虛擬信用卡夭折

史進(jìn)峰+王厚

這是一場(chǎng)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭彎道飆車(chē)的游戲，中央銀行及時(shí)出動(dòng)，拉響紅燈警報(bào)。

3月13日，人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)》的特急函件，文件要求支付寶立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等業(yè)務(wù)模式；支付寶并不孤單，因?yàn)樗母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手——騰訊財(cái)付通也遭此待遇。

拋開(kāi)線下二維碼支付不表，就在三天前，支付寶和騰訊還在為國(guó)內(nèi)首張?zhí)摂M信用卡爭(zhēng)得一塌糊涂，“連累”合作方中信銀行一天之內(nèi)兩發(fā)新聞稿，為誰(shuí)是“首發(fā)”煞費(fèi)苦心。然而，隨著央行監(jiān)管重手一出，中信銀行股價(jià)從大漲到大跌，喜悲不過(guò)三日。

市場(chǎng)關(guān)心的是，中信銀行一手?jǐn)y騰訊，一手?jǐn)y阿里，風(fēng)光背后有著怎樣的溝通故事？相關(guān)合作方有沒(méi)有盡到向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備、溝通之責(zé)？央行重拳出手背后的政策邏輯又是什么？真的是因?yàn)閯?dòng)了“親兒子”中國(guó)銀聯(lián)的奶酪嗎？

“中信信用卡與騰訊、阿里的合作事先向銀監(jiān)全報(bào)備過(guò)，正常的報(bào)備流程都走了，但沒(méi)有向人民銀行報(bào)備?！?月14日，中信銀行內(nèi)部權(quán)威人士向記者透露，目前，中信銀行正在向人民銀行和銀監(jiān)會(huì)匯報(bào)相關(guān)情況，“正在積極溝通中，合作各方都希望最后業(yè)務(wù)能夠做成?！?/p>

14日，中信銀行公司公告也透露，與騰訊合作的微信信用卡（簡(jiǎn)稱“微信信用卡”）產(chǎn)品正處于最后測(cè)試階段；而與阿里巴巴合作的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡則將于近日發(fā)布。

不過(guò)，央行此番暫停卻并未給出明確時(shí)間表。央行喊停的邏輯是：按照監(jiān)管原則，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)至少提前30日?qǐng)?bào)備業(yè)務(wù)。

顯然，阿里巴巴和騰訊都未遵守這一規(guī)定。14日，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃的表態(tài)透露了央行態(tài)度，“與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新技術(shù)、新流程和新的識(shí)別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此有進(jìn)一步研究?！?h3>阿里騰訊爭(zhēng)鋒內(nèi)幕

中信銀行，這家老牌股份行，現(xiàn)如今成了互聯(lián)網(wǎng)金融概念股的新寵。

總部位于深圳的中信銀行信用卡中心，是中信內(nèi)部為數(shù)不多的事業(yè)部，其總裁陳勁思路頗為開(kāi)闊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尤其傾心。2012年，朱小黃上任中信銀行行長(zhǎng)后曾展開(kāi)行內(nèi)大規(guī)模調(diào)研，當(dāng)時(shí)，信用卡中心內(nèi)部主打的“二維碼”支付就引起了朱的高度重視。

“信用卡中心是當(dāng)時(shí)為數(shù)不多被朱小黃主動(dòng)點(diǎn)贊的部門(mén)，朱曾在內(nèi)部會(huì)議上點(diǎn)名稱贊信用卡部門(mén)干得有思路?！?4日，中信銀行內(nèi)部人士告訴記者，此后，朱小黃推出了“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”的戰(zhàn)略新思維，其中一款拳頭產(chǎn)品就是朱親自命名的“異度支付”二維碼支付品牌。

中信與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大規(guī)模合作也是近一兩年的事。早在2013年初，中信銀行便與騰訊集團(tuán)簽署了內(nèi)容廣泛的戰(zhàn)略協(xié)議，除了傳統(tǒng)的資金結(jié)算服務(wù)，雙方還約定在電子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)授信與融資、聯(lián)名卡、資金融通、備付金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資源共享、聯(lián)合研發(fā)及營(yíng)銷、騰訊QQ形象電子設(shè)備等9個(gè)方面開(kāi)展合作。

