互聯(lián)網(wǎng)金融：銀行走向開放式

石菲

2014年春節(jié)，微信紅包一夜走紅，其所代表的互聯(lián)網(wǎng)新體驗成為這個春節(jié)帶給人們的最大驚喜與樂趣之一。微信“搶紅包”其實就是小額無卡轉(zhuǎn)賬，當(dāng)這種直白的方式變成了交際圈中的一個游戲，這就讓很多人樂此不疲了。

過去的一年里，阿里巴巴依靠其十余年在淘寶電商的積累，當(dāng)支付寶中沉淀足夠大量的客戶與資金之后，順理成章地推出余額寶，讓阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中賺了個盆滿缽滿。而騰訊自然也不甘落后，這個春節(jié)，大家守著手機(jī)，搶紅包，發(fā)紅包。但要真正拿到“紅包”里的錢，則需要和自己的銀行卡綁定，開通微信支付，才能順利提現(xiàn)。小小紅包換來的是微信支付用戶數(shù)量瞬間的暴增，和銀行卡綁定后龐大的消費(fèi)潛力，著實達(dá)到了“四兩撥千斤”的成效。微信支付綁卡量的真實數(shù)據(jù)目前尚無定論，但這種被戲謔為“病毒式”的營銷卻實實在在讓騰訊股價一路飆升。

在云計算、大數(shù)據(jù)的不斷推動下，跨界競爭方面也在逐步深入，從業(yè)務(wù)架構(gòu)到IT架構(gòu)的整合、協(xié)同方面都發(fā)生了深刻的變化，這也是意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在逐漸成熟。對此，Gartner公司研究總監(jiān)曾劭清建議傳統(tǒng)銀行可以采取開放式銀行方式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

余額寶2期打響立體戰(zhàn)

阿里和騰訊推出的理財產(chǎn)品年化收益率約在6%到7%，遠(yuǎn)高于銀行存款利率，目前阿里余額寶的規(guī)模超過2500億元，雖說對于銀行來說幾千億元的存款不算什么，但卻發(fā)出了一個信號，那就是今后以較低的成本吸引存款的難度越來越大。其實，像余額寶這樣的產(chǎn)品其實沒有什么技術(shù)難度，貨幣基金的收益再加上T+0贖回的功能，銀行不是做不出來，只是不愿意做。

在此之前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大熱，很多銀行都對外表示壓力很大，但其實銀行本身所感受到的壓力并沒有想象中大。畢竟，貨幣基金只是整個金融理財體系中的一小部分，在此之前貨幣基金本來就不是銀行的熱銷品，而包括貴金屬、債券、股票型基金、混合型基金等絕大多數(shù)的理財渠道，還是只有通過銀行來參與。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前所聚集的用戶群體，還是以“小散戶”為主，真正的大戶還是更愿意通過銀行的私人理財顧問來完成理財過程。

傳聞中支付寶將于元宵節(jié)前后正式推出“定期寶”，定位于90天以內(nèi)的短期理財，將與易方達(dá)基金、南方基金、工銀瑞信基金、德邦基金、道富基金五家基金公司達(dá)成合作，預(yù)期收益應(yīng)該會比余額寶更高。

12月8日，定期寶尚未出世，但支付寶卻推出了一項預(yù)熱功能“元宵理財”，期限為1年，預(yù)期收益率為7%，承諾保本保底。

“元宵理財”是繼余額寶之后，支付寶推出的第二款理財產(chǎn)品，僅支持余額寶用戶參與預(yù)約、購買。每個用戶限購2000份，每份1000元。2014年2月14日4.3萬用戶將共計8.8億元的產(chǎn)品搶購一空。元宵理財?shù)哪昊找媛蕿?%，高于余額寶7日年化收益率（6.18%）。“定期寶”從8號就開始上線預(yù)約，雖然支付寶方面沒有第一時間掀起宣傳攻勢，但是到目前為止加入預(yù)約的人數(shù)也已經(jīng)突破35萬人。

