中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

趙睿琳

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，中國(guó) 北京 100029）

1 制定合理的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”是國(guó)務(wù)院為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革制定的基本原則，在全球宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜的條件下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行必須具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，制定穩(wěn)健的具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的總體性規(guī)劃。

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是指企業(yè)面對(duì)變化激烈的外部環(huán)境，為求得長(zhǎng)期的生存和發(fā)展而做出的總體性規(guī)劃。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定可以對(duì)當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)方向及經(jīng)營(yíng)能力有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，能夠全面了解自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，從而能積極應(yīng)對(duì)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在面臨諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)時(shí)能夠獲取超額利潤(rùn)。通過對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在同行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)，進(jìn)而選擇和制定發(fā)展的總體目標(biāo)，同時(shí)制定每個(gè)戰(zhàn)略階段應(yīng)該完成的戰(zhàn)略目標(biāo)，以及為實(shí)現(xiàn)這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)全過程所需要的時(shí)間、資源以及相應(yīng)的政策和手段，通過制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來維持鞏固和提高自身的競(jìng)爭(zhēng)地位。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定包括整體戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略和區(qū)位戰(zhàn)略。

1.1 整體戰(zhàn)略

農(nóng)行是具有現(xiàn)代一流服務(wù)的多元化的商業(yè)銀行，其在發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目“三農(nóng)”和小微企業(yè)外，還致力于國(guó)際化業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)行始終堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷拓展縣域的金融服務(wù)，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,努力將自身打造成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供有力支持的首選銀行和主力銀行，成為肩負(fù)社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)銀行。

1.2 業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上，農(nóng)行重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不斷努力解決好小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品服務(wù)與激勵(lì)機(jī)制等問題。同時(shí)，在國(guó)家加快推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的契機(jī)下，農(nóng)行結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，不斷推動(dòng)縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展，鞏固并壯大縣域金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化，全面做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村流通市場(chǎng)體系金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。

1.3 產(chǎn)品戰(zhàn)略

農(nóng)行不斷加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、“三農(nóng)”、小微企業(yè)及低資本消耗領(lǐng)域的信貸投放，做好新型城鎮(zhèn)化金融服務(wù)模式設(shè)計(jì)，持續(xù)提升產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以分層服務(wù)改進(jìn)客戶體驗(yàn)，持續(xù)保持穩(wěn)定低成本的資金來源，著力打造一流零售銀行品牌。

1.4 客戶戰(zhàn)略

在客戶戰(zhàn)略選擇上，農(nóng)行的信貸服務(wù)體系主要集中完善“三農(nóng)”、小微企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和個(gè)人客戶，堅(jiān)持穩(wěn)健創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入、經(jīng)濟(jì)資本、定價(jià)管理等政策的前瞻性調(diào)整，著力提升市場(chǎng)拓展能力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)均衡協(xié)調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。

1.5 區(qū)位戰(zhàn)略

在區(qū)位戰(zhàn)略選擇上，農(nóng)行在保障東部地區(qū)率先發(fā)展的同時(shí)，提升資源配置與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的契合度，加快中西部和東北部地區(qū)分行發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域間的協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)行在扎根本土做好境內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，完善跨境貿(mào)易金融服務(wù)體系，強(qiáng)化對(duì)國(guó)際合作的金融支持，有序發(fā)展海外機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持用人民幣國(guó)際化、企業(yè)客戶國(guó)際化、金融資產(chǎn)國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)理念，逐步的走向海外市場(chǎng)，建立起國(guó)際化的網(wǎng)絡(luò)布局，穩(wěn)步提升跨境金融服務(wù)能力。

2 增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力

農(nóng)行注重對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也同樣重視信息技術(shù)的創(chuàng)新和企業(yè)文化的創(chuàng)新。

2.1 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及金融工具的創(chuàng)新三方面入手。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是有效鞏固和提高商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效方法之一，貸款是傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，因此它將目標(biāo)放在中小企業(yè)，創(chuàng)新適合中小企業(yè)的貸款新品種。

2.2 創(chuàng)新信息技術(shù)

