審理民間借貸糾紛案件探析

審理民間借貸糾紛案件探析

昆明市西山區(qū)人民法院課題組

近年來,民間借貸市場(chǎng)日益活躍,法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量也相應(yīng)地急劇增長(zhǎng),并呈現(xiàn)出一些新情況和新特點(diǎn)。本文通過分析昆明市西山區(qū)人民法院近年來審理民間借貸糾紛案件的現(xiàn)狀、特點(diǎn),厘清司法實(shí)踐中民間借貸糾紛案件的立案受理、事實(shí)認(rèn)定、法律適用以及執(zhí)行難題,促進(jìn)建立健全民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制。

本文對(duì)近年來昆明市西山區(qū)人民法院審理民間借貸糾紛案件的基本情況進(jìn)行分析探討,提出一些不太成熟的觀點(diǎn),供借鑒參考。

民間借貸案件在法院受理的民商事案件中所占的比例越來越大,2011年昆明市西山區(qū)人民法院受理民間借貸糾紛案件486件,占民商事案件總數(shù)的6.5%,2012年受理民間借貸糾紛案件550件,占民商事案件總數(shù)的7.6%,2013年1至5月份受理民間借貸糾紛達(dá)到429件,占民商事案件總數(shù)的16%。詳情見下表。

2011年1月—2013年5月西山區(qū)法院受理民間借貸案件表

縱觀西山區(qū)法院近年受理的民間借貸糾紛案件不難發(fā)現(xiàn),與其他民商事案件相比,民間借貸糾紛案件有其自身特點(diǎn)。第一,借貸數(shù)額由小額借貸向以大額借貸為主轉(zhuǎn)變;第二,從低息、無息借款向短期、高息借款轉(zhuǎn)變;第三,債務(wù)人從個(gè)人向企業(yè)、企業(yè)主借款轉(zhuǎn)變;第四,被告從單一主體向多個(gè)責(zé)任承擔(dān)者轉(zhuǎn)變;第五,民間借貸糾紛供需雙方主體的重復(fù)率高;第六,調(diào)解結(jié)案難度大,調(diào)撤率低于平均水平;第七,被告下落不明或拒不應(yīng)訴的情況日趨普遍。

一、做好民間借貸糾紛案件的立案受理工作

(一)甄別認(rèn)定民間借貸法律關(guān)系

所謂民間借貸,即民間的一種融資行為,是借款人不通過已經(jīng)存在的官方金融機(jī)構(gòu),而在公民個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間進(jìn)行的一種借貸活動(dòng)。民間借貸行為是借貸雙方之間意思自治的法律行為,是典型的民事法律行為。自然人與自然人之間、自然人與企業(yè)之間、自然人與非企業(yè)組織之間進(jìn)行的民間借貸行為所產(chǎn)生的法律關(guān)系即為民間借貸法律關(guān)系。民間借貸法律關(guān)系中主體為自然人、企業(yè)、非企業(yè)組織,內(nèi)容為當(dāng)事人之間就民間借貸中的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行的約定,在民間借貸法律關(guān)系中,借貸雙方通常對(duì)借款數(shù)額、借款用途、借款利率、還款期限和還款方式等條款進(jìn)行約定,但不得超出法律規(guī)定的范圍,否則法律將不予保護(hù)。合法的民間借貸,第一,必須是雙方當(dāng)事人之間真實(shí)意思的表示,一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系,屬于可撤銷合同,經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效;第二,出借人對(duì)出借的資金必須具有所有權(quán)或者擁有支配權(quán),出借人出借不具有所有權(quán)或支配權(quán)的資金的行為屬于無權(quán)處分,形成的借貸關(guān)系無效;第三,禁止非法轉(zhuǎn)貸;第四,利息約定不得超過國(guó)家法律的規(guī)定,即銀行同期貸款利率的4倍,超過部分法律不予保護(hù);第五,借貸的目的必須合法,不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。民間借貸法律關(guān)系的客體是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)指向債權(quán)債務(wù)關(guān)系,即當(dāng)事人之間產(chǎn)生債的關(guān)系。

