對城市老年人長期護(hù)理保險的思考

劉家毓++邵懿豪

摘要：近年來，我國老齡化問題日益突出，老年人的各項(xiàng)政策服務(wù)也越來越被關(guān)注。老年人的長期護(hù)理就是其中一個服務(wù)領(lǐng)域。老年人長期護(hù)理保險可以為因年老而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。本文針對城市老年人的長期護(hù)理問題，深入思考了推廣長期護(hù)理保險的必要性，并為長期護(hù)理保險產(chǎn)品開發(fā)提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：城市 老年人 長期護(hù)理保險

一、推廣長期護(hù)理保險的必要性

（一）中國老齡化問題嚴(yán)重性

國際上通常把65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。

由表1可知，我國各大城市都早已超過老齡化標(biāo)準(zhǔn)，步入老齡化社會。而且根據(jù)國家老齡委報(bào)告顯示，中國人口老齡化還存在老年人總數(shù)將越來越大、老年人數(shù)量的增長速度越來越快兩大趨勢。

（二）中國家庭結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

1、有子女贍養(yǎng)情況

自從將計(jì)劃生育政策寫入憲法以來，我國的家庭結(jié)構(gòu)漸漸向“四二一”模式轉(zhuǎn)變，特別是各大城市。一對正值中年的父母需要撫養(yǎng)一個正在上學(xué)的孩子，同時，還要贍養(yǎng)自己的四位父母。下圖1正印證了這一點(diǎn)，僅論65歲以上的父母，每個城市都至少有二、三千戶家庭有三位以上。由此可見，老人以及孩子的生活費(fèi)用都壓在了中年父母的身上。

2、無子女贍養(yǎng)情況

目前各大城市都至少有15萬的空巢老人家庭?？粘怖先苏急葟?000年的22.83%一躍到了2010年的35.65%，漲勢驚人，他們的生活狀況令人憂心。

根據(jù)調(diào)查，各城市老年人，尤其是空巢老人，主要是以離退休金養(yǎng)老金為主要生活來源。北京、上海、天津和重慶的月人均養(yǎng)老金在1800～2600之間。目前護(hù)理費(fèi)用處于50～80元每天。這就意味著若是一位老人需要長期護(hù)理的話，每月就要花上1500～2400元左右，僅養(yǎng)老金是無法承受的。

（三）老年人自身的年齡與健康狀況

隨著年齡的升高和健康狀況的下降，老年人的生活開始不能自理，需要他人看護(hù)或接受療養(yǎng)院護(hù)理。面對長期護(hù)理所帶來的高額費(fèi)用，老人就需要在年輕時進(jìn)行資金準(zhǔn)備。但是，老年人的長期護(hù)理卻遇到了兩大挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)一：身體狀況不佳，影響長期護(hù)理儲蓄

根據(jù)國家規(guī)定的退休年齡我們選取55歲作為工作和退休的分界點(diǎn)。在25歲-55歲需要獨(dú)立生活、參加工作并儲蓄長期護(hù)理資本，55歲之后需要支出長期護(hù)理費(fèi)用。

由表2可以看出，在55歲之前的可以參加工作的各年齡階段，疾病患病率均升高。尤其是在45-54歲疾病發(fā)病率急速增長了31%。一方面，嚴(yán)重的疾病會對事業(yè)與收入造成影響，削減長期護(hù)理儲蓄；另一方面，嚴(yán)重疾病也可能會使之在55歲之前提前退休，提早開始長期護(hù)理生活，護(hù)理負(fù)擔(dān)加重。

