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    余額寶,高回報(bào)率從哪兒來

    2014-04-09 13:35王棟貴
    新天地 2014年4期
    關(guān)鍵詞:大額儲(chǔ)戶商販

    王棟貴

    余額寶自從2013年6月推出以來,就備受大家關(guān)注。最吸引人的當(dāng)然是它的高回報(bào)率了。對(duì)普通消費(fèi)者來說,余額寶“立存立取”,高峰期利率水平能達(dá)到銀行一年期定存的兩倍多。還有什么比每天實(shí)時(shí)告訴你,今天又幫你掙了多少錢的感覺更好的呢?

    目前銀行的活期存款利率基本接近零了,只有0.35%,也就是說一萬元錢存一年,利息只有35元。這肯定趕不上錢“縮水”的速度了。銀行定期存款的利率也很低,一般的一年期利率是3.3%,一萬元錢一年下來利息是330元,總算能抵上錢“縮水”的速度。而余額寶呢,前段時(shí)間利率一直都能到6%以上,近來也接近6%,大概是銀行一年定期存款的兩倍,都超過銀行5年期定存的收益了。

    余額寶是咋回事

    那么,余額寶這么高的回報(bào)率是從哪兒來的呢?它的這種回報(bào)率安全嗎?我們老年人是不是也可以買余額寶?要弄清楚這些問題,就得了解清楚余額寶到底是怎么掙到錢的,它整個(gè)掙錢的過程是咋回事。

    事實(shí)上金融不過是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)翻版,基本原理是一樣的。

    比如,在菜市場(chǎng)上,商販把蔬菜從價(jià)格相對(duì)便宜的批發(fā)市場(chǎng)上買來,再運(yùn)到價(jià)格相對(duì)較貴的零售市場(chǎng)上來賣——就是我們大家平常買菜的市場(chǎng)。商販掙錢,靠的就是這一來一回的價(jià)格差。他們的作用,本質(zhì)上是在蔬菜的批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)之間搭起了一座橋。照理說,我們要買菜,自己也能直接去批發(fā)市場(chǎng)上買,但是咱們一般人買的量太少啊,夠不到批發(fā)市場(chǎng)的門檻,所以只能通過菜市場(chǎng)的商販這道環(huán)節(jié)。很明顯,菜市場(chǎng)的商販并不是菜市場(chǎng)的“寄生蟲”“吸血鬼”。他們掙錢靠的是他們自己的勞動(dòng),起早貪黑,把大堆的蔬菜批發(fā)過來,然后等在攤位上,一個(gè)個(gè)給顧客稱重,賣給來買菜的顧客。他們既給我們提供了方便,同時(shí)也解決了我們散客進(jìn)不了蔬菜批發(fā)市場(chǎng)的難題。

    余額寶的做法和搞批發(fā)的很類似

    余額寶在金融市場(chǎng)的作用和那些穿梭在批發(fā)市場(chǎng)批菜,再運(yùn)到零售市場(chǎng)賣菜的商販很類似。它的核心作用也是架通零售市場(chǎng)和批發(fā)市場(chǎng),給我們需要理財(cái)?shù)钠胀櫩吞峁┍憷?。不過在這里,零售、批發(fā)市場(chǎng)不再是那看得見的蔬菜市場(chǎng)了,而是看不見的存款市場(chǎng)。

    具體來說,余額寶的主要掙錢思路是,把零散的一個(gè)個(gè)散戶的閑錢收集起來,你一百、他一千、她一萬的,匯集成數(shù)百萬、上千萬,然后再把這些錢用來買貨幣基金——天弘增利基金。貨幣基金又是干什么的呢?貨幣基金就負(fù)責(zé)把收集起來的錢進(jìn)行投資的執(zhí)行工具。貨幣基金的這些投資,絕大部分就是以特殊的大額、定期存款的方式再存到銀行去,另有小部分錢用來買國(guó)債等債券。余額寶用戶的收益就主要是來自這些特殊的大額、定期存款的利息。專門存這些特殊大額、定期存款的“市場(chǎng)”,和我們普通儲(chǔ)戶經(jīng)常存的那個(gè)“市場(chǎng)”相比,就相當(dāng)于一個(gè)是蔬菜的批發(fā)市場(chǎng),一個(gè)是蔬菜的零售市場(chǎng),通常兩個(gè)市場(chǎng)之間的收益水平還是不同的。

    如果沒有余額寶、貨幣基金這類中介工具,我們普通儲(chǔ)戶是進(jìn)不去存款的批發(fā)市場(chǎng)的——我們沒那么多錢、沒那么專業(yè)。這和沒有菜市場(chǎng)的商販,我們很難自己去蔬菜批發(fā)市場(chǎng)買菜一個(gè)道理。

    所以,余額寶說穿了,就是一個(gè)架通存款的“批發(fā)市場(chǎng)”和存款的“零售市場(chǎng)”的中介,和菜市場(chǎng)上的商販類似。

    銀行為何視余額寶為洪水猛獸

    但是金融市場(chǎng)畢竟不是菜市場(chǎng),有自己的特點(diǎn)。在我國(guó),余額寶之所以能帶給普通儲(chǔ)戶的收益特別大,就是因?yàn)槔蕸]有市場(chǎng)化。

