小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究——基于民生銀行實(shí)證分析

黃小梅

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小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究——基于民生銀行實(shí)證分析

黃小梅

（重慶市委黨校，重慶 400041）

文章首先闡述了創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義，其次分析了作為小微企業(yè)主要金融服務(wù)供應(yīng)方的民生銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題，最后提出了為金融機(jī)構(gòu)小微戰(zhàn)略的持續(xù)健康推進(jìn)，必須整合政府職能的發(fā)揮、企業(yè)自身的完善以及金融機(jī)構(gòu)積極的在小微企業(yè)金融服務(wù)方面創(chuàng)新的對(duì)策，力求探索小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新之路。

民生銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新

中國(guó)共產(chǎn)黨第十八次全國(guó)代表大會(huì)明確提出要毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以民營(yíng)企業(yè)性質(zhì)出現(xiàn)的小型和微型企業(yè)對(duì)地方稅收、就業(yè)、經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用已經(jīng)毋庸置疑，并且小微企業(yè)已成為市場(chǎng)的重要主體，對(duì)金融服務(wù)方面有較大需求。而作為地方性股份制的民生銀行如何將自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合是值得探討的課題。民生銀行在人民銀行貨幣信貸政策引導(dǎo)下，以體制改革、機(jī)制創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)創(chuàng)新為手段，積極探索適合本土特點(diǎn)的小微企業(yè)差異化金融服務(wù)策略，傾力助推區(qū)域小企業(yè)發(fā)展，探索特色化、差異化的可持續(xù)發(fā)展之路。

一、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義

2013年的政府工作報(bào)告提到：引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等的金融支持。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)，特別是小微企業(yè)的占比逐漸擴(kuò)大，大力推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。可是，目前各大金融機(jī)構(gòu)仍然存在難以滿足民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)金融服務(wù)需求的問(wèn)題，這在一定程度上抑制了小微企業(yè)的健康發(fā)展，因此，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)具有顯著的戰(zhàn)略意義。

（一）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的重要支持

截止到2011年，全國(guó)中小微企業(yè)戶數(shù)已達(dá)4 200萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，創(chuàng)造了全國(guó)GDP的60%，并且根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)?？梢?jiàn)，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要位置。因此，探索幫助小微企業(yè)解決融資等金融服務(wù)需求的問(wèn)題不僅有利于銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，更有利于促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，由此也踐行了作為社會(huì)組織之一的民生銀行的社會(huì)責(zé)任。

（二）民生問(wèn)題解決的重要保障

小微企業(yè)大多涉及吃、住、行、游、購(gòu)、娛等與我們生活息息相關(guān)的行業(yè)。民營(yíng)中的小微企業(yè)不僅已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且隨著小微企業(yè)自身的發(fā)展，還帶動(dòng)了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。正所謂“就業(yè)是民生之本”，小微企業(yè)在解決民生問(wèn)題方面作出了重要的貢獻(xiàn)。但是長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)旺盛的信貸需求難以得到滿足，融資受限已經(jīng)成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展壯大的最重要因素，導(dǎo)致全國(guó)每年損失800多萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。為此，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，最大限度地促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展也是民生銀行的一大任務(wù)。

（三）加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要力量

在2013年全國(guó)兩會(huì)期間，“城鎮(zhèn)化”是各級(jí)代表和委員們爭(zhēng)相討論的重點(diǎn)。全國(guó)人大代表劉永好在兩會(huì)期間就表示，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大為城鎮(zhèn)化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，沒(méi)有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，城鎮(zhèn)化的發(fā)展是很難做到的，甚至是空談。小微企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)的重要組成部分，他們是城鎮(zhèn)的細(xì)胞。創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)是加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的一支重要力量。因此，民生銀行應(yīng)該根據(jù)新型城鎮(zhèn)化考慮不同區(qū)域的差異化需求，以更貼近城鎮(zhèn)和快速靈活的方式提供小微企業(yè)的金融服務(wù)。

（四）銀行自身發(fā)展完善的新載體

銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)，不僅有利于自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高經(jīng)營(yíng)效益，還有利于提升銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。2010年以來(lái)，大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)已成為各家銀行的戰(zhàn)略選擇。由于小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展會(huì)給各家銀行在融資、結(jié)算等領(lǐng)域帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇，因此，聚焦小微金融服務(wù)是民生銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升品牌價(jià)值、走差異化道路的重要手段。

