你會給寶寶買哪些保險？

朱佳

【話題版】

寶寶快出生了，身邊有朋友建議我們給寶寶買商業(yè)保險。聽到這么一個說法：孩子越小，買保險越合適。現(xiàn)在我們很猶豫，也很茫然，給寶寶買什么樣的保險最好呢？

（西瓜和草莓）

小寶寶易生病，醫(yī)療保險不能少

張留念（鄭州寶寶花）

寶寶沒滿月我們就給買了保險。我家寶寶3歲前很愛生病，加上我們沒有理財觀念，所以有了寶寶之后覺得要改一改觀念，就當先給寶寶存?zhèn)€零花錢吧！我們買了保險后，寶寶身體一直很好。就在附加險快到期的最后兩個月，正在猶豫要不要第二年降低附加險時，寶寶生病了，患肺炎。去醫(yī)院，花費一千多元，新農(nóng)合報銷了一部分以后，剩下的費用保險公司基本上都給報銷了。

理財顧問：養(yǎng)兒不易，尤其是當寶寶年齡小的時候，一旦生大病，可能給家庭帶來巨大的開銷。因此，在0～3歲這個年齡段，有必要優(yōu)先考慮意外和住院醫(yī)療保險。

入園后保險作用大

雯鑫媽（濱州媽媽網(wǎng)）

若經(jīng)濟條件允許的話，最好給寶寶買份商業(yè)保險。商業(yè)保險的種類比較多，一般保險公司的銷售人員也會根據(jù)寶寶的實際情況和家長的承受力來推銷適合的保險組合方式，您最好根據(jù)需要來選擇。

對于寶寶來說，沒上幼兒園之前幾乎很少生病，偶爾感冒發(fā)燒也正常?？墒侨雸@后，環(huán)境的變化令寶寶短時間內(nèi)難以適應，容易出現(xiàn)身體不適。適應性和身體免疫力差的孩子是要令人頭痛些，加之小朋友們聚在一起，又容易交叉?zhèn)魅?，生病住院就成了家常便飯。這時候，保險就發(fā)揮出它的強大功能！當然，這只是保險眾多保障中很小的一個方面。

對于保險行業(yè)的認知，很多人還存在誤區(qū)，現(xiàn)在國家提倡發(fā)展保險行業(yè)，保險公司的產(chǎn)品也多種多樣，您將它作為投資的一種方式未嘗不可。對于分紅型的保險來講，寶寶越小購買，收益就越早。

理財顧問：在經(jīng)濟條件允許的情況下，為寶寶購買合理、合身的保險十分必要。

兩類保險最要買

幸福的小破孩（少兒英才網(wǎng)）

在私人理財中，購買保險的順序應該是優(yōu)先考慮家庭收入來源的穩(wěn)定性，購買的險種也應該以意外、健康等保障型商品為主。對于寶寶，有兩類保險最應該買：一是上幼兒園、小學、中學、大學時的平安保險，這種保險價格便宜、保障性大；二是購買子女教育保險，主要是購買大學教育金、研究生教育金。當然，具體情況還得具體分析。如果給寶寶買保險，一定要找大公司買，更有保障。

理財顧問：以上兩點也可以歸結(jié)為購買兒童保險最基本的原則之一。

多一份教育險，多一份保障

晴昕（青島媽媽網(wǎng)）

我給寶寶買的是上學教育險，算是理財?shù)囊环N吧！每年交1400元左右，一共交17年。因為是在寶寶周歲之前買的，所以保險公司說可以少交一年。

對于給寶寶買保險的事情，我個人認為應該買，最起碼能對他將來有所幫助。比如，我給寶寶買了上學教育險，在孩子大學畢業(yè)后還有創(chuàng)業(yè)金，對他的未來發(fā)展或許會有一定的幫助。如今無論是吃、穿，還是讀書，都要花不少錢，如果不買個保險或理財?shù)脑?，以后還不清楚能不能幫上孩子多少忙呢。不如現(xiàn)在就給寶貝多一份保障，讓他沒有后顧之憂。

理財顧問：購買保險時要注意兩點：購買教育險前，首先考慮寶寶的意外和健康險；其次，教育險繳費期限不宜過長，一般控制在10年內(nèi)為宜。

不推薦購買教育險

Blueandsky（好太太網(wǎng)）

我家除了北京的一老一小社保，什么保險也沒有給寶寶上。所謂“孩子越小買保險越合適”這種說法是不正確的，從保險公司給出的費率來看，貌似越早買保險越合適，其實大家忽略了各種疾病及意外發(fā)生的概率，以及金錢的時間價值。如果家庭經(jīng)濟條件不錯，可以給寶寶上一份保額高、費率低的純保險（大病和意外），給寶寶買個平安。至于其他形式的保險，我不推薦?，F(xiàn)在很多家長熱衷的所謂教育基金、創(chuàng)業(yè)基金形式的保險，想想十年前、二十年前大家每月掙的工資，您就知道這種保險有多虧了。