為了準(zhǔn)確地甄別認(rèn)定民間借貸法律關(guān)系,必須掌握民間借貸法律關(guān)系與高利貸和非法集資的界限。高利貸與較高利息的民間借貸是以利率的高低為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行區(qū)分的兩種民間借貸,兩者的主要區(qū)別是利率高低的不同,由于利率高低的不同導(dǎo)致法律地位的不同。①余七子:《民間借貸法律關(guān)系分析》,載《安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2012年第5期。民間使用的高利貸的含義,一般是稱利息大于銀行同期利息的借貸行為,法律上對(duì)高利貸的概念則是超過法律規(guī)定的,即超過同期銀行貸款利息(不含浮動(dòng))4倍以上的借貸為高利貸。②曹薇:《民間借貸利息法律規(guī)制研究》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2009年碩士學(xué)位論文。高利貸因?yàn)閷?duì)國(guó)家金融信貸秩序的破壞與對(duì)借款人的坑害而不受國(guó)家法律的保護(hù),國(guó)家明令予以取締,較高利息的民間借貸是合法的民間借貸合同,其利息的高低允許借貸雙方當(dāng)事人在法律規(guī)定的限度內(nèi)自由約定。高利貸是超過國(guó)家法定最高借款利率限度的借款活動(dòng),是一種違法借款活動(dòng)。民間借貸是受我國(guó)民法通則、合同法保護(hù)的合法之債,民間借貸合同是我國(guó)合同法中一類合法合同,而非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金,并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為,①李永卿:《民間借貸的立法規(guī)制研究》,中國(guó)政法大學(xué)2012年碩士學(xué)位論文。是一種違法行為甚至是犯罪行為。我們既不能縱容非法集資,又不能把合法的民間借貸當(dāng)成非法集資甚至集資詐騙罪予以打擊。民間借貸與非法集資的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,借貸目的不同,民間借貸主要是生活原因或是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的偶然借貸;而非法集資是在明知違法的情況下進(jìn)行的一種資本的運(yùn)作,以逃避法律和金融監(jiān)管。實(shí)踐中表現(xiàn)為借貸行為的主體或是程序上的違法或是借款的用途違法,這里民間借貸的“偶然性”應(yīng)該理解為是為了生活或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需短期的借貸行為。其次,借款方式不同,民間借貸表現(xiàn)為一對(duì)一的借款模式,即使存在一個(gè)借款人向多數(shù)人借款的情況,每一筆借款也具有獨(dú)立性;而非法集資指向的是不特定的多數(shù)人,對(duì)于“不特定的多數(shù)”的理解可以借鑒刑法中的概念,即這種多數(shù)不以數(shù)量為唯一標(biāo)準(zhǔn),而是數(shù)量的多少有隨時(shí)向多數(shù)擴(kuò)展的可能性。最后,民間借貸與非法集資的法律后果不同,民間借貸是典型的民事行為,債權(quán)債務(wù)關(guān)系受民法的約束,當(dāng)事人對(duì)民間借貸合同的違反承擔(dān)的是民事責(zé)任;而非法集資違反的是我國(guó)公法的相關(guān)規(guī)定,承擔(dān)的是行政責(zé)任,如果違反我國(guó)《刑法》有關(guān)集資詐騙罪的規(guī)定,承擔(dān)的是刑事責(zé)任,將受到刑罰處罰。

(二)關(guān)于訴訟主體資格的認(rèn)定

一般情況下,民間借貸案件的原告是借據(jù)上的債權(quán)人,被告應(yīng)當(dāng)是出具借條的債務(wù)人,如債務(wù)人借款后離婚,一方未在借條上簽名,但借款確系婚姻關(guān)系存續(xù)期間且用于夫妻共同生活的債務(wù),債權(quán)人可以將夫妻雙方列為共同被告。再如債務(wù)人死亡,繼承其財(cái)產(chǎn)的繼承人是適格的被告,負(fù)有償還義務(wù),但是只能以其繼承遺產(chǎn)范圍為限。在有保證人的情況下,如果保證人承擔(dān)的是連帶保證責(zé)任,債權(quán)人可以以債務(wù)人、保證人中的任何一人為被告或者以債務(wù)人、保證人為共同被告提起訴訟;如果保證人承擔(dān)的是一般保證責(zé)任,債權(quán)人可以僅起訴債務(wù)人,僅起訴保證人的,因?yàn)楸ＷC人承擔(dān)的是一般保證責(zé)任,不應(yīng)當(dāng)允許,應(yīng)當(dāng)通知被保證人作為共同被告參加訴訟。但審判實(shí)踐中,存在第三人代替實(shí)際借款人向貸款人借款,所借到的錢也確實(shí)由實(shí)際借款人使用,而且三方都知道這種情況,當(dāng)債權(quán)人不能要回借款時(shí),此種情形下,該如何確定借款主體,從債的相對(duì)性的原理來看,債的關(guān)系只能對(duì)特定的債權(quán)人和債務(wù)人產(chǎn)生效力,對(duì)債以外的第三人不產(chǎn)生約束力,而確定雙方是否有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的主要依據(jù)是雙方是否有借據(jù),如果借條是以第三人和貸款人的名義簽訂的,那么第三人和貸款人就是借貸關(guān)系的直接當(dāng)事人,就算第三人是因?yàn)榻杩顚?shí)際使用人的需要才去借款,且第三人有也證據(jù)證明的,借款的實(shí)際使用人仍然不能成為借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人,此時(shí)貸款人要找第三人即借條上簽名的人承擔(dān)債務(wù)。審判中,應(yīng)以借條為憑證,確定借條上的借款人為被告,在案件審理過程中,若發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或其他組織的名義借貸等被告不適格情形,可以裁定駁回起訴。若查明被告屬被借名、冒名且無過錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請(qǐng)求。此外,由于借款合同的不規(guī)范,很多借據(jù)上未注明出借人,此時(shí),持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人,具有原告主體資格。

