中國農(nóng)村合作金融理論與實踐研究

王聰

摘要：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村合作金融制度的有序發(fā)展能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的支持，事關(guān)當(dāng)代中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁盛。中國農(nóng)村合作金融先后經(jīng)歷了試辦，曲折發(fā)展，改革中調(diào)整，獨立發(fā)展，深化改革階段。因此，我們要立足于中國國情，努力在社會主義新農(nóng)村構(gòu)建一個“多層次，廣覆蓋”的中國農(nóng)村合作金融體系。

關(guān)鍵詞：正規(guī)農(nóng)村合作金融 非正規(guī)農(nóng)村合作金融 實踐歷程

農(nóng)村合作金融是在農(nóng)村范圍內(nèi)，經(jīng)營主體按照合作制，以平等、互助的經(jīng)營原則，堅持自愿，民主，以服務(wù)組織成員為經(jīng)營目標(biāo)的金融組織。它是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作保險等的金融組織的總稱。農(nóng)村合作金融分為正規(guī)農(nóng)村合作金融和非正規(guī)農(nóng)村合作金融。

一、 正規(guī)農(nóng)村合作金融

正規(guī)農(nóng)村合作金融是由農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行組成的。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正規(guī)農(nóng)村合作金融的實力以及支農(nóng)、惠農(nóng)能力不斷增強(qiáng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步、快速發(fā)展提供了極大的支持與幫助。

（一）農(nóng)村信用社

正規(guī)農(nóng)村合作金融的各組成部分都有其不同的組織形式，農(nóng)村信用社主要是以縣為單位的統(tǒng)一法人社的形式存在，該組織形式運用的是合作制的原則。

（二）農(nóng)村合作銀行

農(nóng)村合作銀行是以股份合作制為其組織形式的，股份合作制是一種新形式的合作方式，這種合作方式的運用主要是堅持合作制的原則，并且在此基礎(chǔ)上吸收股份制。農(nóng)村合作銀行的主要入股人員是其轄區(qū)下的農(nóng)民，工商戶，企業(yè)法人等，入股人員堅持自主自愿的原則參與入股，農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營者則堅持效益性和安全性等的經(jīng)營原則。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行的組織形式同樣是股份制，其轄區(qū)內(nèi)共同參與入股的農(nóng)民、農(nóng)村商戶、企業(yè)法人以及其他的經(jīng)濟(jì)組織形式等組成的地區(qū)性的經(jīng)濟(jì)合作組織。它對農(nóng)村的金融市場產(chǎn)生了極大的影響，覆蓋面廣，涉及到了許多銀行涉及不到的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，便利了這些地區(qū)的金融業(yè)務(wù)的辦理。

二、非正規(guī)農(nóng)村合作金融

非正規(guī)農(nóng)村合作金融是農(nóng)村合作金融的重要組成部分，其主要組織形式有：民間私人借貸、合會、地下錢莊、農(nóng)民資金互助組。

（一）民間私人借貸

民間私人借貸是非正規(guī)農(nóng)村合作金融最為普遍的組織形式，這種借貸的借貸金額小，主要是發(fā)生在熟人之間，是親朋好友，鄉(xiāng)親鄰里之間的一種低息非營利性的借貸，以及非親朋好友間的高息盈利性的借貸。

（二）合會

合會也是一種普遍的借貸方式，它的典型的特征是合作。

（三）地下錢莊

地下錢莊是一種小范圍內(nèi)的盈利性的經(jīng)濟(jì)組織，主要是有血緣或者是地緣關(guān)系的合伙人入股，為合伙人提供貸款或以高于其他金融組織的貸款利息向外發(fā)放貸款；

（四）農(nóng)民資金互助組

農(nóng)民資金互助組也是基于血緣和人緣關(guān)系的一種自主自愿組成的資金互助組織。

三、中國農(nóng)村合作金融經(jīng)歷的實踐歷程主要有以下幾個階段

（一）試辦與大規(guī)模發(fā)展階段（1949—1957年）

新中國成立之初，國民經(jīng)濟(jì)困難，農(nóng)村信用合作組織少，僅有800多個，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的復(fù)興，1949年通過了《中國人民政治協(xié)商會議共同綱領(lǐng)》，該綱領(lǐng)規(guī)定：“關(guān)于合作社，鼓勵和扶住廣大勞動人民根據(jù)自愿原則，發(fā)展合作事業(yè)。在城鎮(zhèn)中和鄉(xiāng)村中組織供銷合作社、消費合作社、信用合作社、生產(chǎn)合作社和運輸合作社，在工廠、機(jī)關(guān)和學(xué)校中，應(yīng)盡先組織消費合作社?！?951年第一次金融工作會議召開，會議確定在全國各地試辦農(nóng)村信用合作組織，截止到1953年末，全國共建成了25290個合作組織。

（二）曲折發(fā)展階段（1958——1978年）

在這一期間，農(nóng)村合作社經(jīng)歷了巨大的變革，人民公社化以后，農(nóng)村合作社的歸屬權(quán)先后屬于人民公社、生產(chǎn)大隊，導(dǎo)致了合作社經(jīng)營權(quán)的喪失，以及之后經(jīng)歷的“文化大革命”導(dǎo)致了合作社經(jīng)營的混亂，給合作社帶來了極大的損傷。到1958年農(nóng)村社會主義改造的基本完成，合作社管理權(quán)的下放也到給合作社帶來了損害。1957——1958年合作社處于名存實亡狀態(tài)，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了曲折發(fā)展甚至是停滯狀態(tài)。

（三）改革調(diào)整階段（1979——1995年）

十一屆三中全會以來，隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等的土地改革，農(nóng)民生產(chǎn)積極性極大地提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為了滿足農(nóng)民融資的多方面需求，我國對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行了改革調(diào)整，農(nóng)村合作社成為集體金融組織，在組織上，管理上等多方面恢復(fù)力農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)，隨著農(nóng)民受益的增加，農(nóng)村信用合作社還開展了多種金融服務(wù)，1985年之后基本實現(xiàn)了自主經(jīng)營。

（四）獨立發(fā)展階段（1996——2002年）

1996年《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺，1997年《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社管理體制改革工作意見》出臺，1998年《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社改革規(guī)范整頓管理工作的意見》出臺，這些意見的出臺使農(nóng)村信用合作社從此走上獨立發(fā)展之路。

（五）深化改革階段（2003——）

2003年《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的出臺是農(nóng)村信用合作社深化改革的開始，此輪改革按照的原則是商業(yè)可持續(xù)原則，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元化，這次改革取得了極大的成功。

四、結(jié)束語

農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)民在自愿自主原則的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的非盈利性的合作組織，經(jīng)過歷次的改革，使正規(guī)金融合作組織和非正規(guī)金融合作組織的經(jīng)營走向正規(guī)化，為緩解農(nóng)村融資難問題做出了重大貢獻(xiàn)，極大地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為當(dāng)代中國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)提供了強(qiáng)有力的資金支持。

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