論我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范

唐詩(shī)聞

摘要：金融風(fēng)險(xiǎn)不僅僅對(duì)國(guó)家各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全帶來(lái)不利的影響還會(huì)為社會(huì)制造一些不穩(wěn)定的因素，所以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范工作顯得十分重要。筆者根據(jù)自己對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和防范做的相關(guān)分析調(diào)查將在下文中仔細(xì)的闡述在經(jīng)濟(jì)全球化之中的銀行風(fēng)險(xiǎn)，將這種風(fēng)險(xiǎn)和防范當(dāng)成一種制度，然后重點(diǎn)分析預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中需要了解的情況和相關(guān)的處理措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、金融全球化過(guò)程導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增加

從上個(gè)世紀(jì)九十年代墨西哥、東南亞的金融危機(jī)開(kāi)始，到現(xiàn)在較為顯著的致使國(guó)家一半公司拖欠員工薪水的希臘經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)看，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多的國(guó)家都出現(xiàn)了金融危機(jī)，自90年代以來(lái)，1994年等，這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)不僅造成本國(guó)較高的失業(yè)率，人民生活水平的降低，還會(huì)進(jìn)而影響到周邊甚至整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)狀況，因?yàn)檎麄€(gè)世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是一個(gè)牽一發(fā)而動(dòng)全身的整體，各個(gè)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系更加的密切。全球化是金融行業(yè)發(fā)展的的大趨勢(shì)，新科學(xué)技術(shù)和信息工程的不斷前進(jìn)也提高了這種趨勢(shì)的發(fā)展速度。舊的經(jīng)濟(jì)格局被打破，新興的經(jīng)濟(jì)格局在整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)逐漸的建立并完善起來(lái)，各種類型的金融機(jī)構(gòu)都在全世界各個(gè)地區(qū)設(shè)置自己的分支機(jī)構(gòu)，比如各大商業(yè)銀行，投資銀行和各類保險(xiǎn)公司等等。當(dāng)然，這種全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)也受益于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)有利于不同時(shí)差的地區(qū)的溝通，也有利于各種商業(yè)信息的交換，只是有利也有弊，它在推動(dòng)全球金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也在逐步的擴(kuò)大全球金融風(fēng)險(xiǎn)可能波及的范圍。因?yàn)楦颖憷幕ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用就增加商業(yè)往來(lái)，增加債務(wù)的可能性由此一來(lái)就會(huì)增加國(guó)際資本的流動(dòng)，由于金融行業(yè)覆蓋全球各地并聯(lián)系愈加密切，所以出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候很難有足夠強(qiáng)大的力量來(lái)控制住，協(xié)調(diào)的過(guò)程也十分的繁雜。金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)增加，而預(yù)防能力有有限，再加上國(guó)際金融的各種炒作活動(dòng)和金融市場(chǎng)固有的投機(jī)性，更是使得國(guó)際金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定大大增加。比如當(dāng)前的希臘正在經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)困難，就擴(kuò)大到了整個(gè)歐元區(qū)，同時(shí)也在一定程度上影響到整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、我國(guó)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)

金融的全球化趨勢(shì)總是向前發(fā)展的，各國(guó)之間經(jīng)濟(jì)往來(lái)涉及到的各種資本流動(dòng)也在不斷的加快，這難免會(huì)使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行同業(yè)之間聯(lián)系更加的緊密，競(jìng)爭(zhēng)也更加的激烈。也就是在這樣的金融環(huán)境的大前提之下，我國(guó)的銀行也要在面對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候加強(qiáng)重視，積極的掌握各種控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的信息技術(shù)以減少并消除可能造成風(fēng)險(xiǎn)的因素。就銀行不良信貸資產(chǎn)形成的來(lái)由做一個(gè)細(xì)致的研究的話就可以發(fā)現(xiàn)其主要兩大方面的原因：一是我國(guó)商業(yè)銀行信貸投放的微觀主體大部分還是國(guó)企，相對(duì)于私企和外企來(lái)講，國(guó)企在發(fā)展的過(guò)程中受到各種遺留的經(jīng)濟(jì)體制的影響較大，在經(jīng)營(yíng)管理和治理結(jié)構(gòu)等方方面面做的還不夠，經(jīng)濟(jì)效益也不太好，而使國(guó)有企業(yè)的預(yù)算軟約束直接轉(zhuǎn)化為國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)的信貸軟約束，所以國(guó)有商業(yè)銀行系統(tǒng)不得不出現(xiàn)很多不良信貸資產(chǎn)；二是，因?yàn)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和信貸結(jié)構(gòu)以及融資機(jī)制等的漏洞以及銀行自身的不完善也正在增加銀行不良信貸資產(chǎn)的數(shù)目，由此就增加了銀行系統(tǒng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

