狂飆的互聯(lián)網(wǎng)金融被踩“急剎”

勞佳迪

3月13日晚間，兩份打上“特急”字樣的“紅頭文件”，由中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司緊急向地方分支機(jī)構(gòu)下發(fā)。過(guò)去幾年間，這種漏夜分發(fā)的央行公文，大多關(guān)于調(diào)整利息和房貸政策。

央行日前下發(fā)關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函，對(duì)支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)暫停。文件稱(chēng)，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確；虛擬信用卡突破現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶(hù)信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶(hù)合法權(quán)益，總行有關(guān)部門(mén)將對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。但文件并未提到對(duì)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的暫停將持續(xù)多久。

蹊蹺的是，這兩份文件下發(fā)的節(jié)點(diǎn)恰好撞上中信銀行聯(lián)合騰訊、阿里巴巴測(cè)試運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡（一種互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用卡）。這對(duì)阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通等在出租車(chē)上的掃碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)而言無(wú)疑雪上加霜，因它們還同時(shí)面對(duì)各地對(duì)打車(chē)軟件舉“紅牌”的打擊。

如此步步緊逼，讓支付寶等第三方支付企業(yè)措手不及，更令一路狂飆突進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融觸上暗礁。央行相關(guān)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》坦言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)與新型金融業(yè)態(tài)的溝通。

央行與利益相關(guān)方已開(kāi)始溝通

“金融創(chuàng)新非常重要，但新型的金融模式一定要和監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持高度暢通的聯(lián)系渠道，中國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局也一樣，特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，不能只顧低頭拉車(chē)，不抬頭看路?！痹诮张e辦的2014互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，上海資信有限公司總經(jīng)理沈琨對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示。

沈琨所在的上海資信有限公司是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的第一家個(gè)人征信公司，2009年4月，中國(guó)人民銀行征信中心正式控股上海資信有限公司。

“比如，為什么美國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)沒(méi)能火起來(lái)？因?yàn)槠髽I(yè)把P2P變成了資產(chǎn)證券化的一種方式，遭到了美國(guó)證監(jiān)部門(mén)的抵制，所以被暫停。”沈琨解釋?zhuān)岸?guó)不僅是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)源地，還誕生了許多巨頭，很重要一個(gè)原因就是企業(yè)把每一個(gè)金融產(chǎn)品都積極地向英國(guó)的監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)，得到認(rèn)同后再實(shí)施?！盤(pán)2P是指一種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成資金借貸的方式。

央行系統(tǒng)一位負(fù)責(zé)區(qū)域金融穩(wěn)定評(píng)估的人士也對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》坦承，在中國(guó)，因?yàn)轶w制的隔閡或歷史沿革的空白，新型金融業(yè)態(tài)的利益相關(guān)方總與監(jiān)管層的理性溝通不夠充分。

但上述這種說(shuō)法也遭到了部分支付企業(yè)的質(zhì)疑：“別看有些企業(yè)在民間很有影響力，在央行和幾個(gè)大的金融機(jī)構(gòu)面前還是沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，央行穩(wěn)字當(dāng)頭，有過(guò)度監(jiān)管之嫌?！?/p>

話雖如此，兩份“紅頭文件”還是在給互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)頭棒喝的同時(shí)，倒逼出了溝通。中信銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，總行已專(zhuān)門(mén)委派管理層就虛擬信用卡的合作事宜、客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)信息安全等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)向央行解釋。

支付寶和財(cái)付通方面也答復(fù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，已向央行匯報(bào)與溝通，并會(huì)按監(jiān)管要求遞交相關(guān)材料。不過(guò)，記者也證實(shí)，央行已向包括這兩家在內(nèi)的多家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》和《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)入細(xì)節(jié)意見(jiàn)征求階段，其中對(duì)個(gè)人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)均做出限制。

據(jù)悉，3月17日，央行條法司在北京召集阿里、騰訊、百度等涉及金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，討論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)問(wèn)題。

銀聯(lián)獲益最大？

相比支付寶，“銀聯(lián)系”則覺(jué)得與監(jiān)管層的溝通很順暢。作為中國(guó)銀聯(lián)控股的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)——上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司副總經(jīng)理費(fèi)捷對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》強(qiáng)調(diào)，在與央行的溝通過(guò)程中，能感覺(jué)到監(jiān)管層對(duì)第三方支付創(chuàng)新的善意，“央行是鼓勵(lì)我們的，會(huì)積極去看方案，從風(fēng)險(xiǎn)上把關(guān)。”

