淺談我國移動金融創(chuàng)新

◎ 張?zhí)焓妫ㄌ旖蜇斀洿髮W金融系，天津300222）

淺談我國移動金融創(chuàng)新

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移動金融的發(fā)展打破了銀行受地域、時間限制的金融服務形態(tài)，迅速地改變著人們的金融消費環(huán)境，提升了銀行業(yè)務的便利性和靈活性。銀行將移動金融服務融入到自身業(yè)務體系中，拓展了業(yè)務領域和客戶范圍。特別是新形式的移動支付消費方式，滿足了居民小額支付需求。但是我們也應認識到，移動金融也存在支付安全威脅、風險監(jiān)管等問題。本文基于我國移動金融的發(fā)展現狀，分析了我國移動金融發(fā)展中存在的問題，提出了有利于移動金融健康發(fā)展的政策建議。

移動金融 創(chuàng)新 移動支付

隨著市場經濟體系的日益完善、國民生活水平逐步提升和消費活力的增強，我國商業(yè)銀行移動金融業(yè)務面臨巨大的發(fā)展機遇和前景。如何把握機遇，應對挑戰(zhàn)，促進移動金融產品不斷創(chuàng)新發(fā)展，從而使移動金融產品更好地適應市場是我國商業(yè)銀行亟需面對和解決的問題。

1 我國移動金融的發(fā)展現狀分析

移動金融是指借助移動性互聯網進行金融服務的一種服務形式，簡言之就是通過現代化無線通信技術、智能手機終端系統(tǒng)等使金融服務機構為客戶提供更加方便、快捷的新型的金融服務形式。移動金融服務可以隨時隨地提供，突破了傳統(tǒng)實體金融機構的服務模式，最大程度滿足客戶的支付要求和各類金融服務需求。移動金融的便捷性遠遠超過了互聯網銀行，互聯網銀行需要實體的PC系統(tǒng)和網絡服務的存在，尤其是在交易過程中，其操作落后于移動金融的便利性。目前，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融受到沖擊，移動金融發(fā)展迅速。在移動金融領域，移動支付已成為一種主流智能手機的主要功能之一，其中電子錢包、Square讀卡器和移動支付近場通信技術已經成為智能手機的亮點。包括電信運營商、互聯網公司、支付供應商、銀行等已經進入移動支付領域，移動支付的大產業(yè)鏈已形成。移動支付的發(fā)展?jié)摿薮?，移動金融業(yè)務市場具有巨大的市場需求。

1.1 新興的第三方支付平臺優(yōu)勢凸顯

電子商務的快速發(fā)展、第三方支付平臺的不斷涌現，銀行與互聯網相匹配的相關業(yè)務的爆發(fā)式增長，為移動金融快速增長奠定了堅實基礎。第三方支付平臺具有諸多優(yōu)勢。（1）第三方支付平臺使用安全性較高，避免了信用卡信息和賬戶信息泄露的風險，同時第三方支付平臺交易的手續(xù)費用基本屬于免費。（2）第三方支付已形成規(guī)模，在流程上更為簡單，便于消費者操作，對于商戶而言，節(jié)省了運營成本，對于銀行而言，節(jié)省網絡開發(fā)成本的同時增加了交易收入。（3）第三方支付平臺可提供多種支付方式及多種形式終端受理方式，便于消費者選擇使用。（4）第三方支付平臺提供支付和擔保雙重服務。

1.2 零售作業(yè)模式發(fā)生轉變

隨著移動金融創(chuàng)新的快速發(fā)展，信息技術和網絡滲透速率不斷加速，傳統(tǒng)金融模式的消費行為和價值傾向、生活方式均在向“智能、高效、便捷”的模式轉變。商業(yè)銀行將電子渠道業(yè)務逐漸代替柜面業(yè)務，通過3G技術應用、平板電腦、數字電視等新型技術，不斷開發(fā)B2B、B2C等電子渠道特色產品，預計2015年國內網上銀行交易量將達到3500萬億元，隨著零售產品和服務品種不斷增加，經營成本將不斷下降，將促使銀行與客戶之間的互動不斷增強。

1.3 電子銀行渠道業(yè)務量增長明顯

互聯網渠道以開放式、互動式的方式給客戶良好的體驗，電子支付將是整個銀行支付未來的發(fā)展方向，促使商業(yè)銀行開始策劃金融創(chuàng)新，進行商業(yè)銀行渠道整合和重新定位。近幾年，銀行將主要精力均投入到發(fā)展網上銀行、手機銀行、移動金融等電子渠道產品研發(fā)和創(chuàng)新上，同時各大銀行網上銀行、手機銀行客戶使用數量及交易數量呈現明顯的上升趨勢。

