農村合作金融機構貸款定價策略

葉濤

摘要：農村信用合作社作為農村合作金融機構的重要組成部分，對我國農村經濟發(fā)展發(fā)揮的作用越來越重要，而貸款定價作為金融機構自身盈利的重要因素，如何做到更加合理有序，也成為了當前農村信用社十分關注的問題。本文從分析當前農村合作金融機構存在的主要問題入手，從貸款定價的原則以及確定貸款定價應關注的問題兩個方面進行了詳細的論述。

關鍵詞：農村合作金融 貸款定價 策略

2014年初，中共中央、國務院印發(fā)了《關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現代化的若干意見》，再次體現了黨中央對“三農”工作的關注。文件中明確指出，要強化金融機構服務“三農”職責、發(fā)展新型農村合作金融組織，并明確要求，要增強農村信用社支農服務功能。農村信用社作為農村金融體系的基礎，是農村合作金融機構中最為重要的組成部分，對農村經濟的發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。

一、當前農村合作金融機構貸款定價機制與存在的主要問題

（一）觀念體制較為僵化

當前，農村合作金融機構貸款定價的依據，還是圍繞人民銀行出臺的利率政策來開展，而在是否符合自身的實際特點上的關注度不夠。在實際生活中，對于資金成本核算、管理費用統(tǒng)計、目標收益、政府政策等因素的考慮不多，使得定價機制的靈活性不足；而在定價方式的選擇上，又過于生硬，對農村經濟數量多規(guī)模小的實際狀況考慮不足，僅簡單地以是否符合“規(guī)定”來操作，造成了一刀切的局面，一些亟需貸款的企業(yè)得不到扶持。同時，由于對客戶相關信息了解、調查的不足，無法對客戶風險進行準確評估，使得貸款的風險增加。

（二）風險意識不夠科學

風險意識是貸款定價必須要考慮的重要因素，目前農村合作金融機構貸款定價方式多以固定式為主，這種方式難以滿足農業(yè)貸款金額少、數量多的實際，在一些貸款項目中無疑增加了貸款的風險。而一些機構往往以穩(wěn)為主，寧可不貸，也要確保資金安全，這雖然在一定程度上降低的風險，但卻與農村合作金融機構建立的初衷相違背。另一方面，一些貸款客戶，金融知識不足，對于利率等信息的了解關注度不夠，敏感度不強，自身資金的安全性風險增大，加之農村地區(qū)信貸資金處于賣方市場，而造成了貸款風險的增加。

（三）定價體系不夠完善

貸款定價體系的確定需要多種要素來支持，但由于在信息平臺構建、定價機制等方面的因素，定價體系還不夠完善。一是壟斷地位與市場因素的矛盾。由于相關農村合作金融機構在農村壟斷地位的存在，使得貸款定價缺乏市場因素的制約和影響，導致貸款定價的市場化原則失靈。二是信息獲取不夠全面。受到自身經濟實力、人員組成等因素的影響，農村合作金融機構對于基礎資料、數據的收集、保存、分析、處理等能力還比較弱，給予貸款定價的輔助力度不夠。三是專業(yè)人才缺乏。在農村金融合作機構中不少信貸人員自身的專業(yè)素質還不高，認為利率定價只要按照上級的規(guī)定執(zhí)行就行，而在實際操作中，執(zhí)行的力度往往不能達到要求，缺乏利率管理的經驗和知識，影響了貸款定價工作的開展。

二、影響農村合作金融機構貸款定價的因素分析

（一）成本因素

成本因素是農村金融機構貸款定價需要考量的重要內容，，主要包括資金成本、資金管理費用成本等內容。農村合作金融機構，由于資金渠道復雜、融資難度大，因此資金成本相對于商業(yè)銀行而言較高，而管理成本方面由于貸款客戶主要是農戶、農村企業(yè)，客戶群分散，管理過程相對繁瑣，費用也就相對較高。

（二）風險因素

貸款本身就存在不少的風險，特別是對于農村合作金融機構而言，這些客戶往往是從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農村經濟行業(yè)，而農業(yè)的相對于工業(yè)、服務業(yè)而言，穩(wěn)定性相對較弱，抗風險能力不強，也就造成了更多的貸款風險。

（三）效益因素

扶持農村經濟發(fā)展是我國當前重要的國策，而作為農村合作金融機構獲得必要的利潤也是其內在要求，如何將兩者有機的統(tǒng)一起來，就成為了農村合作金融機構必須要面臨的一個重要問題，因此在貸款定價方面，必須要對兩者有充分的認識，才能更好的實現貸款定價的合理性。

三、農村合作金融機構貸款定價對策研究

（一）注意經濟性與社會性的統(tǒng)一

相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，農村合作金融機構有其特殊性，在融資渠道、資金來源、投資方向方面更加靈活和多樣，因此，在貸款定價機制方面必須要結合自身的特點和實際，突出靈活性和原則性的結合、經濟性和服務性的統(tǒng)一、安全性與風險性的協調。在貸款定價確立的過程中，將綜合成本加定價法、基準利率加點法等多種定價方法相互結合，實現農村合作金融機構自身經濟利益與國家對農業(yè)政策性扶持的協同，更好的為農村服務。

（二）注重對基礎工作質量的提升

一是要加強數據采集整理。逐步建立服務對象的數據采集工作，密切與市場、相關金融機構信息的管理，特別是要加強對貸款客戶資料的整理，掌握詳實的資料，提升工作的效益。二是要加強人員素質提高。特別是信貸人員不僅僅要培養(yǎng)相關的金融知識，更要讓其了解貸款對象、貸款項目，從專業(yè)和實際的角度出發(fā)，為貸款定價提供詳實信息。三是要建立信用評級制度。有條件的農村合作金融機構，要結合實際建立自身的信用等級評價體系，建立自己的違約數據庫，積累相關的數據和經驗，降低信貸風險，合理區(qū)分定價定級，實現貸款定價的科學性。

（三）注重貸款定價模式的構建完善

科學有效的貸款定價模型，是制定合理貸款利率的基礎。結合農村合作金融機構對象的特點，科學合理的貸款定價模型要以風險和成本因素的計算為基礎，通過有效計算貸款違約概率、違約損失率、資金成本率和經營成本率，綜合考慮目標利潤率以及綜合影響因素來確定最終貸款利率。而且不僅對定價模型中風險、成本等因素的計算要準確，還要求計算方法和過程簡單易懂，具備較強可操作性。

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