多角度觀察：銀行涉嫌洗錢

常兵 婁 建

“只要投資了葡萄牙不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目，5年過后就可擁有居留身份，6年過后就能獲得葡萄牙國籍。”這是在五星級(jí)的杭州維景大酒店里舉行的葡萄牙投資移民咨詢會(huì)。就在這個(gè)會(huì)場的隔壁小禮堂，正在舉行的是美國投資移民的現(xiàn)場咨詢會(huì)。據(jù)深諳移民各國意圖的中介概括：去美國的，走的是風(fēng)險(xiǎn)投資移民的路子。移民去歐洲各國或澳大利亞，首選可以是投資房產(chǎn)，企業(yè)家移民可以首選去加拿大辦實(shí)業(yè)。為了子女求學(xué)并今后移民，選擇的目的地就比較寬泛了，新加坡、日本、加拿大、北歐都是不錯(cuò)的選擇。對資產(chǎn)做海外配置的選擇也不少，可以投資政府債、基金配置等等。

可是據(jù)筆者所知移民必須要有外匯。按央行規(guī)定換匯最多不能超過5萬美元，而移民至少需要幾十甚至是上百萬美元，換匯問題是怎么解決的呢？一個(gè)胸牌上注明是中國銀行杭州某支行行長的過來對我解釋：該行這項(xiàng)名為“優(yōu)匯通”的無限換匯業(yè)務(wù)，專門是為出國移民配套的。該行的兌換外幣不是在國內(nèi)，而是通過中行的國內(nèi)分行，先把客戶的錢匯到境外分行，然后利用海外的分支機(jī)構(gòu)再兌換成外匯，來滿足客戶在海外置業(yè)投資、移民生活的資金需求。這樣就可以合理避開國家對外匯的管制，需要兌換多少就能兌換多少。

杭州的投資移民客戶，由本人在杭州的中國銀行辦齊手續(xù)，再通過在中行廣東分行開有的賬戶去辦理大額換匯。筆者疑慮這雖然是人民幣跨境業(yè)務(wù)，卻沒有通過外管局的兌換系統(tǒng)，是不是在監(jiān)管上鉆了什么漏洞呢？就在筆者對換匯的安全表示擔(dān)憂的時(shí)候，兩天后的7月9日，中央電視臺(tái)的財(cái)經(jīng)頻道就曝光了中國銀行的“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)，認(rèn)為該業(yè)務(wù)已經(jīng)涉嫌造假和洗錢兩項(xiàng)違規(guī)操作。負(fù)面消息快速傳播發(fā)酵，甚至已經(jīng)有銀行暫時(shí)對個(gè)人外匯換匯實(shí)行凍結(jié)的傳聞。中國銀行做出回應(yīng)稱，報(bào)道與事實(shí)有出入，在理解上有偏差，“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)并不違規(guī)、也不違法，因此不會(huì)叫停。但是，央視曝光后第三天，各地已經(jīng)有多家中國銀行的支行對外告知暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，何時(shí)會(huì)再開啟尚不得而知。

媒體輿論：“優(yōu)匯通”涉嫌洗錢轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

央視的報(bào)道最觸動(dòng)社會(huì)敏感點(diǎn)的是“優(yōu)匯通”已經(jīng)涉嫌洗錢。在投資移民的過程中，為向海外轉(zhuǎn)移來源不明的資產(chǎn)打開了通道。報(bào)道稱：“銀行工作人員稱‘優(yōu)匯通’是一種跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，換匯不是在國內(nèi)的銀行，而是繞開了外管局監(jiān)管，利用銀行國外分支機(jī)構(gòu)完成了換匯。連銀行的人員在接受暗訪時(shí)也自認(rèn)為業(yè)務(wù)是在灰色地帶打了擦邊球。而有關(guān)專家則明確表示，該項(xiàng)所謂跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上并不允許用于個(gè)人投資移民，中國銀行繞開監(jiān)管進(jìn)行的超額匯兌，已經(jīng)屬于違法行為?！?/p>

