銀行對公業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測研究

（中國建設(shè)銀行股份有限公司北京地壇支行，北京 100011）

銀行對公業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測研究

周子琪

（中國建設(shè)銀行股份有限公司北京地壇支行，北京 100011）

對公業(yè)務(wù)是各種商業(yè)銀行最重要的主營業(yè)務(wù)之一。市場競爭的加劇需要我國各銀行加大對公業(yè)務(wù)開展力度，這種業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大就意味著經(jīng)營風(fēng)險也會增加，因此，我國銀行應(yīng)加強對公業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的監(jiān)測與管理。

銀行；對公業(yè)務(wù)；風(fēng)險監(jiān)測

對公業(yè)務(wù)是各種商業(yè)銀行最重要的主營業(yè)業(yè)務(wù)之一，是以企業(yè)法人、單位等客戶為主體，圍繞公存賬戶開展各類支票、匯兌、貸款等業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的營業(yè)收入數(shù)額占據(jù)了商業(yè)銀行營業(yè)收入、合法利潤總額的絕大部分，可以說，對公業(yè)務(wù)關(guān)系著商業(yè)銀行的生存和發(fā)展壯大。目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及給企業(yè)打造了更寬闊的融資舞臺，這種新技術(shù)的運用就給商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的順利開展帶來了一定的影響，這種現(xiàn)狀就迫使銀行創(chuàng)新對公業(yè)務(wù)的工作方式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，然而，銀行對公業(yè)務(wù)量提升的同時，也意味著操作風(fēng)險也在不斷增加，因此，加強銀行對公業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的監(jiān)測與管理已是勢在必行。

一、商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)面臨的市場競爭

商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，需要通過開展種種業(yè)務(wù)來獲得一定的經(jīng)營收入，保證銀行的發(fā)展壯大。銀行的業(yè)務(wù)開展需要通過市場途徑來實現(xiàn)，這就意味著要面對一系列的市場競爭，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢和社會環(huán)境中，我國商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)面臨著激烈的市場競爭。

1外資銀行的不斷進(jìn)入

近幾年來，隨著金融領(lǐng)域國際化改革的進(jìn)程，我國逐步放寬了對外資銀行的開放領(lǐng)域。從2006年開始，我國根據(jù)根據(jù)世貿(mào)協(xié)定，金融領(lǐng)域全面對外資銀行開放，外資銀行可以向大陸居民提供人民幣業(yè)務(wù)，這就使得外資銀行在我國境內(nèi)開始參與了金融競爭，相比較之下，外資銀行實力更為雄厚、管理也更為規(guī)范、操作也更加嚴(yán)格，我國商業(yè)銀行具備的競爭優(yōu)勢并不多。

2互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中融資平臺的出現(xiàn)

自銀行誕生以來，企業(yè)的融資都離不開銀行，企業(yè)基本上都主動聯(lián)系銀行，商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的順利開展幾乎不存在任何阻礙措施?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來讓商業(yè)銀行賣方市場的優(yōu)勢地位正一點點的削弱，各種網(wǎng)絡(luò)融資平臺如余額寶、收益寶的出現(xiàn)，擴(kuò)寬了企業(yè)的融資渠道，企業(yè)賴以生存的資金來源不再單純依賴銀行。

3金融機構(gòu)多樣化

伴隨著金融領(lǐng)域改革步伐的加快，我國金融機構(gòu)經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)不再是四大國有銀行及其附屬機構(gòu)一統(tǒng)天下了，各種私立銀行雨后春筍般出現(xiàn)，比較典型的有中信、招商、興業(yè)、深發(fā)、浦發(fā)等等，還有一些地市商業(yè)銀行，它們的出現(xiàn)加劇了市場競爭，加上一些合法融資渠道如典當(dāng)、金融機構(gòu)等的不斷產(chǎn)生，這種金融機構(gòu)多樣化局面也不斷沖擊著商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的市場份額。

二、銀行對公業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的來源途徑

市場競爭的加劇、生存壓力的增大就迫使各種商業(yè)銀行改變工作思路，創(chuàng)新對公業(yè)務(wù)的實施辦法，千方百計擴(kuò)大對公業(yè)務(wù)數(shù)量，以獲取更多的合法收入。對公業(yè)務(wù)量的增加必然伴隨著操作風(fēng)險的加大，這種風(fēng)險的產(chǎn)生有著一定的內(nèi)在根源。

