個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

秦莉

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司韶關(guān)市分行住房金融與個(gè)人信貸部，廣東韶關(guān)512026）

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

秦莉

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司韶關(guān)市分行住房金融與個(gè)人信貸部，廣東韶關(guān)512026）

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)之間無(wú)法調(diào)和的矛盾。根據(jù)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型及成因，應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)要采取有效對(duì)策，完善個(gè)人信貸制度機(jī)制，商業(yè)銀行才能切實(shí)做好個(gè)人信貸工作。

銀行；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)分析

風(fēng)險(xiǎn)是指由于不確定因素而造成損失的可能性，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源是事物變化的不確定性。所謂不確定性，是指事物的未來(lái)發(fā)展或變化有多種可能狀態(tài)，而人們無(wú)法事先準(zhǔn)確預(yù)知將會(huì)是何種狀態(tài)［1］。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，則是指借款人不能或不愿履行債務(wù)而給信貸機(jī)構(gòu)造成損失的可能性。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失往往是無(wú)法挽回的。因此，研究個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策，對(duì)于銀行及其管理者來(lái)說(shuō)，是十分必要和重要的。

一、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的逐漸深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的縱深發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)量越來(lái)越大，個(gè)人信貸的產(chǎn)品和種類也越來(lái)越多?，F(xiàn)實(shí)中，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越普遍，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型很多，但歸納起來(lái)，主要有三種。

其一，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)開(kāi)放程度的越來(lái)越高，中國(guó)人的消費(fèi)理念已經(jīng)漸漸發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，開(kāi)放型的消費(fèi)理念逐步取代了傳統(tǒng)型的消費(fèi)思想。許多人在經(jīng)濟(jì)條件還不完全具備的情況下，紛紛買房買車，以及進(jìn)行一些高檔的生活消費(fèi)，大筆的開(kāi)支，當(dāng)無(wú)法獨(dú)立完成的時(shí)候，必然轉(zhuǎn)嫁給可以發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生了個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

其二，個(gè)人投機(jī)失敗風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷擴(kuò)大和深入，第三產(chǎn)業(yè)得到了空前的發(fā)展，許多原本從事第一產(chǎn)業(yè)的人們也紛紛加入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)的爭(zhēng)奪。大量的人參與經(jīng)商，對(duì)資金的需求量空前增大。許多經(jīng)商的人由于缺少?gòu)纳痰慕?jīng)驗(yàn)，一旦遇到經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境，許多中小商人投資失效、投機(jī)失敗，這就形成了個(gè)人投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

其三，不法分子詐騙風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，全國(guó)人口總體素質(zhì)還有待提高，法制建設(shè)尚任重道遠(yuǎn)，廣大人民群眾的法制觀念還有待進(jìn)一步增強(qiáng)。社會(huì)上的一些好逸惡勞和不法分子利用我國(guó)改革開(kāi)放之機(jī)，拉攏腐蝕個(gè)別銀行職員，打著商業(yè)信貸的幌子，大行招搖撞騙之實(shí)，一些商業(yè)銀行為此出現(xiàn)不少死賬爛賬。

二、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

形成個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，既有主觀原因，也有客觀原因。歸結(jié)起來(lái)，主要有如下三個(gè)方面的原因。

第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一［2］。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，金融的地位越重要，金融風(fēng)險(xiǎn)也就越突出。正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致部分從事經(jīng)濟(jì)行業(yè)的人投資失效、投機(jī)失敗，從而導(dǎo)致產(chǎn)生個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，社會(huì)轉(zhuǎn)型的帶動(dòng)。當(dāng)前，我國(guó)正處在一個(gè)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型的時(shí)期，貧富差距越拉越大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極度不平衡以及由此引發(fā)了諸多社會(huì)問(wèn)題。一些人為了追求高品質(zhì)的生活，或者是為了實(shí)現(xiàn)自己的宏偉抱負(fù)，難免會(huì)鋌而走險(xiǎn)，一旦把個(gè)人發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，必然導(dǎo)致產(chǎn)生個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，社會(huì)矛盾的牽引。在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，各個(gè)階層人們的利益訴求越來(lái)越普遍，社會(huì)矛盾越來(lái)越多，勞資糾紛越來(lái)越尖銳，生意場(chǎng)和職場(chǎng)上的不穩(wěn)定性和不確定性越來(lái)越高。在這樣的一個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，很容易催生大起大落的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，今天還是百萬(wàn)富豪，明天也許就是一個(gè)窮光蛋。債務(wù)人生存在這個(gè)大環(huán)境，很難躲得開(kāi)這種不確定性的經(jīng)濟(jì)壓力。