按照我國外匯管理規(guī)定，每人每年最多只有換匯50000美元的額度。為什么中國銀行稱可以為需要移民的客戶無限額地?fù)Q取外匯，并且還可以直接打到國外賬戶呢？央視調(diào)查后認(rèn)為，其實(shí)該銀行的換匯并非光明正大的業(yè)務(wù)，里面隱藏著貓膩。中國銀行北京某支行的員工告訴央視記者說：“人民幣要先轉(zhuǎn)到廣東分行然后才能換匯?！畠?yōu)匯通’業(yè)務(wù)需和移民中介合作進(jìn)行?！痹谥袊y行深圳分行，央視記者要求并查詢了辦公電腦“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)資料，里面明確注明這項(xiàng)業(yè)務(wù)專門針對北美、澳洲和歐洲一些國家的投資移民。記者提出對資料進(jìn)行拷貝卻被當(dāng)場拒絕，理由是資料不能外傳，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不能對外公開。

北京某娛樂信報(bào)也介入這項(xiàng)“不做宣傳，資料不公開，客戶不問就不說”的銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查：北京中行某支行的一位副行長在不明記者身份的情況下透露，“這項(xiàng)業(yè)務(wù)其實(shí)并不適用國家外匯管理的規(guī)定。因?yàn)椴皇悄敲匆姷昧斯?，所以目前還只是悄悄的做。今年初因外管部門的檢查該業(yè)務(wù)已經(jīng)停了一段時(shí)間。一項(xiàng)難以攤開來說的銀行業(yè)務(wù)，不做任何對外宣傳，除非客戶主動(dòng)來問我們才說。”報(bào)紙批評：作為國有大型商業(yè)銀行的中國銀行，“優(yōu)匯通”這樣不透明、不見光讓人匪夷所思。這項(xiàng)無限額的換匯業(yè)務(wù)到底是如何操作，是否確實(shí)違規(guī)了呢？該報(bào)專門走訪了幾家中國銀行，按照被訪者的說法，中行系統(tǒng)只有廣東分行被指定代理全國的中行分支機(jī)構(gòu)來做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部被稱為跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。

南方一家知名的互聯(lián)網(wǎng)媒體則調(diào)查了中國銀行廣東分行，位于廣州的該行營業(yè)部大堂經(jīng)理說：“通過國內(nèi)各個(gè)分支行，各地來這里辦理‘優(yōu)匯通’業(yè)務(wù)的顧客很多。不能光看柜面沒有什么客戶，因?yàn)橛行I(yè)務(wù)完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程處理，由于視頻上可以面對面，辦理起業(yè)務(wù)來不但相當(dāng)方便，而且能夠確保安全?！币患抑械目头?jīng)理介紹說，其實(shí)他們并不是在國內(nèi)就把客戶的錢兌換成需要的外匯，而是通過海外分行報(bào)一個(gè)匯率，再把人民幣先匯到國外，由中行的國外分支機(jī)構(gòu)兌換成外幣。國內(nèi)這邊折算后匯出去人民幣，客戶到了那邊接收的是外匯。中國銀行設(shè)在海外的機(jī)構(gòu)主要是倫敦分行、東京分行、巴黎分行在接手做這件業(yè)務(wù)。利用海外機(jī)構(gòu)兌換外幣，就可以合理規(guī)避國家對外匯的管制，可以想兌換多少就兌換多少。

專家表示，銀行如此隱秘地辦理業(yè)務(wù)，自然讓人心生疑地竇?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算并允許個(gè)人投資移民，銀行繞開監(jiān)管實(shí)現(xiàn)超額匯兌，已經(jīng)涉嫌了違法。我國從2009年開始試點(diǎn)實(shí)施跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》中規(guī)定，國家允許指定的、有條件的企業(yè)，以人民幣進(jìn)行跨境貿(mào)易的結(jié)算，支持商業(yè)銀行為企業(yè)提供跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算服務(wù)。跨境人民幣結(jié)算只針對企業(yè)的國際貿(mào)易，而并非是針對個(gè)人的國外投資移民，個(gè)人換匯是不允許走這條通道的。銀行此舉不只是擦邊球，已經(jīng)涉嫌違法。