此番，中信銀行正是借用發(fā)行聯(lián)名卡的形式向銀監(jiān)會(huì)提出報(bào)備的。中信信用卡中心內(nèi)部人士透露，“中信信用卡跟銀監(jiān)會(huì)報(bào)備時(shí)只是常規(guī)的框架性方案，也沒(méi)想那么細(xì)，當(dāng)時(shí)是按發(fā)聯(lián)名卡的方案報(bào)備的?！?/p>

“中信信用卡在與騰訊、阿里合作發(fā)虛擬信用卡的過(guò)程中，背后都是按傳統(tǒng)信用卡的方法進(jìn)行授信和流程管理的，完全是一種傳統(tǒng)的操作方式，只是在用互聯(lián)網(wǎng)的思維和方法運(yùn)作這個(gè)產(chǎn)品?！鄙鲜鋈耸咳缡侵赋?。

中信銀行起初萌發(fā)虛擬信用卡想法后，最先尋求的合作對(duì)象是擁有龐大第三方支付客戶基礎(chǔ)的阿里巴巴支付寶，但當(dāng)時(shí)忙于“雙11”戰(zhàn)役的支付寶談興并不大；中信合作意向隨之轉(zhuǎn)向騰訊，如此形成今日一家銀行與兩家巨頭同時(shí)合作的局面。

這也是3月11日阿里和騰訊爭(zhēng)搶誰(shuí)是首家網(wǎng)絡(luò)信用卡的邏輯所在。借用中信內(nèi)部人士的話說(shuō)，“誰(shuí)都想爭(zhēng)第一。”11日，支付寶搶先宣布雙方合作的首張網(wǎng)絡(luò)信用卡將于下一周宣布，讓騰訊和中信都頗為被動(dòng)，中信新聞稿則分別以“首款國(guó)內(nèi)異度支付信用卡”、“首發(fā)微信信用卡”予以合作方安慰。

“阿里公關(guān)部周二向市場(chǎng)宣布要和中信銀行合作，并且要趕在騰訊前，但他們后臺(tái)都沒(méi)做好相應(yīng)準(zhǔn)備，銀行也說(shuō)不可能完成。”一位接近雙方的人士說(shuō)，此后支付寶主動(dòng)向央行報(bào)備，要求出具監(jiān)管意見(jiàn)。

不過(guò)，這一說(shuō)法并未獲得支付寶的官方認(rèn)可。

中信銀行公告也透露，支付寶宣布產(chǎn)品將于近期推出，而騰訊則稱微信信用卡產(chǎn)品正處于最后測(cè)試階段。兩者不同表述或可見(jiàn)其中端倪。

網(wǎng)絡(luò)信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱憂

在中信銀行一位內(nèi)部人士看來(lái)，所謂網(wǎng)絡(luò)信用卡是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接提交申請(qǐng)材料且沒(méi)有物理卡介質(zhì)的信用卡，其實(shí)質(zhì)并不在于有無(wú)卡介質(zhì)，關(guān)鍵在于是不是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交申請(qǐng)。

央行支付結(jié)算司認(rèn)為，支付寶和財(cái)付通虛擬信用卡，突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

如何理解突破現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式一說(shuō)？根據(jù)2011年銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，“申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，發(fā)卡行不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡?！便y行將這一要求稱之為“面簽”。顯然，虛擬信用卡徹底打破了“面簽”的規(guī)定，不但不用簽字，連身份證復(fù)印件、工作證明等都全部省略。

金融創(chuàng)新往往游走于監(jiān)管灰色地帶。正如一家銀行信用卡部負(fù)責(zé)人所言，別的銀行為何不做虛擬信用卡，是礙于現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定。

“風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于提交辦卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)方式是要提供紙質(zhì)帶本人簽字的申請(qǐng)表，以確保是本人行為。但是網(wǎng)絡(luò)信用卡就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)（或微信等APP入口）提交申請(qǐng)，這樣就存在假冒他人身份申請(qǐng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行如果又沒(méi)有安排后續(xù)身份驗(yàn)證，就存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)了。”3月14日，一位股份行熟悉業(yè)務(wù)的中層指出，關(guān)鍵并不在于是否是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交辦卡申請(qǐng)，而在于后續(xù)身份認(rèn)證如何做。如果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行身份認(rèn)證（包括利用手機(jī)進(jìn)行人臉、聲紋、虹膜等生物識(shí)別），再加上通過(guò)公安身份系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)進(jìn)行跨行校驗(yàn)，那么這一問(wèn)題就可以解決，也不至于存在辦卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)了。endprint

