民間借貸兩面性及其規(guī)范發(fā)展

胡金玉

摘要：民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉化、正規(guī)金融不能滿足社會需求的產(chǎn)物。研究表明，我國央行采取的例如提高利率的緊縮性貨幣政策的效果不明顯，其中很重要的一個原因在于我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)融資渠道是通過民間借貸形式；2007年前三季度，溫州大約有250億資金流入股市，2008年后期受金融危機影響約有2000億溫州資本迅速回流到正規(guī)金融體系；另外，在當前保增長促就業(yè)壓力不減，4萬億政府投資需要數(shù)量更為龐大的后續(xù)投資的形勢下，如何撬動民間資本，正確引導民間資本投向就顯得更為重要。

關鍵詞：民間借貸；正規(guī)金融；信用

一、民間借貸成因及不利一面

（一）民間借貸成因

民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸活躍起來。以親緣、地緣為紐帶的關系本位加之交易成本低為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

資金作為經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個相當廣的范圍內處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處。資金供求的失衡也導致民間借貸的產(chǎn)生成為必然。具體表現(xiàn)為，正規(guī)金融不能有效滿足非國有經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新老銀行不斷進行更疊、改革，然而由于商業(yè)銀行作為獨立的企業(yè)法人以利潤最大化作為企業(yè)的目標，他們基本把提供金融服務的眼光投向了城市中的優(yōu)質客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)非國有經(jīng)濟實體的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但即便如此，他們對個體私營經(jīng)濟發(fā)展的作用也是微乎其微。究其原因，主要是由于門檻太高，個體私營企業(yè)主、農(nóng)民想要獲取貸款需要經(jīng)過銀行設立的種種手續(xù)復雜的環(huán)節(jié)，諸如調查、擔保（抵押、質押）、審批等，不僅所需時間較長，而且其自身也不具備符合銀行要求的資信度，沒有財產(chǎn)作抵押，沒有有實力的擔保人作擔保。對他們來說真可謂是“一貸難求”，無奈之下只好求助于民間借貸。

另外，由于金融市場還不發(fā)達，縣以下缺少證券投資渠道，國債也很難買到，加之近年來國家多次降息，存款利率持續(xù)走低，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得相對高得多的收益，而將錢存入銀行利息太少，投資股票風險太大，投資房地產(chǎn)時間太長，投資郵票、收藏等專業(yè)知識又不夠，并且民間借貸能規(guī)避工商、稅務等部門監(jiān)督的同時還有手續(xù)簡便、操作靈活等優(yōu)勢，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動力。

（二）民間借貸不利一面

民間借貸是民間自發(fā)的行為具有分散性和隨意性，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，從事借貸活動僅是為了獲取高額利息，而不管其借貸用途是否合法，監(jiān)管部門至今沒有將其納入監(jiān)管范圍，不利于國家宏觀調控。同時，其具有正規(guī)金融機構不能享有的政策上的競爭優(yōu)勢，在競爭市場經(jīng)濟環(huán)境下，容易誘發(fā)金融機構違規(guī)經(jīng)營，引起金融秩序混亂。民間借貸會影響國家宏觀調控效果，具體表現(xiàn)為在一定程度上它會削弱國家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國家利率政策、信貸政策的實施。民間借貸的運作必然會導致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來，形成一個體制外的借貸市場，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會對正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因為一國借貸資金的總量應該等于正規(guī)借貸與民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長的關系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運行，在一定程度上影響了國家貨幣政策的實施效果。正規(guī)金融機構的利率根據(jù)我國的利率政策在一定區(qū)間內浮動；而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關系，由借貸雙方自發(fā)制定的。由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無法從正規(guī)金融機構獲取資金的情況下，因此利率水平通常高于銀行同期貸款利率，不利于中央銀行對市場資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國家運用利率杠桿調控資金供求關系的能力，從而影響了國家利率政策的全面有效地貫徹實施。由于民間借貸往往具有盲目性、隨意性、自發(fā)性和隱蔽性，目前又不受各種政策法規(guī)的限制，逐利性很強，并不注意其投向與社會效益，造成資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，帶來了重復建設、資源浪費、環(huán)境污染等負面效應，在一定程度上影響了國家宏觀調控的效果。

