互聯(lián)網(wǎng)3.0時代下的保險與人工智能的跨界融合

王琳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)3.0時代的到來，許多產(chǎn)業(yè)都借互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺進(jìn)行跨界融合以求多元多向發(fā)展，保險業(yè)也不例外。本文借中國保險網(wǎng)2017年11月30號的首屆人工智（機器人）與保險跨界融合報道，分析了保險與人工智能的跨界融合的現(xiàn)狀、機遇挑戰(zhàn)與建議對策。如果說互聯(lián)網(wǎng)保險的1.O時代是保險的電商化，即把線下產(chǎn)品搬到線上；2.0時代是場景共生，把互聯(lián)網(wǎng)、社交化、碎片化引入保險；3.0時代則是保險和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)深度結(jié)合，保險的跨界融合階段，保險領(lǐng)域被大大擴(kuò)充。傳統(tǒng)保險業(yè)有望在與人工智能的融合下向高效、多元、便捷為民的方向快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：跨界融合；人工智能；多元發(fā)展

一、研究背景

2017年11月30日，首屆人工智能（機器人）與保險跨界融合研討會在北京中國科技會堂召開。研討會由中國保險報和中國電子學(xué)會主辦，主題為“跨界融合智能保險”。近年來，人工智能和保險兩個新興、朝陽的行業(yè)碰撞出火花。一方面，保險業(yè)開始在智能核保、智能保全、智能客服等環(huán)節(jié)以及智能考勤等日常經(jīng)營管理中嘗試運用人工智能；另一方面，在我國正處于從制造業(yè)大國向制造業(yè)強國邁進(jìn)的關(guān)鍵時期，技術(shù)裝備行業(yè)蘊藏著對保險服務(wù)的巨大需求。中國保險報和中國電子學(xué)會致力于搭建一個交流合作平臺，雙方應(yīng)該聯(lián)手，充分利用資源優(yōu)勢，創(chuàng)新一種跨行業(yè)交流合作機制。除了促進(jìn)保險業(yè)與人工智能行業(yè)在養(yǎng)老社區(qū)、保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、保險產(chǎn)品方面的合作外，還希望未來可以開設(shè)一些專場交流。

二、保險與人工智能的跨合

（一）保險與人工智能的融合現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的保險行業(yè)包括現(xiàn)在火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險，現(xiàn)在都面臨很大的瓶頸，還沒有取得特別大的突破，而人工智能應(yīng)用與大數(shù)據(jù)的聚合是時代的趨勢。因此，人工智能的出現(xiàn)會在很大程度上抹平這些差異，所以從現(xiàn)實情況來說，人工智能給保險業(yè)帶來沖擊的同時，對每家保險公司來說又都是機會?，F(xiàn)在整個行業(yè)里面的情況是，數(shù)據(jù)的割裂非常嚴(yán)重，幾乎沒有公司有特別完整的數(shù)據(jù)可以產(chǎn)生，我們需要更閉環(huán)、更完善、更持續(xù)的數(shù)據(jù)，才能夠?qū)⑷斯ぶ悄鼙ｋU推到更高的高度。

在保險資產(chǎn)管理方面，對于國際市場，日本富國生命保險等保險公司相繼引入人工智能系統(tǒng)，用于收集保險理賠信息、確定保險理賠金額；在國內(nèi)市場，中國保險資產(chǎn)協(xié)會也在探索保險與人工智能的融合管理模式，先后完成了產(chǎn)品注冊系統(tǒng)的改進(jìn)和優(yōu)化、資產(chǎn)管理信息交互系統(tǒng)的上線、資管云平臺的推廣等項目。

（二）保險與人工智能融合面臨的挑戰(zhàn)

首先，科技發(fā)展帶來效率提升的同時也對保險從業(yè)帶來了沖擊。2016年在日本，人工智能替換保險巨頭30%理賠部員工；在美國，人工智能系統(tǒng)可以代替保險經(jīng)紀(jì)人實現(xiàn)個性化保險方案制定，這些人工智能系統(tǒng)對保險行業(yè)的震蕩已經(jīng)滲入到方案定制、客服咨詢等環(huán)節(jié)。因此，如何減弱甚至避免人工智能對保險行業(yè)就業(yè)的沖擊是一項很嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