二、依法審理民間借貸糾紛案件

(一)關(guān)于借貸證據(jù)的認(rèn)定問題

審理民間借貸案件的關(guān)鍵在于事實(shí)的查明,因?yàn)椴槊魇聦?shí)后法律責(zé)任的確定則較為簡(jiǎn)單,①丁鈺:《民間借貸案件中的證據(jù)審查》,載《江蘇法制報(bào)》2009年10月20日。而事實(shí)的查明有賴于證據(jù)的準(zhǔn)確認(rèn)定。民間借貸具有當(dāng)事人少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn),其主要證據(jù)就是借據(jù),因此對(duì)借貸證據(jù)的認(rèn)定,主要就是對(duì)借據(jù)的認(rèn)定。一般情況下,有借據(jù)且對(duì)方無異議時(shí),對(duì)借條的真實(shí)性法院應(yīng)該予以認(rèn)定,進(jìn)而認(rèn)定借貸事實(shí)的存在。對(duì)于訴爭(zhēng)金額較小且只有借條的案件,因?yàn)閿?shù)額較小,直接交付現(xiàn)金沒有相應(yīng)的轉(zhuǎn)款憑證等證據(jù)符合金錢給付習(xí)慣,因此,即使對(duì)方對(duì)借條不予認(rèn)可,只要其沒有充分的證據(jù)否定借條的真實(shí)性,對(duì)借條的真實(shí)性法院應(yīng)該予以認(rèn)定,從而認(rèn)定借款事實(shí)的存在。對(duì)于訴爭(zhēng)金額較大的案件,因?yàn)榫揞~現(xiàn)金的交付不符合人們的支付習(xí)慣,因此,對(duì)于沒有其他相應(yīng)的轉(zhuǎn)款憑證或交付證據(jù)予以作證的借條,而對(duì)方又予以否認(rèn)的,法院不予認(rèn)可,不能以單一依據(jù)借條認(rèn)定借款事實(shí)的存在。對(duì)于可能涉及高利貸、非法集資等違法犯罪行為的借貸,尤其要加強(qiáng)對(duì)借條真實(shí)性、合法性的審查,在當(dāng)事人不能對(duì)借條的真實(shí)性作出合理解釋的情況下,加強(qiáng)對(duì)借款事實(shí)的審查,強(qiáng)化對(duì)證據(jù)的綜合分析,不能僅憑出借人提供的借條進(jìn)行簡(jiǎn)單的裁判。

(二)關(guān)于舉證責(zé)任的分擔(dān)問題

“誰主張誰舉證”是民事證據(jù)規(guī)則中最重要的規(guī)則以及首要規(guī)則。②周莉:《從某民間借貸案件看民間借貸舉證責(zé)任分配及拒證推定規(guī)則的運(yùn)用》,載《中國(guó)外資》2013年第3期?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條規(guī)定:“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的,由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果?！钡?條規(guī)定:“在合同糾紛案件中,主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的,由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任?！备鶕?jù)此規(guī)定,民間借貸案件中證明責(zé)任大致分配如下:(1)債權(quán)人的證明責(zé)任。債權(quán)人作為權(quán)利人在主張其權(quán)利時(shí),需對(duì)借貸合同成立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任,即債權(quán)人要對(duì)借貸金額、借款期限、利息約定及款項(xiàng)的交付等借貸合意、借貸事實(shí)的發(fā)生承擔(dān)舉證責(zé)任。合同成立的事實(shí)是雙方對(duì)借貸達(dá)成協(xié)議;合同生效的事實(shí),根據(jù)《合同法》第211條的規(guī)定,是債權(quán)人提供借款給債務(wù)人。(2)債務(wù)人的證明責(zé)任,債務(wù)人主張借貸合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的,應(yīng)對(duì)借貸合同發(fā)生變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;債務(wù)人主張合同已履行即借款已經(jīng)全部或部分償還的,應(yīng)當(dāng)對(duì)還款事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。在民間借貸糾紛案件的審理中,首先看當(dāng)事人之間的合意,即借據(jù)是否真實(shí)有效,在此前提下,還應(yīng)審查履行情況。對(duì)于小額借款,出借人具有支付借款的能力,如果當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付的,除了借條又沒有其他證據(jù)的,按照交易習(xí)慣,出借人提供借據(jù)的,一般可視為其已完成了舉證責(zé)任,可以認(rèn)定交付借款事實(shí)存在。而對(duì)于大額借款,當(dāng)事人也主張是現(xiàn)金交付,除了借條沒有其他相關(guān)證據(jù)的,則還要通過審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,債權(quán)人、債務(wù)人之間的關(guān)系,交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等來判斷當(dāng)事人的主張是否能夠成立,僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實(shí)。

