移動(dòng)金融的新產(chǎn)物

經(jīng)志軍　卞喜雙

摘 要：近年來(lái)，隨著移動(dòng)金融的飛速發(fā)展，以及智能手機(jī)的普及和相應(yīng)操作系統(tǒng)（Apple ISO系統(tǒng)、Android系統(tǒng)）的應(yīng)用，移動(dòng)銀行、移動(dòng)掌上生活、移動(dòng)理財(cái)投資、移動(dòng)支付的產(chǎn)品及相關(guān)技術(shù)不斷涌現(xiàn)。文章針對(duì)“微信金融”的現(xiàn)狀和發(fā)展進(jìn)行討論，指出目前該技術(shù)在專利方面的主要申請(qǐng)方向。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融，微信，即時(shí)通信，專利申請(qǐng)，交易安全

中圖分類號(hào)：N04；F832；TN9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-8578（2014）S1-0108-02

Status and Development of the New Product of Mobile Finance—Wechat Finance

JING Zhijun BIAN Xishuang

Abstract： In recent years， with the rapid development of mobile finance and the popularization of smart phone and application of operating system（Apple ISO，Android），products and technologies of mobile bank， mobile life， mobile financial management， mobile payment are emerging. This article mainly discusses Wechat finances status and development. Moreover， the article points out the trend of patent application of Wechat finance.

Keywords： mobile finance， Wechat， IM， patent application， transaction security

收稿日期：2014-06-28

作者簡(jiǎn)介：經(jīng)志軍（1979—），男，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局專利審查協(xié)作北京中心光電部審查員，主要從事自動(dòng)控制方面的專利實(shí)審工作。通信方式：jingzhijun@126.com。

移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端及無(wú)線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案[1]。我國(guó)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)于2000年左右，2004年起各大銀行開(kāi)始推廣移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)智能終端的普及無(wú)疑促使了移動(dòng)金融成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)[2]。

一 微信金融的產(chǎn)生和發(fā)展

“微信”對(duì)于我們并不陌生，其是騰訊公司于2011年1月21日推出的一個(gè)為智能終端提供即時(shí)通信服務(wù)的免費(fèi)應(yīng)用程序。根據(jù)工信部發(fā)布的信息，截至2013年末微信用戶就超過(guò)了6億戶，相對(duì)于其他聊天軟件，微信更加具有私人化、秘密性和粘黏性的特點(diǎn)；同時(shí)，第四代移動(dòng)通信技術(shù)（4G）、云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘和線上到線下（O2O）商業(yè)模式的出現(xiàn)，打破了我國(guó)移動(dòng)金融的現(xiàn)狀，這無(wú)疑拉近了商業(yè)銀行企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的距離。

2013年7月2日，招商銀行宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，推出了全新概念的首家“微信銀行”，隨后，國(guó)內(nèi)各大銀行均推出了自己的“微信銀行”[3]。微信銀行是一種新興的電子銀行，其以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，智能手機(jī)為媒介，微信為平臺(tái)，通過(guò)微信公共賬號(hào)的形式實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)等金融服務(wù)。微信銀行相對(duì)于以往手機(jī)銀行產(chǎn)品具有鮮明的特點(diǎn)：1利用微信本身龐大的社交平臺(tái)，可獲得廣闊的客戶資源；2微信具有機(jī)器人自動(dòng)回復(fù)功能，其與人工回復(fù)相結(jié)合可形成完善的回復(fù)系統(tǒng)，使客戶隨時(shí)隨地感受到一種“一對(duì)一”的貼心服務(wù)；3具有私密空間內(nèi)的閉環(huán)交流模式；4通過(guò)微信平臺(tái)，商業(yè)銀行可以將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)用新的模式展開(kāi)，形成多元的服務(wù)平臺(tái)。

同時(shí)，微信5.0版本中增加了支付功能，可實(shí)現(xiàn)“線下掃碼支付”“web掃碼支付”“公眾號(hào)支付”等多種支付手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新再次推上新高潮，如“微信理財(cái)”功能，投資者可在手機(jī)上通過(guò)微信平臺(tái)操作將自己的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行申購(gòu)贖回、賬戶查詢等操作。另外，“微信保險(xiǎn)”“微信理賠”等新模式的營(yíng)銷手段也相繼推出，形成了以微信為支付媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景化服務(wù)。

