民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)關(guān)系分析——以青海海北藏族自治州為例

劉尚榮

（青海大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院，青海 西寧 810016）

目前，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的進(jìn)程中，民族地區(qū)農(nóng)牧區(qū)依然存在明顯的金融約束現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然缺乏足夠的金融資源，農(nóng)牧戶(hù)和企業(yè)仍然普遍受到不同程度的信貸約束，金融供給難以滿(mǎn)足其特殊的金融需求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)牧區(qū)信貸資金投放不足的現(xiàn)狀并未得到根本性改變。如何通過(guò)農(nóng)村金融的發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)牧民收入的增長(zhǎng)，成為縮小其與城鎮(zhèn)居民以及其他發(fā)達(dá)省份的差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)和諧穩(wěn)定的關(guān)鍵。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外對(duì)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的研究，是部分學(xué)者在關(guān)注金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系時(shí)所涉及的一個(gè)研究領(lǐng)域。Greenwood&Javanovic，Bencivengahe&Smith等以建立內(nèi)生增長(zhǎng)模型的方式分析了金融體系的基本功能對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不同影響，討論了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融發(fā)展與收入分配三者之間的關(guān)系。Bolton、Matsuyama等從不同的角度分析了金融發(fā)展與收入分配的演化過(guò)程。Calor&Zeira的分析認(rèn)為，由于金融資源配置不合理，利用金融中介的成本會(huì)比較昂貴，窮人無(wú)法支付這一成本因而無(wú)法得到金融支持，而富人則會(huì)更加方便地通過(guò)金融渠道獲得資金，在取得信貸方面的不平等待遇會(huì)導(dǎo)致二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，從而擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民收入差距。

國(guó)內(nèi)在研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的過(guò)程中，理論界也更多地是從金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系中進(jìn)行探討的。王丹、張懿(2006)基于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，應(yīng)用ECM誤差修正模型實(shí)證檢驗(yàn)了1991-2005年安徽省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的互動(dòng)關(guān)系，實(shí)證結(jié)果表明農(nóng)村金融發(fā)展引致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變動(dòng)。許崇正(2005)則從影響農(nóng)民收入的幾個(gè)關(guān)鍵因素入手，利用普通最小二乘法進(jìn)行驗(yàn)證，認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)曾經(jīng)起到一定的作用，但總的來(lái)講農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民增收不利。王虎、范從來(lái)(2006)運(yùn)用1980-2004年的數(shù)據(jù)實(shí)證研究了金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的相關(guān)性關(guān)系，認(rèn)為金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入有促進(jìn)作用，但其影響作用是復(fù)雜的。李林、張穎慧和羅劍朝(2010)運(yùn)用時(shí)間序列分析方法對(duì)1978-2004年間金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，研究結(jié)果顯示，農(nóng)民收入增收狀況隨著農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r改變而發(fā)生相應(yīng)變化，農(nóng)村金融發(fā)展是中國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的格蘭杰原因。

國(guó)內(nèi)外的研究成果表明，金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及農(nóng)民收入水平提高具有正效應(yīng)，對(duì)進(jìn)一步探索金融支持農(nóng)牧民增收具有重要的指導(dǎo)意義。但是，眾多的研究卻忽略了地域的特殊性，尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的民族地區(qū)來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)金融發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)牧民收入的增長(zhǎng)，這方面的研究成果較少。