(三)關(guān)于借貸利息的認(rèn)定問題

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第8條規(guī)定:“借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭(zhēng)議,又不能證明的,可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議,又不能證明的,可參照本意見第6條規(guī)定計(jì)息?！钡?條規(guī)定:“民間借貸的利率最高不能超過銀行同期貸款利率的4倍(含利率本數(shù))?！薄逗贤ā返?11條規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！痹趯徟袑?shí)踐中,準(zhǔn)確認(rèn)定借貸利息,應(yīng)注意以下問題:(1)借貸雙方在借款合同或借條中明確約定借款利息的,在不違反相關(guān)法律規(guī)定的前提下,對(duì)當(dāng)事人主張的利息應(yīng)予以認(rèn)定。(2)借貸雙方在借款合同或借條中沒有約定利息的,應(yīng)依據(jù)《合同法》的規(guī)定,視為不支付利息,但當(dāng)事人之間有約定償還期限而借款人不按期償還,或未約定償還期限,經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的,出借人要求借款人償付逾期利息,應(yīng)當(dāng)予以支持。(3)出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)按實(shí)際借款數(shù)額返還并計(jì)算利息。(4)當(dāng)事人約定復(fù)利,即將應(yīng)得的利息加入本金再計(jì)算利息的,原則上應(yīng)予以禁止,但約定的復(fù)利根據(jù)借款本金計(jì)算未超過利息上限的,予以支持。(5)借貸雙方可以自由約定是否支付利息及支付利息的多少,但不得違反《民法通則》、《合同法》及最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律和司法解釋的規(guī)定,違反相關(guān)法律規(guī)定的利息,不予支持。

(四)關(guān)于借貸擔(dān)保的認(rèn)定問題

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種,對(duì)于民間借貸而言,常見的擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押三種,其中保證最為常見。以下重點(diǎn)分析保證的認(rèn)定應(yīng)注意的問題。首先,民間借貸中是否有保證約定。民間借貸中,若第三人與債權(quán)人訂立保證合同或以保證人的身份在借款合同(借條)上簽名的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證合同成立,若沒有書面約定,債權(quán)人主張第三人承擔(dān)保證責(zé)任的,應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。其次,保證人主體資格的認(rèn)定。《擔(dān)保法》第6條、第7條規(guī)定了保證人的積極條件,第8條、第9條、第10條規(guī)定了保證人的消極條件,在民間借貸實(shí)踐中,常常出現(xiàn)由不具備保證人資格的公民或組織作為保證人,此種情況應(yīng)認(rèn)定保證合同無效。再次,保證方式的認(rèn)定?！稉?dān)保法》規(guī)定保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證,第17條規(guī)定:“當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證?！钡?8條規(guī)定:“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的,為連帶責(zé)任保證?！钡?9條規(guī)定:“當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的,按照連帶保證承擔(dān)保證責(zé)任?！痹诿耖g借貸審判實(shí)踐中,當(dāng)事人之間往往沒有簽訂獨(dú)立的保證合同,大多數(shù)情況都是由保證人在借款合同或借條上以保證人的身份簽字,對(duì)保證方式也沒有明確的約定,大多為連帶保證責(zé)任。對(duì)保證方式的準(zhǔn)確認(rèn)定有利于確定被告之間承擔(dān)債務(wù)的方式。最后,保證期限的認(rèn)定。《擔(dān)保法》第25條規(guī)定保證人與債權(quán)人未約定保證期間的,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月,《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問題的解釋》第32條規(guī)定:“保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的,視為沒有約定,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的,視為約定不明,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年?！痹趯?shí)踐中,許多民間借貸案件由于對(duì)保證期間沒有約定或約定不明確,對(duì)保證期間的認(rèn)定應(yīng)按照《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定確定,準(zhǔn)確認(rèn)定債權(quán)人的主債權(quán)是否在保證期間以便認(rèn)定保證人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。

(五)依法保護(hù)合法的借貸利息

利息,從其形態(tài)上看,是貨幣所有者因?yàn)榘l(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報(bào)酬;從其作用上看,它是借貸者使用貨幣資金必須支付的代價(jià)。合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù),合法的借貸利息也應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù),《合同法》第211條規(guī)定自然人之間的借款合同可以約定利息,最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條也規(guī)定,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率,最高不超過銀行同類貸款利率的4倍。在審判實(shí)踐中,對(duì)于當(dāng)事人之間有無關(guān)于利息的約定以及關(guān)于利息的約定是否合法應(yīng)該認(rèn)真審查,查明當(dāng)事人之間有關(guān)利息的約定不違反相關(guān)法律規(guī)定的應(yīng)當(dāng)給予保護(hù),對(duì)于當(dāng)事人之見約定的利息高于法律規(guī)定的,只是對(duì)超出法律規(guī)定部分的利息不予保護(hù),在法律規(guī)定范圍內(nèi)的依然要給予支持。

