試論小微企業(yè)融資問題及其對策

齊翼

摘 要 隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會經(jīng)濟活動不斷增多，企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加。許多企業(yè)的規(guī)模在不斷擴大，也有許多新的企業(yè)出現(xiàn)在社會中。小型企業(yè)與微型企業(yè)在我國社會經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用。企業(yè)的融資問題對于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動有著重要的影響，融資瓶頸會造成小型與微型企業(yè)的發(fā)展困難。隨著社會勞動力價格的不斷提升以及生產(chǎn)原材料價格的上漲，小微型企業(yè)的發(fā)展面臨著許多問題。本文以試論小微型企業(yè)融資問題及其對策為題，對小微型企業(yè)融資中存在的問題以及解決對策進行分析。

關鍵詞 小微 企業(yè)融資 存在問題 對策

一、前言

所謂的小微型企業(yè)，是指那些所有權與經(jīng)營權高度集中的企業(yè)，其產(chǎn)品種類不足以及服務的種類單一的企業(yè)。小微型企業(yè)的規(guī)模不大，產(chǎn)值較小，企業(yè)內(nèi)的工作人員數(shù)量不足。根據(jù)相關統(tǒng)計，我國的已經(jīng)有超過三千萬家小微企業(yè)，為社會創(chuàng)造了大量的工作崗位與產(chǎn)值，對于社會經(jīng)濟發(fā)展以及各諧社會的建立具有重要作用。小微型企業(yè)成為我國新一代企業(yè)家出現(xiàn)與發(fā)展的重要平臺，對于我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展以及擴大有重要的促進作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展會受到企業(yè)量的影響，投資少，資金的使用周期短會使小微企業(yè)容易受到外界環(huán)境的影響。因此，筆者選擇小微企業(yè)問題及其對策作為研究對象是有一定的社會現(xiàn)實意義的。

二、小微企業(yè)融資中存在的問題分析

小微企業(yè)融資的質(zhì)量對于企業(yè)資金鏈的建立與安全以及企業(yè)的正常生產(chǎn)與經(jīng)營活動具有直接影響。正視小微企業(yè)融資中的問題，是企業(yè)管理的重要內(nèi)容。下面，我們就來對小微企業(yè)融資中存在的問題進行分析：

（一）融資工作中抵押與擔保困難

小微企業(yè)的資金大部分來自于商業(yè)銀行，這就使得抵押貸款與擔保貸款是小微企業(yè)進行融資的重要方法。但是，在進行抵押貸款時，受到自身發(fā)展實力的影響，小微企業(yè)一般沒有足夠的固定資產(chǎn)用來抵押，用來抵押的物品的折扣率較高。另外，負責進行小微企業(yè)抵押資產(chǎn)評估證明的部門較為分散，手續(xù)程序較為復雜，收費率高，為小微企業(yè)的抵押貸款行為的實施帶來一定的困難。資產(chǎn)評估中還存在中介服務不足與隨意性較大的問題，造成小微型企業(yè)的融資困難。另外，從小微企業(yè)的擔保貸款來看，經(jīng)營情況較好的企業(yè)不需要進行擔保貸款，出現(xiàn)自我保護考慮，也不愿意成為其它企業(yè)的擔保方。這樣的抵押貸款與擔保貸款流程不順利。

（二）銀行放貸困難度較高

近些年來，我國的許多銀行出現(xiàn)了放貸難的問題。許多地方基層性銀行的貸款占存款的比例出現(xiàn)明顯下降的問題，一些資金放在銀行中貸不出去。受到國際金融危機的影響，我國的許多商業(yè)銀行為了保證自己的權益而加強了金融風險的防范意義。國家也利用一些經(jīng)濟政策對商業(yè)銀行的貸款行為進行政策性的引導，使許多基層銀行的貸款權利受到限制。銀行放貸的程序較多且復雜，而小微企業(yè)貸款的對象大多為地方性商業(yè)銀行，這就使得小微企業(yè)問題得不到解決。

（三）直接融資工作難度較高

直接融資的方法也可以幫助小微企業(yè)解決一些資金上的問題，比如說發(fā)行債券、民間借貸、企業(yè)內(nèi)部依次以及引用外商資金等方法都是直接融資的有效方式。但是，小微企業(yè)本身的實力較為薄弱，其自身具有的資金數(shù)量較少，民間融資的方法不多，思路較窄。大多數(shù)的小微企業(yè)沒有辦法真正融入到正規(guī)的資本市場中。而小微企業(yè)要想進行外商資金的引用，需要與地方政府進行交流與溝通。大部分財政性資金都投入到了國有企業(yè)或者規(guī)模較大企業(yè)中，小微企業(yè)在直接融資中也是困難重重。

（四）信用控制的難度較高

小微企業(yè)的融資問題一直是企業(yè)發(fā)展過程中的重要問題昌。信用風險的控制是小微企業(yè)融資工作中的最大的難點。小微企業(yè)的信息透明度不足，在信息披露方面還沒有建立起健全的管理制度。在這樣的情況下，金融機構(gòu)無法對小微企業(yè)的財務情況以及信用狀況進行有效的分析，無法做出科學的信貸決策。這就使得小微企業(yè)的融資問題很難得到有效解決。