二、金融支持農(nóng)牧民增收概況

近年來(lái)，海北藏族自治州金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)青海省金融工作會(huì)議精神，充分發(fā)揮金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的“推手”作用，努力改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金“瓶頸”問(wèn)題，緊緊圍繞農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收、農(nóng)牧區(qū)發(fā)展主線(xiàn)，在支持農(nóng)牧民增收中一方面堅(jiān)持用好用足金融優(yōu)惠政策，另一方面根據(jù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性加大金融支持力度，通過(guò)增加支農(nóng)再貸款、推廣農(nóng)戶(hù)小額貸款和聯(lián)保貸款、廣泛開(kāi)展信用戶(hù)創(chuàng)建活動(dòng)、增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)代償力度等，不斷加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)的信貸支持力度，保證了農(nóng)牧區(qū)的信貸資金需求，取得了一定成效。截止2011年，涉農(nóng)貸款余額達(dá)10.54億元，占全部貸款總額的比重為54.72%。金融機(jī)構(gòu)在遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的同時(shí)，根據(jù)農(nóng)牧民申請(qǐng)貸款意愿，結(jié)合資金用途確定單筆貸款的期限，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高服務(wù)質(zhì)量，解決了農(nóng)牧戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)申請(qǐng)貸款手續(xù)繁雜、貸款難和資金周轉(zhuǎn)難的“兩難問(wèn)題”。在金融部門(mén)的大力支持下，農(nóng)牧民積極投身于農(nóng)作物種植、接羔育幼、牛羊育肥販運(yùn)、集約化經(jīng)營(yíng)等農(nóng)牧業(yè)各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域，金融在促進(jìn)農(nóng)牧民增收致富等方面的作用日益凸顯。但不容忽視的是，現(xiàn)階段金融支持農(nóng)牧民增收依然存在一些突出問(wèn)題：一是貸款的額度增長(zhǎng)不大。目前農(nóng)戶(hù)貸款平均額度為5萬(wàn)元左右，最少者0.5萬(wàn)元，基本上以2～5萬(wàn)元居多，難以滿(mǎn)足規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的需要。二是農(nóng)牧民借款無(wú)抵押品成為金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)牧民辦理貸款時(shí)遇到的最大問(wèn)題，加之擔(dān)保比較困難，在一個(gè)村里如果農(nóng)戶(hù)都貸款時(shí)擔(dān)保困難現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出，致使農(nóng)戶(hù)貸款額度增幅緩慢，這也從側(cè)面印證了農(nóng)戶(hù)貸款難、難貸款的事實(shí)。三是農(nóng)戶(hù)的借款渠道較為單一。從農(nóng)戶(hù)借款來(lái)源看，農(nóng)村信用社成為農(nóng)牧民生產(chǎn)和生活借款的主要渠道，雖然海北州所屬的縣域除農(nóng)信社以外，還有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，但農(nóng)牧民所需的貸款90%以上是靠農(nóng)信社提供的，其他金融機(jī)構(gòu)很少向農(nóng)戶(hù)貸款。四是農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)依然是依靠?jī)煞N傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障途徑，即民政部門(mén)的災(zāi)害救濟(jì)和保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)牧業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力較弱。五是農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款增速緩慢。這些問(wèn)題的存在，使得金融支持農(nóng)牧民增收的功效未能全面顯現(xiàn)出來(lái)。

三、實(shí)證分析

西方經(jīng)典的生產(chǎn)函數(shù)理論中提到：在其他條件不變時(shí)，增加資本投入能增加總產(chǎn)出。按照這個(gè)理論，其他條件不變時(shí)，增加農(nóng)村信貸投入就能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出，進(jìn)而提高農(nóng)民的人均收入。從一些國(guó)內(nèi)外研究的成果也可以看出，各個(gè)國(guó)家或地區(qū)、各個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展情況與農(nóng)民收入水平之間均存在一定關(guān)系。文章以青海海北藏族自治州為個(gè)案，利用Eviews6.0軟件對(duì)民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展情況與農(nóng)牧民收入水平間的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)。

1.模型構(gòu)建及說(shuō)明

根據(jù)柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)(Cobb-Douglas Production Function)，可將我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的關(guān)系表達(dá)為如下函數(shù)：

其中，Y代表總的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，K代表資本投入，L代表勞動(dòng)力投入。我國(guó)學(xué)者溫濤、冉光和與熊德平(2005)將金融發(fā)展水平作為一項(xiàng)“投入”引入生產(chǎn)函數(shù)分析框架中，研究了金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系，則(1)式可寫(xiě)成：

其中，F(xiàn)代表金融發(fā)展水平。

據(jù)Parente and Prescott(1991)及溫濤、冉光和等(2005)提出的分析框架，若勞動(dòng)力投入達(dá)到最大生產(chǎn)能力，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出就不再受勞動(dòng)力增加的影響，則總的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出就取決于金融發(fā)展水平與資本投入。此時(shí)(2)式可變形為：

