金融業(yè)的新“定義者”

127億筆，這是2013年支付寶一年的支付筆數，與銀聯全球128億筆的刷卡筆樹已是毫厘之差；不過，銀聯的支付筆數增速放緩，而支付寶依舊上升。中國新金融這樣的發(fā)展態(tài)勢，比發(fā)達國家還要來得洶涌。

其實，支付寶并不能完全代表未來。中國互聯網金融迸發(fā)出來的巨大能量，將不斷超出世人想象。支付寶之后，誰是新銳，甚或是新的領軍者？盡管目前沒有人知道答案，但數不清的中國互聯網金融領域的創(chuàng)業(yè)者們，在前赴后繼的努力創(chuàng)業(yè)中，改變著人們需求的實現方式，改變著經濟社會的舊有結構，也改變著自己。

“做資金買賣的阿里”

在中小微企業(yè)融資難、融資貴的抱怨不絕于耳之際，有互聯網金融從業(yè)者打出了“讓人人都擁有私人銀行”的口號。曾首創(chuàng)國內合作建房“深圳模式”、數次創(chuàng)業(yè)失敗卻不服輸的60后林立人，這次將創(chuàng)業(yè)的選擇押注互聯網銀行上。

互聯網銀行其實早在上世紀90年代已在北美出現，對中國來說，純互聯網銀行還是一個夢想，但追夢人已在路上?！盎ヂ摼W銀行會在不遠的將來成為主流的一種銀行形態(tài)，它沒有線下營業(yè)網點，所有業(yè)務都通過互聯網和移動互聯網進行。用戶除了獲得更為便捷的各項服務之外，還能夠享受更高的存款利率、更低的貸款利率，因為銀行將節(jié)省下來的線下運營成本讓利給了用戶，這是普惠金融的重要實現形式?！绷至⑷苏J為。

林立人創(chuàng)立的互聯行，是一個讓資金提供者與資金需求者直接見面的平臺?！拔覀兊睦砟钍?，讓人人擁有自己的‘銀行’?！彼嬖V《董事會》記者，本質上這個平臺類似于一個資金交易市場，任何人都可以在平臺上開一個“私人銀行”，規(guī)模不論大小，都能借款放貸，自己為自己的資金做主，做自己的“銀行家”。林所要做的，就是為這些“銀行”提供一個安全穩(wěn)定的交易系統(tǒng)，以及相配套的風控及配套增值服務。

“通俗點講，互聯行就是一個做資金買賣的阿里巴巴。但我們比起當年馬云做阿里，相對來說要容易，因為我們不存在物流，不需要倉儲。另外，今天的互聯網環(huán)境下，人們對互聯網的信任也已今非昔比。當然，我們也有我們的問題，比如風險控制?！?/p>

林立人的互聯網銀行平臺于2013年11月28日正式上線運營，截至2014年8月15日，平臺的PB（Private Banking，私人銀行）用戶人數已接近15萬人，即平臺已有約15萬家“私人銀行”，2014年平臺目標是達成交易額16億元人民幣。據悉，互聯網銀行平臺已投入的研發(fā)、運營費用約560萬元，主要涉及相關系統(tǒng)的研發(fā)及人力資源等。

傳統(tǒng)銀行不是早就做網上銀行了么？你拿什么和這些大塊頭競爭？對于這樣的問題，林立人笑了。他說：“很多人覺得互聯網銀行就是把銀行業(yè)務簡單搬上互聯網，但這是完全不同的新東西。”把傳統(tǒng)銀行搬上互聯網，它還是傳統(tǒng)銀行；真正的互聯網銀行是顛覆性的，它必將徹底顛覆、重構傳統(tǒng)銀行，是“用互聯網思維做銀行”，用互聯網工具、借助互聯網的力量去滿足用戶的剛性需求?！叭绻没ヂ摼W做傳統(tǒng)銀行，你就死定了?；ヂ摼W銀行一開始，就注定不可能走傳統(tǒng)銀行老路，因為中國互聯網銀行的發(fā)展是與中國銀行業(yè)的資金脫媒、利率市場化相伴而生的?；ヂ摼W銀行帶來最大的顛覆就是銀行去中介化?！?/p>

