金融女白領(lǐng)P2P網(wǎng)貸踩雷記

王奇

2013年P(guān)2P網(wǎng)貸倒閉潮給投資者留下深刻印象，從今年年初至今，據(jù)統(tǒng)計(jì)又有20多家平臺(tái)出事。

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早提出者、中國投資公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)良莠不齊局面。部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，客戶資金與平臺(tái)資金沒有有效隔離，出現(xiàn)了很多平臺(tái)負(fù)責(zé)人卷款“跑路”案件；部分P2P平臺(tái)營銷激進(jìn)，將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給不具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承擔(dān)能力的人群（比如退休老人）。

《投資與理財(cái)》雜志就P2P網(wǎng)貸話題，聯(lián)合手機(jī)騰訊網(wǎng)進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，有47. 60%的投資者認(rèn)為即使網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)投資；接近四分之一的投資者認(rèn)為網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)投資；另外有接近四分之一的認(rèn)為網(wǎng)貸無風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)投資。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，選擇投資網(wǎng)貸的投資者占比達(dá)到了近三分之二。在目前倒閉事件頻發(fā)、行業(yè)發(fā)展良莠不齊的狀況下，如果選擇投資P2 P網(wǎng)貸，你要掂量一下，這是不是你的菜？

女白領(lǐng)踩雷記

在北京金融街某銀行上班的李妍（化名），2013年開始關(guān)注P2P網(wǎng)貸。

因?yàn)槭菍W(xué)習(xí)金融出身，她剛開始投資的時(shí)候也比較謹(jǐn)慎。在嘗試投資一些較低收益平臺(tái)獲利后，她逐漸開始嘗試投資高收益的平臺(tái)。后來經(jīng)朋友介紹，她們一起投資了“及時(shí)雨”網(wǎng)貸平臺(tái)，就是在這個(gè)高收益平臺(tái)上，李妍不幸“踩雷”。

“剛開始就覺得利息太高了，加上投資獎(jiǎng)勵(lì)，年收益能達(dá)到30%多。當(dāng)時(shí)就拿了1萬元試著玩玩，后來發(fā)現(xiàn)投資到期回款速度特別快，而且在一些第三方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)顯示該平臺(tái)的交易量也排在前列?！崩铄f。

嘗到甜頭后，她陸續(xù)投入了十多萬塊錢。她告訴記者，剛開始每月都能收回3000多元的利息，這讓工資是主要收入來源的李妍覺得一下子寬裕了很多。

“其實(shí)在這個(gè)平臺(tái)上最后一次投資是抱著賭一把心態(tài)，我覺得這個(gè)高息肯定不會(huì)持續(xù)多久的。當(dāng)時(shí)看到一個(gè)3月標(biāo)，剛好過年前到期，就想著年前就能把資金撤出來，也能掙一筆過年的錢?！?/p>

就是這最后賭一把的心態(tài)，讓李妍不幸“踩雷”。就在這3個(gè)月中，“及時(shí)雨”平臺(tái)被黑客攻擊了一次，關(guān)閉了3天。3天后，恐慌的投資者在投資到期后，都紛紛取現(xiàn)，平臺(tái)隨后宣布停止提現(xiàn)。

“ 我不要利息了，把本金拿回來就行?！睋?jù)李妍介紹，現(xiàn)在“及時(shí)雨”的QQ群里，出現(xiàn)了不少5折收購債權(quán)人，她的十多萬元投資如果賣出去就只剩下幾萬元了。“我懷疑這是平臺(tái)的水軍。本來平臺(tái)要給我們付利息，結(jié)果卻成了我們白白給平臺(tái)一半的錢?！奔词惯@樣，她仍然準(zhǔn)備賣掉一半的債權(quán)，以防平臺(tái)宣布倒閉后，一分錢都拿不到。

因?yàn)閾p失了這筆錢，李妍已經(jīng)好幾個(gè)月都沒有去商場(chǎng)買衣服了，朋友的聚會(huì)也很少參加。

警惕高收益平臺(tái)

在年初一次投資交流會(huì)上，記者認(rèn)識(shí)了已經(jīng)投資網(wǎng)貸一年多的張女士。據(jù)她介紹，她在網(wǎng)貸投資的資金有100多萬元，到目前為止，還沒有遇到過倒閉的平臺(tái)?！拔乙话惚容^謹(jǐn)慎，投資的也是知名度高的那些平臺(tái)，年收益能達(dá)到15%，我就很滿意了?！睋?jù)張女士介紹，她投資的平臺(tái)，大多收益都是12%-15%，即使收益最高的平臺(tái)也沒有超過18%。

“錢是自己的，如果本錢都沒有了，還拿什么投資？想想100萬元起投的固定收益信托收益還不到10%，如果平臺(tái)太高的收益肯定有問題”張女士說。

在《投資與理財(cái)》雜志的調(diào)查中，有49%的投資者認(rèn)為P 2 P網(wǎng)貸的合理利率為8%-13%，有33.8%的投資者認(rèn)為合理的利率為14%-18%，有11.30%的投資者認(rèn)為利率在19%-24%，僅有6%的投資者認(rèn)為超過24%合理。