其中，m表示勞動(dòng)力數(shù)量。

求公式(3)的全微分，可得：

國(guó)際上通常采用戈德史密斯(Goldsmith)和麥金農(nóng)(Mckinnon)提出的兩種指標(biāo)來(lái)衡量金融發(fā)展水平。戈德史密斯(1969)提出了衡量一國(guó)金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展水平的存量和流量指標(biāo)，其中最主要的是金融相關(guān)比率(FIR)。它是全部金融資產(chǎn)價(jià)值與全部實(shí)物資產(chǎn)（即國(guó)民財(cái)富）價(jià)值之比，這是衡量金融上層結(jié)構(gòu)相對(duì)規(guī)模的廣義指標(biāo)。戈德史密斯認(rèn)為：金融相關(guān)比率的變動(dòng)反映的是金融上層結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)之間在規(guī)模上的變化關(guān)系，它大概可以被視為金融發(fā)展的一個(gè)基本特點(diǎn)。因?yàn)樵谝欢ǖ膰?guó)民財(cái)富或國(guó)民產(chǎn)值的基礎(chǔ)上，金融體系越發(fā)達(dá)，金融相關(guān)系數(shù)也越高，所以可以推斷，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中金融相關(guān)比率必然會(huì)逐步提高，而且可以根據(jù)金融相關(guān)比率來(lái)衡量金融發(fā)展達(dá)到何種水平。人們常常將其簡(jiǎn)化為金融資產(chǎn)總量與GDP之比，來(lái)衡量一國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平。麥金農(nóng)(1973)采用貨幣存量與GDP之比來(lái)衡量貨幣化程度。由于金融資產(chǎn)和M2的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不完整，因此文章選用修正后的指標(biāo)來(lái)衡量青海省海北藏族自治州農(nóng)村金融發(fā)展水平。根據(jù)海北藏族自治州農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，文章對(duì)該地區(qū)金融發(fā)展水平的度量主要選取金融發(fā)展規(guī)模和金融發(fā)展效率，函數(shù)關(guān)系式：

其中，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

鑒于難以獲得總資本增長(zhǎng)(dK)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因此文章忽略總資本增長(zhǎng)，選擇的模型如下：

其中，F(xiàn)R表示農(nóng)牧民人均純收入，RLG表示農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模，RLD表示金融發(fā)展的效率，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

由于差分量只不過(guò)是水平量前后期的差值，根據(jù)(8)式不難證明FR的水平量與RLG和RLD的水平量之間同樣存在穩(wěn)定的關(guān)系。因此，文章為了便于實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)民收入水平值與金融發(fā)展各指標(biāo)水平值之間的關(guān)系，設(shè)定了如下的向量自回歸模型予以實(shí)際分析：

2.數(shù)據(jù)來(lái)源

農(nóng)業(yè)貸款余額(RL)、農(nóng)業(yè)存款余額(RD)以及農(nóng)牧民人均純收入(FR)的數(shù)據(jù)均來(lái)自《海北統(tǒng)計(jì)年鑒(2012)》。農(nóng)業(yè)GDP(RG)用第一產(chǎn)業(yè)增加值表示。

3.數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)性描述

文章使用農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)存款代表農(nóng)村金融發(fā)展水平來(lái)衡量農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入間的關(guān)系。指定選取如下：

（1）農(nóng)牧民收入指標(biāo)。文章采用農(nóng)牧民人均純收入(FR)指標(biāo)來(lái)衡量農(nóng)牧民收入情況。農(nóng)牧民純收入是指其當(dāng)年總收入和總支出的差額。純收入主要用于再生產(chǎn)投入和當(dāng)年生活消費(fèi)支出，也可用于儲(chǔ)蓄和各種非義務(wù)性支出。農(nóng)牧民人均純收入即按人口平均后得到的純收入水平，反映的是一個(gè)地區(qū)或一個(gè)農(nóng)戶(hù)農(nóng)村居民的平均收入水平。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。1969年戈德史密斯首創(chuàng)金融相關(guān)率(FIR)指標(biāo)并用它來(lái)衡量金融資產(chǎn)規(guī)模水平。它的表達(dá)式為(M2+L+S)/GNP，式中M2表示貨幣存量，L表示貸款，S表示有價(jià)證券的總值。考慮到發(fā)展中國(guó)家國(guó)內(nèi)信貸的作用，Arestis等學(xué)者又設(shè)計(jì)了一個(gè)新指標(biāo)L/GDP來(lái)反映金融發(fā)展規(guī)模，該指標(biāo)被國(guó)內(nèi)學(xué)者廣為采用。李廣眾(2002)和史永東(2003)多次采用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)業(yè)GDP之比衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。由于民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展水平相對(duì)落后，缺乏有價(jià)證券和M2的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在分析金融發(fā)展水平時(shí)無(wú)法直接使用金融相關(guān)比率這個(gè)指標(biāo)。為此，文章采用農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)GDP之比，即RLG=RL/RG作為金融相關(guān)比率的一個(gè)替代指標(biāo)來(lái)揭示農(nóng)村金融的總體發(fā)展水平；同時(shí)用貸款與存款之比反映農(nóng)村金融發(fā)展效率。這是因?yàn)樵谵r(nóng)牧區(qū)，金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，其他金融工具并不多，所以利用存貸款數(shù)據(jù)，基本可以揭示出農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（3）農(nóng)業(yè)GDP數(shù)據(jù)。由于缺乏農(nóng)業(yè)GDP的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，鑒于以前文獻(xiàn)多用第一產(chǎn)業(yè)增加值代替農(nóng)業(yè)GDP。因此，文章亦采用第一產(chǎn)業(yè)增加值代替農(nóng)業(yè)GDP。