我國外匯管理?xiàng)l例規(guī)定，違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外，或者以欺騙手段將境內(nèi)資本轉(zhuǎn)移境外等逃匯行為，情節(jié)嚴(yán)重的將處逃匯金額30%以上的罰款，構(gòu)成犯罪的將依法追究刑事責(zé)任。

銀行自稱“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)是一種跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，利用國外分支機(jī)構(gòu)換匯。這樣繞開監(jiān)管的逃匯行為危害嚴(yán)重，可能會(huì)引發(fā)人民幣外逃等問題。所以不能屬于在灰色地帶打擦邊球的被淡化的性質(zhì)。

商業(yè)銀行：“先行先試”沒有違規(guī)

中行在聲明中回應(yīng)央視說，報(bào)道中提及的“地下錢莊”和“洗黑錢”情況與事實(shí)不符。中國銀行廣東分行于2012年下半年被國家外匯管理局授權(quán)“先行先試”，開始試行個(gè)人跨境人民幣匯款，容許內(nèi)地居民以個(gè)人名義進(jìn)行人民幣匯款，而無需轉(zhuǎn)換美元再匯款?！皟?yōu)匯通”產(chǎn)品宣傳資料顯示，單筆匯款金額高于30萬元人民幣，客戶需提供合法收入來源證明、有效的用途證明。該業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)階段，公務(wù)員（客戶）不可以辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

試行個(gè)人跨境人民幣匯款一開始，就有三家指定銀行可以試點(diǎn)辦理此業(yè)務(wù)，分別為中國銀行、中信銀行及一家外資銀行，分別代表了國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行。在業(yè)務(wù)辦理過程中中國銀行其有關(guān)分行按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和反洗錢等要求，制定了業(yè)務(wù)操作流程，對資金用途證明材料和資金來源證明材料，做出了統(tǒng)一和明確的格式化標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先向有關(guān)監(jiān)管部門做了匯報(bào)。辦理“優(yōu)匯通”時(shí)對業(yè)務(wù)材料進(jìn)行逐筆審核，且每筆業(yè)務(wù)均報(bào)送監(jiān)管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

除了中國銀行，中國工商銀行廣州分行也可以辦理以個(gè)人名義將人民幣匯到香港的業(yè)務(wù)。匯入的是本人的同名賬戶，需要身份證及其復(fù)印件，以及說明匯款的用途，額度同樣為每年30萬元人民幣。中信銀行亦給出了類似的答案。中行旗下的中銀香港、信銀國際是香港人民幣業(yè)務(wù)的佼佼者，前者是香港的人民幣清算行，對人民幣業(yè)務(wù)在法規(guī)及操作上都比較熟悉，故此選擇作為試點(diǎn)。建行、交行的廣州分行表示，現(xiàn)時(shí)個(gè)人名義只能將人民幣兌換成外匯才能匯出，不能將人民幣直接匯出，如果要將人民幣直接匯出，只能是企業(yè)用于人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算。

近年來國家潛心推動(dòng)人民幣成為國際結(jié)算貨幣，人民幣開放的步伐亦不斷加快，但均集中在解決機(jī)構(gòu)需求層面，個(gè)人層面的人民幣業(yè)務(wù)需求閘門一直緊閉。作為人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，通過“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)渠道，居民可以將人民幣免費(fèi)匯往巴黎(倫敦等)中行，然后兌換成客戶想要的外幣，再匯往全球28個(gè)國家及地區(qū)。由于其匯價(jià)比國內(nèi)的便宜，所以可以幫客戶節(jié)省匯款費(fèi)用。按照國家外匯管理規(guī)定，每人每年最多只能換匯5萬美元。為了防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)中國銀行按照《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)跨境匯款業(yè)務(wù)反洗錢工作的通知》規(guī)定，當(dāng)客戶向境外匯出資金金額達(dá)到單筆人民幣1萬元或者外幣等值1000美元以上時(shí)，就要求完整地登記相關(guān)匯款交易信息。對于所登記的匯款人信息，通過核對或者查看已留存的客戶有效身份證件等合理途徑進(jìn)行核實(shí)，確保了信息的準(zhǔn)確性。

