跳街舞的民營(yíng)銀行

民營(yíng)銀行可能沒(méi)有柜臺(tái)、實(shí)體營(yíng)業(yè)廳，甚至沒(méi)有實(shí)體銀行卡，而針對(duì)群體也不同，傳統(tǒng)銀行跳的是國(guó)標(biāo)，民營(yíng)銀行跳的是街舞。

千呼萬(wàn)喚，這一回民營(yíng)銀行終于要來(lái)了。

經(jīng)過(guò)9個(gè)月的蟄伏，由銀監(jiān)會(huì)牽頭推進(jìn)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作有了實(shí)質(zhì)性動(dòng)作：3月11日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)“兩會(huì)”記者會(huì)上表示，第一批5家民營(yíng)銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)，將有10家民營(yíng)資本參加首批5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作。

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，截至今年年初，已有近百家“民營(yíng)銀行”名稱(chēng)獲得工商總局的預(yù)核準(zhǔn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行學(xué)研究中心主任郭田勇表示，“大規(guī)模設(shè)立民營(yíng)銀行，可能需要兩三年的時(shí)間。短期來(lái)說(shuō)三五家民營(yíng)銀行難以對(duì)現(xiàn)有的銀行業(yè)格局產(chǎn)生明顯的影響。”但他也強(qiáng)調(diào)，“金融業(yè)會(huì)被民間資本顛覆?！?/p>

脫穎而出的10家民企

進(jìn)入首批試點(diǎn)名單的10家民營(yíng)企業(yè)包括：阿里巴巴與萬(wàn)向（浙江）；騰訊與百業(yè)源（深圳）；均瑤與復(fù)星（上海）；商匯與華北（天津）；正泰與華峰（溫州）。此次試點(diǎn)民營(yíng)銀行，將采取共同發(fā)起人制度，即每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于兩家民營(yíng)資本。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，之所以采取共同發(fā)起人制度，主要是為了使得民營(yíng)銀行未來(lái)運(yùn)營(yíng)的決策更加均衡，同時(shí)防止銀行牌照稀缺資源被獨(dú)吞。

10家發(fā)起人中，8家是傳統(tǒng)企業(yè)，阿里巴巴與騰訊是互聯(lián)網(wǎng)公司，它們具有三大特征：主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良，對(duì)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)具有極大拉動(dòng)作用，而其創(chuàng)辦人馬云、馬化騰、朱保國(guó)、王均金和郭廣昌等也是中國(guó)名列前茅的富豪。

公開(kāi)資料顯示，首批試點(diǎn)的企業(yè)中不乏曾有參股銀行的經(jīng)歷。例如萬(wàn)向參股浙商銀行，均瑤參股南昌銀行、漢口銀行等。

與以往任何一項(xiàng)新機(jī)構(gòu)推出不同的是，民營(yíng)銀行的試點(diǎn)并非是一場(chǎng)全部“自上而下”的設(shè)計(jì)，而是一種“頂層設(shè)計(jì)”與“民間自主選擇”的結(jié)合。由于充分尊重了民營(yíng)資本的意愿，因而首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。

據(jù)介紹，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)主要有四種模式：其中，阿里巴巴意向申請(qǐng)的是“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）模式，騰訊為“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式；天津發(fā)起人申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的為“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）模式；另外兩個(gè)申請(qǐng)的是特定區(qū)域（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）模式，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。

對(duì)于阿里的方案，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，客戶來(lái)自電商；第三，有承諾風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任自擔(dān)問(wèn)題。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營(yíng)銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)有五：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，比如說(shuō)凈資本充足，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，以及以往有良好的經(jīng)營(yíng)記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，設(shè)定了“生前遺囑”。

下一步，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)參與試點(diǎn)的上述民營(yíng)資本進(jìn)行嚴(yán)格的股東資格審核，合格后受理正式申請(qǐng)。成熟一家批復(fù)一家，待取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后，再進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)。而掛牌營(yíng)業(yè)的時(shí)間主要還取決于這些試點(diǎn)銀行自身。

“浙江系”崛起

在這首批民營(yíng)銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬(wàn)向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。值得關(guān)注的是，這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，其負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

阿里巴巴前身系馬云于1999年一手創(chuàng)立的網(wǎng)上貿(mào)易平臺(tái)。目前擁有阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶等商務(wù)、支付平臺(tái)，并通過(guò)阿里小貸公司涉足金融業(yè)務(wù)。萬(wàn)向集團(tuán)創(chuàng)建于1969年，2012年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1165億元，目前旗下?lián)碛卸嗉疑鲜泄荆€擁有信托等多個(gè)金融牌照。

相對(duì)“阿里萬(wàn)向組合”，溫州的“正泰華峰組合”實(shí)力也不容小覷。

正泰集團(tuán)創(chuàng)建于1984年，現(xiàn)有總資產(chǎn)達(dá)200多億元，產(chǎn)品涉及低中高壓電器、光伏發(fā)電、裝備制造等領(lǐng)域，是我國(guó)工業(yè)電器龍頭企業(yè)和新能源領(lǐng)軍企業(yè)。華峰集團(tuán)創(chuàng)辦于1991年5月，總資產(chǎn)155億元，是一家以化工新材料為主，以金屬、金融、物流、貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)為輔的大型民企。