    要說清楚什么叫利率沒有市場(chǎng)化并不復(fù)雜。國(guó)家規(guī)定,在銀行存款的 “零售市場(chǎng)”上——也就我們是一個(gè)個(gè)普通儲(chǔ)戶去存款,銀行能提供的最高利率是受政策限制的,銀行只能給普通儲(chǔ)戶一定額度的利率,超過這個(gè)規(guī)定的利率就是違法的。實(shí)際上,現(xiàn)在這個(gè)存款利率就很低,像現(xiàn)在5年定期也就5%出點(diǎn)頭。但是在銀行存款的“批發(fā)市場(chǎng)”上——也就是說,如果拿數(shù)百萬、成千萬的錢去銀行存定期、大額存款時(shí),銀行能提供的利率水平是不受政策限制的,隨行就市,比“零售市場(chǎng)”高很多。

    所以,這種情況下,余額寶的作用就比菜市場(chǎng)上的商販重要多了?;蛘哒f,當(dāng)“批發(fā)市場(chǎng)”上和“零售市場(chǎng)”上有很大的價(jià)格差,并且這個(gè)價(jià)格差還是國(guó)家政策導(dǎo)致的,打通零售和批發(fā)市場(chǎng)的中介商就顯得尤其重要了。因?yàn)?,如果沒有余額寶這樣的中介,我們普通儲(chǔ)戶就只能被困在低利率水平的存款“零售市場(chǎng)”了,只能讓錢存在銀行里不停“縮水”了。

    也正是因?yàn)橛囝~寶能把大量小散戶的小散閑錢匯聚起來,形成大額資金,帶到存款的“批發(fā)市場(chǎng)”上去,享受小散儲(chǔ)戶本來享受不到的相對(duì)高利率,銀行就不高興了。銀行本來可以等著客戶上門來存錢,存在利率極低的存款“零售市場(chǎng)”里,再到利率較高的存款“批發(fā)市場(chǎng)”去倒騰?,F(xiàn)在好了,散兵游勇匯集成集團(tuán)軍了,銀行能魚肉的儲(chǔ)戶少了,銀行自然視余額寶為洪水猛獸。

    余額寶的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

    事實(shí)上,像余額寶這樣的中介有好多家。如各種貨幣基金,銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品,都是匯集各個(gè)散戶的資金后,形成大額存款,再存到銀行去。但是,余額寶和它們相比,能吸引更多人的關(guān)注,并且在短短半年多時(shí)間里,就能達(dá)到超過4000億元的規(guī)模,靠的是互聯(lián)網(wǎng)和金融創(chuàng)新。

    在金融創(chuàng)新方面,余額寶不像貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品有較高的門檻,比如必須1000元以上、5萬元以上,余額寶只要1元以上就行。這就給一般客戶很多方便,稍有閑錢就能存進(jìn)去。另外,余額寶能夠“立存立取”,就是說,不像一般基金、理財(cái)產(chǎn)品,你存了錢之后是不能隨時(shí)取出來的。這給人很多不方便。

    在科技創(chuàng)新方面,余額寶又是和支付寶掛鉤的。支付寶是淘寶網(wǎng)上用戶的賬戶,這樣支付寶能夠和淘寶網(wǎng)的海量客戶掛鉤了,這自然打下了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。另外,余額寶能夠通過手機(jī)操作,十分方便。目前,余額寶每天都會(huì)顯示昨天它給你掙了多少“利息”錢,這天天看著自己賬戶里的錢變多,這感覺多好??!

    靠著這些創(chuàng)新優(yōu)勢(shì),加上利率沒有市場(chǎng)化這個(gè)大背景,余額寶這個(gè)打通存款的“批發(fā)市場(chǎng)”和“零售市場(chǎng)”的金融工具,發(fā)展迅猛,以致能從銀行虎口奪食也就不怪了。

    老年人可以購買余額寶嗎?

    那么對(duì)老年人來說,余額寶安全嗎?因?yàn)橛囝~寶本質(zhì)上還是貨幣基金,余額寶的安全性問題就和貨幣基金的安全性問題差不多。由于貨幣基金主要用來“買”或者說“存”銀行存款,因此,基本上是安全的,不太會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。但是作為投資產(chǎn)品還是會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的,我國(guó)不久前就有過貨幣基金虧損的例子。特別是考慮到余額寶有那么多創(chuàng)新之后,已經(jīng)和一般貨幣基金有差異了,它還有自己的一些風(fēng)險(xiǎn)。

    如果老年人之前有網(wǎng)上購物的習(xí)慣,可以考慮少量存些打算購物用的錢到余額寶里。但是由于余額寶的使用便利性多數(shù)老+年人不太能用上,加上它不是一種專門針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品,所以老年人大額資金購買余額寶是有風(fēng)險(xiǎn)的。 (責(zé)編:蕭茵)endprint

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