虛擬信用卡被按暫停鍵之后

孫曉宇

3月11日，騰訊和支付寶相繼宣布將與中信銀行合作，推出虛擬信用卡，最低授信額度為50元。有分析師認(rèn)為，一場由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的信用卡革命正在悄然發(fā)生，率先合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有望利用新的盈利模式，開拓一片新的價(jià)值藍(lán)海。

不料，網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)火還未燃起，就被央行劈頭蓋臉的一盆冰水澆熄。

3月13日，中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)了關(guān)于虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，并已抄送中國人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和支付清算協(xié)會(huì)。根據(jù)這份通知，支付寶和騰訊公司的虛擬信用卡業(yè)務(wù)將被暫停，與此同時(shí)，線下二維碼支付業(yè)務(wù)也將暫停受理服務(wù)。

消息曝出后，中信銀行、騰訊股價(jià)備受打擊，二維碼支付概念股也受到重挫，大幅走低。

暫停源于“三宗罪”

根據(jù)消息人士提供的央行通知內(nèi)容顯示，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)手藝終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因?yàn)榘踩裕胄羞€需要第三方支付平臺(tái)能夠拿出一個(gè)更加可行的安全防范體系。不過，虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個(gè)完善的時(shí)間。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國有四大銀行占據(jù)了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領(lǐng)域出頭，虛擬信用卡的推出，將會(huì)打破這個(gè)格局。而中信銀行能夠同時(shí)和支付寶、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，原本是件大好事，卻遭遇一波三折。

華明認(rèn)為，傳統(tǒng)的信用卡審批較慢，是因?yàn)殂y行對(duì)于信用卡審批非常嚴(yán)格。但就在這種情況下，信用卡的壞賬率依然持續(xù)攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不樂觀，那么審批速度快、不需要提供更多申請(qǐng)資料的虛擬信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性明顯會(huì)更高。

除此之外，信用卡盜刷問題一直是困擾發(fā)卡銀行的難題，虛擬信用卡如何防范盜刷？一旦用戶手機(jī)丟失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如何保證用戶資金安全？

有支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，還有一個(gè)因素導(dǎo)致此次央行緊急叫停相關(guān)業(yè)務(wù)，那就是移動(dòng)支付將取代POS機(jī)，而移動(dòng)支付的快速發(fā)展，將觸動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)的核心利益。

眾安保險(xiǎn)躺著中槍

在這場“虛擬大戰(zhàn)”中，還有一家公司“躺著也中槍”，就是為微信信用卡和淘寶異度支付信用卡承保的眾安保險(xiǎn)。

如果沒有此次的央行緊急叫停，眾安保險(xiǎn)本該成為網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡競爭的大贏家。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，眾安保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡中承擔(dān)的是銀行方面的信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)由銀行支付。在發(fā)生違約事件時(shí)，眾安保險(xiǎn)可以及時(shí)為銀行提供資金支持，在一定程度上降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并提供更好的用戶體驗(yàn)。同時(shí)，該信用險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展提供了針對(duì)偽冒風(fēng)險(xiǎn)的保障，既對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口提供了完整的保障，也避免了被偽冒的無辜個(gè)人的征信記錄受損。

眾安保險(xiǎn)首席運(yùn)營官許煒表示，這是商業(yè)信用保險(xiǎn)首次引入到銀行信用卡領(lǐng)域，對(duì)銀行來說，可以用一個(gè)確定的價(jià)格，鎖定信用卡違約的不確定風(fēng)險(xiǎn)，以保障其業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全性、穩(wěn)定性及風(fēng)險(xiǎn)的可控性。對(duì)保險(xiǎn)而言，眾安將以此為起點(diǎn)，著力建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

有業(yè)內(nèi)人士點(diǎn)評(píng)稱，虛擬信用卡業(yè)務(wù)是騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然結(jié)果，但更大的贏家則是中信銀行和眾安保險(xiǎn)，由此引發(fā)的金融和保險(xiǎn)業(yè)的劇變將更加轟轟烈烈。

但央行的一紙通告，讓這即將到來的轟轟烈烈頃刻間戛然而止。央行此舉，對(duì)阿里、騰訊和中信來說，只是傷了些皮毛，但對(duì)剛剛出生不到半年的眾安來說，所遭受的挫折卻不可小視。

中信銀行2012年年報(bào)顯示，2012年中信銀行全年的信用卡不良率為1.33%。假如以此作為虛擬信用卡的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，結(jié)合此次虛擬信用卡的發(fā)卡量和授信額度保守估計(jì)，眾安保險(xiǎn)從中信銀行收取的保費(fèi)至少將達(dá)到數(shù)百萬元。而且基于虛擬信用卡的授信額度小、客戶群龐大、發(fā)卡速度增長快等特點(diǎn)，眾安的保費(fèi)收入還有很大的增長空間，而這一切隨著央行叫停虛擬信用卡，瞬間蒸發(fā)了。

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年1月，眾安保險(xiǎn)旗下5款產(chǎn)品的保費(fèi)收入總和約為1066.46萬元，此番數(shù)百萬元的保費(fèi)大單被叫停，加上此前為虛擬信用卡項(xiàng)目付出的人力運(yùn)營成本，眾安遭遇的損失無疑是巨大的。

暫停之后或?qū)⒃賳?/p>

根據(jù)央行下發(fā)的文件，此次叫停，并非禁止線下支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，而是暫時(shí)叫停，以對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。

文件中表示，支付寶及相關(guān)線下支付、虛擬信用卡公司需在央行進(jìn)行充分溝通，并改進(jìn)方案，解決客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)問題以及客戶支付安全和資金安全等問題。

有資深互聯(lián)網(wǎng)人士表示，央行此次的措施只是暫時(shí)性的，而且涉及到的兩個(gè)部分，一個(gè)虛擬信用卡還未正式上線，另一個(gè)線下掃碼支付支持場景也非常有限，難以帶來業(yè)務(wù)上的實(shí)質(zhì)影響，也不必過于緊張。有金融人士對(duì)業(yè)務(wù)重啟表示看好，此次事件或許是未在央行備案而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)暫停，相關(guān)管理?xiàng)l例應(yīng)該很快會(huì)出臺(tái)。

另據(jù)了解，央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進(jìn)行第三次征求意見，反饋意見已于3月13日截止。