理財顧問：對于教育險，在經(jīng)濟條件允許的前提下，可以考慮給寶寶購買一份。教育險具備以下幾個特點：強制儲蓄，培養(yǎng)良好的理財習慣；安全穩(wěn)妥，切實保障資金保值與資金使用安全；靈活取現(xiàn)，多種選擇，按需使用；?？顚Ｓ?，減少使用期資金壓力。

不買保險更劃算

默默媽咪（鄭州寶寶花）

我沒有給寶寶買保險，寶爸也不愿意買，算來算去，都覺得不太劃算，有這些錢還不如做點生意。而且錢越來越貶值，買保險跟存錢差不多。我們這一代人沒買保險不照樣過來了么，也沒覺得少了什么??！前段時間說有熊孩子險，很多人買熊孩子險，我覺得不太妥當，這只會讓孩子沒責任感，更加肆無忌憚地搞破壞。哎，可能當父母的也會這么想吧??？

理財顧問：我們在日常工作中經(jīng)常遇到類似的觀點，認為買保險不劃算、不值得買。但是，保險的作用首先是保障，其次才是理財。理財首先是保值，其次才是增值。保險從中長期的角度是保值儲蓄，它是按月復利計息，可以有效抵御通貨膨脹。

你會給寶寶買哪些保險？

撰文/朱 佳（理財顧問）

為人父母者，都希望自己的孩子能夠平安、健康、快樂地成長。但寶寶在成長過程中可能會遇到意外和風險，如何為寶寶選擇一份合適的保險，是許多父母需要面對的一件事。

購買保險有原因

大體講，商業(yè)保險有三大部分：意外傷害保險、健康險（包括住院醫(yī)療保險和重大疾病險）、理財險（主要包括教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等）。其中，每種保險都有適合寶寶的成分，也有很多專門針對寶寶設計的產(chǎn)品。總之，給寶寶購買保險主要有三個原因：

1.寶寶體質(zhì)較弱，容易受疾病侵襲。無論是生病的概率還是病發(fā)的程度，都要高于成人。保險中的健康保險，可以在經(jīng)濟上解決這方面的問題。endprint

2.生性好動的寶寶自我保護能力和意識都較差，發(fā)生意外事故的概率較高，保險中意外傷害保險則是相關(guān)問題的經(jīng)濟保障。

3.未來的教育投入和步入社會時的基本創(chuàng)業(yè)金，甚至于未來的養(yǎng)老，都會是一筆不小的開支。在當前經(jīng)濟狀況允許的前提下，可以適當?shù)貫閷殞毺崆白鲂蕚?，相對能減少未來的生活風險與壓力。

家庭購買保險的6個原則

從家庭理財?shù)慕嵌榷?，幼兒保險是家庭保險的一部分，而保險是家庭理財不可缺少的一部分。

原則1.家庭購買保險從數(shù)量上應遵循“兩個10 ”原則——所購保險的保障額度為家庭年收入的10倍，年繳保費支出為家庭年收入的10%。這是最為適宜的保險投資比例。

對于高收入家庭而言，年繳保費的支出比例可以相應提升，但最高不要超過20% 。其中，為寶寶購買保險最好不要超過投保人年收入的10%。

2.最大限度保證家庭所有成員均有保險。其中，社會保險是基礎中的基礎，如有余力，商業(yè)保險可作為補充支出。

3.家庭的經(jīng)濟支柱（父母）應優(yōu)先購買保險。父母本身就是寶寶最大的“保險”，因此，直接給寶寶購買商業(yè)保險的重要性要次于成人。

4.優(yōu)先購買具有保障意義的意外險和健康險（包括住院醫(yī)療及大?。?，其次才是理財險，如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等。

請牢記：購買保險，保障第一，收益第二；收益中，保值第一，增值第二。

5.原則上選擇繳費期不過長、保障期相對較長的保險產(chǎn)品。一方面降低成本壓力，另一方面相對增加保障的價值。

6.有豁免附加險的產(chǎn)品一定要選擇購買豁免。保費豁免功能如雪中送炭，相當于為保單再加一份保險。

為寶寶購買保險遵循4個原則

為0～3歲的寶寶購買保險，建議遵循以下原則：

收入條件一般的家庭，為寶寶購買保險時考慮意外和住院醫(yī)療即可。

收入條件稍好的家庭，可以在上面的基礎上購買大病保險。

收入條件較高的家庭，可以在保障基礎上考慮教育金。

高收入家庭甚至可以考慮寶寶的理財與養(yǎng)老金。

TIP：購買保險的注意事項

·仔細閱讀保險條款，選擇真正適合自家寶寶的保險。

·購買保險時一定要理性、謹慎，明確保險功能和自身的能力與需求。不要受保險推銷員迷惑，購買不合身的保險。買錯了保險，就是損失。

·保存好相關(guān)的保險憑證，出險時以條款為依據(jù)，以單據(jù)為準繩。

·每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，以大人為主。

·統(tǒng)籌兼顧，避免保單交叉重復。對購買保險的權(quán)利和義務，做到心知肚明。endprint