三、防范和化解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)有三項(xiàng)措施

首先就是金融資本方面。一般來(lái)說(shuō)，金融資本要是沒(méi)有保證足夠的充足率的話將會(huì)不能抵抗相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率作為衡量國(guó)際銀行業(yè)衡量銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵性指標(biāo)是需要得到重視的。銀行資本充足率的數(shù)據(jù)若是顯示逐年降低的話肯定是其資本金補(bǔ)充幅度低于貸款增長(zhǎng)幅度。當(dāng)然，這是各種因素作用的結(jié)果。而銀行的資本充足率的低下會(huì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信譽(yù)帶來(lái)不利的影響；其次就是不良資產(chǎn)方面。銀行若是出現(xiàn)超過(guò)一定數(shù)量的不良資產(chǎn)就會(huì)降低銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。資產(chǎn)管理公司的形成和發(fā)展雖然得以剝離了不良資產(chǎn)，在相應(yīng)時(shí)間內(nèi)減輕了國(guó)有商業(yè)銀行在信貸方面的問(wèn)題，但是這是治標(biāo)不治本的。根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行的狀況來(lái)看，各種不良資產(chǎn)又開(kāi)始不斷的出現(xiàn)，人們?cè)絹?lái)越加重視這個(gè)問(wèn)題。究其緣由，資產(chǎn)管理公司所能剝離的不良資產(chǎn)僅僅占整個(gè)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的其中一部分，無(wú)論這一部分占有多大的比列，只要是還有不良資產(chǎn)的存在就必然會(huì)相繼引發(fā)各種問(wèn)題以加大不良資產(chǎn)比重；最后就是外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面。一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況如何一般都會(huì)和其信用制度的高低是相聯(lián)系的。現(xiàn)如今，除了央企之外，各類國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況依然不容樂(lè)觀。在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過(guò)程之中，各大中小型的企業(yè)在融資、經(jīng)營(yíng)效益和財(cái)務(wù)管理方面所遇到的問(wèn)題都沒(méi)能在根源上得到處理，而當(dāng)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況降低到超過(guò)底線的時(shí)候就會(huì)造成自己在全社會(huì)信用制度的缺位，有的甚至絞盡腦汁逃避銀行債務(wù)，從而使得整個(gè)法治體制對(duì)此約束乏力。

（二）防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)要從金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的特點(diǎn)出發(fā)，因?yàn)橹挥姓业絾?wèn)題的根結(jié)再采取有效的措施

這里所講的防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)主要有三個(gè)方面：首先是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的集中性。絕大多數(shù)的企業(yè)在進(jìn)行融資的時(shí)候都是通過(guò)銀行進(jìn)行辦理的，而且大多數(shù)都是以方式比較單一的間接融資為主，該方式更容易將金融風(fēng)險(xiǎn)及損失轉(zhuǎn)移給了國(guó)家和政府。其次就是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和突發(fā)性。發(fā)達(dá)國(guó)家在面臨商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的時(shí)候會(huì)立即使得企業(yè)宣布破產(chǎn)或者實(shí)行有效的兼并來(lái)解決，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起破產(chǎn)和兼并機(jī)制，所以各種經(jīng)營(yíng)造成的不良資產(chǎn)等問(wèn)題還潛在的隱藏著，這種隱藏性的危機(jī)可能會(huì)被居民的高儲(chǔ)蓄率短時(shí)間隱蔽起來(lái)，但是當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度的時(shí)候就會(huì)以巨大的形式爆發(fā)出來(lái)。商業(yè)銀行是一個(gè)龐大的體系，各個(gè)基層銀行的不良經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致的隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)和損失將會(huì)層層轉(zhuǎn)嫁，當(dāng)各種隱藏的問(wèn)題會(huì)聚集到總行的時(shí)候則可能引起某家銀行破產(chǎn)倒閉以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的高通貨膨脹；最后就是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性。人們的金融和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高才能在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中考慮到金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失和后果。

四、建立有效機(jī)制是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要手段

（一）分析問(wèn)題，讓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作有的放矢

導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素是比較多的，就從社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面來(lái)講就涉及到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，國(guó)家宏觀調(diào)控的干預(yù)，社會(huì)需求的影響，金融機(jī)構(gòu)的信用和投機(jī)行為等等原因；從銀行自身方面來(lái)分析的話主要原因有：一是體制連帶。以前的金融體制中的很多不完善的地方依然作為潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素而存在著，這種不良因素的集聚將會(huì)阻礙當(dāng)前的銀行實(shí)行真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。二是經(jīng)營(yíng)粗放。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的時(shí)候沒(méi)有做到位勢(shì)必會(huì)影響其經(jīng)濟(jì)效益，而經(jīng)濟(jì)效益低下將早導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。三是工作失誤。銀行工作人員的專業(yè)技能和知識(shí)不足夠或者沒(méi)有及時(shí)更新的話，其業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量也是不敢恭維的，從而出現(xiàn)各種資產(chǎn)和債權(quán)方面的問(wèn)題，而且金融員工利用職務(wù)崗位以權(quán)謀私，這都是導(dǎo)致不良金融資產(chǎn)的原因。