(六)加大對(duì)民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度

調(diào)解作為民商事案件的結(jié)案方式之一,與判決相比,更便于達(dá)到案結(jié)事了的效果,因此對(duì)于民間借貸糾紛應(yīng)該加大調(diào)解力度,力爭(zhēng)雙方當(dāng)事人達(dá)成和解并自覺履行,維護(hù)資金的穩(wěn)定流轉(zhuǎn)。民間借貸糾紛的主體通常是熟人社會(huì)圈里的人,即該糾紛往往發(fā)生在親屬之間、朋友之間、同事之間等,雙方當(dāng)事人大多是因?yàn)樾湃尾虐l(fā)生借貸關(guān)系。借款人通常是因某種時(shí)刻遇到特定困難才向出借人借款。借款有的是口頭約定,有的是書面約定,手續(xù)一般比較簡(jiǎn)單。有的只寫個(gè)借條,有的連借條都不寫,甚至歸還借款時(shí)連借條都沒有收回。所以,當(dāng)雙方發(fā)生糾紛時(shí),就很難說清借款是否歸還、借款有無利息及還款期限等。對(duì)于這類糾紛,在審理工作中應(yīng)盡可能地作好訴訟調(diào)解工作,對(duì)于發(fā)生在親戚、朋友或熟人之間的借貸糾紛,具有很好的調(diào)解基礎(chǔ),我們應(yīng)抓住一切有利條件,在審理過程中,主動(dòng)邀請(qǐng)雙方的親戚好友出面做協(xié)調(diào)工作,協(xié)商解決糾紛,化解矛盾。特別對(duì)于中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的案件,法院應(yīng)從大局出發(fā),積極促成借貸雙方和解,合理安排企業(yè)的還款計(jì)劃,鼓勵(lì)雙方通過債轉(zhuǎn)股,降息、展期等形式達(dá)成調(diào)解,使民間借貸成為企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力,避免中小企業(yè)因資金鏈斷裂而造成的倒閉、破產(chǎn)等問題,以引發(fā)其他影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的事件,從而高效、和諧地解決借貸糾紛。具體而言,首先,應(yīng)了解清楚糾紛的基本事實(shí);其次,讓當(dāng)事人明白應(yīng)對(duì)自己實(shí)施的民事行為所產(chǎn)生的不利后果承擔(dān)民事責(zé)任,如借款時(shí)沒有打借條,應(yīng)告知出借人因舉證不能可能產(chǎn)生的不利的法律后果,同時(shí)應(yīng)對(duì)借款人做耐心細(xì)致的思想工作,使其感受到借款不還,于情、于理、于法都說不過去;最后,告知當(dāng)事人,超過法律規(guī)定的借款利息得不到法律保護(hù)。當(dāng)思想工作做通后,調(diào)解人員應(yīng)抓住時(shí)機(jī),促使雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

三、民間借貸糾紛案件的執(zhí)行

(一)執(zhí)行現(xiàn)狀

從西山區(qū)人民法院受理民間借貸執(zhí)行案件的情況來看,總體呈現(xiàn)申請(qǐng)執(zhí)行案件數(shù)量增多、但實(shí)際執(zhí)結(jié)率并不高的現(xiàn)狀,隨著民間借貸糾紛受案數(shù)量的不斷增加,申請(qǐng)執(zhí)行案件數(shù)量也隨之增多,且申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的越來越大。在全部執(zhí)行案件中,該類案件的實(shí)際執(zhí)結(jié)率、申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的額到位率都不高,民間借貸糾紛案件的執(zhí)行率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全院執(zhí)行案件的平均執(zhí)行率,特別是中止執(zhí)行和終結(jié)執(zhí)行的過多,執(zhí)行申請(qǐng)人的合法利益未能完全實(shí)現(xiàn),引起部分當(dāng)事人不滿。

(二)存在的困難和問題

民間借貸執(zhí)行案件數(shù)量不斷增加,執(zhí)行標(biāo)的越來越大,執(zhí)行中存在的困難和問題較多。一是被執(zhí)行人下落不明,許多民間借貸案件在起訴時(shí)借款人就已下落不明,法院通過公告送達(dá)之后依法缺席審理判決,在執(zhí)行階段很難找到被執(zhí)行人;還有一些民間借貸案件,債務(wù)人在法院判決其承擔(dān)債務(wù)后逃避履行,在申請(qǐng)人申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)已不知去向。二是被執(zhí)行人無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn),隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮,民間借貸案件的涉案標(biāo)的較大,從幾萬到幾百萬甚至上千萬,許多被執(zhí)行人由于借款后經(jīng)營(yíng)不善或其他原因,導(dǎo)致無法歸還借款,即使債權(quán)人申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行也沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。三是被執(zhí)行人惡意逃避債務(wù),隱匿財(cái)產(chǎn),故意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。被執(zhí)行人以改變?cè)匈Y產(chǎn)名稱和業(yè)主的方式逃避債務(wù)的行為屢見不鮮,部分被執(zhí)行人在訴前就已將自己的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿。