4.實(shí)證分析

由于所釆用的數(shù)據(jù)均為經(jīng)濟(jì)變量時(shí)間序列數(shù)據(jù)，通常不平穩(wěn)。為避免“偽回歸”現(xiàn)象，需要進(jìn)行單位根檢驗(yàn)來(lái)判斷變量是否平穩(wěn)，文章采用ADF檢驗(yàn)。若為平穩(wěn)變量，可直接進(jìn)行回歸分析；若為非平穩(wěn)變量，還需通過(guò)差分將其變?yōu)槠椒€(wěn)時(shí)間序列；再通過(guò)協(xié)整分析來(lái)檢驗(yàn)變量間是否存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

（1）平穩(wěn)性檢驗(yàn)。首先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化，對(duì)各變量取對(duì)數(shù)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可比性。由于RLG和RLD都小于10，因此log(RLG)和log(RLD)都小于0，而負(fù)數(shù)無(wú)法進(jìn)行后續(xù)檢驗(yàn)，所以，均乘以100以使它們的對(duì)數(shù)為整數(shù)。由1990-2009年的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，海北藏族自治州金融發(fā)展的規(guī)模和效率與農(nóng)牧民人均純收入變化趨勢(shì)存在著一致性。幾乎所有的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變量都是非平穩(wěn)性的（即序列的矩，如均值、方差和協(xié)方差隨時(shí)間而變化），具有時(shí)間趨勢(shì)，所以需要對(duì)變量進(jìn)行單位根平穩(wěn)性檢驗(yàn)。利用Eviews6.0軟件，對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定變量的平穩(wěn)性。下面采用的ADF統(tǒng)計(jì)量，對(duì)變量的本身進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，分別在1%，5%和10%的置信水平下的臨界值進(jìn)行比較。單位根檢驗(yàn)方程存在截距項(xiàng)和趨勢(shì)項(xiàng)，且變量的滯后序數(shù)都取2。

根據(jù)ADF統(tǒng)計(jì)量的性質(zhì)，從表1中可看出log(FR)、log(100RLD)和log(100RLG)均為非平穩(wěn)序列。因此，需要繼續(xù)對(duì)模型變量log(FR)、log(100RLD)和log(100RLG)進(jìn)行一階差分處理。

（2）差分處理。進(jìn)行一階差分后，從表2中可看出，log(100RLG)和log(100RLD)在1%的顯著性水平下，變量的t值小于Mackinnon臨界值，log(FR)在10%的顯著性水平下，變量的t值小于Mackinnon臨界值，故各序列含有一個(gè)單位根，是一階單整序列。因此可以進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

表1 模型變量ADF檢驗(yàn)結(jié)果

表2 模型變量一階差分的ADF檢驗(yàn)結(jié)果

（3）協(xié)整檢驗(yàn)。由上文分析可知log(FR)、log(100RLD)和log(100RLG)均為一階單整序列，因此這些同階單整序列可能存在協(xié)整關(guān)系，即從長(zhǎng)期來(lái)看各變量可能存在均衡關(guān)系。于是對(duì)log(FR)、log(100RLD)和log(100RLG)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，并對(duì)金融發(fā)展與農(nóng)民收入水平間的關(guān)系進(jìn)行分析。

第一步，用OLS方法對(duì)回歸方程進(jìn)行估計(jì)，得到回歸結(jié)果：

常數(shù)項(xiàng)和log(100RLD)和log(100RLG)均通過(guò)了t檢驗(yàn)。

(10)式表明了在1990-2009年上述三個(gè)變量之間所存在的長(zhǎng)期均衡關(guān)系。從模型的回歸結(jié)果可以看出，就長(zhǎng)期而言，農(nóng)牧民收入與金融發(fā)展效率呈正向關(guān)系，與金融發(fā)展規(guī)模呈負(fù)向關(guān)系。這說(shuō)明1990-2009年，青海藏區(qū)金融發(fā)展效率不斷提升，有利于農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)；而金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)牧民收入的增長(zhǎng)顯然是不利的因素。

