商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題及策略

李雨飛/身份證：230204198509160724

商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題及策略

李雨飛/身份證：230204198509160724

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2005年發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005] 54號(hào)），明確給出了商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中“小企業(yè)貸款”的定義：即“小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信?！?/p>

改革開(kāi)放以來(lái)小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用。2012年4月，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2011年度全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)優(yōu)表彰大會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席尚福林發(fā)表重要講話，講話指出“小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中具有特殊的重要地位，對(duì)增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)揮著不可替代的作用。黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)此高度重視，歷年來(lái)發(fā)布了多項(xiàng)政策法規(guī)，將促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展提升到關(guān)系國(guó)計(jì)民生的戰(zhàn)略高度來(lái)強(qiáng)調(diào)。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院精神，一直將小微企業(yè)金融服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)推進(jìn)。”由此小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、市場(chǎng)繁榮、擴(kuò)大就業(yè)、加速產(chǎn)業(yè)化、技術(shù)進(jìn)步的重要力量。

自2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展的政策，且已經(jīng)初顯效果，融資難情況有所緩解。但是據(jù)2014年搜狐理財(cái)頻道與華夏銀行推出的“小企業(yè)生存狀況調(diào)查問(wèn)卷”指出，該調(diào)查問(wèn)卷共有416家小企業(yè)參加本次調(diào)查，有18.12%的企業(yè)認(rèn)為資金短缺、融資難限制了企業(yè)的發(fā)展；企業(yè)最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)方面，22.69%企業(yè)認(rèn)為是資金方面問(wèn)題；大家關(guān)注的小企業(yè)融資難問(wèn)題上，有76.68%小企業(yè)認(rèn)為貸款供應(yīng)偏緊張，46.39%小企業(yè)認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)困難，企業(yè)認(rèn)為最大的問(wèn)題分別是利率水平太高占比28.57%、缺乏融資企業(yè)25.81%。2013年4月公布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示其借款成本超過(guò)10%。過(guò)高的準(zhǔn)入門檻、繁瑣的審批手續(xù)給小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)重重障礙。

與此同時(shí)，現(xiàn)代集團(tuán)企業(yè)的不斷發(fā)展，為增加集團(tuán)成員資金使用率，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)的大批量業(yè)務(wù)逐漸減少，從而小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，隨著各家商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展成為各銀行在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，直接影響各家銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

但是，從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來(lái)看仍存在諸多問(wèn)題，如何更好地開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，已成為現(xiàn)今商業(yè)銀行需面臨的問(wèn)題。

銀行對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)：

1.對(duì)小企業(yè)貸款支持只是政策上應(yīng)盡的義務(wù)，沒(méi)有從銀行自身業(yè)務(wù)考慮

2.小企業(yè)貸款都是高風(fēng)險(xiǎn)的，只有大企業(yè)貸款才穩(wěn)健

3.沒(méi)有平衡處理好小企業(yè)貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系

4.對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性，照搬大企業(yè)貸款模式

小企業(yè)申請(qǐng)貸款門檻高：

1.小企業(yè)因業(yè)務(wù)性質(zhì)貸款“短、急、頻”增加銀行監(jiān)管成本，降低銀行放款積極性

2.小企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)體系，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度低

3.固定資產(chǎn)抵押貸款占比極低，大多數(shù)小企業(yè)需提供有資質(zhì)擔(dān)保人，為貸款申請(qǐng)?jiān)黾与y度

4.因整體風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行對(duì)小企業(yè)貸款設(shè)定高額利息率

5.小企業(yè)信息不透明、缺乏合格擔(dān)保，增加銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

6.多數(shù)小企業(yè)對(duì)高利率承受能力低

銀行放款需求與小企業(yè)貸款需求對(duì)接偏差：

有很多小企業(yè)想找銀行貸款卻貸不到，只能找擔(dān)保公司等通過(guò)付給擔(dān)保公司高額的中介費(fèi)才能取得銀行貸款。銀行急需把錢貸給小企業(yè)，非常希望放款給小企業(yè)，多家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，可是卻找不到需要貸款的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，也通過(guò)向擔(dān)保公司付中介費(fèi)進(jìn)入個(gè)別大市場(chǎng)得到客源。

產(chǎn)生這種對(duì)接困難的原因主要是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱。小企業(yè)主獲得銀行貸款信息的途徑：第一種途徑：銀行官網(wǎng)。銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的廣告多在銀行網(wǎng)站上，非銀行官網(wǎng)發(fā)布的銀行貸款信息多為虛假信息，如果通過(guò)非官網(wǎng)信息貸款可能導(dǎo)致受騙。而小企業(yè)主多位個(gè)體工商戶，受教育程度有限，創(chuàng)業(yè)壓力大，上網(wǎng)時(shí)間有限，只有個(gè)別業(yè)主可以通過(guò)在網(wǎng)上主動(dòng)搜索所需信息得知各銀行貸款政策。第二種途徑：電視廣告。受電視廣告特點(diǎn)的局限，時(shí)間有限，信息量有限，而且無(wú)法進(jìn)行進(jìn)一步的溝通，只能根據(jù)電視廣告最后一句所說(shuō)“詳情請(qǐng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)站查詢”。了解小企業(yè)貸款的第三種途徑：銀行網(wǎng)點(diǎn)。由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)支行的經(jīng)營(yíng)模式均為一樓為營(yíng)業(yè)廳，一樓以上為辦公室，一樓辦理銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)業(yè)務(wù)居多基本上只有營(yíng)業(yè)室柜員和零售理財(cái)經(jīng)理，而小企業(yè)客戶想了解詳細(xì)的貸款業(yè)務(wù)需要銀行工作人員二次分流至小企業(yè)客戶經(jīng)理處。這樣小企業(yè)想要了解幾家銀行不同的貸款政策需要大量的時(shí)間成本和歇業(yè)產(chǎn)生的機(jī)會(huì)成本。而客戶經(jīng)理與小企業(yè)取得第一次聯(lián)系時(shí)中間環(huán)節(jié)的增加也為貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了阻礙。