挑戰(zhàn)二：壽命長，但晚年不健康

壽命的長短對長期護(hù)理開支有很大影響。1990年-2010年中國人期望壽命不斷升高（如圖2）。

除了護(hù)理時間外，護(hù)理費(fèi)用需要根據(jù)老年人身體情況而定。老年人常見的疾病多以慢性病為主，例如：高血壓、冠心病、糖尿病、惡性腫瘤、腦血管病等。老年人退休后慢性疾病發(fā)病率增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年至2008年55-64歲慢性病患病率增長率約為5%，65歲以上增長率約為10%。慢性病是長期性的這些慢性病會在一定程度上影響老年人的生活質(zhì)量，帶來額外的護(hù)理費(fèi)用。

（四）物價與通貨膨脹問題

物價上漲會使儲蓄的實(shí)際購買力減弱。

由圖3可以看出，CPI的走勢一直上揚(yáng)，老年人若在年輕時采用儲蓄的方式準(zhǔn)備長期護(hù)理資金很難應(yīng)對上漲的物價。

二、如何開發(fā)長期護(hù)理保險

長期護(hù)理的目的是為慢性疾病或喪失日常生活的能力進(jìn)行恢復(fù)和修補(bǔ)，并使不利降至最小化?，F(xiàn)今我國的長期護(hù)理保險比較單一。但其實(shí)不同老年人所需要的長期護(hù)理程度也不盡相同。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)我們對長期護(hù)理保險的開發(fā)提出了以下幾建議。

（一）開發(fā)差異化保險

1、差異化的保額

基于不同疾病所需要醫(yī)藥費(fèi)數(shù)額的不同，提供不同保障。例如，老年性白內(nèi)障平均住院醫(yī)藥費(fèi)用為4820.4元，而心肌梗塞冠狀動脈搭橋需要40071.3元。若是實(shí)行統(tǒng)一的保險定價就會導(dǎo)致顧此失彼。可以考慮根據(jù)被保險人投保前以及每年定期的體檢結(jié)果確定保額。同時減少道德風(fēng)險及逆向選擇的問題。

2、差異化的返還額

使用國際上公認(rèn)的日常生活能力ADL量表來衡量老年人的日常生活自理能力，調(diào)查結(jié)果如表3：

雖然不同項(xiàng)目的百分比不同，但都隨著年齡的增長數(shù)字都在相應(yīng)增加。隨著年齡的增長，老年人的自理能力會越來越弱，需要更多的護(hù)理。我們建議長期護(hù)理保險設(shè)計(jì)返還數(shù)額逐年遞增的險種，滿足老年人的實(shí)際需要。

（二）開發(fā)保險組合

長期護(hù)理保險可以解決護(hù)理費(fèi)用的問題，使被保險人維持現(xiàn)在的身體狀況，但不能補(bǔ)償突發(fā)疾病的醫(yī)療費(fèi)用。可以考慮使長期護(hù)理保險與重大疾病險相組合；與終身壽險相結(jié)合；與投資聯(lián)合型壽險組合。還有很多組合方式都可以幫助被保險人圓滿的度過晚年生活。

（三）開發(fā)精神上的“保險”

精神上的照顧與資金上的補(bǔ)償同樣重要。對于老年人來說，有了長期護(hù)理資金但是卻缺少可以護(hù)理人員和良好的護(hù)理環(huán)境還是不能夠滿足長期護(hù)理的要求。2010年可供老年人療養(yǎng)使用的床位共有4.98萬張。但從1990年到2009年需要撫養(yǎng)照顧的老年人不斷增加，截止到2009年已達(dá)到17615.4萬人。由此看出，療養(yǎng)院提供的護(hù)理床位遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。保險公司可以嘗試與社區(qū)老年中心、療養(yǎng)院、養(yǎng)老院聯(lián)系，提供看護(hù)服務(wù)、看護(hù)人員和療養(yǎng)場所。也可以嘗試沿長產(chǎn)業(yè)鏈，直接自己開辦老年人療養(yǎng)中心。不但可以減少保險道德風(fēng)險，還可以減少支付成本，解決護(hù)理資源短缺的問題。除此之外，對于愿意在家中療養(yǎng)的老人，保險公司可以定期走訪，開展慰問活動。

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