民間借貸盡管手續(xù)較以往完備，但受借款人的還款能力、經(jīng)營狀況及不可知因素的影響，仍存在很大的風險隱患，容易增加社會不穩(wěn)定因素，影響社會的安定。民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權債務糾紛，嚴重的甚至釀成治安案件。值得注意的是，目前一些地區(qū)的民間借貸資金已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑，而是用于投機圈錢。一些不法分子利用高利息引誘人們盲目逐利，使得資金規(guī)模不斷膨脹，而這種活動的非生產(chǎn)性和需償還性，最終必然導致支付鏈條的崩潰，由于涉及的人員通常較多，而其活動又局限在一定的地域范圍內，風險無法有效分散，當償付危機發(fā)生時，多米諾骨牌效應會產(chǎn)生性質極其惡劣的“窩案”，使參與者的利益嚴重受損，甚至導致惡性暴力事件的發(fā)生，對社會安定產(chǎn)生了極其嚴重的負面影響。

民間借貸活動本身具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，游離于國家工商、稅務部門的監(jiān)控之外，造成各項稅款難以征收，引起國家稅款的流失。而且，民聞借貸的無序發(fā)展，危害正規(guī)金融部門的效益。首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，加劇了金融機構的存款競爭，提高了銀行吸收存款的難度。其次，民間借貸在特定條件下間接加劇了正規(guī)金融機構信貸資產(chǎn)的風險。對于既有銀行貸款又有民間借貸的企業(yè)，借款人總是想方設法首先歸還民間借貸，而對正規(guī)金融機構的貸款則能拖就拖，能欠就欠。這是因為，一方面，民間借貸信用度要求很高，通常企業(yè)間的借貸都靠人緣、地緣的本位信用關系來維系，不到萬不得已，在親朋好友之間顏面無存是無法想象的；另一方面，民間借貸利率較高，因此，為了維系信用以免以后借不到民間資金，也為了避免因拖欠民間貸款遭受更高利率的懲罰，借款人需要按時還款。這種做法的結果加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風險，給正規(guī)金融機構的正常運營帶來了風險，惡化了正規(guī)金融機構的經(jīng)營環(huán)境，損害了正規(guī)金融部門的利益。

民間借貸會在一定程度上加重企業(yè)負擔，使得債權人的權益得不到有效保障。許多企業(yè)從民間所借資金的利率水平一般都比銀行同期貸款利率高，企業(yè)高息負債后，財務支出進一步增大，降低了企業(yè)的利潤空間，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，從而加重企業(yè)負擔?？梢?，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸的出路，有利于保證國家的貨幣政策執(zhí)行力度，確保國家宏觀調控效果良好；有利于減少社會不穩(wěn)定因素，維護社會的安定；有利于減少國家稅收流失，保護正規(guī)金融部門的利益；有利于維護和保障借貸雙方的合法權益。

二、民間借貸有利一面

民間借貸應非公有制經(jīng)濟的資金需求而生，它的出現(xiàn)有力地促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。如果沒有民間借貸的存在，相當一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場經(jīng)濟領域，沒有這部分資金的支持和推動，非公有制經(jīng)濟的成長勢必受阻，經(jīng)濟體制的轉軌也必然遠遠滯后于改革的目標。從這個角度看，民間借貸為非公有制經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的資金支持，為中國市場經(jīng)濟機制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。民間借貸還解決了農(nóng)村市場對資金的大量需求。