這樣就使擔(dān)保公司等金融中介有了發(fā)揮的余地。首先，中介公司可以根據(jù)各一個(gè)小企業(yè)主不同情況分別收取不等的高額中介費(fèi)，并且無(wú)論貸款是否批準(zhǔn)均無(wú)需將中介費(fèi)退還。這是銀行客戶經(jīng)理被明令禁止的。另外，中介公司有專門的團(tuán)隊(duì)來(lái)負(fù)責(zé)收集、研究各家銀行不同的小企業(yè)貸款政策，這是小企業(yè)主所不具備的。小企業(yè)主為了節(jié)省時(shí)間、為了提高貸款通過(guò)率甚至貸款額度會(huì)更傾向于通過(guò)向中介公司支付高額中介費(fèi)來(lái)申請(qǐng)銀行貸款。這樣銀行所需要的大量?jī)?yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶資源掌握在中介公司手中，中介公司與銀行的合作程度直接影響了銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展程度。而小企業(yè)按照什么樣的利率在哪家銀行貸款也收到中介公司的影響。這破壞了商業(yè)銀行與小企業(yè)貸款之間的市場(chǎng)機(jī)制，降低了貸款資金的使用效率。

上述問(wèn)題，可以看出銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在重重障礙，有銀行自身方面原因，有小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)特性決定的原因，那么商業(yè)銀行應(yīng)如何打破枷鎖、突破桎梏，通過(guò)與眾多小企業(yè)客戶的雙贏在日益激烈的小企業(yè)貸款市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地？

銀行應(yīng)形成專業(yè)的組織架構(gòu)，成立專門的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門，培養(yǎng)專業(yè)的小企業(yè)客戶經(jīng)理組成專職團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。進(jìn)行精細(xì)的人員分工和市場(chǎng)劃分，組織專人根據(jù)各市場(chǎng)類型制定市場(chǎng)策略，研究不同市場(chǎng)不同客戶群特點(diǎn)，采用不同的營(yíng)銷手段和風(fēng)控方法，對(duì)銀行小企業(yè)貸款進(jìn)行深化廣化宣傳。可以使用廣泛招收在校大學(xué)生、社區(qū)營(yíng)銷、上門延伸服務(wù)等方法。

開(kāi)展小企業(yè)“團(tuán)體貸款”，小企業(yè)“團(tuán)體”中成員可以風(fēng)險(xiǎn)互擔(dān)、橫向監(jiān)督，提高小企業(yè)對(duì)高利率的承受能力，降低銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信息成本、管理成本。銀行小企業(yè)部門應(yīng)積極推進(jìn)各小企業(yè)商圈的形成，為避免“團(tuán)體”成員合謀及行業(yè)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)帶來(lái)的“多米諾”效應(yīng)，銀行可進(jìn)一步采取“雙全體貸款”形式，使不同行業(yè)不同商圈的兩個(gè)團(tuán)體交叉擔(dān)保，從而加強(qiáng)團(tuán)體成員的橫向監(jiān)督力度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

以人為本，優(yōu)化流程，縮短審批手續(xù)，下放貸款資源配置權(quán)利。為優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶申請(qǐng)貸款開(kāi)放審查審批綠色通道，滿足其融資需求。進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部流程創(chuàng)新，積極推出適合不同類型的小企業(yè)貸款客戶?！躲y行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》第六條指出“銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度?！?/p>

根據(jù)所處地域不同發(fā)揮不同的地緣優(yōu)勢(shì)。根據(jù)當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和地方政府的經(jīng)濟(jì)政策，及當(dāng)?shù)卣畬?duì)不同行業(yè)的支持力度，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同組織結(jié)構(gòu)的小企業(yè)制定不同的業(yè)務(wù)策略，明確放貸結(jié)構(gòu)、信貸配給，確定小企業(yè)貸款在整體銀行信貸業(yè)務(wù)中所占比例和數(shù)額。

綜上所述，小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有特殊的重要地位，發(fā)揮著巨大的作用。固然小企業(yè)由于其規(guī)模、組織形式、管理模式等方面的限制存在著各種增加銀行信貸信息成本、管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本的因素，銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從而實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏已經(jīng)成為銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)響應(yīng)政府的政策支持，從自身出發(fā)進(jìn)行意識(shí)、流程、人員、管理的進(jìn)步優(yōu)化，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大力開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

[1]張捷.中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)［j］.經(jīng)濟(jì)研究，2002（6）：32-37.

[2]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)[M].2005.

[3]盤俊杰，廖儉.城市商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款的策略[j].經(jīng)濟(jì)新視野，2006（10）.