國家外匯管理局廣東省分局相關(guān)人士表示，個(gè)人如果匯出款項(xiàng)到境外購買資產(chǎn)如購房及投資等，屬于個(gè)人資本賬目，如果匯出款項(xiàng)用于消費(fèi)如旅游購物讀書等，就是個(gè)人經(jīng)常賬目。

中行的官網(wǎng)回應(yīng)稱：有關(guān)分行按照監(jiān)管規(guī)定和反洗錢等要求，對資金用途證明材料和資金來源證明材料有統(tǒng)一和明確的辦理標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先報(bào)備。辦理時(shí)對業(yè)務(wù)材料進(jìn)行逐筆審核，且每筆業(yè)務(wù)均報(bào)送監(jiān)管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，較好防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2012年7月央行副行長潘功勝曾經(jīng)表示，央行將研究在珠三角地區(qū)開展個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)，允許該地區(qū)居民個(gè)人辦理人民幣對外付款和跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。在隨后的溫州金融改革方案中，個(gè)人人民幣跨境直投也被列為改革的重要內(nèi)容。不過溫州試圖推進(jìn)的個(gè)人人民幣跨境直投業(yè)務(wù)還沒獲得外管局的批準(zhǔn)，處于等待的狀態(tài)。

旁觀者言 吃“蟹”工具在優(yōu)化

據(jù)筆者所知，央行2010年公布的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），直接正面的作用就是推動(dòng)人民幣國際化，提升人民幣國際地位?！掇k法》允許指定的、有條件的企業(yè)在自愿基礎(chǔ)上，以人民幣進(jìn)行跨境貿(mào)易結(jié)算?！掇k法》支持商業(yè)銀行為企業(yè)提供跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算服務(wù)。

要使中國的人民幣成為國際投資工具和結(jié)算工具，需要有“吃螃蟹”的勇氣和工具?！掇k法》作為工具只有在實(shí)踐中才能優(yōu)化。而媒體與商業(yè)銀行存在分歧的“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)，雖然屬于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算，但已經(jīng)跨越了《辦法》的范圍。這項(xiàng)經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)、先行先試的人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，僅限于投資移民和海外購房置業(yè)兩種用途，“優(yōu)匯通”的業(yè)務(wù)規(guī)范符合監(jiān)管原則。如果將商業(yè)銀行的“優(yōu)匯通”理解為《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》已經(jīng)明確的范圍，當(dāng)然難免會(huì)有違規(guī)的嫌疑。

為了優(yōu)化工具試點(diǎn)政策允許：內(nèi)地居民投資移民和海外購房置業(yè)，可以個(gè)人名義進(jìn)行人民幣匯款，而無需轉(zhuǎn)換成美元再匯款。額度不超過每年30萬元人民幣的由銀行自行決定匯款，無需外匯局審查；超過30萬元人民幣，則需向外匯局或央行提出申請。截至目前廣東地區(qū)已有多家商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦此類業(yè)務(wù)。隨著中國公民出國留學(xué)、旅游、置業(yè)等方面的需求越來越普遍，對外換匯的需求不斷增長，人民幣跨境轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為一項(xiàng)廣受歡迎的新興業(yè)務(wù)，只是叫法上沒有用“優(yōu)匯通”而已。此次事件將促使監(jiān)管部門，盡快對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延做出明確界定。

