強(qiáng)化遼寧保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能對策建議

趙晗

摘要：

現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)，就是深入研究如何更好地將保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能發(fā)揮出來，這是保險(xiǎn)業(yè)非常重要的任務(wù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)的責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)要參與社會(huì)管理，在這一過程中存在著一些問題，只有保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門共同努力，才能真正有效地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。

關(guān)鍵詞：

社會(huì)管理；保險(xiǎn)功能；保障體系

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）22010201

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越顯示出其在儲(chǔ)蓄和投資方面的重要作用，有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的探討正成為金融界的一個(gè)重要話題。中國的保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，全面地研究保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能，對和諧社會(huì)的構(gòu)建是有幫助的。在立足自身使命的前提下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的作用，這是保險(xiǎn)業(yè)的責(zé)任和任務(wù)。

1保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)容

一是社會(huì)保障管理。保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系中非常重要的組成部分，對于沒有參加社會(huì)保險(xiǎn)的人們來說，商業(yè)保險(xiǎn)通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，為社會(huì)保障覆蓋不到的人們提供強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障，減少社會(huì)發(fā)展中的不安定因素，起到了社會(huì)穩(wěn)定器的作用。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有靈活多樣、保障范圍廣等特點(diǎn)，為社會(huì)提供了多層次的保障服務(wù)。這樣商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，提高了全社會(huì)的保障水平，減輕了國家和政府的壓力。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活多樣性也為社會(huì)提供了多層次的保障。為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)。同時(shí)，法律還規(guī)定了法定保險(xiǎn)即強(qiáng)制保險(xiǎn)，它是由國家頒布法令強(qiáng)制被保險(xiǎn)人參加的保險(xiǎn)。這類強(qiáng)制保險(xiǎn)不僅有利于受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，而且有助于減輕肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對于維護(hù)公共安全都有積極的意義。

二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種財(cái)務(wù)手段，把風(fēng)險(xiǎn)在眾多被保險(xiǎn)人中進(jìn)行集中再轉(zhuǎn)移，以使個(gè)人損失減少或縮小到最低限度。也正因?yàn)槲覀兩钪酗L(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，所以有必要建立管理危險(xiǎn)的體系，目前各個(gè)國家都在國民經(jīng)濟(jì)總體系中建立了相對獨(dú)立的危險(xiǎn)管理體系。在這一體系中，無論是保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)研究、保險(xiǎn)價(jià)格的制定，還是對保戶的核保、承保、理賠，每一個(gè)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)企業(yè)都積極主動(dòng)地參與其中。一方面承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)管理的社會(huì)責(zé)任，另一方面通過積累大量的損失統(tǒng)計(jì)資料，可以為社會(huì)防災(zāi)防損部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠的依據(jù)，同時(shí)能夠培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡可能地減少社會(huì)財(cái)富的滅失。

三是社會(huì)關(guān)系管理。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，雙方在進(jìn)行交易時(shí)會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)阻礙交易活動(dòng)的順利進(jìn)行，而由于保險(xiǎn)的介入，使得交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)企業(yè)，這極大地減少了交易雙方的糾紛，為創(chuàng)造良好的社會(huì)關(guān)系奠定了基礎(chǔ)。通過幫助被保險(xiǎn)人盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活，保障了社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定，發(fā)揮了保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器”的功能。

四是社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)四大基本原則之一最大誠信原則告訴我們，保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同不同，保險(xiǎn)合同是嚴(yán)重信息不對稱的合同，所以要求合同雙方都必須最大限度的遵循誠信原則，無論合同雙方哪一方不誠信，都會(huì)導(dǎo)致合同無法正常執(zhí)行。最大誠信原則中對投保人要求如實(shí)告知，對保險(xiǎn)人要求明確說明，對雙方誠信的要求將在培養(yǎng)國民的誠信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)所收集的保戶信用狀況也為建立社會(huì)信用體系提供了資料來源，對揭示社會(huì)主體信用優(yōu)劣，警示社會(huì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)，弘揚(yáng)誠信文化起到重要作用。

2遼寧保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的現(xiàn)狀

2.1遼寧保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理取得的成效

遼寧保險(xiǎn)業(yè)通過改革創(chuàng)新，積極參與社會(huì)管理，實(shí)現(xiàn)了政府、保險(xiǎn)公司、人民群眾等多方共贏，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

（1）政府管理增效能。因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)機(jī)制的介入，在重大安全責(zé)任事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，減輕了政府的壓力。政府依托保險(xiǎn)公司既有的服務(wù)體系來提供公共服務(wù)，即可以精減機(jī)構(gòu)和人員，又降低了社會(huì)管理成本。

（2）保險(xiǎn)公司有效益。一方面，經(jīng)濟(jì)效益良好。保險(xiǎn)公司通過自身開拓，或與政府相關(guān)部門合作，開辦與社會(huì)管理創(chuàng)新有關(guān)的險(xiǎn)種，拓展了自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。另一方面，社會(huì)效益提升。

（3）人民群眾得實(shí)惠。人民群眾尤其是困難群體購買商業(yè)保險(xiǎn)后，增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決了后顧之憂。由于保險(xiǎn)機(jī)制具有放大功能，和直接發(fā)放救濟(jì)金相比，政府購買保險(xiǎn)這種方式，不僅擴(kuò)大了受惠面，而且效果更好。