(三)對(duì)策措施

首先,堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先,強(qiáng)制措施作保障的原則。民間借貸執(zhí)行案件的妥善處理,尤其是被執(zhí)行人、執(zhí)行標(biāo)的等清楚的案件,應(yīng)著重以調(diào)解為主,個(gè)案區(qū)別對(duì)待。在執(zhí)行過程中,充分了解雙方當(dāng)事人的情況,充分調(diào)查借貸關(guān)系的始因,本著盡最大努力保護(hù)雙方當(dāng)事人合法權(quán)利的宗旨,加大調(diào)解力度,緩和雙方當(dāng)事人的敵對(duì)情緒,使案件多以和解形式結(jié)案,減少當(dāng)事人的執(zhí)行成本。同時(shí)對(duì)拒不履行法律文書所確定的義務(wù)的被執(zhí)行人做好思想疏導(dǎo)及釋法析理工作。對(duì)蠻不講理、惡意逃避債務(wù)的被執(zhí)行人,應(yīng)輔之以強(qiáng)制措施,維護(hù)法律的尊嚴(yán)及申請(qǐng)人的合法權(quán)益。

其次,加大訴訟保全和先予執(zhí)行力度。法院應(yīng)在訴訟保全中切實(shí)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)查控,及時(shí)采取查封、凍結(jié)、扣押措施,避免在長(zhǎng)期的訴訟和執(zhí)行中導(dǎo)致被執(zhí)行人員無法尋找,或被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn),緩解以后的執(zhí)行壓力。此外,因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保全限制了對(duì)方對(duì)財(cái)產(chǎn)的處分,極大影響著被申請(qǐng)人的生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),故在權(quán)衡利弊后,很多情況下,為了滿足雙方的利益,大多數(shù)會(huì)和解,這樣既節(jié)省了時(shí)間,也順利解決了糾紛。減少申請(qǐng)人合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害。減少判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的可能。

最后,審執(zhí)結(jié)合,暢通執(zhí)行渠道。審判法官要盡力將所搜集的被執(zhí)行人信息備案,及時(shí)、全面地將被執(zhí)行人的信息移送給執(zhí)行法官,使審理工作為執(zhí)行工作鋪路。同時(shí)對(duì)惡意虛假訴訟、惡意串通、人為造成執(zhí)行難的當(dāng)事人予以嚴(yán)厲打擊,減少糾紛的發(fā)生,也有助于案件執(zhí)行工作的開展。

四、依法懲治與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪

(一)妥善處理刑民交叉問題

刑民交叉案件又稱刑民交織、刑民互涉案件,是指既涉及刑事法律關(guān)系,又涉及民事法律關(guān)系,且相互之間存在交叉、牽連、影響的案件。①何帆:《刑民交叉案件審理的基本思路》,中國(guó)法制出版社2007年版,第25頁。民間借貸案件常常與非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪相互交叉。妥善處理好民間借貸與非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪既有利于打擊犯罪,又有利于債權(quán)人合法債權(quán)的維護(hù)。對(duì)于非法吸收公眾存款與民間借貸案件的交叉問題,主債務(wù)人已因主合同法律事實(shí)在刑事案件中被判非法吸收公眾存款罪,債權(quán)人起訴擔(dān)保人或起訴擔(dān)保人和主債務(wù)人的民事糾紛只要未違反《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第119條規(guī)定的受理?xiàng)l件的,均應(yīng)受理。只要民間借貸合同不存在其他導(dǎo)致無效的情形的,可以認(rèn)定為有效。因?yàn)榉欠ㄎ展姶婵钭锏男淌路墒聦?shí)是數(shù)個(gè)“不特定人”借款行為的總和,而其中單個(gè)借款行為并不構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的刑事法律事實(shí),兩者之間并不等價(jià),故單個(gè)借款行為有可能構(gòu)成的是一種正當(dāng)?shù)拿耖g借貸關(guān)系,應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)。對(duì)于集資詐騙與民間借貸案件交叉的問題,集資詐騙案件中被告人已經(jīng)被判刑,被害人以民間借貸糾紛為由向人民法院起訴要求被告人或擔(dān)保人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的,刑事判決主文已經(jīng)明確責(zé)令罪犯退賠,但在罪犯不主動(dòng)履行或刑事判決未涉及追贓,對(duì)受害人以民間借貸糾紛為由提起的訴訟,可予以受理。只要民間借貸合同不存在其他導(dǎo)致無效的情形的,可以認(rèn)定為有效,依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

(二)打擊刑事犯罪

民間借貸糾紛案件常常與非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪相互交叉,根據(jù)我國(guó)《刑法》的規(guī)定,非法吸收公眾存款罪指非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的行為;②馬克昌:《刑法》,高等教育出版社2007年版,第390頁。集資詐騙罪是指以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資,數(shù)額較大的行為。③馬克昌:《刑法》,高等教育出版社2007年版,第400頁。在依法保護(hù)當(dāng)事人合法債權(quán)的同時(shí),對(duì)涉及犯罪的必須依法打擊。非法吸收公眾存款和集資詐騙的行為通常以民間借貸的合法形式表現(xiàn)出來,在吸收公眾存款和集資詐騙行為人與出借人之間訂有書面的借貸合同或者借條借據(jù)。因此,在審理民間借貸糾紛案件時(shí),尤其是對(duì)于多個(gè)債權(quán)人向同一債務(wù)人主張債權(quán)的情況,應(yīng)該同時(shí)注意債務(wù)人是否涉及非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪,涉及犯罪的應(yīng)當(dāng)依法移交公安機(jī)關(guān)偵查,用刑法手段予以打擊。

