陳偉
“80后”將成家庭頂梁柱
投資與理財:你曾經(jīng)寫過一篇關(guān)于“80后”幫父母理財?shù)奈恼拢瑸槭裁赐蝗幻壬@樣的念頭?
康寧:我是19 8 2年生人,今年父母剛好都滿60歲了。不得不承認(rèn),他們真的是老了。從小到大,無所不能的父親和無微不至的母親,現(xiàn)在無論是體力還是精力都下降得特別厲害,想教他們用點新科技產(chǎn)品也特別難。
我和我太太兩個人都是獨生子女,所以從今年開始,我對家庭責(zé)任的感覺越來越清晰,不遠(yuǎn)的將來,我就是三個家庭的頂梁柱了,雙方父母和自家的事情都需要我像個男人一樣去拍板。在這種壓力之下,不止理財,家里所有的事情,我都逐漸開始主動去操心了,所以才會想到寫“80后”幫父母理財?shù)奈恼隆?/p>
投資與理財:身邊幫父母理財?shù)呐笥讯鄦幔克麄兊睦碡斈芰θ绾危?/p>
康寧:我是“8 0后”里比較老的那一撥,周圍的朋友也是這個年齡段,父母們差不多都開始逐步放權(quán)了。不管愿意不愿意,父母的退休生活,很大程度上都要靠子女幫著規(guī)劃收入和支出。
可是,理財這事是大家都要面臨的難題啊,不是會把錢存余額寶就叫理財了。例如,父母的退休金有沒有缺口以及該從哪里彌補不足、適合老年人的保險有哪些可用、該不該用父母攢了一輩子的錢買婚房。
理財是“Pla n ni ng”(規(guī)劃),不是會“Investment”(投資)就夠了。會找地方錢生錢,只是理財?shù)牡谝徊蕉?,需要?guī)劃的事情還多著呢。而且更進(jìn)一步說,咱們國家的金融市場還不完善,好多該有的金融產(chǎn)品還買不到,這個大環(huán)境也要求年輕人繼續(xù)學(xué)習(xí)和耐心等待。好在“80后”抗壓能力不錯,也不在乎多理財這點壓力了。
老人被騙到底是誰的錯?
投資與理財:你覺得為什么父母們在理財上經(jīng)常會上當(dāng)受騙?
康寧:這個社會變化得太快了,別說十年前的經(jīng)驗,五年前的知識都很有可能過時,沒法用了。長輩們幾十年以來,不存在理財?shù)膯栴},就是節(jié)衣縮食,把錢存起來,要么定期存款,要么買國庫券,現(xiàn)在市面上的理財產(chǎn)品對他們來說,都是陌生的全新事物。
比如余額寶背后的貨幣基金,在中國統(tǒng)共也就產(chǎn)生了十年,火起來也就這半年,長輩們的知識結(jié)構(gòu)理解不了這些新花樣,他們的體力精力也不夠去學(xué)習(xí)這些新事物了。所以,我不覺得父母們對容易上當(dāng)受騙有什么責(zé)任,他們本來就是需要晚輩們照顧的弱勢群體,容易受騙是很正常的歷史規(guī)律,“80后”老去時也會有這么一天。
投資與理財:有沒有比較簡單的方法,不讓父母被“理財顧問”忽悠了?
康寧:沒有任何簡單的辦法,只能嚴(yán)防死守。不光是理財顧問忽悠的問題,院子里一起遛彎的老年人會聊起街邊新開的財富管理公司,收益超過20%,還送一桶油;各種詐騙電話和上門騙局都是為老年人量身定制的,騙子比兒子更會哄老人家開心。
所以,只能多回家、多聊天,隨時關(guān)注父母這方面的動向,起碼確保他們做決定的時候,能想起來給你打個電話,等你給出出主意,再掏錢。說起來也挺悲哀的,在銀行網(wǎng)點非要給騙子匯款的老年人,銀行員工攔都攔不住,還有人總說銀行沒有盡到責(zé)任。可但凡老人家能放心依靠自己的親人,至于自己跑這么遠(yuǎn),去銀行匯款嗎?防忽悠的問題,歸根到底是孝順問題,可現(xiàn)在的工作強度又沒時間讓你各方面照顧好,兩難啊。
幫父母理財注意方式方法
投資與理財:你覺得父母理財,首先要考慮的是什么?他們理財?shù)幕驹瓌t是什么?
康寧:之前的文章提到過,退休之后的理財需求實際上是非常簡單的,因為沒有什么額外收入了,所以也就不用考慮高風(fēng)險的投資,老老實實存好錢,慢慢花就是了。現(xiàn)在這批長輩們最大的理財障礙是心氣高和不服老,總覺得自己是完整經(jīng)歷中國改革開放的一代人,大風(fēng)大浪都見過,面對現(xiàn)在市面上這些新花樣,有信心做出決策。
可實際上,世界變化得太快了,中國20世紀(jì)9 0年代的人生經(jīng)驗已經(jīng)徹底不適用了,21世紀(jì)開始的高增長、黃金十年經(jīng)驗也逐漸不適用了。所以,他們試圖用過去經(jīng)驗推斷將來的行為,其實都很危險,尤其涉及房產(chǎn)和職業(yè)規(guī)劃。所以,父母們還是要服老,少操點心,用最簡單的銀行存款和國債也足夠理財了,有多余的精力,不如開開心心去跳廣場舞。
投資與理財:子女幫父母理財,該注意什么問題?該做些什么?不該做什么?
康寧:子女們不要把父母的理財問題搞成錢的問題。對于退休的父母來說,老年疾病和走失等意外情況才是最需要防范的財務(wù)問題,否則,在最壞的情況下,真的有可能進(jìn)一次醫(yī)院,就三代返貧。老人的醫(yī)療保險只能靠國家,商業(yè)保險不會對這種大概率事件負(fù)責(zé),所以,子女一定要搞清楚家里老人的醫(yī)保社保究竟是什么情況,還要特別注意當(dāng)?shù)氐木唧w政策有什么額外限制。
意外情況有商業(yè)保險可以選擇,但產(chǎn)品仍然相當(dāng)不豐富,很多時候也就是買個安心。為了防止意外發(fā)生,除了你多照顧以及請保姆之外,沒什么好辦法,防患于未然最重要。獨生子女就努力多掙錢吧,不請保姆,真的沒有余力照顧兩家四位老人。投資與理財:有些父母理財虧得很多,子女想介入,他們還不太愿意,這時子女該怎么辦?
康寧:耍點花招唄。老人家們攢錢又不是為了自己花,歸根到底還是隔輩親,想給孫子輩們多留下點東西。這個時候,身為“80后”,對上是兒子,對下是爹,其實是一個很尷尬的位置。
所以,只能順著他們點,在風(fēng)險問題上多嚇唬嚇唬,讓他們明白那些東西賠錢的可能性很大,天生就比年輕人謹(jǐn)慎的“50后”、“60后”自然而然,也就不把錢往高風(fēng)險產(chǎn)品上投了。然后投其所好,勸他們多買點五年期的國債,放在銀行取不出來,反而省心。
最后,“ 8 0后”該孝敬老人的錢不要少,怕父母們手里錢多了不會打理,派孫子孫女出馬討回來,當(dāng)教育基金就完了唄。反正你也需要給下一代攢錢,多轉(zhuǎn)一圈,皆大歡喜。總而言之,父母的事情子女不能強行介入,但是能繞著彎兒把目的達(dá)成的辦法永遠(yuǎn)很多,就看有沒有那個耐心,去慢慢營造對你有利的那種家庭氛圍啦。endprint