農(nóng)村承貸主體變遷對農(nóng)村金融服務的影響分析與思考

近兩年，黨中央、國務院高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展問題，央行、銀監(jiān)會等部門相繼出臺政策支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展，意味著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將從此成為金融機構(gòu)重要的承貸主體。為了解涉農(nóng)金融機構(gòu)承貸主體的變化及其對金融服務的影響，人民銀行邵陽市中支深入湖南省邵陽市九個縣城開展專題調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，當前農(nóng)村承貸主體和金融服務需求變化較明顯，農(nóng)村金融服務體系仍不完善，服務滿足率較低。本文在詳細分析當前金融服務新型農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題后，提出了合理確定融資條件、加強農(nóng)村金融基礎設施建設、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務等措施，以更好地助力新型農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

一、基本情況

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)

近幾年，邵陽市各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體得到了較快發(fā)展。截至2013年末，邵陽市各類新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體12417家，種植規(guī)模397.1萬畝，產(chǎn)值規(guī)模59.14億元。其中農(nóng)民專業(yè)合作社1797家，位列湖南省第一；國家級、省級產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)31家。輻射帶動能力日益增強。截至2013年底，邵陽市專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶138.91萬戶，直接吸納農(nóng)村剩余勞動力54.2萬人，直接帶動農(nóng)戶人年均增收近8000元，如2006年成立的邵陽市柑桔產(chǎn)業(yè)協(xié)會，帶動農(nóng)戶8130戶，涉及全市39個鄉(xiāng)鎮(zhèn)126個村；邵陽市瓜果協(xié)會、柑桔產(chǎn)業(yè)協(xié)會、新寧臍橙產(chǎn)業(yè)化協(xié)會因帶動能力強被評為湖南省十佳農(nóng)民專業(yè)合作組織。

2.銀行機構(gòu)承貸主體由單個農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變

2013年邵陽市發(fā)放新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款160.02億元，占全部貸款累放額的24.81%，比2012年增加3.94個百分點；發(fā)放給單個農(nóng)戶的貸款占比比2012年減少2.61個百分點。其中農(nóng)信社發(fā)放新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款61.14億元，占其全部貸款的38.21%，比2012年增加3.62個百分點。

二、承貸主體變遷對農(nóng)村金融服務需求的影響

1.金融服務需求對象由單個農(nóng)戶向合作組織或企業(yè)轉(zhuǎn)移

對銀行機構(gòu)的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，邵陽市農(nóng)行、農(nóng)合機構(gòu)、郵儲銀行等3家涉農(nóng)金融機構(gòu)的普通農(nóng)戶貸款申請筆數(shù)占所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織中的比重由2010年的23.1%降至2013年的18.3%，農(nóng)民專業(yè)合作社及龍頭企業(yè)的貸款申請筆數(shù)占比由2010年的48.2%上升至2013年的58.5%。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求正在擴張。

2.信貸需求數(shù)額由小額向大額轉(zhuǎn)變

作為支農(nóng)的主力軍，邵陽市農(nóng)合機構(gòu)發(fā)放的每筆貸款數(shù)量由2010年的平均15.89萬元上升至2013年的25.46萬元。不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體反映的貸款需求數(shù)額逐年上升。從對245家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)查情況看，貸款需求在10萬元以上的有201戶，平均貸款需求為26.5萬元。

3.金融服務需求類型多樣化

隨著金融產(chǎn)品種類的創(chuàng)新及農(nóng)民素質(zhì)的提高，農(nóng)戶對金融服務的需求不僅僅局限于貸款，信用卡、理財產(chǎn)品、信息咨詢等金融服務成為農(nóng)戶追逐的新亮點。

三、當前金融服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在的問題

1.信貸滿足率仍然較低

一是抵押擔保方式與擔保缺位的矛盾抑制了農(nóng)村信貸的有效投入；二是銀行機構(gòu)“抓大放小”的客戶選擇偏好降低了支持力度；三是銀行機構(gòu)“重短輕長”的期限選擇偏好過濾了部分需求者。對245家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)查顯示，雖然金融機構(gòu)給予了一定的信貸支持，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的貸款滿足率不足60%，資金缺口較大，不能滿足其發(fā)展需要。

2.金融服務體系仍然不完善

邵陽市的經(jīng)濟二元化結(jié)構(gòu)使得金融服務體系也呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，嚴重影響農(nóng)村金融資源的市場配置。農(nóng)村資金的主要提供者是農(nóng)村信用社，而農(nóng)業(yè)銀行實施商業(yè)化改革，收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，明顯削弱了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄，功能只局限在糧棉油收購商，難以全面支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織發(fā)展。

3.金融服務水平仍然不高

當前金融機構(gòu)提供的金融服務主要還是擔保、有形資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)信貸方式，在土地承包經(jīng)營權(quán)、用益物權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款以及其他配套金融服務方面仍顯不足，金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展的創(chuàng)新金融產(chǎn)品不多。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資仍然過于依賴貸款，而股權(quán)融資、風險投資和理財產(chǎn)品等直接融資甚小。

四、相關建議

1.合理確定融資條件，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款滿足率

一是要積極拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵質(zhì)押擔保物范圍，針對不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，探索開展農(nóng)機具抵押、土地流轉(zhuǎn)收益保證、現(xiàn)金流抵押、畜禽產(chǎn)品抵押等貸款業(yè)務。二是要適當延長貸款期限，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需求。根據(jù)借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營需要確定貸款期限，在風險可控的前提下，允許貸款到期后適當展期。三是合理確定貸款額度，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營資金需求。銀行機構(gòu)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、還款來源、貸款真實需求、擔保方式等，合理確定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的最高額度。

2.加強農(nóng)村金融基礎設施建設，完善金融服務體系

銀行機構(gòu)要大力開展農(nóng)村支付業(yè)務創(chuàng)新，多渠道為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便捷的支付結(jié)算服務。農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極探索支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效形式，在風險可控的前提下，創(chuàng)新信貸管理體制，優(yōu)化信貸管理流程，積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

3.加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度

繼續(xù)加快對涉及農(nóng)地抵押、林權(quán)和經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等的金融產(chǎn)品設計、風險評估、信貸流程的研究，盡快形成授信從“單筆”到“批量”的轉(zhuǎn)換。要依循農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈設計信貸產(chǎn)品，打造龍頭企業(yè)、城鎮(zhèn)大型超市、農(nóng)民專業(yè)合作社參與的信用模式，形成互?；ブ臋C制以提高參與主體的受信資質(zhì)。

作者簡介：

肖斌，男，漢族，湖南武岡人，現(xiàn)供職于中國人民銀行邵陽市中心支行。