互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆椒ㄕ?/h1>

2014-03-20 03:38:39孫樂琪

中國經(jīng)濟信息訂閱 2014年3期 收藏

關(guān)鍵詞：百發(fā)銀行卡余額

孫樂琪

首先是2013年6月13日由支付寶打造的余額增值存款業(yè)務(wù)余額寶正式上線。通過余額寶，用戶不僅能夠獲得遠(yuǎn)超銀行存款的收益，還能隨時用于消費和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，無需任何手續(xù)費，余額寶的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一下子拉近了與普通大眾的距離。

2013年8月9日，微信5.0版本上線，“個人信息”欄中增加了“我的銀行卡”，用戶可以在這里綁定常用的銀行卡或者信用卡。微信支付更強調(diào)一鍵支付，用戶綁定一張銀行卡，再設(shè)定微支付密碼，之后的每一次支付，只要輸入微信支付密碼即可完成支付，這意味著線上線下交易形成閉環(huán)。2014年1月15日晚間，微信理財通在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道中正式上線。在“我的銀行卡”頻道里，投資者只要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。一經(jīng)發(fā)行，微信理財通的收益脫穎而出，截至2014年2月9日，達到6.7510%，暫時處于領(lǐng)先地位。

中國另一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度也推出金融理財業(yè)務(wù)。2013年10月28日，百度推出百度理財平臺的首款產(chǎn)品“百度理財B”。余額寶的年化收益率一般在4%-5%，而“百度理財B”由于附贈了“百寶箱”可以達到8%的目標(biāo)年化收益，一上市便遭哄搶，10億元額度4小時內(nèi)售罄。12月23日，百度又推出了號稱首創(chuàng)國內(nèi)團購金融理財模式的“百度百發(fā)”，當(dāng)日認(rèn)購額突破30億元。“百度百發(fā)”本質(zhì)上是一款銀行協(xié)議存款的團購產(chǎn)品，其核心思想是將零散的小微資金集合起來向銀行討價還價，獲得比活期存款高數(shù)十倍的高額協(xié)議存款收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一波大的浪潮，一拉開序幕就獲得了極大的關(guān)注和發(fā)展。不管是余額寶、微信理財還是“百度百發(fā)”都在近乎無風(fēng)險的前提下獲取了遠(yuǎn)高于存款的市場化收益率，也因此獲得了用戶的廣泛認(rèn)可?？梢灶A(yù)計，未來的金融領(lǐng)域更多超額收益的機會將被挖掘出來，傳統(tǒng)金融也將面臨更大的沖擊。

競相競逐 甩開銀行

余額寶：新的行業(yè)第一

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在新一年又拉開了大戰(zhàn)。日前，余額寶推出了“用戶專享權(quán)益2期”，稱一年預(yù)期收益率7%，約等于活期收益20倍，并保本保底。自2月8日可以預(yù)約以來，已經(jīng)有近150萬人參與。據(jù)了解，“余額寶用戶專享權(quán)益”在2月14日情人節(jié)早上10點公開發(fā)售，預(yù)期年化收益率為7%，除能鎖定一年的收益期外，還能保本保底，但僅限余額寶用戶購買。有消息稱，余額寶二代產(chǎn)品的購買資金只能來自余額寶，用戶需提前進行預(yù)約，且必須要在2月14日上午搶購，每個用戶限購2000份，每份1000元，即單個投資者的參與上限為200萬元人民幣。

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計算收益。

錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉(zhuǎn)入。不收取任何手續(xù)費。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。

至2014年1月，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。如果按1：6.10的匯率計算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。根據(jù)銀河證券統(tǒng)計的2013年末基金公司公募資產(chǎn)規(guī)模排名（含QDII），相比于當(dāng)時的排名第一的華夏基金2447億元，天弘基金目前或已成為新的行業(yè)第一。

百度“百發(fā)”：最低投資門檻1元

在2014年1月的收益角逐中，剛剛結(jié)束封閉期的百度“百發(fā)”脫穎而出，完滿收官，締造了債券型理財基金收益率的新記錄，也為2013年下半燒起來的互聯(lián)網(wǎng)理財熱“再添一把柴”。

“百發(fā)”并不是一個產(chǎn)品，而是一個組合形式的理財計劃?！鞍侔l(fā)”計劃是一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，是一項組合形式的理財計劃。“百發(fā)”由中國投資擔(dān)保有限公司全程擔(dān)保，最低投資門檻僅為1元；售后支持快速贖回，即時提現(xiàn)，方便用戶資金的流入流出。其特點在于：最低投資門檻1元；限量發(fā)行；售后支持快速贖回，即時提現(xiàn)；百度金融中心與華夏基金合作；由中國投資擔(dān)保公司擔(dān)保。

