探討我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理研究

李澤

摘要：我國(guó)在加入WTO世貿(mào)經(jīng)濟(jì)組織之后，同世界各國(guó)的各個(gè)領(lǐng)域的交往都變得更加緊密。在金融貿(mào)易方面的增速十分迅猛，在經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)下，近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)頻繁的發(fā)生了許多國(guó)際金融貿(mào)易方面的業(yè)務(wù)，由于受金融危機(jī)的影響，同樣近年來(lái)歐美經(jīng)濟(jì)也不甚景氣。在這種全球經(jīng)濟(jì)都較為疲軟的情況下，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行全球貿(mào)易融資的發(fā)生卻持相反的狀態(tài)，業(yè)務(wù)量越來(lái)也大，業(yè)務(wù)量的大增同樣也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)比例的明顯上升，那么商業(yè)銀行現(xiàn)在考慮的問(wèn)題就是要在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，如何日益擴(kuò)大國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時(shí)差。本文將結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題提出意見(jiàn)，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)防措施，并找到適合我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際貿(mào)易融資 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、前言

國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)就是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)所發(fā)生的資金和信用的融通活動(dòng)。貿(mào)易融資其具有高流動(dòng)性、重復(fù)性、短期性的特點(diǎn)。尤其注重操作控制，這樣能夠使得企業(yè)和銀行之間形成一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。國(guó)際融資貿(mào)易區(qū)別于一般的普通信貸業(yè)務(wù)，它是集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)為一身的。它對(duì)出口企業(yè)和銀行都有著非常積極的作用與影響。逐步發(fā)展成各個(gè)國(guó)際銀行的主要業(yè)務(wù)之一。然而由于國(guó)際融資貿(mào)易業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。根據(jù)不同業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)的高低也各不相同。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際融資業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理還是沿用了一些傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。這種傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式套用到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中會(huì)產(chǎn)生一些很突出的問(wèn)題。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的不足與弊端

（一）國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中授信額度的管理

目前國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)采用都是對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一的額度授信管理模式。所以銀行一般都是根據(jù)一個(gè)企業(yè)的資信狀況與財(cái)務(wù)狀況來(lái)確定企業(yè)的授信額度。并分別根據(jù)授信業(yè)務(wù)的種類為客戶確定一個(gè)分項(xiàng)的授信額度。但是目前我國(guó)貿(mào)易型企業(yè)和中小型企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的新生力軍，這些企業(yè)由于規(guī)模都相對(duì)較小。這樣就使得各行傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)技術(shù)分析對(duì)其授信額度測(cè)算的指導(dǎo)意義大打折扣。其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審批方式與傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)審批方式也大同小異。在處理融資業(yè)務(wù)時(shí)往往時(shí)效性較慢不能完全滿足業(yè)務(wù)需求。授信額度一旦確定，那么融資業(yè)務(wù)在這一年內(nèi)都會(huì)根據(jù)確定的授信額度進(jìn)行辦理，往往不會(huì)實(shí)時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化來(lái)進(jìn)行額度授信，同時(shí)在貸后管理這方面也較為混亂，沒(méi)有充分了解貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)貿(mào)易過(guò)程中的貨物流向與資金流向都比較較為模糊。

（二）國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)前期調(diào)查的匱乏

往往還是采用傳統(tǒng)信貸的方式來(lái)評(píng)定融資業(yè)務(wù)，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)定的過(guò)程中，就會(huì)遺漏對(duì)貿(mào)易融資企業(yè)的背景了解以及上下游結(jié)構(gòu)的掌握。只是單單較為注重企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是否滿足業(yè)務(wù)需求。我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理到企業(yè)進(jìn)行實(shí)際考察的情況少之又少，尤其對(duì)企業(yè)的上下游經(jīng)營(yíng)狀況了解的不熟悉。甚至一些客戶經(jīng)理對(duì)貨物的用途都所知甚少。一般都是根據(jù)企業(yè)自主提供的資料來(lái)進(jìn)行核定，這樣的資料大大提高了風(fēng)險(xiǎn)的可能性，同時(shí)影響各行的金融融資業(yè)務(wù)。

（三）融資業(yè)務(wù)貸后管理缺乏針對(duì)性

目前我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸后管理還是比較混亂。沒(méi)有一個(gè)很系統(tǒng)的可以實(shí)時(shí)監(jiān)控貿(mào)易流程的貸后體系。國(guó)內(nèi)的大多數(shù)客戶經(jīng)理還是都是用傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)貸后管理模式來(lái)管理融資業(yè)務(wù)的貸后情況，這種傳統(tǒng)模式的信貸貸后管理方式大大提高了融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦企業(yè)違約了，那么作為第一還款的貨物就很有可能被企業(yè)早早的處理掉了，即使銀行手里掌握了物權(quán)，但是銀行對(duì)物權(quán)的處理都往往缺乏經(jīng)驗(yàn)，也只能通過(guò)追索擔(dān)保的方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制建議與措施

（一）建立適用于我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后管理體系

在金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過(guò)程中，往往銀行的流程審批的過(guò)程的時(shí)效和方式對(duì)獲取業(yè)務(wù)是非常關(guān)鍵的一步。銀行應(yīng)該前期調(diào)查過(guò)程中就清楚的了解融資業(yè)務(wù)是否真實(shí)，是否連續(xù)。銀行對(duì)企業(yè)的交易雙方和信用記錄都要在貸后管理中進(jìn)行一一的監(jiān)督。同時(shí)要時(shí)刻關(guān)注貿(mào)易過(guò)程中的收入狀況，以及期限嚴(yán)格和貿(mào)易周期是否匹配。企業(yè)的授信額度只能作為企業(yè)那個(gè)時(shí)期的參考價(jià)值，并不能作為評(píng)定貿(mào)易的所有階段，銀行應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，根據(jù)業(yè)務(wù)的本身，全方面動(dòng)態(tài)管理整個(gè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

（二）做好金融貿(mào)易融資前期調(diào)查，把握貿(mào)易整體過(guò)程

對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，進(jìn)行國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)之前對(duì)企業(yè)進(jìn)行前期調(diào)查時(shí)非常有必要的。銀行應(yīng)該清楚的了解整個(gè)貿(mào)易的上下游結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)性，以及交易是否真實(shí)性。通過(guò)這一系列的前期調(diào)查能夠更加清楚的認(rèn)識(shí)到融資企業(yè)的背景，從而有效的降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的客戶經(jīng)理而言應(yīng)該經(jīng)常去走訪融資企業(yè)，要實(shí)時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，掌握進(jìn)出口商品的行情，了解國(guó)內(nèi)外貿(mào)易政策以及國(guó)際上非關(guān)稅壁壘等行業(yè)動(dòng)態(tài)。

國(guó)際金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)該與一般信貸業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)，對(duì)一個(gè)單獨(dú)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，在金融貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中銀行往往只是觸及其中一小片段而已，根本不可能通過(guò)這一小片段的貿(mào)易來(lái)掌控整個(gè)貿(mào)易融資的過(guò)程。所以銀行就只能依靠這單個(gè)企業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)進(jìn)行考察。但是隨著商業(yè)化的快速發(fā)展，銀行的內(nèi)部封閉管理手段越來(lái)越先進(jìn)并且根據(jù)整個(gè)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)與境內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，監(jiān)督好貿(mào)易進(jìn)出口雙方，并且對(duì)貿(mào)易過(guò)程的貨物流向與資金流向有一個(gè)很清晰的認(rèn)識(shí)與了解，這個(gè)可以盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)來(lái)提高整個(gè)銀行的收益。

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