三、小微企業(yè)融資問題的解決對策分析

小微企業(yè)要想實現(xiàn)自身的快速發(fā)展，需要建立起一個安全有效的資金鏈。資金鏈的建立，需要小微企業(yè)良好融資工作作為重要保障。面對小微企業(yè)融資工作中存在的諸多問題，加強小微企業(yè)融資質(zhì)量的提高已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的必然。下面，筆者就小微企業(yè)融資問題的解決方法進行分析：

（一）加強企業(yè)管理水平的提高

小微企業(yè)要想解決現(xiàn)在發(fā)展中存在的問題，就要利有多種融資方式，為自己企業(yè)未來的平穩(wěn)發(fā)展奠定良好的基礎。首先，小微企業(yè)要建立起一個有效的自我積累制度。沒有有效的自我積累，企業(yè)不可能具有生產(chǎn)與運營的醬。自我積累的制度需要以有效的資產(chǎn)制度作為基礎，企業(yè)在發(fā)展過程中要嚴格遵守信用。只有在這樣的管理基礎上，小微企業(yè)才能成為一個具有資金籌集能力的企業(yè)。要解決企業(yè)融資中的問題，小微企業(yè)要對自己的發(fā)展情況進行分析，找到適合企業(yè)發(fā)展的管理方法，加強企業(yè)管理水平的提高以及市場競爭能力的提高。小微企業(yè)要具有發(fā)展的信心，加強自主創(chuàng)新能力的提高，盡力加強自主品牌的創(chuàng)造，進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。小微企業(yè)要建立起整體性較高、真實性較強的財務報表，加強企業(yè)信用原則的落實。只有這樣，小微企業(yè)才能提高自己的融資能力，擴寬融資的渠道，加強應用資金風險的能力。

（二）加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的扶持

國有的商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)，一直會是小微企業(yè)進行融資的主要渠道。因此，要解決小微企業(yè)融資中的問題，商業(yè)銀行要建立起科學的貸款觀念，加強銀行信貸管理機制的改善，加強對小微企業(yè)問題的重視。商業(yè)銀行要科學進行小微企業(yè)信貸機構(gòu)的建立，加大授權性。小微企業(yè)的貸款工作，需要以信用等級的評價為基礎。銀行在進行小微企業(yè)的信用等級評價之時，要更多地考慮到小微企業(yè)的效益與未來的發(fā)展性，而不要過度強調(diào)企業(yè)的規(guī)模。只有這樣，商業(yè)銀行才能消除對于小微企業(yè)的信用歧視。另外，商業(yè)銀行要對小微企業(yè)所處的地區(qū)以及其發(fā)展的環(huán)節(jié)進行分析，對貸款的抵押率進行有效的調(diào)整。商業(yè)銀行要不斷進行金融產(chǎn)品的出新，使小微企業(yè)在融資時具有更多的選擇。除此之外，商業(yè)銀行要加強技術與方法的創(chuàng)新，對貸款業(yè)務進行更新，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務。商業(yè)銀行要加強貸款的風險管理，完善信貸人員的考核制度，提高信貸人員的服務積極性。

（三）加強保險與信用擔保的結(jié)合

銀行在針對小微企業(yè)進行貸款時格外謹慎，主要是考慮到自身的貸款風險。將保險機制引入到銀行對于小微企業(yè)的貸款工作中來，提高銀行的貸款償付能力，減少銀行的信貸風險。保險行業(yè)的社會保險管理功能的發(fā)揮，可以在小微企業(yè)貸款工作中得到發(fā)揮。首先，要加強信用風險的管理。利用科學的風險管理在小微企業(yè)融資中的融入，提高小微企業(yè)的綜合水平以及信用水準。共次，要對保險產(chǎn)品與服務進行創(chuàng)新。利用保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務，小微企業(yè)要加強服務層次，為小微企業(yè)提供全方位的保險服務。另外，要加強保險與相關方面的合作。保險機構(gòu)與信貸機構(gòu)的結(jié)合，可以使小微企業(yè)從中受益。加強三者的有效合作，可以實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進市場信息的共享以及市場風險的減少。只有這樣，小微企業(yè)的融資問題才能得到有效解決。

四、小結(jié)

綜上所述，小微企業(yè)逐漸成為我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展中的重要支撐力，對于國民經(jīng)濟的發(fā)展有著促進作用。小微企業(yè)的融資水平對于小微企業(yè)未來發(fā)展的平穩(wěn)性有重要作用，筆者從小微企業(yè)融資問題出發(fā)，提出了幾點解決對策。希望小微企業(yè)管理者加強對融資問題的重視，相關政府部門加大對小微企業(yè)的扶持力度，促進小微企業(yè)問題的解決。融資問題的解決，可以為企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供安全保障，促進小微企業(yè)規(guī)模的擴大與實力的提高。

（作者單位：華中科技大學文華學院）