三、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

其一，建立完善的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制。“科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力。管理也是生產(chǎn)力?！保?］一個(gè)國(guó)家，有完備的法制體系非常重要。尤其是與錢打交道的商業(yè)銀行，更應(yīng)該建立完善的一個(gè)管理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的體制和機(jī)制，這是管理和應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，也是確保銀行、客戶和相關(guān)經(jīng)辦人員三方合法權(quán)益的重要保障。一是完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。要建立一套完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，實(shí)現(xiàn)以制度管人、管事、管錢，從總行行長(zhǎng)到基層員工，都必須遵守管理制度，誰(shuí)都不能開(kāi)這個(gè)口子。管理制度應(yīng)包括個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具體實(shí)施辦法和操作細(xì)則，以及相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰制度，各項(xiàng)制度務(wù)必要科學(xué)、合理、細(xì)致，盡可能照顧到大多數(shù)人的利益，同時(shí)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有促進(jìn)的作用。實(shí)施有關(guān)制度規(guī)定之前，應(yīng)廣泛征求意見(jiàn)，有必要時(shí)還應(yīng)召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)，確保制度的完備和可操作性。二是統(tǒng)一員工思想理念。要建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，要求銀行組織每一個(gè)員工都必須接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。銀行各分支機(jī)構(gòu)、各部門要統(tǒng)一思想，步調(diào)一致，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，心往一處想，擰成一股繩。三是注重組織宣傳學(xué)習(xí)。要加強(qiáng)宣傳學(xué)習(xí)，樹(shù)立先進(jìn)典型，表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)員工，鞭策落后分子，在全行內(nèi)營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)的濃厚氛圍?？梢越Y(jié)合全國(guó)性的教育學(xué)習(xí)活動(dòng)，來(lái)開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念的宣傳學(xué)習(xí)。例如，結(jié)合當(dāng)前的黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，堅(jiān)持學(xué)習(xí)與工作兩手抓、兩不誤，認(rèn)真抓好學(xué)習(xí)教育活動(dòng)與工作開(kāi)展，通過(guò)學(xué)習(xí)活動(dòng)促進(jìn)工作，不斷提高工作效能和經(jīng)濟(jì)效益，為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

其二，建立健全個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)?！帮L(fēng)險(xiǎn)”一詞的含義，歷來(lái)說(shuō)法很多，但無(wú)論如何給“風(fēng)險(xiǎn)”一詞定義，其基本的核心含義都包括“未來(lái)結(jié)果的不確定性或造成損失的可能性”［4］223。要有效管理和應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，無(wú)疑是一句空話。因此，建立完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，落實(shí)有關(guān)管理人員及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，就顯得非常重要。一是建立各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。要在總行設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)總行和全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工作，可以成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，由一名副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高管兼任。各分支機(jī)構(gòu)也要相應(yīng)成立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同時(shí)受上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和本級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)管理。實(shí)現(xiàn)一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)人人重視，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)也無(wú)法推諉，誰(shuí)也無(wú)從推脫，從而增強(qiáng)組織人員的責(zé)任心和敬畏感。二是前移風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不但風(fēng)險(xiǎn)管理部門要擔(dān)當(dāng)，而且審批部門相關(guān)人員及信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。這樣，打破信貸風(fēng)險(xiǎn)主要由中高層管理人員來(lái)承擔(dān)的傳統(tǒng)弊病，把信貸風(fēng)險(xiǎn)前移至最基層的經(jīng)辦人員，必能調(diào)動(dòng)基層辦事人員的注意力和責(zé)任感。三是嚴(yán)格追究信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后，要嚴(yán)格按照有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，及時(shí)追究相關(guān)人員的責(zé)任。造成嚴(yán)重后果并涉及違法犯罪的，除清理出銀行隊(duì)伍外，還要移送司法機(jī)關(guān)處理。只要長(zhǎng)期保持風(fēng)險(xiǎn)追究高壓態(tài)勢(shì)，必能促使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到規(guī)避和減少。