與當下如火如荼的P2P相比，互聯行有著別樣的產品設計思路。P2P平臺著重借款方及借款項目的開發(fā)，互聯行則著力打磨“私人銀行”這個針對資金出借方的拳頭產品。對于手中握有資金的個人投資者，在互聯行平臺可以成為“銀行家”，利用由互聯行提供的私人銀行系統(tǒng)自主進行資金交易。互聯行也大力開拓機構用戶進駐平臺，尤其是數量不菲的小額貸款公司?；ヂ摼W金融興起后，小貸線上化也成為了不可逆轉的趨勢，但傳統(tǒng)在線下開展業(yè)務的小貸公司要轉型進軍互聯網金融并非易事，互聯行由此為小額貸款公司開發(fā)“企業(yè)版私人銀行”及其配套的放貸系統(tǒng)、風控系統(tǒng)，一經推出就吸引了眾多關注。

作為一個新生事物，互聯網銀行平臺面臨的潛在政策法律監(jiān)管風險引人關注。

“別人的我不知道，但對互聯行公司來說，我認為不存在法律風險?！绷至⑷藢Α抖聲酚浾咄嘎叮械馁Y金交易和流轉，都在借方、貸方和第三方資金托管平臺之間完成，“我們互聯行不碰錢”。目前，已有支付寶、財富通、寶付支付等專業(yè)的第三方支付平臺與互聯行合作。

“不碰錢的好處，一來是避嫌，一旦沾到客戶的錢就容易瓜田李下，會被質疑是不是非法集資，我們要遠離這個法律風險。二來，也容易讓客戶信任。錢都在有資質的第三方資金托管平臺，客戶沒理由懷疑，對我們做市場來說要容易得多?！绷至⑷苏f。

這還不是最大的困難。金融專業(yè)門檻很高，公司究竟如何進行風險控制，依靠什么資源、團隊來進行？

上半年，互聯行作為路演企業(yè)參加了互聯網金融行業(yè)投資大會，但實際的融資情況卻不如人意，叫好不叫座。專業(yè)投資機構在和互聯行團隊做深入溝通時，普遍對運營團隊提出了更高的要求：一個有著巨大想象力的模式，專業(yè)、狂熱、自信的“共同創(chuàng)業(yè)團隊”在哪兒？

“一定會遇到很多的困難，但對我來說，想到的困難都不是困難，需要集中精神應對那些想不到的困難?！绷至⑷藢Α抖聲诽寡裕ヂ摼W金融本身興起的時間就很短，普遍缺乏有經驗的人才；但換個角度，企業(yè)可以啟用一批具有開拓進取精神的年輕人去放手施為，只要把握好開拓與經驗的平衡就沒有問題。

林立人堅信，民營資本進入銀行業(yè)必須要借道互聯網，這是一個偉大的機會。“為這一刻準備得太久了！”他說，中國大多數行業(yè)的發(fā)展都得具備兩個條件：市場推動與改革到位，兩者缺一，你都沒得玩?！靶乱粚谜鹑诟母锪Χ染薮螅适袌龌呀浄砰_，民資進入金融業(yè)勢不可逆。但民資太弱，沒法和傳統(tǒng)銀行壟斷巨頭競爭，必須創(chuàng)新；要創(chuàng)新，你就得進互聯網銀行，這是當前最好的捷徑?！?未來隨著互聯行的發(fā)展壯大，相關法律法規(guī)也完善了，甚至不排除互聯行取得了民營銀行的牌照，“這種可能性不能完全排除，一切要看未來的發(fā)展”。

“我很幸運，能投入到這場運動中來，為互聯網銀行顛覆傳統(tǒng)銀行做一點推動工作?！绷至⑷苏f。

無障礙支付的本土夢

孫宇晨，這個自稱90后，銳波科技創(chuàng)始人兼CEO，Ripple Labs大中華區(qū)首席代表的年輕人，因贏得著名天使投資基金IDG資本的投資而廣受關注。相比林立人創(chuàng)業(yè)者，他的“野心”更大，想要打造一種即時和無障礙支付的底層協議，一個全球的價值網絡。

