金融IC卡電子現(xiàn)金推廣使用中存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

引言：近幾年隨著金融IC卡的推廣使用，電子現(xiàn)金的應(yīng)用正逐步得以推進(jìn)，電子現(xiàn)金的推廣使用將大大節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費(fèi)用，在便民惠民的同時(shí)，提升城市公共設(shè)施的智能化水平。目前電子現(xiàn)金還正處于起步階段，使用范圍較窄、使用規(guī)模較小，公眾普及程度有待提升。本文就金融IC卡電子現(xiàn)金推廣使用中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并探討如何更加有效地推進(jìn)金融IC卡電子現(xiàn)金使用的對(duì)策建議。

電子現(xiàn)金是基于金融IC 卡的小額支付功能，也就是我們通常所說(shuō)的電子錢包。電子現(xiàn)金可在脫機(jī)環(huán)境或快速支付等場(chǎng)合使用，等同于日常使用的現(xiàn)鈔，實(shí)現(xiàn)快速、脫機(jī)、不輸密碼、不用簽名的快捷支付，特別適合于在小額支付領(lǐng)域，如超市、快餐店、藥店、菜市場(chǎng)、公共交通等使用，具有不記名、不掛失的特性。然而金融IC卡電子現(xiàn)金作為一種新型的支付工具，目前在銀行卡消費(fèi)額中的占比非常小，應(yīng)用和推廣的情況不容樂(lè)觀。本文就金融IC卡電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)和推廣使用中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并探討如何更加有效地開展金融IC卡電子現(xiàn)金推廣使用的對(duì)策建議。

一、金融IC卡電子現(xiàn)金的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)

《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(3.0版)》將電子現(xiàn)金的專業(yè)概念定義為：“基于借記/貸記應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)的小額支付功能”。電子現(xiàn)金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定數(shù)額的貨幣，它具有不記名、不掛失、無(wú)密脫機(jī)交易、無(wú)需找零等特點(diǎn)，使用便捷程度更勝紙幣。電子現(xiàn)金的推廣使用將大大節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費(fèi)用，在便民惠民的同時(shí)，提升城市公共設(shè)施的智慧化水平。2011年開始，中國(guó)人民銀行陸續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)選擇批量城市進(jìn)行金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用試點(diǎn)，2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2013]32號(hào))，明確要求“大力推進(jìn)金融集成電路卡(IC卡)在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用”，其核心就是推廣電子現(xiàn)金的應(yīng)用。近年來(lái)，各類金融IC卡應(yīng)用快速涌現(xiàn)并加速發(fā)展，電子現(xiàn)金已經(jīng)進(jìn)入了公交、地鐵、超市、菜市場(chǎng)等公共服務(wù)領(lǐng)域。但從總體來(lái)看，電子現(xiàn)金的使用范圍較窄、使用規(guī)模較小，公眾普及程度有待提升。

二、金融IC卡電子現(xiàn)金推廣使用中存在的問(wèn)題

1、對(duì)金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用認(rèn)知度不高

目前，由于欠缺直觀、有效的宣傳方式，大部分市民不知道金融IC 卡電子現(xiàn)金的支付功能和使用方法，對(duì)金融IC 卡電子現(xiàn)金安全、快捷、便利的特點(diǎn)和圈存應(yīng)用的功能不了解，有些客戶手中拿著帶有“閃付”字樣的金融IC 卡卻不知其作用；有些知道電子現(xiàn)金功能的用戶由于擔(dān)心電子現(xiàn)金不記名、不掛失和不用輸密碼就能消費(fèi)，而錯(cuò)誤認(rèn)為用卡不安全，導(dǎo)致電子現(xiàn)金小額快速支付應(yīng)用推廣阻力較大。

2、涉及多領(lǐng)域行業(yè)成本和利益

電子現(xiàn)金服務(wù)的整個(gè)流程涉及芯片制造商、發(fā)卡銀行、收單銀行、清算組織、公共服務(wù)領(lǐng)域行業(yè)等多個(gè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)涉及商業(yè)銀行之間終端設(shè)備等資源共享的問(wèn)題，必然會(huì)涉及多領(lǐng)域行業(yè)的成本和利益。比如公共交通上應(yīng)用金融IC卡涉及到所有終端機(jī)具改造或更換；在菜市場(chǎng)應(yīng)用金融IC卡涉及到稱量工具購(gòu)買費(fèi)用和日后維護(hù)費(fèi)用等問(wèn)題。