二、民生銀行服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）服務(wù)成效

自2009年實(shí)行“小微”戰(zhàn)略以來(lái)，民生銀行積極探索為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的新模式，取得了顯著成效。

1．經(jīng)營(yíng)發(fā)展成效

第一，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，小微貸款從2009年的448億元增至2012年8月的2 647億元，增長(zhǎng)近6倍。小微貸款在全部貸款中的占比由2009年的5%增至2012年8月的20%。這改善了原本的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，大大提升了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第二，從金融服務(wù)方式來(lái)看，隨著民生銀行小微客戶數(shù)絕對(duì)值的增加，小微客戶結(jié)構(gòu)也從原本僅有的商貸通客戶向商貸通客戶、無(wú)貸商客戶、小微企業(yè)結(jié)算客戶這三類客戶轉(zhuǎn)變。無(wú)貸客戶和小微業(yè)務(wù)結(jié)算客戶的逐漸增多，顯示出民生銀行小微業(yè)務(wù)正在從單一的融資服務(wù)向小微金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。

第三，從經(jīng)營(yíng)效益來(lái)看，民生銀行的小微利息收入從2010年的61億元增至2012年8月的151億元，小微貸款利息收入占總貸款利息收入的比重在這一時(shí)間段也從12%增至25%?？梢?jiàn)，小微業(yè)務(wù)對(duì)于民生銀行收益的支持作用日趨明顯。

2．社會(huì)發(fā)展成效

從社會(huì)反響來(lái)看，“小微戰(zhàn)略”實(shí)施以來(lái)引起了社會(huì)和市場(chǎng)的強(qiáng)烈反響。由于民生銀行是全國(guó)率先實(shí)施“小微戰(zhàn)略”的銀行之一，為近百萬(wàn)小微企業(yè)解決了金融服務(wù)問(wèn)題，惠及就業(yè)崗位近千萬(wàn)個(gè)，幫助眾多客戶渡過(guò)了全球金融危機(jī)最困難的三年，這對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，增加國(guó)家稅收，維護(hù)社會(huì)繁榮穩(wěn)定作出了積極的貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，民生銀行所取得的成績(jī)促使大多商業(yè)銀行開(kāi)始借鑒民生銀行的小微服務(wù)模式，大大刺激了小微企業(yè)的發(fā)展，并逐步引起國(guó)家的重視，以至于國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門(mén)積極出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施。

總之，目前民生銀行服務(wù)的小微企業(yè)授信客戶已占全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的75%，小微企業(yè)貸款近三年平均增幅超過(guò)40%，累計(jì)為16萬(wàn)小微企業(yè)客戶投放信貸資金1.7萬(wàn)億元，間接提供了2 000萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。對(duì)于一家長(zhǎng)期以大企業(yè)大項(xiàng)目為主要服務(wù)對(duì)象的大銀行來(lái)說(shuō)，這些成績(jī)來(lái)之不易，體現(xiàn)了民生銀行服務(wù)小微企業(yè)的決心和魄力。

（二）服務(wù)面臨的主要問(wèn)題

民生銀行對(duì)小微金融服務(wù)雖然取得了一些經(jīng)營(yíng)和社會(huì)發(fā)展成效，但是由于多方面原因，仍然面臨一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：

1．增長(zhǎng)放緩，先發(fā)優(yōu)勢(shì)減弱

民生銀行小微戰(zhàn)略實(shí)施三年以來(lái)，小微業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但呈現(xiàn)逐年放緩趨勢(shì)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，截止到2012年8月底，小微貸款余額為2 647億元，較2011年末的2 322億元雖然增長(zhǎng)了325億元，但是不到2011年增幅的一半；小微存款余額為1 255億元，較2011年末的1 211億元僅增長(zhǎng)了44億元，與2011年較2010年增加的549億元相差甚大。

第二，從民生銀行與同行比較來(lái)看，招商銀行2011年底的小微貸款余額為3 251億元，20.26%的小微貸款占比均超過(guò)了民生銀行。2012年上半年，中信銀行、光大銀行、平安銀行的小微貸款增幅更是在民生銀行之上。這里有認(rèn)識(shí)不深入、小微業(yè)務(wù)推動(dòng)不足、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)效率不高、績(jī)效考核與戰(zhàn)略目標(biāo)脫節(jié)等原因。