因為前段時間價格瘋漲暴跌，虛擬的比特幣被大眾所知悉。比特幣擁有幾個核心特性，比如去中心化、分布式、匿名性、被用于黑暗互聯網，和主權貨幣存在沖突。而Ripple，本質上則是一種協議。按照網絡的定義，Ripple是開放源碼的點到點支付網絡，依托美國Ripple開源互聯網協議，無論是誰，無論他在世界哪個地方，依托這個支付網絡可以轉賬任意一種貨幣，包括美元、歐元、人民幣、日元或者比特幣，簡便易行快捷，交易確認在幾秒以內完成，交易費用幾乎是零，沒有所謂的跨行異地以及跨國支付費用。Ripple是P2P交易模式，任何人可以創(chuàng)建一個Ripple賬戶，但沒有任何人可以操控。

據悉，設計Ripple協議的公司Ripple Labs始建于2012年，兩位創(chuàng)始人均為互聯網金融的鼻祖級人物?？死锼梗坷瓲柹侨蚴准襊2P信貸公司Prosper和互聯網銀行E-Loan的創(chuàng)始人，杰德？邁克卡勒伯則是全球最大的比特幣交易平臺Mt.Gox以及電驢的創(chuàng)始人。

“我們現在所做的東西，其實是價值網絡的底層協議，這是跟互聯網是平級的協議?！睂O宇晨對《董事會》記者解釋說，互聯網本身是一個很大的系統(tǒng)，例如發(fā)明SMTP的人未必會去做Gmail、去做163郵箱，因為163郵箱只是一個符合這個協議的運營商、提供者，它是基于這套協議存在的?！拔覀兿鄬﹂_發(fā)者可能更底層一些，可能并不面對C端的客戶，而是為以后去面對這些C端客戶的企業(yè)提供底層協議的服務，這是我們在產業(yè)鏈中所處于的級次。它最大的好處，就是銀行與銀行、支付公司與支付公司之間的轉賬與清算，都可以是瞬時且免費的?！?/p>

目前，全球銀行與銀行之間結算用的是SWIFT體系，在孫宇晨看來，這個體系速度“弱爆了”，費用也過高。比如向美國匯300美元，手續(xù)費可能就要花100美元?！癛ipple實際上是把央行的大額清算系統(tǒng)給普適化了，央行是接入大額清算系統(tǒng)可以逐筆實時，我們是所有的都可以，而且是7x24小時，沒有休息時間的。為什么？因為我們是分布式，讓全網的所有結點參與進來的。每筆交易可追溯、可查詢，符合現代部門監(jiān)管金融服務的基本需求。我們在做的就是盡快把這套協議在中國本土化，讓中國的金融機構以及商家和客戶，盡早用到這套協議?！?/p>

但怎樣推動這個協議，這個年輕的創(chuàng)始人兼CEO還在探索?！艾F在設計新的網絡底層金融清算協議，要求我不僅對以前的金融清算協議的了解程度，起碼不低于人民銀行的司長，而且我得把這套思路顛覆掉，用互聯網的思路再設計出一套更好的。有時候我也會懷疑，我到底是不是這個領域最懂的人。對于盈利模式，我們還在思考。不過，有一點非常清楚，就是在協議的本身層面，我們不會用協議本身去盈利，就像互聯網發(fā)明出來之后，我們不會用互聯網本身去收錢一樣?！?/p>

或許因為這個支付協議太過超前，并不為更多人理解，例如金融機構、監(jiān)管部門。孫宇晨對《董事會》記者承認，在跟監(jiān)管部門打交道時，需要很多溝通?！癛ipple這個協議是公有領域，它既沒有被專利，也沒有被注冊，所以我們在面臨監(jiān)管部門或者領導時會有很大的問題。他們會問，‘你們的協議有自主知識產權嗎？’‘申請過自主產權嗎？’我只能回答，我們在底層協議是沒有的，但是在上層的應用開發(fā)方面可能會有一些?！?/p>