3、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性不高

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)前期機(jī)具改造投入成本較高，但實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益短期內(nèi)不明顯。二是金融IC卡芯片制作成本比磁條卡高出很多，免費(fèi)為持卡人更換金融IC 卡增加了銀行的營(yíng)運(yùn)成本。三是大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新系統(tǒng)、新設(shè)備的推廣模式基本上是自上而下的，下級(jí)行缺乏自主權(quán)。四是個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具體責(zé)任部門不積極、不作為，基層央行對(duì)此也無(wú)好的手段去強(qiáng)制其行為。

4、商家原因影響金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用

目前實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金支付功能的超市、商場(chǎng)的收銀員對(duì)“閃付”業(yè)務(wù)的操作還不熟練，出現(xiàn)操作速度慢、誤操作等現(xiàn)象，導(dǎo)致收銀員在結(jié)算時(shí)不希望持卡人采用電子現(xiàn)金結(jié)算方式。此外商家由于扣點(diǎn)等因素也更喜歡客戶使用現(xiàn)金交易，這也成為影響金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用原因之一。

三、對(duì)策和建議

1、加大宣傳力度，提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度

金融IC卡應(yīng)用推廣相關(guān)部門應(yīng)積極組織開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，通過(guò)懸掛橫幅、擺放展板、設(shè)立咨詢臺(tái)、發(fā)放宣傳資料等多種形式，向廣大市民宣傳金融IC 卡應(yīng)用知識(shí)，宣傳介紹金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、多用性等特點(diǎn)，重點(diǎn)宣傳放金融IC卡的“安全”和“便利”的特性，讓公眾更好地了解金融IC卡在用卡安全、一卡多用、便民惠民、快速支付等方面的優(yōu)勢(shì)，提高社會(huì)公眾對(duì)電子現(xiàn)金的認(rèn)知度。

2、加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用

一是電子現(xiàn)金的使用是一項(xiàng)惠民工程，應(yīng)以政府相關(guān)部門為主導(dǎo)，建議以各級(jí)政府文件下發(fā)有關(guān)金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用相關(guān)要求。二是建議政府財(cái)政及其他相關(guān)部門撥出專項(xiàng)資金，對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目予以扶植。如免費(fèi)為各菜市場(chǎng)商販配置能接受金融IC卡電子現(xiàn)金的稱量工具、為各停車場(chǎng)配置具有“閃付”功能的非接受理終端方。三是相關(guān)部門應(yīng)充分研究金融IC卡電子現(xiàn)金利益格局，提出實(shí)現(xiàn)各方利益平衡的方法，形成資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的良性發(fā)展局面。

3、加大培訓(xùn)力度，提高受理金融IC卡的技能

銀聯(lián)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要定期舉辦收銀員培訓(xùn)班，講解金融IC卡應(yīng)用操作及風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)，特別是金融IC卡電子現(xiàn)金的操作流程，從而進(jìn)一步提高受理商戶收銀員對(duì)金融IC卡的操作技能，提高收銀員電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作熟練程度。

4、建設(shè)非接商圈，營(yíng)造良好的應(yīng)用環(huán)境

單一項(xiàng)目推廣對(duì)百姓生活和支付習(xí)慣的影響力有限。對(duì)于一個(gè)城市而言，金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目越多，公眾使用金融IC卡電子現(xiàn)金越積極。建設(shè)城市非接商圈，能夠很好地促進(jìn)金融IC卡電子現(xiàn)金的使用，電子現(xiàn)金交易量將呈現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)。因此需要各方共同努力促進(jìn)城市非接商圈的建設(shè)和擴(kuò)展。

5、發(fā)展異形卡、方便公眾出行和使用

金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如匙扣狀、戒指狀、胸卡狀、手表狀等異形卡。異形卡在滿足百姓個(gè)性化需求的同時(shí)，也為其攜帶和使用帶來(lái)極大方便。各銀行金融機(jī)構(gòu)也可以和電信運(yùn)營(yíng)商合作制作具有金融IC卡功能的手機(jī)卡，使用手機(jī)刷電子現(xiàn)金消費(fèi)，也是電子現(xiàn)金支付的未來(lái)方向。

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作者簡(jiǎn)介：楊力宏，男，漢族，1968年10月出生，畢業(yè)于江西師范大學(xué)計(jì)算機(jī)軟件應(yīng)用專業(yè)，現(xiàn)任中國(guó)人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行科技科科長(zhǎng)，工程師，主要研究方向：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、金融IC卡、信息安全。