在營銷模式上，百度做了創(chuàng)新嘗試。從2013年12月18日至20日14點之前，廣大用戶可以在百度理財官方平臺獲取“百發(fā)碼”。在12月20日14點之后至22日持碼提前入場參與購買。12月23日全網(wǎng)開放，掀起了認(rèn)購的新高潮。

此前的10月份，百度旗下首款支持產(chǎn)品“百度理財B”不到4小時即銷售10個億，創(chuàng)下國內(nèi)基金業(yè)銷售記錄。當(dāng)時百度相關(guān)網(wǎng)站也被擠癱，大量用戶抱怨無法登錄，實際參與購買用戶約12萬戶。

雖然此前傳言的8%的高收益的說法讓百度此次涉險，但據(jù)知情人士透露“百發(fā)”計劃能實現(xiàn)網(wǎng)民高收益卻并非虛言。這首先體現(xiàn)在低成本運營和讓利思路上，互聯(lián)網(wǎng)渠道本身效率高，而且成本極其低廉，更重要的是，與傳統(tǒng)銀行、券商等銷售渠道相比，“百發(fā)”不是第三方銷售機構(gòu)，因此百度不會向基金公司收取傭金，傭金這部分資金看起來不多，但要是百度完全讓利給網(wǎng)民，就足以讓網(wǎng)民極大提高收益。

和此前其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)，主要扮演“渠道角色”不一樣，百度金融借助搜索和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，承擔(dān)的將是洞察工具、流量通道、透明平臺、對比利器等一系列重要的作用?？梢哉f，它已經(jīng)參與到了金融業(yè)理財產(chǎn)品設(shè)計、流通、售后服務(wù)等多個環(huán)節(jié)中，無論是深度還是廣度，都呈現(xiàn)出了后發(fā)先至的優(yōu)勢。

據(jù)經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，2013年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元?？梢哉f，中國如今已經(jīng)進入到了“有閑錢”的時代，如何幫助億萬民眾更好地“讓錢生錢”，是百度這樣在理念、技術(shù)和渠道等多方面都有著巨大優(yōu)勢的企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大發(fā)展空間。endprint

微信理財：微“紅包”綁定潛在客戶

春節(jié)期間，微信“搶紅包”可謂是賺盡了人們的眼球。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，除夕到初八，有超過800萬用戶參與了紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取。有業(yè)內(nèi)人士稱，“短短一個春節(jié)，通過微信紅包實現(xiàn)成功綁定的銀行卡增量至少在30%左右，這些綁定借記卡的微信用戶順勢成為微信理財?shù)臐撛诳蛻??！边@讓曾經(jīng)一支獨大的支付寶感到“壓力山大”，馬云在“來往”留言，“微信此次‘珍珠港偷襲計劃和執(zhí)行完美。讓我們教訓(xùn)深刻?！焙翢o疑問，春節(jié)期間，微信“搶紅包”搶成了最大的贏家。

讓我們來了解一下微信理財這匹黑馬吧：

隨著微信5.0版本上線，金融機構(gòu)將理財業(yè)務(wù)延伸到微信領(lǐng)域?？蛻敉ㄟ^微信不僅能了解理財產(chǎn)品信息，還能管理賬戶、繳費充值。開通微信理財，客戶可先添加微信上不同金融機構(gòu)的微信賬號，隨后通過便捷的互動就能方便地進行一對一業(yè)務(wù)咨詢，也能隨時查詢自己賬戶信息。

微信理財?shù)姆?wù)分類為三個類型：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的理財產(chǎn)品服務(wù)。其二，金融產(chǎn)品咨詢和業(yè)務(wù)服務(wù)拓展。投資者只需添加微信號，即可獲相應(yīng)服務(wù)，同時也能查詢貸幫網(wǎng)投資理財產(chǎn)品等信息。其三，以招行為代表的“微銀行”。辦理業(yè)務(wù)前，用戶需要通過身份驗證，綁定銀行卡。之后通過微信發(fā)送數(shù)字，即可獲取賬單、消費、還款日等信息，辦理手機充值業(yè)務(wù)。

2014年1月15日晚間，微信理財通在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道中正式上線。據(jù)了解，體驗微信理財通，需要開通微信支付綁定儲蓄卡（信用卡不能申購，因存在套現(xiàn)的嫌疑）。目前微信支付支持的儲蓄卡包括：民生銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、中國銀行、工商銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行共計12家銀行。

用戶綁定銀行卡并完成認(rèn)證后，選擇“理財通”進入理財通頁面選擇存入的金額，即可享受到貨幣基金每日帶來的收益。而基金贖回可實現(xiàn)T+0到賬，基本2小時內(nèi)均可到賬，最快1分鐘可到賬。