“總之，有無(wú)物理介質(zhì)、是否通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)都不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

即便合作雙方都明曉這一漏洞，一位內(nèi)部人士坦言，如果按傳統(tǒng)方法看，肯定（與監(jiān)管規(guī)定）是有出入的，然而，“這是一種新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要用新的思維?！?/p>

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與合規(guī)監(jiān)管的邊界在哪里？

在上述股份行人士看來(lái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、產(chǎn)品和技術(shù)應(yīng)用層出不窮，令市場(chǎng)和消費(fèi)者眼花繚亂，過(guò)早地透支了市場(chǎng)的熱情和消化能力。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)領(lǐng)域沖擊也太大太猛，但是互聯(lián)網(wǎng)金融又屬于新生事物，因此讓社會(huì)和政府對(duì)它是又愛(ài)又恨，心情十分矛盾。不鼓勵(lì)吧，擔(dān)心背上保守落后的罵名，支持吧，又擔(dān)心他不小心捅個(gè)大婁子。

“是‘暫停而不是市場(chǎng)傳言的‘叫停?！?月14日，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃強(qiáng)調(diào)，央行對(duì)金融創(chuàng)新一直持鼓勵(lì)態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的考慮，意在更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

動(dòng)了誰(shuí)的蛋糕？

相比尚未開(kāi)展的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，二維碼支付蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)更現(xiàn)實(shí)，更顯著，也是此番央行監(jiān)管的重中之重。

央行這份通知稱，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。 據(jù)周金黃介紹，此前曾接到一些消費(fèi)者的投訴，有些用戶在二維碼支付過(guò)程中，出現(xiàn)了信息和資金被盜取的問(wèn)題。

上述股份制銀行人士分析，二維碼支付本來(lái)就存在許多問(wèn)題：一是，二維碼是開(kāi)源技術(shù)，容易被攻破，也很容易被復(fù)制；二是，二維碼安全機(jī)制是建立在服務(wù)器端，本身并沒(méi)有什么安全措施，在掃描二維碼的過(guò)程中，很容易連接到不安全的網(wǎng)站，被種上木馬；三是，二維碼支付體驗(yàn)不好，需要下載掃碼軟件、安裝、掃碼、調(diào)用鏈接、輸入密碼等多個(gè)步驟，遠(yuǎn)比目前的刷卡或者更先進(jìn)的NFC麻煩得多，普通用戶很難熟練使用，再加上還需要特殊的受理機(jī)具，因此推廣起來(lái)很難，是一個(gè)好聽(tīng)好看不好用的噱頭創(chuàng)新產(chǎn)品。

央行對(duì)二維碼支付進(jìn)行整頓也被市場(chǎng)理解為央行是在護(hù)犢子—保護(hù)銀聯(lián)早已失去的線上支付壟斷地位，在中金公司銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)看來(lái)，二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來(lái)做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

不過(guò)，也有第三方支付公司對(duì)此表達(dá)了不同看法。一位第三方支付資深人士認(rèn)為，銀聯(lián)的事情，并不是央行所關(guān)心的，銀聯(lián)事情自己會(huì)出手，之前支付寶線下POS已經(jīng)是銀聯(lián)自己出手。“本質(zhì)上還是三方支付與監(jiān)管機(jī)構(gòu)央行之間界線界定和報(bào)備流程問(wèn)題，是現(xiàn)有監(jiān)管體系規(guī)則流程與三方支付的不斷突圍、創(chuàng)新之間的矛盾?！?/p>

如此背景下，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融到底持什么態(tài)度就成了一個(gè)十分棘手的問(wèn)題。

“最大難題在于互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性不清和界限模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身不是金融機(jī)構(gòu)，有些創(chuàng)新只是做導(dǎo)流入口，而非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)又沒(méi)有借口去管?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士說(shuō)。endprint