民間借貸本身具有快捷性、靈活性、廣泛性和人性化等特性。具體表現(xiàn)為：1.民間借貸的資金需求者一般都是需要應急資金，民間借貸一般在借款人表明借款意向，提供擔保抵押資產(chǎn)（比如房產(chǎn)證等，沒有銀行等正規(guī)金融機構要求的那么嚴苛），借貸雙方簽訂貸款協(xié)議后，就能得到所借款項，而這個過程只需要一天左右的時間。相比于正規(guī)金融機構，非常有效地解了資金需求者的燃眉之急。2.民間借貸在借款金額、期限、利率、合同的簽署等方面都可以由借貸雙方協(xié)商確定，雙方有很多選擇的余地以促成借款協(xié)議的達成。相比于銀行等正規(guī)金融機構單邊“一口價”合同，資金需求者多了更多較為靈活的借款談判權。3.在我國正規(guī)金融不能覆蓋的領域中，民間借貸廣泛存在著，為這些資金需求提供了解決方案，其所涉及的地域、行業(yè)、經(jīng)濟個體形態(tài)非常之廣。4.民間借貸主要發(fā)生在社會人際關系比較緊密的個體之間，人性化特點較濃，放貸者在保證本金與協(xié)議利息的情況下會盡量滿足資金需求者借款協(xié)議的變動增項，比如根據(jù)資金需求變化適時調整借款期限，提供新的貸款。而這樣的待遇在正規(guī)金融機構是很難享受到的，并且部分機構的處理方式也確實存在問題，導致借款人認為自己和金融機構始終不能處于平等的位置。

三、民間借貸規(guī)范發(fā)展建議

民間借貸合法地位的確立對其發(fā)展至關重要，國家應針對民間借貸的特點和發(fā)展趨勢，盡快制定并出臺與之相適應的明確系統(tǒng)的法律法規(guī)，明確民間借貸與非法民間金融活動的界限。依法確定民間借貸范圍、期限、管理部門及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律規(guī)定等，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，打擊高利貸，引導民間借貸依法合規(guī)經(jīng)營。

堅決打擊和取締非法民間金融行為。對一般個人之間的民間自由借貸活動，政府可以嚴密監(jiān)督、加強引導和規(guī)范。對于高利貸的控制，要通過政府監(jiān)管的強制手段和發(fā)展合法民間借貸逐步將其擠出市場。對于那些屬于黑社會性質的地下非法金融組織和從事金融詐騙、洗錢等違法行為，必須依法予以嚴懲，并堅決予以取締，以確保我國民間借貸市場健康發(fā)展。

建立科學的民間借貸監(jiān)測指標體系， 跟蹤民間借貸變化。監(jiān)測內容應包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)或個體經(jīng)營戶，主管部門應適時定期跟蹤調查，及時掌握其資金流向以及利率走勢動態(tài)變化，并實施有效地風險控制和管理。依托各級民間借貸監(jiān)測部門建立全國性民間借貸檢測體系。區(qū)（縣、市）一級負責收集轄內民間借貸信息，定期匯總上報省（市）有關部門，全國、省（市）監(jiān)測部門通過整理分析，為相關部門加強民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。有的學著指出，不看民間借貸，就沒有辦法了解貨幣總量；而把民間借貸這個變量考慮進宏觀調控中，調控的準確性更好，民間借貸的利率也就成為制定貨幣政策的有益參考對象。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對引導我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時，對提高金融調控水平有重要作用。

對于符合條件的民間借貸中介機構，在達到正規(guī)金融中介的實質要件情況下，按照一般金融中介的監(jiān)管方式進行監(jiān)管。一方面可以促使民間借貸中介向正規(guī)金融中介的轉化；另一方面可以使民間借貸與正規(guī)金融處于同一競爭水平上，消除對民間借貸的差別化待遇。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展有其必然性和合理性，它有效填補了現(xiàn)有金融體系難以覆蓋的領域。只有讓民間借貸合規(guī)化，才能便于政府監(jiān)管，才能防止民間借貸成為金融秩序混亂的根源。

加快完善社會征信體系，降低民間借貸風險。社會征信體系是指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。盡快建立健全社會信用制度，扭轉日趨惡化的信用現(xiàn)況是當前國民經(jīng)濟發(fā)展的當務之急，也是降低民間借貸市場風險的重要手段。社會征信體系的完善不僅為正規(guī)金融機構提供了良好的信用環(huán)境，也將為民間借貸市場的發(fā)展提供有力的保障。

四、結語

本文全面分析了民間借貸的成因，公正地評價了民間借貸的社會效應，其有積極影響，也有消極影響，但總體而言，民間借貸對于貸款人來說是利大于弊的，所以民間借貸對于中小企業(yè)來說很有其存在的空間和必要性。我們要采取適當?shù)拇胧┮?guī)范民間借貸，以便其在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好、更大的作用，對非公有制經(jīng)濟起到更符合國家宏觀調控政策要求的正面作用。

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