“我們做一些創(chuàng)新產(chǎn)品，流程上肯定會(huì)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，監(jiān)管部門(mén)對(duì)我們的產(chǎn)品方案會(huì)做一個(gè)審核，審核最關(guān)注的就是這個(gè)產(chǎn)品有沒(méi)有給客戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，有沒(méi)有給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?！辟M(fèi)捷所在的公司是銀聯(lián)旗下一家拿第三方支付牌照的子公司。

鑒于銀聯(lián)在境內(nèi)銀行卡間清算的壟斷權(quán)力和向互聯(lián)網(wǎng)線上支付進(jìn)軍咄咄逼人之勢(shì)，3月14日，央行“紅頭文件”下發(fā)次日，中金公司就發(fā)布一篇研報(bào)炮轟央行充當(dāng)銀聯(lián)的行政保護(hù)傘。

“關(guān)于二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式（如騰訊的微POS等）都將受到影響，動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪是主因。”中金研報(bào)一開(kāi)篇就將槍口對(duì)準(zhǔn)銀聯(lián)。

盡管央行對(duì)叫停二維碼支付的解釋是，應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)、終端的安全標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)支付指令驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，但這家券商直言，是因?yàn)檫@種支付模式架空了銀聯(lián)而最終觸怒既得利益集團(tuán)。

據(jù)記者了解，在傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7：2：1的方式分成，而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅由發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)）共享，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上即是用線上方式來(lái)做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

中金認(rèn)為，虛擬信用卡在定位監(jiān)管上確實(shí)存在模糊地帶，但動(dòng)了銀聯(lián)奶酪仍是其慘遭封殺的主要原因，因?yàn)樘摂M信用卡將促進(jìn)支付寶和財(cái)付通O2O（線上和線下服務(wù)相結(jié)合）閉環(huán)的建設(shè)，推動(dòng)線下支付向線上支付轉(zhuǎn)移，仍將損害銀聯(lián)的利益。

對(duì)于上述“指控”，銀聯(lián)方面則回應(yīng)稱(chēng)，央行完全是從保障消費(fèi)者權(quán)益、防范支付風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)和考慮，甚至以“事實(shí)上施陰謀者最易以陰謀論指人”的措辭明確否認(rèn)了銀聯(lián)干預(yù)央行決策的傳聞。

安全難題依然待解

不過(guò)，也有一些人擔(dān)憂(yōu)互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)存安全盲區(qū)，央行此舉不無(wú)道理。

在美國(guó)生活多年的上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱蕾指出：“央行叫停叫得還是比較及時(shí)的?！彼硎?，在美國(guó)，如果支付時(shí)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)將十分危險(xiǎn)，“黑客在幾分鐘內(nèi)可以盜取你的身份、社會(huì)保險(xiǎn)卡等信息，多年來(lái)積累起來(lái)的信用一下子沒(méi)有了。”

上海來(lái)誼電子商務(wù)有限公司CEO徐海光也對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》坦言：“一方面，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)缺乏安全的服務(wù)環(huán)境和恰當(dāng)?shù)纳矸菡J(rèn)證識(shí)別；另一方面中國(guó)也沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)。”

“目前互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)上的身份認(rèn)證都是基于一張銀行卡，比如通過(guò)銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)進(jìn)行短信驗(yàn)證，但這種身份認(rèn)證方式存在安全漏洞，比如手機(jī)丟失，掃描二維碼的第三方賬戶(hù)極易被盜用，另外二維碼掃描也可能被植入惡意木馬竊取關(guān)鍵信息?！毙旌９獗硎荆F(xiàn)在他們正在研究一項(xiàng)新的數(shù)字衛(wèi)士技術(shù)來(lái)解決支付中的安全難題，原理就是個(gè)性化指紋。

據(jù)徐海光介紹，這項(xiàng)技術(shù)中的“指紋識(shí)別”，并不是提取生物特征的手指指紋，而是包括三個(gè)內(nèi)容?！耙皇怯布讣y，就是設(shè)備里有很多硬件上的序列號(hào)；二是一些軟件指紋；第三是行動(dòng)化指紋。”

他解釋說(shuō)，行動(dòng)化指紋就是每天使用手機(jī)或者終端所做的服務(wù)包含的一些特征，“今天打過(guò)的電話，昨天聽(tīng)過(guò)的音樂(lè)，前天上過(guò)的網(wǎng)，在一個(gè)月前發(fā)的EMAIL等等，是屏蔽了隱私問(wèn)題之后所抓取的特征、所積累的數(shù)據(jù)比對(duì)，這樣的數(shù)據(jù)在全世界沒(méi)有任何兩臺(tái)手機(jī)是同樣的?！眅ndprint