第二步，殘差序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)，對(duì)其進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3。

表3 回歸方程殘差平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

由表3可知，回歸方程殘差序列在1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，接受不存在單位根的結(jié)論，則D(RESID01)是平穩(wěn)的，所以log(FR)、log(100RLD)和log(100RLG)之間存在協(xié)整關(guān)系，即農(nóng)牧民收入與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與效率間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。雖然，回歸分析中l(wèi)og(100RLD)和log(100RLG)均通過(guò)了t檢驗(yàn)，但回歸的擬合優(yōu)度很低，說(shuō)明金融發(fā)展水平不能對(duì)農(nóng)牧民收入起到很好的促進(jìn)作用，農(nóng)牧民收入的增加主要靠農(nóng)畜產(chǎn)品價(jià)格上漲、財(cái)政補(bǔ)貼等轉(zhuǎn)移性收入。這與目前農(nóng)村金融的信貸結(jié)構(gòu)和功能與農(nóng)牧民增收的實(shí)際資金需求不太協(xié)調(diào)的實(shí)際情況是相吻合的。

四、結(jié)論及建議

通過(guò)對(duì)青海海北藏族自治州農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)牧民收入關(guān)系的分析來(lái)看，農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)之間呈正相關(guān)關(guān)系，而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)之間則呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。說(shuō)明一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)牧業(yè)的支持力度不斷加大，但另一方面由于地區(qū)金融發(fā)展水平滯后，對(duì)農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)的促進(jìn)作用不明顯。實(shí)證分析表明，金融支持是農(nóng)牧民增收的重要因素，金融發(fā)展有利于農(nóng)牧民收入的增長(zhǎng)。但是目前民族地區(qū)金融發(fā)展相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、金融服務(wù)單一、投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)展緩慢、農(nóng)牧業(yè)擔(dān)保體系不完善等，致使金融對(duì)農(nóng)牧民收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度不高，需要根據(jù)民族地區(qū)發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程，完善農(nóng)村金融發(fā)展的市場(chǎng)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的高效配置，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)牧民收入的增長(zhǎng)。

第一，培育多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融支農(nóng)覆蓋面。積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)覆蓋工程，促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)均等化建設(shè)，建立健全符合“三農(nóng)三牧”發(fā)展要求的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)體系。大力培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，開(kāi)發(fā)新的貸款品種，拓寬新的經(jīng)營(yíng)模式。

第二，組建農(nóng)牧業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決農(nóng)牧民融資難問(wèn)題。在國(guó)家政策許可的范圍內(nèi)，地方政府出臺(tái)優(yōu)惠政策和管理制度，積極發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，建立以財(cái)政資金、商業(yè)資金、社會(huì)資金等為主的涉農(nóng)擔(dān)?；疬\(yùn)作體系。鼓勵(lì)其他各類(lèi)擔(dān)保公司為農(nóng)牧業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的融資難度和成本，形成國(guó)家、社會(huì)、合作成員與農(nóng)戶(hù)多主體分擔(dān)的農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制。

第三，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)和弱勢(shì)群體的支持力度，以市場(chǎng)化方式引導(dǎo)資金有效返回農(nóng)牧區(qū)。賦予農(nóng)信社較大的存貸款利率浮動(dòng)權(quán)限，緩解農(nóng)村資金外流。

第四，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)牧民的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加大宣傳力度，向農(nóng)牧民灌輸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，講解可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍、風(fēng)險(xiǎn)防范方法以及保險(xiǎn)的保障作用，使農(nóng)牧民真正了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、依靠保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)牧民的承保意識(shí)，為農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的全面推進(jìn)創(chuàng)造良好的條件。同時(shí)，依靠各級(jí)政府的大力支持，加快完善農(nóng)牧業(yè)政策保險(xiǎn)體系，通過(guò)健全的體系和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

第五，逐步加大金融投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，拓寬農(nóng)牧民增收渠道。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)各種形式加大業(yè)務(wù)宣傳力度，使農(nóng)牧民和企業(yè)能夠充分了解金融機(jī)構(gòu)推出的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，采取方便靈活的營(yíng)銷(xiāo)手段，擴(kuò)大金融投資理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模，增加農(nóng)牧民的財(cái)產(chǎn)性收入。

第六，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的特征，結(jié)合農(nóng)牧業(yè)發(fā)展實(shí)際創(chuàng)新差異化金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。

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