二 微信金融面臨的問(wèn)題及專利申請(qǐng)方向

未來(lái)微信金融產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化、完善化，但目前微信金融的發(fā)展存在以下問(wèn)題：1法律法規(guī)制度安排缺失，業(yè)務(wù)監(jiān)管難；2存在消費(fèi)者權(quán)益維權(quán)難的問(wèn)題；3微信金融賬戶的客戶信息存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；4在交易過(guò)程中存在支付安全隱患。面對(duì)上述問(wèn)題，除去法律法規(guī)層面問(wèn)題和營(yíng)銷層面問(wèn)題之外，安全層面問(wèn)題和未來(lái)技術(shù)發(fā)展將成為微信金融能夠持續(xù)創(chuàng)新的決定因素，也是相關(guān)企業(yè)目前和未來(lái)專利申請(qǐng)的主攻方向。

例如，騰訊公司在2007年提出CN101119285A（網(wǎng)絡(luò)即時(shí)通信的交易信息處理方法和系統(tǒng)），針對(duì)現(xiàn)有技術(shù)中通過(guò)IM（即時(shí)通信）會(huì)話中交易信息的處理過(guò)程，無(wú)法根據(jù)主叫方或被叫方在IM中的協(xié)商交易信息進(jìn)行即時(shí)信息響應(yīng)，造成交易過(guò)程煩瑣、即時(shí)響應(yīng)程度不高的問(wèn)題，提出了專門針對(duì)即時(shí)通信交易信息處理的方法，解決上述問(wèn)題，提高即時(shí)通信交易過(guò)程的效率。

騰訊公司在2014年公開(kāi)的專利申請(qǐng)中主要針對(duì)交易安全和電子標(biāo)簽應(yīng)用等方面進(jìn)行了相關(guān)申請(qǐng)。CN103678962A（管理個(gè)人信息的方法、裝置及終端）針對(duì)現(xiàn)有技術(shù)中僅通過(guò)用戶密碼的單一方式保護(hù)個(gè)人信息的問(wèn)題，提出了根據(jù)個(gè)人信息的字段長(zhǎng)度確定個(gè)人信息中的待隱藏內(nèi)容，并對(duì)全部個(gè)人信息進(jìn)行加密處理的實(shí)現(xiàn)方法。CN103729765A（一種驗(yàn)證控制方法、終端、服務(wù)器、終端設(shè)備及系統(tǒng)）提出終端接收到的圖形碼會(huì)失效，失效后終端會(huì)接收更新后的圖形碼，因此終端接收到的圖形碼是動(dòng)態(tài)的，從而降低靜態(tài)圖形碼被截圖擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)。CN103763178A（一種信息推送方法、服務(wù)器、用戶終端以及系統(tǒng)）提出了消息推送服務(wù)器可以根據(jù)目標(biāo)用戶預(yù)設(shè)的設(shè)置信息和確認(rèn)需要向該目標(biāo)用戶推送的推薦信息生成個(gè)性化二維碼，從而向目標(biāo)用戶推送該攜帶有UGC的二維碼。CN103729768A（一種電子交易信息處理方法和裝置）提出將電子標(biāo)簽貫穿于電子交易處理流程中，可在完全共用支付環(huán)節(jié)中，形成兩個(gè)或多個(gè)獨(dú)立且封閉的交易流程，降低搭建電子交易分銷平臺(tái)的成本。

可見(jiàn)，微信金融是移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中的創(chuàng)新產(chǎn)物，而且隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人們生活方式的改變，微信金融將扮演更重要的角色，相應(yīng)的技術(shù)革新和發(fā)明創(chuàng)新也將逐漸展開(kāi)。

參考文獻(xiàn)

[1] 翟大偉. 我國(guó)移動(dòng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[J]. 金融創(chuàng)新，2011（9）：37-42.

[2] 張茜. 我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展趨勢(shì)及需要關(guān)注的問(wèn)題[J]. 時(shí)代金融，2013（4）：151.

[3] 李金澤. 基于“五力模型”的招行微信銀行競(jìng)爭(zhēng)分析[J]. 時(shí)代金融，2013（10）：131-132.