各有優(yōu)劣 謹(jǐn)慎選擇

余額寶

支付用途優(yōu)勢明顯 攜手保險保安全

余額寶在2014年伊始宣布體量超過2500億元，成為國內(nèi)最大的貨幣型基金，但其收益率則持續(xù)走低——收益率都已經(jīng)遜色于網(wǎng)易的添金計劃，更追不上百度、騰訊的理財產(chǎn)品。從支付用途來看，余額寶相對優(yōu)勢明顯，由于綁定了支付寶，因而其具備購買商品、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、支付公用事業(yè)費等多種功能，另外還有蘇寧零錢寶憑借蘇寧云商平臺同樣可實現(xiàn)了一定支付功能，可用于易購購物、生活繳費、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡。而其余產(chǎn)品無法直接用于網(wǎng)絡(luò)購物的支付。不過靈活的支付功能有利也有弊，從安全的角度而言，具備支付功能的產(chǎn)品假設(shè)支付密碼丟失，將存在金額損失的風(fēng)險，而不具備網(wǎng)絡(luò)購物支付功能的產(chǎn)品由于資金在產(chǎn)品以及銀行端形成了一個閉合循環(huán)，即產(chǎn)品中的錢僅能劃轉(zhuǎn)到本人實名制認(rèn)證的銀行卡中，相對安全性更高。不過隨著投資者對于安全性關(guān)注度的提升，余額寶、蘇寧零錢寶和微信理財通均攜手相應(yīng)保險公司提供了資金安全賠償服務(wù)，旨在為投資者的資金安全保障再添一把鎖。

微信理財通

收益率一馬當(dāng)先 潛在客戶群體值得關(guān)注

對于大部分投資者而言，最為關(guān)注的就是產(chǎn)品的收益率，相比目前市場上的無風(fēng)險收益，這些寶寶們在兼具流動性的情況下收益也甩開了無風(fēng)險收益一大截，全部高于6.1%。微信理財通的收益脫穎而出，截至2014年2月9日，達到6.7510%，暫時處于領(lǐng)先地位。

短期來看微信理財通的潛在客戶群體值得關(guān)注——這種潛在客戶群體來自于微信紅包的契機。2014年春節(jié)，最吸引眼球的非微信紅包莫屬。根據(jù)財付通官方統(tǒng)計，至1月30日除夕夜，平均每個紅包10.7元，除夕夜參與紅包活動的總?cè)藬?shù)達到482萬。微信紅包的支付以及領(lǐng)取需要客戶主動綁定個人實名銀行卡，從而使得這部分客戶成為了微信理財通的潛在客戶。區(qū)別于支付寶——這個以為陌生人做生意為初衷構(gòu)建的工具，微信是從“企鵝”衍生出的應(yīng)用工具，它最大的資源正是每個人的朋友圈。

享受微信理財便捷和高收益的同時，不少人擔(dān)心微信理財?shù)陌踩?。專家提醒，目前一些金融機構(gòu)相關(guān)賬號太多，要識別賬號的真假，同時注意個人信息安全。此外，有些機構(gòu)對微信平臺的交易數(shù)據(jù)全程加密，不在微信中儲存客戶身份。專家建議，用戶如擔(dān)心交易信息外泄，可經(jīng)常清除聊天記錄。

百度“百發(fā)”

收益一支獨秀不容錯過 龐大用戶、數(shù)據(jù)是一座“金礦”

因為目標(biāo)年化收益率高達8%，百度理財B，早在10月28日一上市，就被搶購一空了，百度“百發(fā)”也在12月23日賣完了。目前雖已無法購買，但許多網(wǎng)友都在嚴(yán)密關(guān)注下一款“百發(fā)”，直呼“不容錯過”。

高收益背后不僅僅是因為讓利，百度涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，必然是資源和能力累積到一定程度的結(jié)果。眾所周知，作為一家高科技公司，百度除了擁有廣泛的用戶基礎(chǔ)，了解用戶真實、主動的需求之外，在大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)方面也處于國際領(lǐng)先地位，用戶和技術(shù)的結(jié)合足以改變互聯(lián)網(wǎng)金融。試想，每天網(wǎng)民搜索量那么大，基金類型那么多，可以說，百度大數(shù)據(jù)建模挖掘做得越好，風(fēng)險控制能力和金融領(lǐng)域的競爭力就會越強。百度挾龐大的用戶群和數(shù)據(jù)信息，對于發(fā)行整體遇冷的基金業(yè)來說，絕對是一座天然金礦。據(jù)了解，越來越多基金公司開始傾向于百度這樣成本更低、用戶來源更廣的合作平臺。“百度做互聯(lián)網(wǎng)金融心態(tài)非常開放，對中小基金公司沒有歧視，從產(chǎn)品角度為客戶價值著想，合作模式與此前的通行模式存在極大不同。”國金基金市場營銷部總經(jīng)理林霄說，基金公司很看重百度平臺的開放屬性。endprint

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