監(jiān)管放松、匯改和資本項(xiàng)目開放是金融改革的方向。央行推動(dòng)人民幣對外直投的立場已經(jīng)清晰，在監(jiān)管政策方面已經(jīng)出現(xiàn)了有序放開的傾向，這就是為何人民幣結(jié)算試點(diǎn)遭遇“辦”與“不辦”反復(fù)的時(shí)候，銀行和地方都一直在積極爭取試點(diǎn)的原因。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展改革、滿足客戶需求的基點(diǎn)，隨著“走出去”企業(yè)、“走出去”人員的增加，人民幣國際化、金融業(yè)務(wù)國際化已經(jīng)形成不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

一位銀行業(yè)人士則認(rèn)為，這類業(yè)務(wù)需求之所以旺盛，對于銀行而言是因?yàn)槔麧櫩臻g誘人，甚至基本沒有風(fēng)險(xiǎn)。通常銀行的匯款手續(xù)費(fèi)為1%，但這類大額的跨境轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收益可達(dá)3%-5%。而且還有更多的收益來自匯率波動(dòng)。因?yàn)椤皟?yōu)匯通”是在境內(nèi)銀行存入人民幣，然后由銀行鎖定匯率兌換成外幣。只有商業(yè)銀行積累了換匯經(jīng)驗(yàn)之后，才能幫助個(gè)人規(guī)避波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，所以也只有銀行才能從中獲得相應(yīng)的收益。

筆者從移民中介了解到由于匯兌通道暢通，的確有客戶借移民投資的機(jī)會(huì)向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。但是隨著反腐敗斗爭持續(xù)深入，需要防范的是不法分子將貪腐資產(chǎn)，通過正當(dāng)?shù)耐鈪R渠道轉(zhuǎn)移至國外。商業(yè)銀行在維護(hù)資金安全的責(zé)任面前，應(yīng)當(dāng)做好的就是認(rèn)真執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)范，登記相關(guān)匯款信息，對業(yè)務(wù)材料逐筆審查，核對查看有效證件，確保信息準(zhǔn)確全面，防范資金非法轉(zhuǎn)移流向國外。

鏈接：《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》對我國宏觀經(jīng)濟(jì)的正面影響有很多：可推動(dòng)人民幣國際化，提升人民幣國際地位。通常認(rèn)為人民幣國際化須經(jīng)歷三個(gè)階段：第一是人民幣現(xiàn)金在境外享有一定的流通度；第二是以人民幣計(jì)價(jià)的金融產(chǎn)品成為國際各主要金融機(jī)構(gòu)包括中央銀行的投資工具，為此，以人民幣計(jì)價(jià)的金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大；第三是國際貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的交易要達(dá)到一定的比重。這是衡量貨幣包括人民幣國際化的通用標(biāo)準(zhǔn)，其中最主要的是后兩點(diǎn)。

以人民幣進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算；以人民幣進(jìn)行金融交易計(jì)價(jià)；人民幣成為世界儲(chǔ)備貨幣之一。跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)將推動(dòng)人民幣國際化進(jìn)程，提升人民幣的國際地位。但是不利因素也是客觀存在的：對長期單邊外貿(mào)和薄利產(chǎn)品影響較大。一般而言從簽訂合同到實(shí)際履行完畢，時(shí)間跨度越長，面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)越大。人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算在該行業(yè)中更受歡迎。合同履約時(shí)間較長一般有兩種原因，一方面是產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長和長期合作貿(mào)易，包括船舶、機(jī)械設(shè)備制造等，長期多批次訂單有長期合作關(guān)系的老客戶。另一方面是處于價(jià)值鏈低端附加值較低的產(chǎn)品，由于本身報(bào)價(jià)時(shí)利潤微薄余地很小，些許的匯率波動(dòng)就可能突破盈虧平衡點(diǎn)，勞動(dòng)密集型的輕紡產(chǎn)品、日用消費(fèi)品多屬此類。對于利潤率較高的產(chǎn)品來說，匯率的小幅變動(dòng)并不致于會(huì)出現(xiàn)虧損。