對商業(yè)銀行優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的探討

栗晶晶

概要：本文對商業(yè)銀行優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，完善金融服務(wù)的途徑進(jìn)行了分析，結(jié)合實際，從制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)等方面入手，提出了優(yōu)化融資環(huán)境，實現(xiàn)銀企和諧發(fā)展的思路和具體措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小企業(yè) 金融支持

優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境是一項長期性、全面性的課題，需要包括銀行、政府、企業(yè)在內(nèi)的全社會整體聯(lián)動，商業(yè)銀行作為當(dāng)前服務(wù)中小企業(yè)的主要力量，應(yīng)加快制度建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化金融環(huán)境，完善金融服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展提供充足的動力。

一、大力推進(jìn)制度建設(shè)，細(xì)化中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理

（一）建立一套差別化的中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理體系，全面提高對中小企業(yè)客戶的管理能力

逐步建立起相對獨立的中小企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營組織體系和適應(yīng)中小企業(yè)特點的、高效率的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。比如，在條件成熟的省級分行設(shè)立中小企業(yè)管理中心，主要負(fù)責(zé)制定本區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、制度建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、定價管理、業(yè)務(wù)考核等管理職能；在業(yè)務(wù)量較大的地市級城市分行，可以設(shè)立中小企業(yè)經(jīng)營中心，主要負(fù)責(zé)準(zhǔn)入執(zhí)行、產(chǎn)品營銷、客戶服務(wù)和風(fēng)險管理等操作職能。

（二）健全中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入機(jī)制，實行精細(xì)化管理

結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，對中小企業(yè)客戶制定具體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、明確操作流程和實施細(xì)則。對列入準(zhǔn)入類的客戶實行動態(tài)管理，并根據(jù)客戶的具體情況適時進(jìn)行調(diào)整。

（三）提高對中小企業(yè)的風(fēng)險識別能力，建立和完善符合中小企業(yè)特點的信用評級和授信制度

根據(jù)中小企業(yè)特點，建立專門的中小企業(yè)信用評級體系，實行“先評級、后授信、再使用”的原則，實事求是地做好中小企業(yè)客戶信用等級評定工作。為了防止中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展中的道德風(fēng)險，可實行由銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理共同參與的“雙人實地調(diào)查制”?？紤]到同一類型中小企業(yè)在不同地區(qū)可能存在著特異性，實地調(diào)查人員可根據(jù)對客戶的調(diào)查情況，按照程序和權(quán)限對信用風(fēng)險評級系統(tǒng)產(chǎn)生的評級結(jié)果進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

（四）努力提高對中小企業(yè)客戶的定價能力

加強(qiáng)對中小企業(yè)的服務(wù)定價研究，將效益作為價格的標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本、戰(zhàn)略目標(biāo)與風(fēng)險，通過科學(xué)的分析與評價，制定出合理的定價機(jī)制。同時，建立靈活的定價授權(quán)機(jī)制，授予基層機(jī)構(gòu)和前臺經(jīng)營部門一定的定價權(quán)限，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力。

（五）加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險監(jiān)管能力

中小企業(yè)要加強(qiáng)貸后管理，規(guī)范操作流程，并建立動態(tài)跟蹤機(jī)制，對貸后情況實施動態(tài)監(jiān)督，并定期建立報告。對準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化的客戶實行計劃退出；對具有假曝企業(yè)財務(wù)情況、偷逃費債、私自濫用貸款等行為的企業(yè)實施相對性的制裁策略。另外，還要加強(qiáng)客戶信譽(yù)系統(tǒng)的建設(shè)，建立客戶信息服務(wù)平臺，解決客戶基礎(chǔ)信息和信貸信息的實時查詢和實時監(jiān)控問題。

二、加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展適合中小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品。

（一）開展針對核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)

