中西部農(nóng)村構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系探討

高峰

摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和促進(jìn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵，只有構(gòu)建多角度、全方位、全覆蓋的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，才能化解農(nóng)村信貸服務(wù)困境，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的偉大夢想，筆者就如何建立中西部農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系提出一些粗淺看法。

關(guān)鍵詞：中西部 農(nóng)村 普惠金融服務(wù)體系

黨的十八屆三中全會出臺的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定？》專門論述了城鄉(xiāng)一體發(fā)展的體制機(jī)制問題，其中提到了發(fā)展普惠金融，發(fā)展普惠金融實(shí)質(zhì)上就是鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，允許合作社開展信用合作，這為我國中西部農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革指明了方向。

一、中西部農(nóng)村現(xiàn)狀及融資需求特點(diǎn)

中西部農(nóng)村地區(qū)普遍人多地少、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)戶個體經(jīng)營是家庭經(jīng)營的基本狀態(tài)，傳統(tǒng)的種植業(yè)是主要發(fā)展項(xiàng)目。

農(nóng)戶融資需求特點(diǎn)是：額度小、季節(jié)性強(qiáng)、需求分散、缺乏抵押物；金融機(jī)構(gòu)對客戶資料信息收集難、鑒別成本高。

二、中西部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

中西部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)主體目前主要有農(nóng)村資金互助協(xié)會和農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩類。

（一）農(nóng)村資金互助協(xié)會普惠金融服務(wù)方面存在的不足

一是貧困戶加入互助資金協(xié)會比例不高，無法達(dá)到普惠制金融服務(wù)要求。二是互助資金協(xié)會的資金總量偏少，會員可借的資金額度較小，無法滿足大多數(shù)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金需求，不能有效地促進(jìn)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入。三是規(guī)定的借款期限規(guī)定最長不超過一年，對于生產(chǎn)周期較長的畜牧業(yè)等項(xiàng)目，受到一定限制。

（二）農(nóng)村信用合作社普惠金融服務(wù)方面存在的不足

一是根據(jù)國務(wù)院農(nóng)村信用社改革方案要求，農(nóng)村信用社改革的總體要求是"明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)"，通過加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是解決好產(chǎn)權(quán)問題和監(jiān)督管理體制問題，產(chǎn)權(quán)改革的原則是“股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化”，這就要求農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“效益最大化”原則，所以近年來農(nóng)村信用社改革是以股份制為模板的，各地紛紛組建農(nóng)村商業(yè)銀行，已經(jīng)拋棄了合作制，徹底向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。二是在商業(yè)化經(jīng)營主導(dǎo)下，分散農(nóng)戶由于信息收集難、服務(wù)成本高，農(nóng)村信用社熱衷與大企業(yè)、大客戶合作，不愿意與農(nóng)戶打交道，使農(nóng)戶成為金融服務(wù)的“弱勢群體”，背離了合作制的定位。三是農(nóng)村信用社的貸款利率較高，獲得大額貸款要求條件較多。

三、構(gòu)建普惠金融服務(wù)途徑

（一）全面推進(jìn)以商務(wù)誠信、社會誠信主要內(nèi)容的社會信用體系建設(shè)

鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金合作互助社等機(jī)構(gòu)加快信用戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建步伐，按照發(fā)展普惠制金融服務(wù)的思路，將農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)主及各種所有制經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員納入評定體系，并向社會公示信用等級評定結(jié)果，營造誠實(shí)守信的社會氛圍，擴(kuò)大小額信用貸款覆蓋面積，并應(yīng)堅(jiān)持對信用戶給予下浮利率支持，降低群眾籌資成本；同時，積極開展小微企業(yè)信用等級評定，根據(jù)評定等級授予信用額度，使所有經(jīng)濟(jì)主體都有享受金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的權(quán)利。

（二）全面推進(jìn)信用信息共享系統(tǒng)建設(shè)

各級政府要推動金融、稅務(wù)、電力、水務(wù)等行業(yè)信用信息共享系統(tǒng)建設(shè)，逐步消除“信息孤島”，構(gòu)建信息共享機(jī)制，依法使各類社會主體的信用狀況透明、可核查，讓失信行為無處藏身；要完善獎懲制度，定期發(fā)布本地“誠信建設(shè)”黑名單，全方位提高失信成本，使失信受懲的教訓(xùn)成為一生的“警鐘”。必要時，一定時期將失信者列入購買使用通訊工具、汽車票、火車票、飛機(jī)票及住宿酒店的“黑名單”， 讓守信者處處受益、讓失信者寸步難行。

（三）加強(qiáng)誠信文化建設(shè)

政府相關(guān)部門要在報刊雜志、互聯(lián)網(wǎng)廣播電臺、電視臺開設(shè)誠信文化建設(shè)專欄，長年開展宣傳，傳播誠實(shí)守信的“正能量”，讓誠實(shí)守信成為全社會共同的價值追求和行為準(zhǔn)則，從而打造良好信用環(huán)境。

（四）建立農(nóng)村金融服務(wù)財政補(bǔ)貼制度

對為貧困人群提供小額貸款支持的資金互助協(xié)會和農(nóng)村信用社，按照其每年投放資金的一定比例給予補(bǔ)貼或獎勵，提高他們推進(jìn)普惠制金融服務(wù)的積極性。

（五）資金互助協(xié)會和農(nóng)村信用社應(yīng)該為群眾提供賬戶管理服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用好現(xiàn)有的兌付政府惠農(nóng)補(bǔ)貼的“惠民補(bǔ)貼一折通”賬戶，要求群眾經(jīng)營收入全部通過個人結(jié)算賬戶辦理，并規(guī)定一個家庭主體只允許開立一個結(jié)算賬戶，家庭涉及的所有貸款、補(bǔ)貼全部通過賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算，家庭成員的子賬戶必須掛在主賬戶下，這樣既可以保證小額貸款資金安全，又可以提升群眾信用意識，同時為將來以家庭為單位核算所得稅等奠定基礎(chǔ)。

（六）開發(fā)完善適應(yīng)群眾需要的小額信貸產(chǎn)品

對被評為信用戶的客戶統(tǒng)一發(fā)放類似陜西信合富秦家樂卡的信貸產(chǎn)品，客戶利用農(nóng)村已經(jīng)普及的手機(jī)、電話就能通過電話銀行貸款、還款、轉(zhuǎn)賬，還能在銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)提取小額現(xiàn)金，提高金融服務(wù)效率，降低群眾成本。

（七）大力消除金融服務(wù)空白點(diǎn)

銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并要嚴(yán)格進(jìn)行審查，不能因業(yè)務(wù)達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)而隨意撤并機(jī)構(gòu)，對新設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)要給予支持，各級政府應(yīng)減免相關(guān)費(fèi)用。

（八）鼓勵有實(shí)力的企業(yè)、個人在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和開展金融服務(wù)

凡是商業(yè)銀行、民營銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的，前三年可以減免各項(xiàng)稅費(fèi)，并規(guī)定存貸比，使資金取之于農(nóng)村用之于農(nóng)村；鼓勵有實(shí)力的企業(yè)和個人開辦小額貸款公司、投資咨詢公司，增加農(nóng)村信貸供給，促使各家金融機(jī)構(gòu)努力改善金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定

[2]社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）endprint