其次，人工智能的發(fā)展必須依賴更多的數(shù)據(jù)。目前盡管數(shù)據(jù)流非常充足，但依然不是全量數(shù)據(jù)。僅以征信數(shù)據(jù)為例，基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)能力限制，使得傳統(tǒng)金融無法服務(wù)的領(lǐng)域非常大，加之國內(nèi)傳統(tǒng)征信體系不完善，傳統(tǒng)征信覆蓋的人數(shù)僅為35%。也就是說，即使接人了系統(tǒng)，也不過是增加了一定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，距離真正能夠反映一個人各種金融體征的全量數(shù)據(jù)還差距極大。唯一純數(shù)字領(lǐng)域的金融尚且如此，更何況其他領(lǐng)域。

另外，保險本身變得越來越復(fù)雜，保險是一個跟各個領(lǐng)域等都有緊密結(jié)合的行業(yè)，而跟這些行業(yè)跨界的結(jié)合會產(chǎn)生無數(shù)新的保險產(chǎn)品和新的保險機會。對于擅長處理數(shù)據(jù)的人工智能來說，還不似這方面的個人金融數(shù)據(jù)最為單純，基本上只要掌握用戶投資風(fēng)險程度，即可做出數(shù)據(jù)篩選和產(chǎn)品推薦，而保險那樣需要更多非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來源，這對人工智能來說同樣不是易于反掌的。

（三）保險與人工智能融合發(fā)展的建議與對策

人工智能對于傳統(tǒng)保險業(yè)就業(yè)的沖擊，我認(rèn)為，傳統(tǒng)保險業(yè)可以將可轉(zhuǎn)移的這部分人力用于跟進(jìn)線下理賠或者后續(xù)服務(wù)當(dāng)中，保險終究是服務(wù)行業(yè)，在某些需要投保人配合方面的業(yè)務(wù)還是由傳統(tǒng)意義上專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人完成效果會更好，而且在某種意義上來說，人工智能對傳統(tǒng)保險從業(yè)人員的沖擊可以促進(jìn)保險人員業(yè)務(wù)水平的提高，在帶給他們就業(yè)壓力的同時也是業(yè)務(wù)晉升的動力。

在人工智能的保險數(shù)據(jù)方面，人工智能研究專家應(yīng)該專注于與保險相關(guān)的更廣闊的范圍，通過固有的圖像識別技術(shù)介入投保流程，然后通過大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估去做精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價，從而達(dá)到更準(zhǔn)確的營銷。甚至可以關(guān)聯(lián)其他社交軟件根據(jù)行為數(shù)據(jù)和好友之間的關(guān)系圖譜去做一些交叉產(chǎn)品的分析和銷售，再就是人工智能對于智能客服的改變。區(qū)塊鏈應(yīng)用于再保險的智能合約，在過程跟蹤也在發(fā)揮它的作用。保險與人工智能的融合發(fā)展也將會出現(xiàn)例如機器人營銷、語音識別、人臉識別等風(fēng)險控制技術(shù)，客戶服務(wù)體驗也將隨即升級為更專業(yè)、高效并節(jié)省成本的革新式體驗。

三、結(jié)論與建議

保險業(yè)是一種與多領(lǐng)域緊密相連的行業(yè)，它在未來的發(fā)展強大必定會依靠于各個領(lǐng)域的發(fā)展壯大，因此在這個被互聯(lián)網(wǎng)和人工智能寵幸的新時代，保險的下一階段發(fā)展可以通過深度融合實現(xiàn)。在保險與人工智能嵌入的發(fā)展過程中首先加強整合信息平臺，建立集成大數(shù)據(jù)庫，提升數(shù)據(jù)分析能力，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理方法進(jìn)行數(shù)據(jù)發(fā)掘和分析；其次，開發(fā)適合跨界融合的更加豐富、有差異的保險產(chǎn)品；最后，為保險公司引進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)和人工智能方面的成熟人才，為跨界融合過程中隨時出現(xiàn)的技術(shù)問題提供及時有效的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

[1]王芳琪，黃明明.搭建跨界融合平臺推進(jìn)智能保險研發(fā)[N].中國保險報-中保網(wǎng)，2017.11.30.

[2]蘇潔.大數(shù)據(jù)+人工智能：讓保險變得更“主動”[N].中國保險報，2017.11.28.

[3]鐘清遠(yuǎn).人工智能開搶保險從業(yè)者的飯碗[N].電腦報，2017.2.16.

[4]張書樂.人工智能+金融的幾道“坎”[J].金融博覽（財富），2017.02.16.