種基礎(chǔ)設(shè)施的中長期貸款業(yè)務(wù)，其次，應(yīng)該積極拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、保管及租賃等在城市中常見的業(yè)務(wù)也應(yīng)積極引入農(nóng)村，滿足農(nóng)民的金融需求，同時(shí)還能加強(qiáng)農(nóng)民對這些金融產(chǎn)品的了解，為以后的廣闊發(fā)展前景奠定基礎(chǔ)。

5 結(jié) 語

農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)系到三農(nóng)問題的解決，關(guān)系到新農(nóng)村的建設(shè)，也關(guān)系到我國城鎮(zhèn)化建設(shè)，因此，必須充分發(fā)揮政府和市場的力量，建立健全法律法規(guī)，建立農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，努力推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳明亮.財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的路徑研究-以浙江麗水為例[EB/OL].http：//www.doc88.com/p-9912982934022.html，2013-5-10.