1我國銀行的管理環(huán)節(jié)存在不完善之處

同發(fā)達(dá)國家的金融政策、實力雄厚的外資銀行管理方式相比，我國商業(yè)銀行的運行歷史相對短暫，管理政策、管理經(jīng)驗、管理方式都存在需要進(jìn)一步完善的環(huán)節(jié)，這些細(xì)微的管理漏洞就有可能被一些潛在的風(fēng)險趁虛而入，會給我國商業(yè)銀行帶來一些利益損失。

2人員因素也會帶來操作風(fēng)險

商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的順利開展，需要一定的銀行人員來實施和執(zhí)行，人有個性差異，個人素質(zhì)、工作經(jīng)驗都有差別，或許同一單業(yè)務(wù)由不同的員工來開展，收益也會差異，風(fēng)險也會有多高低之分。部分管理人員和工作人員缺乏一定的職業(yè)道德和法律意識，故意開展一些違背國家法律、損害銀行和國有資產(chǎn)利益的業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象屢見不鮮，無形之中增加了操作風(fēng)險。

3對公業(yè)務(wù)的客戶情況也會帶來操作風(fēng)險

國際上商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的開展前，需要對客戶對象實施嚴(yán)格的預(yù)期評估，將可預(yù)見和不可控制的風(fēng)險因素降為最低甚至為零。我國一些商業(yè)銀行在對公業(yè)務(wù)的實施之前缺乏嚴(yán)格、系統(tǒng)、科學(xué)的科學(xué)評估措施，有的評估策略也是流于形式，人為因素比較大；還有的銀行處于競爭壓力，在一定程度上委曲求全，對客戶對象的一些不合理要求也不公開拒絕，這些情況就帶來操作風(fēng)險。

三、銀行對公業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的監(jiān)測與防控策略

風(fēng)險具有誘發(fā)性、難以預(yù)料性、復(fù)雜性等特征，操作風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失有時難以估量，因此，商業(yè)銀行必須強化管理，采取有效措施，加強對可能發(fā)生的風(fēng)險的監(jiān)測與防控，切實維護(hù)國家和銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

1建立風(fēng)險評估和防控機制

商業(yè)銀行應(yīng)深度挖掘和分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，組織相關(guān)專業(yè)人員對現(xiàn)行制度中的缺陷和漏洞進(jìn)行及時研究，并積極進(jìn)行優(yōu)化完善；對于短時間內(nèi)無法立即解決的缺陷要采取防范措施，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生；對于發(fā)生頻率較高的事件，要集中優(yōu)勢力量，重點加強監(jiān)控。最終根據(jù)規(guī)范操作、風(fēng)險防控、流程優(yōu)化的新要求不斷整合、梳理已有制度及流程，建立一套科學(xué)完善的風(fēng)險評估及防控機制。

2提升員工的風(fēng)險防范與處理意識

對公業(yè)務(wù)的開展與執(zhí)行，需要相關(guān)員工按照規(guī)章制度來實施，只要這些員工能提風(fēng)險防范與處理意識，就能有效減低潛在風(fēng)險的發(fā)生率。因此，銀行應(yīng)加強員工的風(fēng)險防范與處理意識教育，每位員工都應(yīng)正確認(rèn)識業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的緊密關(guān)系，不能只注重市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，而對潛在風(fēng)險視而不見，要注重規(guī)章制度的制定，從內(nèi)部制度上拒絕風(fēng)險的產(chǎn)生。

3加強員工隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的開展，需要有一只素質(zhì)過硬、遵紀(jì)守法、業(yè)務(wù)熟練、職業(yè)操守合格的員工隊伍，因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強員工職業(yè)操守、法律合規(guī)等理念、知識和文化教育，打造一支經(jīng)得起考驗的職工隊伍，提高員工的風(fēng)險意識以及道德水平；加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為員工增加學(xué)習(xí)機會，人力資源部以及部門負(fù)責(zé)人，要積極為公業(yè)務(wù)員工增加學(xué)習(xí)機會，增強業(yè)務(wù)能力，只要業(yè)務(wù)熟練，在工作中憑借一些實踐經(jīng)驗就可以預(yù)防一些偶發(fā)風(fēng)險。這樣做既可以拓寬員工發(fā)展空間，提升他們的工作積極性，又可以維護(hù)國有資產(chǎn)和銀行資產(chǎn)不會遭受損失。

總之，商業(yè)銀行在開展對公業(yè)務(wù)時，必須加強對潛在風(fēng)險的監(jiān)測與防控，維護(hù)本單位的經(jīng)濟(jì)利益，保證資產(chǎn)實現(xiàn)增值，使銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展壯大。

[1]陳敏春，陳海平.我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)問題和對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007（03）.

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