與此同時(shí)，在上海試點(diǎn)的1家民營(yíng)銀行，其發(fā)起企業(yè)負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

均瑤集團(tuán)創(chuàng)業(yè)于1991年7月，2013年集團(tuán)總資產(chǎn)200多億元，現(xiàn)已形成以航空運(yùn)輸和商業(yè)零售為主營(yíng)業(yè)務(wù)，董事長(zhǎng)王均金為溫州人。復(fù)星集團(tuán)于1992年創(chuàng)建，目前管理資產(chǎn)超1500億元，董事長(zhǎng)郭廣昌為浙江東陽(yáng)人。

浙江改革開(kāi)放走在全國(guó)前面，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)異?；钴S，民間資本也非常雄厚，“民資參股銀行”開(kāi)放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來(lái)已久。

據(jù)浙江省銀監(jiān)局材料，截至2013年6月末，溫州民資已經(jīng)進(jìn)入金融領(lǐng)域的資金規(guī)模合計(jì)約365億元。其中，進(jìn)入銀行業(yè)的資金規(guī)模約200億元，占比達(dá)到55%。這些民間資本，多是通過(guò)農(nóng)村合作銀行改制成農(nóng)商行、銀行增資擴(kuò)股、民企與銀行合建村鎮(zhèn)銀行等方式實(shí)現(xiàn)。

一份溫州市金融辦調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，溫州試點(diǎn)民營(yíng)銀行的條件已成熟，但同時(shí)也對(duì)民資的“逐利性”予以警惕。2012年3月國(guó)務(wù)院設(shè)立溫州金改試驗(yàn)區(qū)后，當(dāng)?shù)孛褓Y至少4次提交辦民營(yíng)銀行的正式申請(qǐng)，這些籌劃中的資本金都是幾十億元甚至更多。

“傳統(tǒng)銀行跳國(guó)標(biāo)，我們跳街舞”

首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的確定和批準(zhǔn)，標(biāo)志著銀行改革邁出了非常重要的一步，這對(duì)打破現(xiàn)有銀行壟斷局面以及提供更加多樣化的銀行服務(wù)都有重要意義。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長(zhǎng)王堯基表示，目前，企業(yè)辦民營(yíng)銀行的積極性很高，但真正辦好民營(yíng)銀行并不容易。一方面，主辦企業(yè)不能把民營(yíng)銀行看作自己的“錢(qián)袋子”，要切實(shí)把其當(dāng)作銀行來(lái)辦；另一方面，新建的民營(yíng)銀行要和既有銀行搞好“錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)”才能充分體現(xiàn)其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

有評(píng)論認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，更不缺大銀行，關(guān)鍵是缺乏服務(wù)社區(qū)、小微和弱勢(shì)群體的“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。此次民營(yíng)銀行攜帶天然的民間資本“基因”進(jìn)入銀行業(yè)，與民營(yíng)企業(yè)有內(nèi)在的親和性，無(wú)疑更了解民營(yíng)企業(yè)的需求和特點(diǎn)，也更愿意為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，能找準(zhǔn)市場(chǎng)的薄弱點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)居民服務(wù)。

即將出現(xiàn)在公眾面前的民營(yíng)銀行究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的市場(chǎng)改變？

一家發(fā)起人企業(yè)人士說(shuō)，民營(yíng)銀行可能將沒(méi)有柜臺(tái)、實(shí)體營(yíng)業(yè)廳，甚至沒(méi)有實(shí)體銀行卡，而針對(duì)群體也不同，“傳統(tǒng)銀行稱(chēng)自己跳的是國(guó)標(biāo)，我們跳的是街舞。”

“實(shí)體銀行卡基本可以不用了。”阿里巴巴一位人士認(rèn)為，消費(fèi)者到哪都可以用手機(jī)付款。企業(yè)們服務(wù)的客戶也都是上網(wǎng)一族，放貸會(huì)變得更簡(jiǎn)單便捷。

談到與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，一家互聯(lián)網(wǎng)公司人士說(shuō)，當(dāng)前還是互相合作為主，未來(lái)利率市場(chǎng)化后，傳統(tǒng)銀行可能沒(méi)好日子了，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本要高許多，利息也不敢叫價(jià)太多，而網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本低，多發(fā)點(diǎn)利息給用戶，存款一下子就吸引過(guò)來(lái)了。

不過(guò)，他認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行的約束會(huì)跟上來(lái)，很多金融業(yè)務(wù)只會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)試水，否則既可能搶傳統(tǒng)銀行飯碗，也不利于市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

有不愿意透露姓名的銀行業(yè)人士不無(wú)擔(dān)憂地指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行，對(duì)銀行產(chǎn)生的沖擊將絕不僅是像余額寶分流存款這樣簡(jiǎn)單。它們不用僅局限于做傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還可結(jié)合之前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，涉足更加多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對(duì)傳統(tǒng)銀行將帶來(lái)不小的影響，特別對(duì)中小銀行。

“如今很多銀行都瞄向中小微企業(yè)和零售客戶，而銀監(jiān)會(huì)此次要求民營(yíng)銀行要堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的市場(chǎng)定位，將對(duì)這一塊業(yè)務(wù)沖擊最大。傳統(tǒng)銀行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，將是死路一條?！痹撊耸糠Q(chēng)。