其三，強(qiáng)化個(gè)人信貸項(xiàng)目的申請(qǐng)審批和檢查?？蛻羰倾y行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶風(fēng)險(xiǎn)的積累必然最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的損失和風(fēng)險(xiǎn)［4］234。要有效管理和應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的分析和管理，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信貸項(xiàng)目的審批和檢查十分關(guān)鍵。一是合理設(shè)置個(gè)人信貸審批權(quán)限。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一些商業(yè)銀行為了應(yīng)付大量的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，逐步下放信貸項(xiàng)目審批權(quán)，導(dǎo)致個(gè)人信貸項(xiàng)目一度泛濫，死賬爛賬應(yīng)運(yùn)而生，影響了銀行的效益。因此，個(gè)人信貸項(xiàng)目審批權(quán)可根據(jù)貸款種類和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)設(shè)置合理的信貸項(xiàng)目審批權(quán)限，才能有效防止個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的泛濫。二是審批部門現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)。一些商業(yè)銀行為了放權(quán)給下屬的分支機(jī)構(gòu)，往往審批信貸項(xiàng)目的時(shí)候僅僅是從書面材料來(lái)審核，這容易導(dǎo)致個(gè)別信貸項(xiàng)目材料的真實(shí)性難以得到保證。因此，信貸項(xiàng)目審批部門應(yīng)根據(jù)信貸項(xiàng)目的實(shí)際情況，可進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和審核，才能切實(shí)把好信貸項(xiàng)目審批關(guān)，防止死賬爛賬的發(fā)生。三是不定期進(jìn)行檢查審核。有些信貸項(xiàng)目，僅僅從項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)的調(diào)查審核難以準(zhǔn)確摸清資金的真實(shí)用途以及借貸人的償還能力，需要項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行不定期的檢查查核，才能進(jìn)一步提高資金的安全性。另外，還要注意提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意度［5］，才能更好地促進(jìn)銀行與客戶的愉快合作，確保個(gè)人信貸工作的順利完成和信貸資金的安全回爐。

［1］徐英富.貨幣銀行學(xué)［M］.北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2013:288.

［2］張友麟,杜俊娟.金融學(xué)概論［M］.上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2013:223.

［3］邵沖.管理學(xué)概論［M］.廣州:中山大學(xué)出版社,2012:5.

［4］安賀新,蘇朝暉.商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理［M］.北京:清華大學(xué)出版社,2013.

［5］逄俊,杰,李劍.金融產(chǎn)品營(yíng)銷［M］.北京:中國(guó)財(cái)富出版社,2013:92.

Analysis and Countermeasure on Bank Individual Credit Risk

QIN Li
（Department of Housing Finance and Individual Credit,China Construction Bank Corp, Shaoguan Banch,Shaoguan 512026,Guangdong,China）

The personal credit risk is the traditional risk that banks face,is the outcome of the market economy,is the contradiction between the liability business and assets business of financial institutions can not reconcile.Based on the experience of many year'practice and research,The author analyses the types and causes of the credit risk,and put forward Some suggestions and countermeasures.This article to the current commercial bank personal credit work scientifically,has the certain reference value to perfect personal credit system.

bank;marketeconomy;risk;personal credit;risk analysis

F83

A

1007-5348（2014）09-0126-03

（責(zé)任編輯：曾耳）

2014-08-18

秦莉（1971-），女，湖北丹江口人，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司韶關(guān)市分行住房金融與個(gè)人信貸部總經(jīng)理，主要從事銀行信貸研究。