在“為什么投資P2P網(wǎng)貸會(huì)踩雷”調(diào)查之中，有46 .10%的投資者認(rèn)為是劣質(zhì)平臺(tái)太多，31.7%的投資者認(rèn)為是過于追求高收益。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)倒閉的平臺(tái)中，高收益平臺(tái)占了絕大多數(shù)，因此，對(duì)于普通投資者來說，對(duì)于高收益平臺(tái)要多加警惕。另外，投資者也應(yīng)該從自身方面找原因，不要為了追求過高的收益而投資，忽視風(fēng)險(xiǎn)。

防范不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)

近日，成立3年的P 2 P網(wǎng)貸平臺(tái)“中寶投資”歇業(yè)，公司負(fù)責(zé)人周輝被抓，超過1000名投資人的4億多元資金被凍結(jié)。

有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，這次事件更是給投資者敲響了警鐘：即使是老平臺(tái)，以后投資也要小心，偶然性的事件也會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。目前就看平臺(tái)剩下的資產(chǎn)怎么處理，1000多名投資者能不能拿到投資的資金還不清楚。

“這也讓投資者明白，投資網(wǎng)貸不像基金、股票，即使負(fù)責(zé)人出事，仍然有一套完整的后續(xù)解決方案。這就要求在投資之前，一定要考慮這些因素，自我判斷一下，自己能否承受這些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)?！钡谌饺耸窟@樣建議投資者。

也有資深投資者認(rèn)為，普通投資者還是選擇那些知名度高、背景雄厚的平臺(tái)?！爸袑毻顿Y”雖然運(yùn)行時(shí)間長，但在業(yè)內(nèi)的知名度不是很高，出事以前很多投資者都不知道這個(gè)平臺(tái)。而知名度高的平臺(tái)即使出事，因受到的社會(huì)關(guān)注度高，投資者的權(quán)益更容易受到保護(hù)。

P2P行業(yè)倒閉三大原因

風(fēng)險(xiǎn)無法管控

目前，我國P2P行業(yè)既未能接入央行征信系統(tǒng)，又無行業(yè)資信共享機(jī)制，對(duì)借款人的信貸交易記錄以及誠信度很難做出全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的權(quán)威評(píng)判，導(dǎo)致行業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)很難得到有效控制。

如2013年7月發(fā)生的一起案例，犯罪嫌疑人張某偽造個(gè)人信用報(bào)告、房產(chǎn)證明等信息，并同時(shí)在易貸網(wǎng)、貸幫網(wǎng)、信而富等多家網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款信息，共成功騙取資金3萬余元。后因無力償還，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)為壞賬，出借人與網(wǎng)貸平臺(tái)蒙受損失。

資金自融自用

所謂“自融自用”，是指平臺(tái)將投資者的資金籌集為自己所用。此類平臺(tái)通常具有實(shí)業(yè)背景，目的在于解決本公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金問題。此類企業(yè)又往往存在資金緊張、資金鏈面臨斷裂、無法持續(xù)經(jīng)營，而又不能從其他銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，便以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為掩護(hù)，以高額的利息當(dāng)誘餌，為自身企業(yè)融資輸血。

如2013年3月發(fā)生的“天力貸”事件就是資金“自融自用”的典型案例。天力貸的企業(yè)法人劉明武與其堂妹共同出資成立“天力貸”，同時(shí)，劉明武還是湖北弘佳鑄造有限公司企業(yè)法人?！疤炝J”運(yùn)營期間，劉明武與弘佳鑄造公司其他員工多次偽造身份信息，以借款人的身份，共計(jì)從“天力貸”平臺(tái)融資5400萬元。后因弘佳鑄造經(jīng)營不善，前期借款無力償還，最終導(dǎo)致“天力貸”破產(chǎn)，犯罪嫌疑人劉明武潛逃后被捕。

網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙

我國P2P行業(yè)目前尚處在無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)制、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的“三無”狀態(tài)，一些不法分子趁此缺失，以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施經(jīng)濟(jì)詐騙。此類案件的共同犯罪特點(diǎn)是，不法分子通過包裝、虛假信息宣傳等方式，搭建看似完善的網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)輔之以高息回報(bào)的產(chǎn)品吸引投資者。投資者在未深入調(diào)查平臺(tái)內(nèi)幕以及盲目追逐高額利潤的情況下，落入不法分子精心設(shè)下的“陷阱”。

如網(wǎng)貸平臺(tái)“優(yōu)易網(wǎng)”創(chuàng)始人與運(yùn)營公司—南通優(yōu)易電子科技有限公司工作人員突然人間蒸發(fā)，導(dǎo)致60余個(gè)出借人、近2000萬元資金無法追回。據(jù)調(diào)查，“優(yōu)易網(wǎng)”長期以高利率吸引客戶，產(chǎn)品年化收益率始終保持在8%以上。事發(fā)后，被“優(yōu)易網(wǎng)”稱為母公司的香港億豐集團(tuán)立即發(fā)表聲明稱，“優(yōu)易網(wǎng)”非其旗下成員。出資人進(jìn)一步了解后得知，南通優(yōu)易電子科技有限公司注冊(cè)資金僅為100萬元人民幣。