信息技術(shù)創(chuàng)新理論是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特創(chuàng)新理論演變而來的，它已經(jīng)在商業(yè)銀行得到廣泛的應(yīng)用，在商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營(yíng)中起著越來越重要的角色，而且給商業(yè)銀行帶來了極大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)是在多方面的，除了傳統(tǒng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之外，還表現(xiàn)在信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，必須在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，更新業(yè)務(wù)軟件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，最大限度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化、定制化的需求，為社會(huì)全方位提供更加專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)；進(jìn)一步提升服務(wù)層次和服務(wù)水平，不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 創(chuàng)新企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)生存、競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展、壯大的靈魂，是企業(yè)制度和企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)和保障。農(nóng)行在商業(yè)化模式運(yùn)作的前提下，為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷創(chuàng)新企業(yè)精神，培育獨(dú)特的企業(yè)精神，塑造良好的企業(yè)形象，通過強(qiáng)化員工的企業(yè)文化和文化意識(shí)，使全體員工參與進(jìn)來，調(diào)動(dòng)全體員工的熱情和激情，統(tǒng)一員工的意志和行動(dòng)，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，為企業(yè)創(chuàng)造更大利潤(rùn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的核心。只有在風(fēng)險(xiǎn)管理前提下，銀行才能以最低的成本取得最大利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的就是要讓公眾有安全保障，維護(hù)穩(wěn)定的金融秩序，最終保障銀行正常的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，獲取最大收益。

3.1 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。近年來，農(nóng)行對(duì)貸款的管理逐步加強(qiáng)，對(duì)準(zhǔn)入門檻予以提高，不斷降低不良貸款率，不良貸款的清收處置力度有所加強(qiáng)，有效提高不良貸款撥備覆蓋率，來化解不良貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)行的資本充足率、核心資本充足率在不斷上升，不良貸款率持續(xù)下降。

農(nóng)行積極應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，牢固守住風(fēng)險(xiǎn)底線，適時(shí)調(diào)整和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，開展風(fēng)險(xiǎn)排查，積極化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。通過完善信貸政策制度體系，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控；完善信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)縣域金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等手段，全面提升了信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.2 加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時(shí)履約的能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是在負(fù)債到期時(shí)缺乏資金還款的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)和負(fù)債的現(xiàn)金流或債券期限的不匹配，均可能產(chǎn)生上述風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范可以有：通過系統(tǒng)管理和動(dòng)態(tài)管理加快產(chǎn)品創(chuàng)新；通過完善制度建設(shè)和渠道建設(shè)來提高客戶服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)內(nèi)控和金融監(jiān)管法律法規(guī)意識(shí)，不盲目追求利潤(rùn)而忽視經(jīng)營(yíng)審慎性。農(nóng)行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，預(yù)測(cè)未來的現(xiàn)金流量和評(píng)估流動(dòng)資產(chǎn)水平，保持高效的內(nèi)部資金劃撥機(jī)制，定期執(zhí)行壓力測(cè)試，對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效管理。

4 加強(qiáng)人才工程建設(shè)

在商業(yè)銀行日益激烈的經(jīng)濟(jì)全球化競(jìng)爭(zhēng)中，專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍的建設(shè)被提到議事日程上，農(nóng)行為落實(shí)中央 “海外高層次人才引進(jìn)計(jì)劃”，為了更新先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)工程，分批次引進(jìn)海外高層次人才，加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人才培訓(xùn)基地建設(shè)，定期對(duì)在職的專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和繼續(xù)教育，為培養(yǎng)和建設(shè)專業(yè)技術(shù)人才工程提供保障。

農(nóng)行圍繞“崗位、績(jī)效、薪酬、培訓(xùn)、運(yùn)行”五大體系，加強(qiáng)改革頂層設(shè)計(jì)。創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)人員選拔使用、激勵(lì)約束、管理監(jiān)督機(jī)制。加強(qiáng)人才發(fā)展“多通道”建設(shè)，形成橫向覆蓋各專業(yè)，縱向涵蓋各層級(jí)的員工職業(yè)發(fā)展新格局。同時(shí)還加大專業(yè)序列崗位選聘力度，實(shí)施縣域青年英才開發(fā)工程和總行管理培訓(xùn)生計(jì)劃，優(yōu)化人力資源配置，嚴(yán)格控制各級(jí)行管理機(jī)構(gòu)的人員規(guī)模，新增用工主要投向業(yè)務(wù)一線，推進(jìn)培訓(xùn)模式轉(zhuǎn)型，成立“農(nóng)銀大學(xué)”并如期開學(xué)，開展大規(guī)模專業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)，繼續(xù)開展“農(nóng)行大講堂”等特色培訓(xùn)項(xiàng)目。

5 總結(jié)

當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，經(jīng)營(yíng)管理將面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)。近年來，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，深入推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以適應(yīng)社會(huì)的需求，從戰(zhàn)略選擇，自主創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)防范和人才培養(yǎng)方面不斷提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，不斷增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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