2.2遼寧保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理過程中存在的問題

（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相適應(yīng)。

遼寧省保費(fèi)收入雖然以年均30%的速度增長，但這個(gè)速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)水平的增長。遼寧保險(xiǎn)業(yè)的也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落于銀行業(yè)的總資產(chǎn)。2012年遼寧省保險(xiǎn)密度為1175元/人，保險(xiǎn)深度為4%，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大。中國雖然已經(jīng)成為保險(xiǎn)大國，遼寧省在這方面的貢獻(xiàn)也很大，但我們只能稱為保險(xiǎn)大國而不是保險(xiǎn)強(qiáng)國。同銀行業(yè)相比較，我國保險(xiǎn)業(yè)的影響還遠(yuǎn)不如銀行。

（2）沒有把責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能有效地發(fā)揮出來。

首先，責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面不大，僅占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的一少部分；其次，對責(zé)任保險(xiǎn)的重視度不夠，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)進(jìn)加強(qiáng)對該險(xiǎn)種的管理；第三，該險(xiǎn)種的質(zhì)量一般，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)；第四，責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后。這些都嚴(yán)重阻礙了責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

（3）保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力不夠。

作為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的特殊功能之一，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該更深層

次地參與社會(huì)管理，雖然遼寧省保險(xiǎn)企業(yè)在參與社會(huì)管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)企業(yè)相比，與現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)形勢和社會(huì)要求相比較，我省保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的深度和廣度都明顯不夠，沒有找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)建設(shè)和社會(huì)管理的工作重點(diǎn)、難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，理念還應(yīng)積極推動(dòng)，方法和手段都需要?jiǎng)?chuàng)新。

（4）法律及制度環(huán)境不完善，市場拓展受限。

影響保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)方面也存在一些問題，雖然在有些問題上有規(guī)定，但僅僅是規(guī)定，執(zhí)法缺乏力度，也缺乏可操作性，無法有效地保障受害方的合法權(quán)益。這樣導(dǎo)致的后果是，國民對保險(xiǎn)有所懷疑，降低投保人的積極性。對于公民的基本權(quán)利，如隱私權(quán)、知情權(quán)等方面的法律法規(guī)不夠完善，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不注意對個(gè)人信息隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，將影響保險(xiǎn)業(yè)形象，也由于打擾了私人生活安寧，易引起消費(fèi)者對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面印象，拓展保險(xiǎn)市場將受到很大限制。

3如何強(qiáng)化遼寧保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能

3.1保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門要提供良好的環(huán)境和政策支持

保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門要為保險(xiǎn)企業(yè)提供良好的環(huán)境，要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能，堅(jiān)持為市場主體服務(wù)，只要符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向和金融穩(wěn)定原則，只要條件成熟就可以進(jìn)行嘗試。同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)要不斷創(chuàng)新，更新觀念，樹立長遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)，深入研究市場需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，不斷提升專業(yè)化經(jīng)營水平才能更好發(fā)揮社會(huì)管理的功能。

3.2大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社會(huì)管理功能

從戰(zhàn)略高度采取有效措施，充分發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)在輔助社會(huì)管理方面具有獨(dú)到優(yōu)勢，在提高公共服務(wù)供給能力、提升公共服務(wù)資源配置效能和社會(huì)管理效率上發(fā)揮著重要的作用，對于充分保障公眾的合法權(quán)益、有效調(diào)解公眾矛盾糾紛具有重要意義。而我國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展速度滯后，各家保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，不能只看眼前，從長遠(yuǎn)利益來看，責(zé)任保險(xiǎn)是最具潛力的險(xiǎn)種，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)能夠使使事故受害人獲得合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于及時(shí)解決民事賠償糾紛，充分保障人民群眾的合法經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)社會(huì)安定和秩序。責(zé)任保險(xiǎn)涉及專業(yè)服務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等各個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域，覆蓋面廣，保障范圍寬，具有很強(qiáng)的公眾性和社會(huì)管理功能。

3.3從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的支持

與我國快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)狀況相比，保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善程度還有待加強(qiáng)。保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)立法工作，只有形成比較完備的保險(xiǎn)法律體系和賠償機(jī)制，才能充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的金融工具，保險(xiǎn)產(chǎn)品才有更廣闊的發(fā)展空間。對于關(guān)系到社會(huì)和他人利益的領(lǐng)域，可以嘗試實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人無力補(bǔ)償受害人時(shí)，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)可以為無辜的第三方提供必須和必要的幫助。隨著保險(xiǎn)法的兩次修訂，我們的法律環(huán)境得到了極大的改善，在一定程度上增強(qiáng)了國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但仍然存在著諸多問題，一些法律條文存在漏洞，表述不夠清晰，這些都要求我們對保險(xiǎn)法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的完善。尤其是對缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域應(yīng)盡快制定法律，否則容易引起糾紛，也要對保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律進(jìn)行細(xì)化，法律制定要有相應(yīng)的具體配套措施，可操作性強(qiáng)的法律才是好的法律。

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