五、積極促進(jìn)建立健全民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制

(一)掌握審理民間借貸糾紛案件的基本狀況和規(guī)律特點(diǎn);找出存在的困難和問題;提出可行的對(duì)策措施;為云南全省法院審理該類案件提供借鑒

近年來,民間借貸糾紛案件在法院受理的民商事案件中占了很大的比重,很多法院民間借貸糾紛案件的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他糾紛,民間借貸糾紛案件除了數(shù)量多以外,還呈現(xiàn)出借貸金額大、借期短、利息高、借款主體多元等狀況。因?yàn)槊耖g借貸糾紛案件的以上特征,目前審理民間借貸糾紛案件還存在很多困難,首先,是送達(dá)困難,因?yàn)槊耖g借貸糾紛案件中,很多借款人為了躲避債務(wù),常常下落不明,給法院的送達(dá)帶來了困難;其次,法律關(guān)系認(rèn)定困難,近年來,由于資本市場(chǎng)的活躍,民間借貸大量涌現(xiàn),與此同時(shí),非法吸收公眾存款和集資詐騙等違法犯罪行為也不斷增多,法院在認(rèn)定民間借貸法律關(guān)系時(shí),很難將其與非法吸收公眾存款和集資詐騙區(qū)別開;再次,借款事實(shí)認(rèn)定困難,由于人們法律知識(shí)的欠缺,借款缺乏規(guī)范的借款合同,多數(shù)借款僅有簡(jiǎn)單的借據(jù)作為證據(jù),法院在認(rèn)定借款事實(shí)的存在與否上產(chǎn)生了很大的困難;最后,執(zhí)行難,民間借貸糾紛案件由于被執(zhí)行人下落不明、無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)或惡意逃避債務(wù)等導(dǎo)致民間借貸糾紛案件執(zhí)行困難,從而導(dǎo)致司法權(quán)威的下降。因此,我們國(guó)家必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管,出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)措施,規(guī)范民間借貸行為,減少民間借貸糾紛的發(fā)生;各級(jí)法院應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間借貸糾紛案件的研究,提高法官甄別民間借貸法律關(guān)系、準(zhǔn)確認(rèn)定民間借貸事實(shí)的能力;加大審執(zhí)結(jié)合力度,促進(jìn)民間借貸糾紛案件的順利執(zhí)行。西山區(qū)法院作為昆明市四個(gè)城區(qū)法院之一,受理案件數(shù)量居首,應(yīng)積極研究民間借貸糾紛案件的審理對(duì)策,為云南法院民間借貸糾紛案件的審理提供有力的借鑒。

(二)研究解決矛盾糾紛,保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,實(shí)現(xiàn)案結(jié)事了,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的最佳途徑方法