2．發(fā)展不平衡，小微戰(zhàn)略實(shí)施效果差異大

第一，同一區(qū)域分行間的差距明顯，截止到2012年8月底，部分民生銀行分行的小微貸款差距達(dá)2倍之多，小微存款規(guī)模相差近4倍，同時(shí)，總和開(kāi)發(fā)水平也相差較遠(yuǎn)。

第二，部分試點(diǎn)分行發(fā)展緩慢，支行轉(zhuǎn)型效果不理想。從貸款規(guī)模來(lái)看，民生銀行小微貸款平均規(guī)模為4.24億元，低于這一水平的支行有405家，占支行總數(shù)的65%；從存款規(guī)模來(lái)，小微存款平均規(guī)模為2.04億元，低于這一水平的支行有412家，占支行總數(shù)的65%。導(dǎo)致小微業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的原因主要有組織推動(dòng)不力、部分分行戰(zhàn)略執(zhí)行存在偏差、發(fā)展規(guī)劃不完善、分行對(duì)分支機(jī)構(gòu)指導(dǎo)有限等。

三、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的對(duì)策

要解決以上論述的現(xiàn)存問(wèn)題單靠民生銀行一支力量難以完成，為了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)作，也為了民生銀行小微戰(zhàn)略的繼續(xù)健康推進(jìn)，必須整合政府職能的發(fā)揮、企業(yè)自身的完善以及民生銀行積極的在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的創(chuàng)新，才能真正解決問(wèn)題。

（一）從政府職能的角度

1．增強(qiáng)政府的服務(wù)意識(shí)

從宏觀層面解決小微企業(yè)發(fā)展困難的問(wèn)題，要使各種所有制經(jīng)濟(jì)在社會(huì)資源利用方面平等競(jìng)爭(zhēng)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)公平公正的外部環(huán)境。

2．發(fā)揮政府宏觀優(yōu)勢(shì)

用政府的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，幫助小微企業(yè)合理引進(jìn)新產(chǎn)品、新項(xiàng)目和新技術(shù)來(lái)發(fā)展壯大自己，以及培養(yǎng)小微企業(yè)自主創(chuàng)新的能力；在財(cái)稅政策和土地優(yōu)惠政策方面，給予小微企業(yè)最大限度的方便和優(yōu)惠，對(duì)小微企業(yè)的政策執(zhí)行過(guò)程要加大監(jiān)管；在企業(yè)融資方面，幫助小微企業(yè)創(chuàng)造良好的信用體系，以消除金融機(jī)構(gòu)貸款給企業(yè)的后顧之憂。

3．信息公開(kāi)透明

要建立信息公開(kāi)透明機(jī)制，避免權(quán)力濫用。只有使執(zhí)行過(guò)程制度化才能保障政策落實(shí)到位。政府要引導(dǎo)發(fā)展好小微企業(yè)，同時(shí)消除金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新市場(chǎng)、尋找新客戶的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）從企業(yè)自身的角度

大多數(shù)微小企業(yè)的普遍特點(diǎn)是：經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)管理信息不對(duì)稱、擔(dān)保抵押物質(zhì)不充足、自身信用體系不健全等。企業(yè)自身存在的這些不足，是導(dǎo)致銀行考慮投資與回報(bào)以及利益風(fēng)險(xiǎn)的因素而不愿為部分小微企業(yè)提供金融服務(wù)的重要原因。所以，小微企業(yè)也應(yīng)該努力將自己的硬件及軟件加以提升，從而取得社會(huì)及金融機(jī)構(gòu)對(duì)于其金融服務(wù)需求的積極配合。這不僅有利于小微企業(yè)自身健康的發(fā)展，也有利于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，從而達(dá)到雙贏的效果。

（三）從金融機(jī)構(gòu)的角度

1．提升服務(wù)意識(shí)與發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，金融服務(wù)多元化以及針對(duì)目前小微業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)放緩、后勁不足的現(xiàn)狀，民生銀行上下要統(tǒng)一思想、繼續(xù)深化認(rèn)識(shí)、明確小微戰(zhàn)略對(duì)銀行發(fā)展的重要價(jià)值。不僅應(yīng)建立完整的戰(zhàn)略管理體系、明確戰(zhàn)略管理分解方案、提升戰(zhàn)略執(zhí)行力，還應(yīng)加強(qiáng)小微戰(zhàn)略發(fā)展的緊迫感和危機(jī)意識(shí)。統(tǒng)一思想、同心協(xié)力的在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展中始終抓牢小微戰(zhàn)略不放松，為小微業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2．健全統(tǒng)籌協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制

