村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

苗繪　李海申　秦曉娜　賈奇凡

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行，應(yīng)加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源，加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。

近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自主權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李海申，苗繪. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及對(duì)策[J]. 財(cái)會(huì)月刊，2012（9）.

[2] 李海申，苗繪. 新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問(wèn)題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008（7）.

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：李丹）endprint

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行，應(yīng)加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源，加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

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一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。

近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自主權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李海申，苗繪. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及對(duì)策[J]. 財(cái)會(huì)月刊，2012（9）.

[2] 李海申，苗繪. 新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問(wèn)題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008（7）.

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：李丹）endprint

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在支持三農(nóng)方面發(fā)揮著重要作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行，應(yīng)加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源，加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。

關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。

近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自主權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：李丹）endprint