款余額寶2期產(chǎn)品的推出，意味著銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的戰(zhàn)爭，將從平面轉(zhuǎn)為立體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正通過產(chǎn)品的擴(kuò)張來實現(xiàn)對更大范圍用戶群體的覆蓋。如果說之前貨幣基金主要搶奪的是用戶的活期存款的話，那么接下來將要搶奪的無疑就是銀行的定期存款，這樣的局面，即使銀行再財大氣粗，恐怕也無法坐視不理了。

對客戶持續(xù)關(guān)注

Gartner公司的曾劭清認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融提供商各有優(yōu)勢，銀行掌握了消費(fèi)者的存款和收入信息，而電商掌握了消費(fèi)者的消費(fèi)行為信息，雙方之間信息是不共享的。

盡管銀行業(yè)看起來很美，曾劭清認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融提供商作為新進(jìn)入者，還是面臨諸多挑戰(zhàn)，比如安全性、合規(guī)性、當(dāng)面接觸性等等。金融必然會觸及風(fēng)險，而目前比較熱的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻沒有在風(fēng)險管控上得到認(rèn)可。而這一點(diǎn)，恰恰是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。

傳統(tǒng)銀行的劣勢也顯而易見，主要體現(xiàn)在對用戶端數(shù)據(jù)的不關(guān)注、產(chǎn)品不靈活層面。所以傳統(tǒng)銀行只要能夠真正走向開放式銀行，依然會占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融這個大市場。舉例來說，很多銀行的手機(jī)應(yīng)用是不成功的，充其量是網(wǎng)上銀行的照搬，因為銀行沒有能夠把握住消費(fèi)者的需求，因此才有很多互聯(lián)網(wǎng)公司參與到爭奪消費(fèi)者支付的最后一公里當(dāng)中來。

傳統(tǒng)銀行的主要功能和競爭優(yōu)勢都還是集中在相應(yīng)資本業(yè)務(wù)上，諸如存取款、貸款、資金風(fēng)險管理等。而互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)公司和一些小的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的一次嘗試，也是對傳統(tǒng)金融的一次挑釁。曾劭清說一些技術(shù)的發(fā)展會明顯的把互聯(lián)網(wǎng)金融推向高潮，諸如social、4G和數(shù)字化等。而同時，我們也看到了更多的趨勢，如目前在線交易量的增加，會很明顯的反應(yīng)出市場對于在線金融的更進(jìn)一步的需求。

在這種情況下，傳統(tǒng)銀行可以采取開放式銀行方式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

所謂開放式銀行指通過API平臺、各類應(yīng)用以及應(yīng)用商店提供給用戶的必備服務(wù)的銀行。在開放式銀行模式下，消費(fèi)者和銀行的關(guān)系由交易變成持續(xù)的交互，在產(chǎn)品設(shè)計上，由銀行控制變成由用戶控制，由功能性變成需求性，由數(shù)據(jù)不可知性變成數(shù)據(jù)可知性。

Gartner認(rèn)為“開放式銀行”是互聯(lián)網(wǎng)金融的必由之路，提供過開放API，讓銀行能夠行業(yè)化發(fā)展，這一點(diǎn)在北美已經(jīng)開始初見規(guī)模。而根據(jù)Gartner的報告顯示，到2016年，50%的全球排名1000的銀行將發(fā)布API平臺。通過API平臺的發(fā)布，各類應(yīng)用以及應(yīng)用商店可以提供更多的必備服務(wù)。中國的傳統(tǒng)銀行也必須要開放API了。傳統(tǒng)銀行的開放與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的地方在于，互聯(lián)網(wǎng)多是基于公有云平臺，而傳統(tǒng)銀行依然會是基于私有云平臺進(jìn)行相應(yīng)的開放。著重從原來的單批次的交易到對客戶的持續(xù)性關(guān)注，從銀行控制產(chǎn)品的設(shè)計到重視客戶的想法，從提供單一的功能性的服務(wù)到更加基于客戶的需求去開發(fā)相應(yīng)的服務(wù)模塊。