淺論P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營模式存在的問題及解決對策

何慧麗

摘要：P2P網(wǎng)絡借貸平臺是指個人通過第三方平臺，向他人提供小額貸款，并以此來獲取一定的利息。P2P最早出現(xiàn)在西方國際，近些年來在我國迅速的發(fā)展。本文通過對P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行綜合概述，發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營中存在的一些問題，并針對這些問題提出一些建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡借貸平臺 問題 對策

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺概述

（一）平臺的起源及發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡借貸平臺起源于小額貸款，小額貸款的發(fā)展初期主要是服務于低收入及弱勢群體，隨著經(jīng)濟及科技的發(fā)展，小額貸款的服務對象范圍也在逐漸的擴大，服務形式也演變成網(wǎng)上及網(wǎng)下并行的狀態(tài)，而P2P網(wǎng)絡借貸正是其網(wǎng)上服務模式，今天各國建立的P2P借貸平臺大部分都在全國范圍運作，而且發(fā)展也越來越迅速。

（二）平臺的特點

P2P網(wǎng)絡借貸平臺的利益各方包括了管理人員、雇員、組織所有者、借款者、貸款者、合作銀行、小額貸款機構(gòu)等。網(wǎng)絡借貸平臺的特點可以概括為：交易金額門檻低、交易方式網(wǎng)絡化、平臺參與主體廣泛、交易效率及交易透明度較高等。

（三）平臺運營模式分類

國外的網(wǎng)絡借貸平臺的運營可分為以盈利為目的的運營模式、以扶貧為目的的非盈利模式、以提供投資機會為目的的模式等。國內(nèi)通常將P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營分為四類：第一是做銀行金融業(yè)務前端流程的外包商、第二是建立為學生提供貸款的社區(qū)、第三是網(wǎng)絡融資模式、第四是以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎的綜合授信。

（四）網(wǎng)絡借貸平臺積極與消極作用

我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺降低了貸款審查成本，刺激了經(jīng)濟的發(fā)展，體現(xiàn)出了一定的公益性質(zhì)，也可以促進民間借貸的規(guī)范化。但同時網(wǎng)絡借貸平臺在法律上的空白及監(jiān)管上的缺失也使其風險性增高，貸款資金的用途難以核實，壞賬必將增多。

二、P2P網(wǎng)絡借貸平臺存在的問題

國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡借貸平臺在發(fā)展過程中存在著很多的問題，為對該領域進行探索也付出了一些代價，其主要原因是缺乏政府監(jiān)管、缺少相關(guān)的法率依據(jù)、信用環(huán)境不完善、行業(yè)自我約束意識欠缺等。在2011年一家號稱是中國最嚴謹?shù)木W(wǎng)絡借貸平臺，因資金出現(xiàn)問題宣布倒閉。時隔一年，另一家網(wǎng)絡借貸在騙取了近百萬資金后，在一周后其官網(wǎng)網(wǎng)站就關(guān)閉了，相關(guān)責任人也不知去向，最終演變成了惡性詐騙事件。上述事件暴露出了P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營過程中存在的問題，也揭露了目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營過程中存在巨大的資金風險。

（一）缺少法律規(guī)定，導致缺乏監(jiān)管

對于網(wǎng)絡借貸平臺涉及到的法律支撐的問題，我們先要要弄清楚兩個問題：第一，網(wǎng)絡借貸平臺的運營是否屬于非法集資；第二，網(wǎng)絡借貸平臺的利率是否受到法律保護。

首先，民間借貸是對銀行金融的一種有效的補充形式，也是民間資本進行投資的一種渠道，在法律上是承認其合法性的。大部分網(wǎng)絡借貸平臺在網(wǎng)上提供的是借貸中介服務，從某種角度講是為民間借貸提供了更方便的平臺，當然也應該是合法的行為，但在資金周轉(zhuǎn)的過程中會有大量的資金沉積在接待平臺的中轉(zhuǎn)賬戶中，這與法律規(guī)定的向不特定公眾借款不得超過二十萬相違背?？梢娋W(wǎng)絡平臺經(jīng)營本身是否合法尚有爭議。

其次，法律規(guī)定民間借貸利率可以高于銀行利率，但不能超過銀行貸款利率的四倍，超過部分法律不予保護。從實際情況來看，網(wǎng)絡借貸平臺利率基本符合法律規(guī)定，但有部分平臺收取的借款中介手續(xù)費極高，導致借款總成本高于銀行貸款利率四倍。

因為缺少法律相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營模式界定規(guī)范困難，導致政府監(jiān)管無力，管理責任劃分不清。

（二）資金監(jiān)管不到位

在P2P網(wǎng)絡借貸平臺的交易過程中，會有大量的資金在平臺沉淀，這是因為資金投入者將資金存入平臺，所存資金一般在第二天才會支付給借款人，這個間隔期會在平臺滯留大量的資金，而對這部分資金的監(jiān)管目前好沒有什么好的辦法，只能依靠企業(yè)的自覺性，存在資金被挪用的風險。

（三）投資者面臨較大的壞賬風險

網(wǎng)絡借貸平臺本身存在的風險、借款人不能按時歸還借款形成的壞賬，是目前投資者在平臺進行投資所要面臨的兩大風險，任何一個風險變成事實都會給投資者造成嚴重的損失。

（四）平臺及個人信用風險

網(wǎng)絡借貸平臺的進入門檻較低，技術(shù)要求也不是很高，程序代碼的相似性使得平臺的安全性大大降低。一個看似運營得很好的平臺，實際上內(nèi)部可能已經(jīng)千瘡百孔。另外，由于我國個人信用體系不夠完善，借款人可能出現(xiàn)使用虛假身份、虛假資金用途來進行借款，這也使壞賬風險大大的增加了。

三、網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營模式存在問題的解決對策

網(wǎng)絡平臺要納入監(jiān)管，并完善相關(guān)法律

首先，應該以法律形式給網(wǎng)絡借貸平臺定性，明確其法律地位，網(wǎng)絡借貸平臺的運營、平臺性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍都應該通過法律來規(guī)范。其次，政府應該設立專門的監(jiān)管機構(gòu)對其進行監(jiān)管，并建立起檢測指標體系，對平臺的相關(guān)指標進行實時的監(jiān)控。

（一）完善資金管理

首先，要求網(wǎng)絡借貸平臺內(nèi)部必須建立資金管理制度。其次，銀行可以參與其中，在途資金均存入銀行無息監(jiān)控賬戶，并由銀行定期向監(jiān)管部門提交托管報告。最后，網(wǎng)絡借貸平臺應該定期向監(jiān)管部門提交財務報表，主動接受監(jiān)管。

（二）保護投資人的利益

首先，投資者自己應該加強投資方面知識的學習，在進行投資前要全面了解借款人的信息。其次，平臺要加強對借款人信息的審核，完善借款人信用評估手段，并能夠?qū)ν顿Y人提供擔保，最大程度的保障投資者的利益。

（三）通過加強信息披露防范個人及平臺信用風險

首先，通過加強信息披露可以抑制非法平臺的詐騙行為，相關(guān)部門應該要求P2P網(wǎng)絡借貸平臺對貸款人數(shù)、貸款總金額、各種產(chǎn)品詳解及風險情況均做出詳盡的信息披露。其次，必須加速推進個人征信體系的完善工作。

參考文獻：

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