例如設(shè)計以大型企業(yè)為核心的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押貸款、大企業(yè)擔(dān)保貸款等信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化核心企業(yè)對上下游中小企業(yè)的的增信作用。由于許多中小企業(yè)的產(chǎn)品是為大企業(yè)配套，中小企業(yè)經(jīng)常會持有對大企業(yè)的應(yīng)收賬款；在與大企業(yè)的購銷業(yè)務(wù)往來中，也較容易爭取到大企業(yè)的貸款擔(dān)保。在武漢經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，很多中小企業(yè)的主營業(yè)務(wù)與東風(fēng)公司配套，為銀行進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件。近幾年來，建行針對核心企業(yè)上下游的“保理業(yè)務(wù)”、“供應(yīng)貸”等產(chǎn)品，發(fā)展了大批核心客戶的上下游中小型客戶，不僅有效支持了中小企業(yè)發(fā)展，還進(jìn)一步密切了與重點客戶、核心客戶的合作，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）開展中小企業(yè)經(jīng)營者個人財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，以個人信用提升企業(yè)信用

中小企業(yè)大多為民營或私人企業(yè)，企業(yè)制度并不完善，存在企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)換亂的情況，一部分中小企業(yè)的資產(chǎn)并不豐厚，經(jīng)營者個人資產(chǎn)卻很豐厚；還有一部分企業(yè)只重視自身的信用，忽略企業(yè)整體信用。因此，銀行將中小企業(yè)家個人財產(chǎn)作為貸款抵押，或者將企業(yè)貸款與經(jīng)營者個人信譽(yù)相關(guān)聯(lián)，不僅支持了中小企業(yè)的發(fā)展，對于信貸風(fēng)險也有一定的防范作用。

（三）大力發(fā)展中小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)

對與銀行長期合作的資金結(jié)算客戶和高端客戶，提供期限靈活，手續(xù)簡便，注重信用累計的無需抵押擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)，如建行的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品就是針對優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶的信用貸款產(chǎn)品；對外資中小企業(yè)，應(yīng)積極開展企業(yè)投資方備付信用證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；對于產(chǎn)品出口型的中小企業(yè)，可以大力開展進(jìn)出口押匯貸款、打包貸款等業(yè)務(wù)。

三、提高服務(wù)水平，加強(qiáng)全方位服務(wù)。

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

銀行要積極轉(zhuǎn)變單純從信貸角度拓展中小企業(yè)客戶的觀點，由經(jīng)營“信貸”轉(zhuǎn)向經(jīng)營“客戶”，提供全方位的產(chǎn)品服務(wù)。為中小企業(yè)提供融資相關(guān)的銀行中間業(yè)務(wù)，包括票據(jù)的承兌、委托貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，既可使企業(yè)迅速籌措到生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金，緩解資金困難，又可使銀行在靈活運(yùn)用資金、保持流動性的基礎(chǔ)上增加效益，形成社會資金流通的良性循環(huán)。

（二）進(jìn)行綜合營銷

應(yīng)結(jié)合中小企業(yè)客戶的需求及其特點，進(jìn)行交叉營銷和組合營銷，將對公業(yè)務(wù)和個人銀行業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)結(jié)合起來，將信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品結(jié)合起來，對資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)組合，最大限度地挖掘客戶潛在價值。

（三）提升服務(wù)內(nèi)涵

銀行應(yīng)增強(qiáng)服務(wù)深度，將服務(wù)內(nèi)涵升華到融資、“融智”相結(jié)合的層面。通過培訓(xùn)、座談、宣傳等多種形式，使中小企業(yè)家及其管理人員在金融培訓(xùn)、產(chǎn)品推介及理財交流中，加深對金融業(yè)務(wù)的了解，促進(jìn)企業(yè)提高經(jīng)營素質(zhì)，增強(qiáng)金融意識；協(xié)助企業(yè)建立科學(xué)的財務(wù)制度，使企業(yè)逐步走上規(guī)范化、法制化軌道。

（四）深化關(guān)系維護(hù)

銀行應(yīng)由傳統(tǒng)的個人關(guān)系營銷向公共關(guān)系營銷轉(zhuǎn)變，以對等互利為原則，以業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展為平臺，建立符合雙方長遠(yuǎn)發(fā)展需要的新型、穩(wěn)固的合作關(guān)系。endprint