針對(duì)小微業(yè)務(wù)管理薄弱和組織推動(dòng)不力的現(xiàn)狀，建議總行要加強(qiáng)對(duì)小微業(yè)務(wù)的集中管理和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力。

第一，在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)方面?？梢猿闪⑿∥I(yè)務(wù)促進(jìn)委員會(huì)，由行長(zhǎng)任主任委員，成員由分管行長(zhǎng)及各相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門(mén)主要領(lǐng)導(dǎo)構(gòu)成。形成一個(gè)權(quán)責(zé)明確、職能清晰的具有統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、監(jiān)督有力，并負(fù)責(zé)研究制定方針政策、制度措施的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)體。

第二，在考核激勵(lì)機(jī)制方面。銀行要健全績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制，在績(jī)效考核指標(biāo)中要明確小微業(yè)務(wù)的相關(guān)指標(biāo)，并使之與經(jīng)營(yíng)計(jì)劃相銜接。同時(shí)，銀行要增加小微業(yè)務(wù)績(jī)效的考核在整個(gè)績(jī)效考核中的比重，從而充分體現(xiàn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。并且針對(duì)小微業(yè)務(wù)的前中后臺(tái)不同的業(yè)務(wù)崗位設(shè)置差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，從而加大導(dǎo)向性和推動(dòng)力。

第三，在資源設(shè)置方面。要保障信貸額度的投入，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置和人力資源配置。同時(shí)，在完善現(xiàn)有開(kāi)發(fā)模式的基礎(chǔ)上，要加快信貸工廠的建設(shè)，盡快在全行業(yè)范圍內(nèi)投入，以滿足小微業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為小微業(yè)務(wù)的發(fā)展建立起強(qiáng)大支撐平臺(tái)。

3．創(chuàng)新服務(wù)路徑與舉措

創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)要依托于銀行如何有效滿足中小企業(yè)發(fā)展的根本需求，能夠?qū)⑵髽I(yè)需求轉(zhuǎn)化為具體的產(chǎn)品形態(tài)。

第一，要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多樣化。根據(jù)小微客戶的需求，進(jìn)一步完善“樂(lè)收銀”等產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加大鋪設(shè)力度并提高激活率。同時(shí)加速結(jié)算產(chǎn)品和小微客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵并提升價(jià)格吸引力以及減少信貸業(yè)務(wù)的審批手續(xù)。還應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)“城市商業(yè)合作社”和“互助基金”的差異化管理辦法和實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

第二，要建立信用評(píng)價(jià)體系個(gè)性化。根據(jù)小微企業(yè)自身的不足之處，改變對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控基礎(chǔ)之上，放寬對(duì)小微企業(yè)信用的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，各部門(mén)在評(píng)價(jià)小微企業(yè)信用度時(shí)要靈活應(yīng)變。根據(jù)小微企業(yè)的區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模等差異設(shè)計(jì)一種個(gè)性化的信用評(píng)價(jià)體系。

第三，要加強(qiáng)售后服務(wù)管理工作。因?yàn)檫@是持續(xù)維護(hù)客戶和再開(kāi)發(fā)、再營(yíng)銷(xiāo)客戶的有效方法，也是小微業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段和防火墻。

第四，要健全產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制?？筛鶕?jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行分類，針對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)流程管理措施。如果民生銀行改變了對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，更多的小微企業(yè)將與民生銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)上的溝通交流，那么必然要面臨對(duì)現(xiàn)有管理流程的改變。因此，根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)特性、功能、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)間點(diǎn)等的不同，合理有效地落實(shí)關(guān)于貸款調(diào)查、審查、審批以及貸后管理，以便突出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完整性和有效性。

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（責(zé)任編輯：朱 丹）

A Research of the Innovation of Small-Micro-Enterprise-oriented Financial Services: Based on an Empirical Analysis of Minsheng Bank

HUANG Xiaomei

This paper analyzes the strategic significance of innovative financial services to small and micro enterprises, and elaborates the current situation and issues of Minsheng Bank as the major supply of financial services to small and micro enterprises. Finally, the author proposes that in order to provide better service, the function of government, the self-improvement of enterprises and the innovative strategies of financial services to the enterprises on part of the financial institutions shall be involved so that more innovative measures can be taken.

Minsheng Bank; small and micro enterprise; financial service; innovation

2014-01-18

黃小梅（1990-），女，重慶人，重慶市委黨校碩士研究生。

F832.2

A

1009-8135（2014）02-0041-04