2 我國移動金融發(fā)展中存在的問題

2.1 金融機構與運營商協作問題

金融機構與運營商在移動支付領域屬于互補關系，即金融機構缺乏對移動支付業(yè)務傳輸渠道的把控，移動運營商則可以完全把控移動通信網絡（移動支付業(yè)務傳輸渠道），同時擁有龐大的使用客戶群；而移動運營商在支付流程管理方面經驗缺失，金融機構則恰恰可以彌補。因此，金融機構與運營商的通力合作成為移動支付業(yè)務順利發(fā)展的關鍵因素之一。但從移動支付業(yè)務實際開展情況看，金融機構與運營商協作不通暢。金融機構、運營商從各自的利益出發(fā)，金融機構計劃將移動支付作為其新型創(chuàng)新支付業(yè)務渠道，運營商則計劃憑借移動支付提升移動通信業(yè)務收入，兩者均想成為移動支付產業(yè)鏈的主導者，競爭關系遠遠大于合作關系。另外，監(jiān)管機構對非金融經營類金融業(yè)務管控比較嚴格，從監(jiān)管政策上比較難于突破，進而致使金融機構與運營商存在難以穩(wěn)定協作問題。

2.2 安全支付問題

安全支付問題是決定移動支付業(yè)務成功與否重的要因素之一，交易的安全性是客戶選擇移動支付業(yè)務的首要因素，以及判斷是否采取此交易方式的決定要素。而實際情況是，移動通信網絡數據（涵蓋客戶支付信息的重要私密數據）傳輸不能確保完全的安全性。由于存在被竊取的威脅，交易的安全認證和數據傳輸的機密性要求制約著移動金融業(yè)務的發(fā)展。

2.3 監(jiān)管約束與產品創(chuàng)新問題

2.3.1 金融監(jiān)管制約移動金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管對移動金融創(chuàng)新有刺激和抑制雙重作用，根據我國經濟政策及居民儲蓄習慣，資本市場尚未完全成熟，使得銀行缺乏創(chuàng)新動力，故而金融監(jiān)管對我國移動金融發(fā)展存在抑制作用，從利潤角度，國家發(fā)展形勢仍間接影響利率變化，同時利率管制剝奪了銀行對移動金融產品創(chuàng)新的定價權，進而使銀行對產品創(chuàng)新失去積極性。另外，監(jiān)管理念保守和監(jiān)管體制約束，也制約了移動金融創(chuàng)新的進程。

2.3.2 銀行間不正當的競爭關系制約著移動金融創(chuàng)新。國有銀行無論從網點數量、分支機構，規(guī)模均占有絕對優(yōu)勢地位，股份制商業(yè)銀行，特別是小型商業(yè)銀行都是無法相比的，其規(guī)模也占據全國七成以上的存貸資金。換言之，長期獲得超額利潤的銀行缺乏移動金融產品創(chuàng)新動力，而股份制行業(yè)銀行自主經營、自負盈虧，在產品創(chuàng)新方面比較積極，但是由于利率管制限制產品自主定價，打擊了股份制商業(yè)銀行產品創(chuàng)新的積極性，制約了移動金融創(chuàng)新。

3 關于商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新的幾點建議

3.1 創(chuàng)新移動支付應用技術

3.1.1 推動移動支付標準實施：從橫向和縱向兩個維度分析，統(tǒng)籌商業(yè)銀行、運營商、中國銀聯、手機程序應用方合作情況，移動支付業(yè)務勢在必行，同時必須有統(tǒng)一的標準才可以便于推廣實施。推動移動支付標準的實施有利于移動支付應用經驗推廣、便于探索和創(chuàng)新移動支付技術方案、商業(yè)模式、產品形態(tài)等；移動支付的統(tǒng)一標準更加有利于移動金融產品的兼容性和通用型。

3.1.2 推動和完善非接觸支付環(huán)境：移動支付應用的推進程度和成效主要受非接觸受理環(huán)境的改造和完善程度影響，為了更好地實現金融IC卡受理環(huán)境和移動支付的全面整合和有效利用，需要加強非接觸受理環(huán)境改造力度，確保非接觸受理環(huán)境的網絡質量。

3.1.3 建設移動支付安全可信基礎設施：商業(yè)銀行、運營商、監(jiān)管機構的紐帶和橋梁歸根于安全可信接觸設施建設，因此，在政策和資金雙方支撐下，啟動研究安全可靠基礎設施建設，建立移動支付安全模塊、應用生命周期管理服務，憑借產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)空中數據傳輸通道和共信密鑰體系，更加為移動支付聯網通用、安全管理提供便利。

3.2 完善移動金融監(jiān)管機制

金融交易具有復雜性、專業(yè)性屬性，盡管移動金融從某種程度上降低了金融產品和服務的交易門檻，促使更多客戶參與金融交易，但移動金融畢竟是金融與互聯網集合產品，銀行客戶對于移動金融的理解和掌握均存在一定難度。因此在監(jiān)管層面仍存在支付安全、個人信息泄露、資金虧損等風險。需要不斷提高監(jiān)管水平，完善監(jiān)管體制。第一，為促進移動金融消費者權益保護，應加緊法律體系框架建設，根據互聯網特性及法律體系要求制定適合移動金融的互聯網消費者權利保護制度。第二，建立消費者保護協調合作機制，進一步完善金融監(jiān)管體系。移動金融作為新興金融理念，需要對原有的金融監(jiān)管體系進行完善，同時明確現有監(jiān)管職責，做到包容創(chuàng)新和保證各環(huán)節(jié)監(jiān)管到位的協調發(fā)展。

[1].胡文修.商業(yè)銀行內控評價及其創(chuàng)新——基于工商銀行內控評價的研究[J] .金融管理與研究，2010（10）．

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