我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

付衛(wèi)康

摘要：近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社會(huì)生活的不斷變化，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的斷發(fā)展，使人們將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等。目前我國(guó)的金融管理制度相對(duì)落后，落后的金融法規(guī)難以有效的規(guī)范有效的金融行為。因此，要高度重視整合現(xiàn)行金融法規(guī)，補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的法律規(guī)制，提升金融法法律的層次，構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，使各行各業(yè)的工作均發(fā)生了較大的變化，金融業(yè)同樣也受到了較大的影響，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在飛速的發(fā)展，已經(jīng)滲透到了千家萬戶。例如，面向個(gè)人理財(cái)?shù)挠囝~寶，高于普通銀行存款利率的收益率受到廣大市民的喜愛，規(guī)模在數(shù)月內(nèi)可達(dá)到數(shù)千億，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性也得到了具有的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的特殊的風(fēng)險(xiǎn)，需要廣大市民加強(qiáng)防范。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）基礎(chǔ)技術(shù)的落后

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要是依靠各種硬件和軟件的核心技術(shù)作為支撐發(fā)揮各種作用，核心技術(shù)的所有權(quán)歸于國(guó)外IT巨頭，這就直接限制了我國(guó)核心技術(shù)在一定的程度上受到國(guó)外技術(shù)的限制，長(zhǎng)期以來，較大的影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如互聯(lián)網(wǎng)上一些常用的門戶軟件、瀏覽器系統(tǒng)均是由國(guó)外引進(jìn)，使得我國(guó)在基礎(chǔ)技術(shù)上的成果和國(guó)外的技術(shù)具有較大的差異，安全性能較差，導(dǎo)致部分計(jì)算機(jī)病毒很容易就可以侵入，若對(duì)黑客的攻擊不進(jìn)行較好的預(yù)防，會(huì)嚴(yán)重影響自身的利益。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)的過程中會(huì)涉及到金錢交易，會(huì)使大量的不法分子進(jìn)行直接的攻擊，因此，要做好防范措施較為重要，可有效解決投入大量人力、資金等問題，從根本上改善我國(guó)的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)技術(shù)，掌握較好的核心技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用度具有一定的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，在合約期內(nèi)交易雙方能否按時(shí)履行義務(wù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)本身就具有虛擬性和開放性兩種特點(diǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行開展的過程不能夠有效的避免虛擬性和開放性所造成的影響。金融機(jī)構(gòu)可使現(xiàn)實(shí)信息開展虛擬化的金融業(yè)務(wù)，有效的增加分支機(jī)構(gòu)設(shè)置，將經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行有效的擴(kuò)充，交易雙方依托虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的聯(lián)系，導(dǎo)致在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方過程中不確定彼此是不是真實(shí)有效的身份，導(dǎo)致缺乏信用了解，提高了交易風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系不夠完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，若第三方是電子商務(wù)平臺(tái)，對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)具有一定的虛假性，真實(shí)性較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易勢(shì)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展過于迅速，導(dǎo)致相關(guān)的法律規(guī)范不夠完善，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺少較為系統(tǒng)化的規(guī)定。企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行一定的交易，發(fā)生違規(guī)操作會(huì)直接導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的銀行法、保險(xiǎn)法一般均是采用傳統(tǒng)的金融交易法律，沒有較為合理的保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中電子合同、個(gè)人信息、交易者身份信息的真實(shí)性和合法性不能夠給予有效的保障，再加上互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的監(jiān)管力度較差，使企業(yè)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中交易出現(xiàn)較多的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大規(guī)模交易處理不力

互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)本身就具有基礎(chǔ)技術(shù)的缺陷，在受到特殊時(shí)期的大規(guī)模交易時(shí)， 對(duì)突發(fā)的情況無法進(jìn)行有效的處理，造成大量的不良后果。 例如“雙十一”、“雙十二”、等節(jié)日，網(wǎng)上交易會(huì)在某個(gè)時(shí)間段暴增，使得交易平臺(tái)出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰、服務(wù)器超負(fù)荷等問題。

二、應(yīng)對(duì)的措施

（一）政府

政府樹立良好的榜樣，制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，在建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的時(shí)候，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法和詳細(xì)規(guī)章條文的法規(guī)制定，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)制度和相關(guān)法律規(guī)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的不斷改革，根據(jù)問題進(jìn)一步的細(xì)化監(jiān)管制度條例，只有有效的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的綜合發(fā)展。

（二）金融業(yè)

金融業(yè)要從自身做起，首先要自覺的遵守行業(yè)的規(guī)律，提高自身的自覺意識(shí)，開展有效的金融監(jiān)督，可尋找行業(yè)伙伴建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，積極的配合銀監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作；金融業(yè)要積極地和政府、科研機(jī)構(gòu)、高校進(jìn)行和長(zhǎng)期的密切合作，進(jìn)一步的開拓創(chuàng)新，不斷探索，建立便捷、可靠的互聯(lián)網(wǎng)渠道，使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的迅速相適應(yīng)。

（三）投資者

投資者要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的學(xué)習(xí)，要配合法律監(jiān)管部門限制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上出現(xiàn)的虛假信息，非法交易的行為，惡意欺騙的語(yǔ)言等，若出現(xiàn)，要積極的向有關(guān)部門舉報(bào)，與此同時(shí)，要重視對(duì)自己相關(guān)賬戶的保護(hù)，提高對(duì)個(gè)人資料和隱私的保護(hù)意識(shí)，提高投資者的理財(cái)素質(zhì)。

三、結(jié)束語(yǔ)

結(jié)合上述討論，要使得互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行呈現(xiàn)規(guī)律化，合理化和法制化，需要政府、金融業(yè)和投資者三方勢(shì)力進(jìn)行積極有效的配合，有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的全面運(yùn)行和發(fā)展。

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