（二）建立健全有效的防范風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

首先是加強(qiáng)宣傳教育，這里指的宣傳教育不僅僅是讓商業(yè)銀行的所有工作人員了解更多的有關(guān)金融法規(guī)還包括向全社會(huì)傳播很多基本的金融知識(shí)，金融知識(shí)在社會(huì)的普及越好，人們對(duì)金融的重要性就會(huì)了解得更加深刻，而且也更能理解社會(huì)信用的普遍性、目的性和嚴(yán)肅性，這樣一來(lái)社會(huì)也會(huì)慢慢的增加些防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；其次就是定期分析研究并制定應(yīng)急預(yù)案。政府機(jī)構(gòu)要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況進(jìn)行詳細(xì)的了解，對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的分析才能盡可能的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)全面的分析做出一些科學(xué)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)解決方法。因?yàn)楦鞣N金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的很多損失都將轉(zhuǎn)移到政府相關(guān)部門(mén)的頭上，所以，相關(guān)的政府部門(mén)要實(shí)時(shí)的關(guān)注當(dāng)?shù)氐慕鹑趯?shí)況，并按照具體的風(fēng)險(xiǎn)情況制定相應(yīng)的緊急化解預(yù)案；三是有效組織應(yīng)付突發(fā)事件。比如發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)擠兌的時(shí)候，當(dāng)?shù)氐恼鸵皶r(shí)的組織相應(yīng)的部門(mén)，相互合作以盡快的解決事件。

（三）有效防范風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)防范就是采用各種有效的預(yù)防措施將出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性降低到最小。只有從金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況出發(fā)，分析其純?cè)诘穆┒床⒃诖嘶A(chǔ)上找到一條合適的解決途徑才能將潛在的風(fēng)險(xiǎn)揭示出來(lái)，及早抑制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。具體的做法就是從社會(huì)方面和金融機(jī)構(gòu)本身的機(jī)制方面著手。從社會(huì)方面來(lái)講，政府機(jī)構(gòu)要運(yùn)用自己的經(jīng)濟(jì)職能，在確保金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立自主的運(yùn)行的同時(shí)也要通過(guò)各種監(jiān)督管理措施保證金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的安全穩(wěn)定性；堅(jiān)決打擊各種金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重違法行為。二是完善金融方面的法制機(jī)制。國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局要依法嚴(yán)格履行金融監(jiān)管職能，各金融機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)部管理制度，健全信貸運(yùn)行機(jī)制并實(shí)行職工激勵(lì)機(jī)制健全內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)相互監(jiān)督和約束。

五、從根本上解決國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需建立現(xiàn)代銀行制度

（一）產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新和法人治理結(jié)構(gòu)的完善

產(chǎn)權(quán)制度方面的創(chuàng)新主要是指確立在國(guó)家擁有多數(shù)控股權(quán)前提下的多元所有制產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)具體途徑可理順國(guó)有資產(chǎn)的所有權(quán)之間的關(guān)系。只有在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上才能不斷的完善相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行可成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，銀行治理結(jié)構(gòu)得到改善，銀行債務(wù)人的監(jiān)督得到加強(qiáng)而且股權(quán)也實(shí)現(xiàn)多樣化，無(wú)形中帶來(lái)外部監(jiān)督。

（二）通過(guò)各種形式增加銀行資本金

為了使得商業(yè)銀行能夠保證較好的資本充足率就務(wù)必要建立起一個(gè)較為科學(xué)實(shí)用的資本金補(bǔ)充機(jī)制，因?yàn)樯虡I(yè)銀行通過(guò)這樣的有效機(jī)制就將能夠更好地為各個(gè)資本籌措渠道以增加其資本金實(shí)力。比如說(shuō)，商業(yè)銀行目前要是正處于內(nèi)部積累有限狀況之下，它可以利用資本金補(bǔ)充機(jī)制廣開(kāi)外部籌資渠道來(lái)提高其自身的資金實(shí)力，具體的辦法就包括財(cái)政增加國(guó)有銀行資金或者是實(shí)行股份出售，發(fā)行長(zhǎng)期債券等。

（三）努力提高銀行經(jīng)營(yíng)透明度

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多的矛盾，而且由于金融體系較為封閉，所以很多的隱性矛盾不會(huì)被輕易的發(fā)現(xiàn)。但是隨著外資商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)份額得到增加，金融制度中的會(huì)計(jì)、報(bào)告和統(tǒng)計(jì)等都開(kāi)始實(shí)行國(guó)際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以很多的國(guó)有商業(yè)銀行不得不降低自己的封閉性，增加自己的透明程度。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的內(nèi)部制約監(jiān)督機(jī)制在不斷完善的過(guò)程中就自然的降低了出現(xiàn)積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

六、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行作為最重要的金融機(jī)構(gòu)，不管在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體制還是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)營(yíng)管理中不可避免的涉及整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代企業(yè)金融制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，而且還需要因銀行的實(shí)際和外部環(huán)境的變化，使之不斷改進(jìn)趨于完善。

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