不過，這家今年3月份才剛成立的年輕公司發(fā)展得很快，目前正和銀行洽談合作的可能性?！般y行比第三方支付機構更權威一些，第三方支付機構在中國還處于比較弱勢的地位，他們也在看銀行的態(tài)度，膽子甚至比銀行更小一些”。孫宇晨傾向于業(yè)務在商業(yè)銀行試點開展，央行再根據其具體進展進行監(jiān)管?！氨O(jiān)管滯后于技術發(fā)展，所以我們現在只能先在路上跑了?！?/p>

對于外界給他貼上的顛覆者、攪局者等標簽，他并不喜歡，他不想和現有的金融體系作對。他強調，目前Ripple Labs推行的分布式清算系統(tǒng)，其本質就是在不改變銀行業(yè)務的基礎上，在底層結構優(yōu)化銀行的清算和結算業(yè)務模式，從而降低銀行的成本與監(jiān)管焦慮。“我們和傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)金融的關系是一種服務與合作關系，不是顛覆與被顛覆的關系。我們并不尋求徹底替代，只讓市場、消費者去選擇。我們把自己的事情做好就可以了?！?/p>

為什么要堅持做這樣一種協議？他說，“適應互聯網最重要的一點，是一定要抓住開源與開放的根本價值。申請知識產權可能就相當于你把這個事當成一個小秘密，趕緊藏起來，不給別人改。你可能感覺這個秘密很牛氣，但在別人看來可能就是弱爆了。比如安卓與Linux等的發(fā)展能夠一直順應趨勢的根本原因，就在于它們是開源的。人人都可以修改，人人都可以改變，這也是一個事物最核心的部分，就是說這個事物必須是開源的?！?/p>

這或許還可以從90后一代的安全感上找到答案。他說，對80后來說，控制、壟斷和中心化是安全感的來源？，但對90后來說，競爭、自由和個性化才是安全感的來源。

新定義者的中國意義

中國互聯網金融的發(fā)展，得益于金融抑制、監(jiān)管套利等多重因素，但互聯網金融的發(fā)展，顯然開啟了一個讓無數人為之癲狂的時代。盡管切入的角度和領域不同，但由于實體經濟和互聯網的密切結合甚至融合，中國的互聯網金融具備了蓬勃的生命力。

林立人、孫宇晨只是數不清的中國互聯網金融創(chuàng)業(yè)者中的一份子。盡管他們中的很多人，不愿別人稱呼自己為顛覆者，但他們很清楚，相比過往的那些產業(yè)大人物，如馬云，他們是更新一代的“定義者”——不在傳統(tǒng)金融體系里面玩的他們，或將重新定義什么才是真正的金融服務。

更可貴的，是他們身上的創(chuàng)業(yè)精神、理想情懷。在孫宇晨眼中，自己不僅要改變一個行業(yè)，而要改變一個世界，讓全人類的貨幣流通、價值流通，再也沒有阻礙，實時、免費。他坦言，理想主義一定是創(chuàng)業(yè)精神的一個表現。盡管互聯行項目迎來上線一周年，林立人仍舊不敢絲毫放松?！白鲆患e人不敢想、不敢做的事情，我必須要有快樂地死在路上的覺悟和思想準備。”

有互聯網金融的支持者認為，互聯網金融的重要意義在于：當通過金融市場融資的項目成功率超過銀行融資時，金融市場的活躍不僅有助于自身效率的改善，而且將通過與銀行部門的互補性競爭，促進金融市場和銀行部門雙方效率的共同提升，從而大大提高金融體系的整體效率。因此，互聯網創(chuàng)新金融模式的增多，不僅僅是多種融資方式的簡單替代，而是促進金融市場向成熟高效演變的重要助力。

而互聯網金融領域自律缺乏、欺詐不絕、泡沫泛濫等客觀存在的現象，也讓不少人對其發(fā)展保持謹慎、甚至持限制態(tài)度。不客氣地說，未來互聯網金融面臨的最大危險，或許來源于自身。

然而不得不承認，中國的特殊國情，成就了互聯網金融星星之火的燎原之勢。而有別于其他國家的這股互聯網金融浪潮，也許是開啟更高開放度的中國經濟社會的一把鑰匙。