民間借貸糾紛案件日益增加,矛盾沖突不斷加劇,越來越多的借款人合法權(quán)益受到侵犯。首先,必須啟動(dòng)民間借貸糾紛調(diào)解機(jī)制,由于在解決民間借貸糾紛時(shí),大多數(shù)民間調(diào)解人與當(dāng)事人一般都是親戚、朋友或者認(rèn)識(shí)的人,相互之間的了解較深,很容易知道問題的癥結(jié)所在,在解決糾紛時(shí)往往直奔主題,從而繞開煩瑣的司法程序,并提高民間借貸糾紛的解決效率。同時(shí),民間調(diào)解是糾紛雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成的調(diào)解協(xié)議,雙方都是自愿進(jìn)行的,義務(wù)人為了維護(hù)自己在周圍人群中的形象和聲譽(yù),一般都會(huì)主動(dòng)履行。因此,一旦調(diào)解成功,很容易修復(fù)損害的睦鄰關(guān)系。此外,民間調(diào)解自動(dòng)履行率高,不像法院的判決那樣依據(jù)國(guó)家強(qiáng)制力對(duì)爭(zhēng)議雙方確立民事法律責(zé)任,債務(wù)人出于抵觸情緒自動(dòng)履行率較低。其次,不斷建立與完善相關(guān)法律法規(guī),規(guī)范民間借貸行為。我國(guó)政府部門對(duì)民間借貸的管理不夠重視,將民間借貸視為我國(guó)社會(huì)主義金融市場(chǎng)的次要方面,沒有深入調(diào)查民間借貸市場(chǎng),從而使得民間借貸以灰色形式存在,進(jìn)而很大程度上提高了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),不利于其健康、順利發(fā)展。因此,改善民間借貸的法律地位,逐步建立與完善相關(guān)法律法規(guī),具有十分重要的意義。其實(shí),我國(guó)民間借貸的發(fā)展模式可以參考香港地區(qū)。香港作為亞洲經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)之一,其銀行貸款門檻高,企業(yè)融資困難。因此,在關(guān)于建立民間借貸糾紛多元化機(jī)制方面,我們可以參照香港地區(qū)的《放債人條例》,制定專門性的條例,對(duì)放貸對(duì)象、借貸主體的利率以及法律責(zé)任、交付要式條件等方面作出具體的規(guī)范。從而有效地確保我國(guó)民間借貸行為走向規(guī)范化,能合理界定合法、非法融資的界限等。最后,加強(qiáng)訴訟調(diào)解工作,在解決民間糾紛時(shí),在立案環(huán)節(jié),要注重訴訟引導(dǎo),加強(qiáng)接待來訪、咨詢和其他的司法服務(wù)功能,加強(qiáng)訴訟指導(dǎo),引導(dǎo)當(dāng)事人正確行使訴訟權(quán)利,同時(shí)加強(qiáng)訴訟各方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化訴訟調(diào)解,做到案結(jié)事了。在民間借貸案件的審判中,盡可能做好調(diào)解親戚、朋友或熟人之間的借貸糾紛,主動(dòng)邀請(qǐng)雙方的親戚和朋友出面做協(xié)調(diào)工作,建立一個(gè)良好的基礎(chǔ)談判解決爭(zhēng)端機(jī)制。相關(guān)部門應(yīng)該在中小型企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者存在私人貸款的情況下,一方面要確保借款人的索賠,另一方面要確保企業(yè)的正常運(yùn)行,以促進(jìn)貸款的參與各方之間的和解,利率債轉(zhuǎn)股,從而降低中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而為人們的高效、和諧地解決借貸糾紛提供先決條件。此外,在解決民間糾紛案件中,必須在充分尊重當(dāng)事人愿望的基礎(chǔ)上,查明案件事實(shí),并通過相關(guān)的法律知識(shí)來解釋,動(dòng)之以情,曉之以理,相互理解,根據(jù)案件的具體情況,進(jìn)行調(diào)解,或分期支付,或延長(zhǎng)還款期限。如果沒有協(xié)議,也要盡可能解決當(dāng)事人之間的沖突。①麥達(dá)松、趙勝營(yíng):《民間借貸糾紛多元化解決機(jī)制探討》,載《東方企業(yè)文化》2012年第16期?？茖W(xué)的矛盾糾紛解決機(jī)制是解決民間借貸糾紛案件的有效途徑,正確處理好民間借貸糾紛有利于保護(hù)借款人的合法權(quán)益,借款人的合法權(quán)益能夠得到保障,實(shí)現(xiàn)案結(jié)事了,民間借貸才能良性發(fā)展,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

(三)針對(duì)存在的問題,向有關(guān)部門提出司法建議,為人大、政府出臺(tái)金融政策提供第一手資料

任何社會(huì)糾紛出現(xiàn)的原因都不是單一的,因此糾紛的解決也不能僅僅依靠某一個(gè)部門,民間借貸糾紛審理中遇到的問題也不能靠法院自身來解決,而有賴于其他有關(guān)部門的相互支持與配合。例如,審理中被告人下落不明導(dǎo)致送達(dá)難的問題,需要戶籍管理部門、基層村民或居民組織社區(qū)的支持配合;執(zhí)行中必須依靠銀行、房管等部門的配合才能準(zhǔn)確掌握被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索,以便執(zhí)行工作的順利開展。法院通過審判實(shí)踐,研究相應(yīng)的對(duì)策措施,向銀行、房管等部門提出相應(yīng)的司法建議,推動(dòng)相互之間的合作配合,更好地處理好民間借貸糾紛,保障資本市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí),把審判實(shí)踐中遇到的問題及總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)反饋給人大、政府機(jī)構(gòu),為其出臺(tái)金融政策提供第一手資料。

(四)為最高人民法院制定相關(guān)司法解釋提供借鑒參考

目前,審理民間借貸糾紛案件的主要法律為《合同法》及其司法解釋中有關(guān)借款合同的相關(guān)規(guī)定,但由于法律規(guī)定的原則性,許多民間借貸糾紛案件審判實(shí)踐中出現(xiàn)的問題法律規(guī)范出現(xiàn)空白。因此,司法解釋應(yīng)當(dāng)對(duì)原則性的法律規(guī)范作進(jìn)一步的解釋,這既有利于法律規(guī)范的統(tǒng)一適用,也成為審理案件的依據(jù),例如最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,基層人民法院是受理案件數(shù)量最多的法院,大量民間借貸糾紛案件的一審都在基層法院。特別是加強(qiáng)人民調(diào)解與司法調(diào)解的對(duì)接,一是人民法院對(duì)人民調(diào)解委員會(huì)的指導(dǎo);二是人民法院對(duì)人民調(diào)解協(xié)議的司法確認(rèn);三是注意培養(yǎng)吸收優(yōu)秀的人民調(diào)解員為人民法院的陪審員;四是在調(diào)解中充分發(fā)揮當(dāng)?shù)孛褡彘L(zhǎng)老的積極作用。西山區(qū)人民法院審理民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐及在實(shí)踐中總結(jié)的以上經(jīng)驗(yàn)可以提供給最高人民法院制定相關(guān)司法解釋借鑒參考。