黃震：互聯(lián)網(wǎng)崛起與金融消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)的崛起，是一場(chǎng)翻天覆地的變革。互聯(lián)網(wǎng)、信息化浪潮席卷而來(lái)，改造著全球各個(gè)角落和各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)世界出現(xiàn)的五個(gè)特征，已然改變了我們以往的認(rèn)知。

一是知識(shí)信息爆炸。二是萬(wàn)物實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等概念和技術(shù)支持下，所有的人和物都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)。三是社交時(shí)空壓縮，在互聯(lián)網(wǎng)世界的時(shí)空是高度壓縮的。四是工作效能加速，由于時(shí)空壓縮導(dǎo)致人們都活在當(dāng)下，什么事都恨不得當(dāng)下就處理好，特別是全球互動(dòng)的推進(jìn)，東半球和西半球接力，基于互聯(lián)網(wǎng)上的工作效能大大加速。五是破除信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)上幾乎沒(méi)有壁壘。在互聯(lián)網(wǎng)世界，人們可以輕松地進(jìn)行跨界交流和身份轉(zhuǎn)換。

在當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融熱議中，由于各自利益、立場(chǎng)、出發(fā)點(diǎn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)背景不一樣，導(dǎo)致眾說(shuō)紛紜，但有一點(diǎn)可以取得共識(shí)，那便是金融消費(fèi)者權(quán)利不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費(fèi)者。從根本上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費(fèi)者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實(shí)保障安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。

金融消費(fèi)者權(quán)力話語(yǔ)轉(zhuǎn)向

2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，“金融消費(fèi)者”的話語(yǔ)第一次在全球流行起來(lái)。美歐各國(guó)檢討危機(jī)爆發(fā)的原因，人們發(fā)現(xiàn)由于缺乏必要的金融消費(fèi)者保護(hù)，導(dǎo)致一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品損害金融消費(fèi)者利益，最終引發(fā)了金融危機(jī)，許多國(guó)家最終加強(qiáng)了金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

2010年7月21日，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬正式簽署《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，并使其生效成為法律，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，要求設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)署，并賦予其監(jiān)督、檢查和執(zhí)行等一系列權(quán)力，專(zhuān)門(mén)對(duì)提供金融商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)實(shí)體進(jìn)行監(jiān)管，以對(duì)金融消費(fèi)者提供更為全面的監(jiān)管保護(hù)。這個(gè)法案對(duì)中國(guó)和全球都有重要影響。

近年來(lái)我國(guó)“一行三會(huì)”也分別成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并正在進(jìn)行立法調(diào)研，也出臺(tái)了一些探索性的部門(mén)規(guī)章。金融危機(jī)后主要是政府和專(zhuān)家發(fā)現(xiàn)了金融消費(fèi)者，這一次互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的爆發(fā)是金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)了自己，2013年我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)迅速覺(jué)醒，并且試圖應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。

過(guò)去各種文獻(xiàn)多是用“保護(hù)金融消費(fèi)者”、“保障金融消費(fèi)者權(quán)利”這類(lèi)字眼，主要是政府和監(jiān)管者自上而下地希望對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保障和保護(hù)，金融消費(fèi)者處于被動(dòng)地位?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)的覺(jué)醒，金融消費(fèi)者已經(jīng)在探索從被保護(hù)到自我實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，因此出現(xiàn)了金融消費(fèi)者權(quán)利的話語(yǔ)轉(zhuǎn)向。

金融消費(fèi)者權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，從被保護(hù)狀態(tài)轉(zhuǎn)到自我實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，這是當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中呈現(xiàn)的一種全新情況。我期待將來(lái)在政府與民間良性的雙向互動(dòng)中找到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)和保護(hù)的機(jī)制。

傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，以金融機(jī)構(gòu)的收益作為落腳點(diǎn)?，F(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。我認(rèn)為根本的是以金融消費(fèi)者作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，重建了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運(yùn)行邏輯。當(dāng)前，以金融消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，可以構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。在這里真正實(shí)現(xiàn)過(guò)去只是說(shuō)說(shuō)的客戶是上帝，用戶至上。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的權(quán)利轉(zhuǎn)移

首先是知情權(quán)的崛起。因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，培育了人們的知情權(quán)、信息消費(fèi)權(quán)意識(shí)。對(duì)于公共事務(wù)，我們要求實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)、透明，這便是知情權(quán)覺(jué)醒的表現(xiàn)。

第二是交易權(quán)的轉(zhuǎn)移。中國(guó)已進(jìn)入過(guò)剩經(jīng)濟(jì)時(shí)代，普通消費(fèi)者有很大的選擇權(quán)。在實(shí)體空間，選擇權(quán)受制于物理空間的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)上，點(diǎn)擊搜索就可以比較，點(diǎn)擊選定，交易就完成了。交易選擇權(quán)已經(jīng)完全轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中。

第三是話語(yǔ)權(quán)的轉(zhuǎn)移。互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的到來(lái)，特別是隨著社交媒體興起之后，“我”可以自由地表達(dá)了，并與其他讀者實(shí)現(xiàn)即時(shí)通訊。話語(yǔ)權(quán)的轉(zhuǎn)移借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，實(shí)現(xiàn)完全的、根本的、放權(quán)式的轉(zhuǎn)移。

第四是表決權(quán)的轉(zhuǎn)移。隨著智能手機(jī)的普及，現(xiàn)在很多調(diào)查工作通過(guò)手機(jī)就可以進(jìn)行表決。

金融消費(fèi)者的權(quán)利實(shí)現(xiàn)

只有金融消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)等各項(xiàng)權(quán)益得到更加充分行使、尊重和保障，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會(huì)更加生機(jī)勃勃，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才能贏得客戶，贏得未來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴(lài)國(guó)家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院強(qiáng)制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以最大限度地方便消費(fèi)者進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，了解有關(guān)信息，在自身努力下可以進(jìn)行一系列權(quán)利的保障和實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)者權(quán)利面臨新問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，金融消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權(quán)利問(wèn)題。

一是金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，這在斯諾登事件后已被加速提上議事日程。

二是信息安全權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼泄露，還危及金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，這就產(chǎn)生了信息安全權(quán)問(wèn)題。

三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰(shuí)所有？實(shí)際上也成為一個(gè)需要討論和明確的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的監(jiān)管任務(wù)

講到金融消費(fèi)者權(quán)利，往往相對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)；同時(shí)，有權(quán)利就有相應(yīng)的義務(wù)，金融消費(fèi)者在金融經(jīng)營(yíng)者合法權(quán)利面前要尊重。所以，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和交易結(jié)構(gòu)時(shí)要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利，如何維護(hù)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的平衡。

互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費(fèi)者這個(gè)中心，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費(fèi)者的潛在需求，開(kāi)發(fā)出更多產(chǎn)品來(lái)滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中保障和實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)利，注意加強(qiáng)安全保障和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也要注意尊重和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆，對(duì)一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的震撼力，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件和潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多人在呼吁加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，應(yīng)該以這個(gè)為中心，適度向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者傾斜，來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下，將來(lái)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞）