“老人摔倒險(xiǎn)”靠譜嗎

王棟貴

老年人摔倒，

整個(gè)社會(huì)也一起摔倒了嗎

一段時(shí)間以來，不斷有新聞報(bào)道說，某地某老年人又倒在馬路上了，或是沒人敢去扶起導(dǎo)致老年人一個(gè)人躺在馬路上；或是有人去扶了，卻導(dǎo)致產(chǎn)生到底是不是他撞倒了老人、要不要他負(fù)責(zé)的糾紛。偶爾出現(xiàn)一個(gè)外國人扶起老人，或者老人原諒撞倒他的行人，新聞就趕緊拿他們當(dāng)最美××來報(bào)道。

這類新聞密集出現(xiàn)已經(jīng)有段時(shí)間了。以致相當(dāng)一段時(shí)間，人們似乎都覺得老年人倒在路上，扶還是不扶是個(gè)不可解的道德難題。比如，記者們就用它來問采訪對(duì)象，“如果你碰見老年人摔倒在馬路上，會(huì)上去扶嗎？”

這讓整個(gè)社會(huì)都很糾結(jié)。一位老年人摔倒了，神志不清、孤零零地躺在川流不息的馬路上，行人不斷從周邊走過，良心不忍，但卻沒人敢上前去扶起，怕被摔倒的老年人說成是自己撞倒他的，要承擔(dān)賠償責(zé)任。

幾百、上千年前的農(nóng)耕中國，估計(jì)由于人們常年勞作，老年人身體都如劉姥姥那般，偶爾在青苔路上滑倒，也不過一骨碌爬起來，拍拍塵土繼續(xù)趕路——個(gè)別如賈母那種，身邊丫鬟一圈，那是想摔也摔不倒的。

現(xiàn)在呢？說是社會(huì)進(jìn)步了，大家身體沒有那么多勞作機(jī)會(huì)了，可突然發(fā)覺，老年人摔倒了，扶還是不扶的問題讓整個(gè)社會(huì)傻眼了！這倒成了類似姑娘問小伙，如果我和你媽都掉河里了，你先救哪個(gè)啊——無解吧？

老年人摔倒，不僅僅是讓整個(gè)社會(huì)掉入了一個(gè)道德困境里，而且對(duì)老年人自身也產(chǎn)生了極大的不安全感。如果我哪天摔倒在街上，可怎么辦?。渴遣皇堑迷谏砩蠈憠K牌子，說只要你把我扶起送醫(yī)院，我就不會(huì)讓你負(fù)責(zé)？哪怕就是你撞倒的我。

明明不過是個(gè)別、少數(shù)的情況，但是卻使得每個(gè)出門的老年人都忍不住擔(dān)憂一下，甚至提心吊膽。難道隨著時(shí)代進(jìn)步，結(jié)果成了身體變差，能不能被路人救起得看自己的運(yùn)氣了？

用保險(xiǎn)化解難題

我們常說制度進(jìn)步，制度的作用，市場機(jī)制的作用。在這個(gè)看似無解的道德難題里，保險(xiǎn)這種市場機(jī)制可以發(fā)揮極好的作用。它既能保證老年人摔倒后能得到醫(yī)藥救治費(fèi)很大程度的解決，身體健康得到保障；同時(shí)，也能鼓勵(lì)其他社會(huì)成員勇敢地扶起摔倒的老年人，不讓自己的良心憋屈，化解整個(gè)社會(huì)的道德糾結(jié)。這沒有銅臭味的市場機(jī)制是怎么做到的？這還是市場機(jī)制嗎？

以北京的情況為例，這里起作用的就是老年人意外責(zé)任險(xiǎn)。簡單講，就是老年人在公共場所，或坐公交、地鐵、出租車出門時(shí)，如果摔倒或受傷了，你只要交了一年15元的保費(fèi)（北京戶籍政府替你交），保險(xiǎn)公司最多能賠付給你5000元的醫(yī)藥費(fèi)。一般來講，5000元就能夠涵蓋普通老年人因摔倒需要的醫(yī)藥費(fèi)的很大一部分了。所以，北京戶籍的老年人通過支付很小一筆錢，就能保證自己萬一出門摔倒了，摔倒的醫(yī)藥費(fèi)是能夠從保險(xiǎn)公司免費(fèi)得到補(bǔ)償?shù)?。更重要的是，老年人若在地鐵里摔倒了，旁人都敢來扶他了。因?yàn)?，旁人知道北京的老年人都買了意外傷害險(xiǎn)，醫(yī)藥費(fèi)可以由保險(xiǎn)公司出，不會(huì)追究到自己身上，不用擔(dān)心自己是不是需要承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)問題。

當(dāng)然也許有人會(huì)問，那要是個(gè)別老年人心態(tài)不正，想從保險(xiǎn)公司和撞他（或?qū)嶋H沒有撞他）的人那兒兩頭拿錢、訛錢呢？不用擔(dān)心，保險(xiǎn)公司賠付錢的時(shí)候有個(gè)規(guī)則，就是一個(gè)事故發(fā)生之后，之前交了保費(fèi)的投保人是不能通過這個(gè)事故得到多于損失的錢的。換句話說，如果個(gè)別老年人已經(jīng)從一個(gè)實(shí)際有或沒有撞倒他的人那兒得到了醫(yī)藥費(fèi)賠償，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)再給你醫(yī)藥費(fèi)賠償?shù)模乐鼓阃ㄟ^摔倒這個(gè)事故，再掙一筆錢。

所以，如果老年人自己或當(dāng)?shù)卣胬夏耆送侗Ａ死夏耆艘馔鈧﹄U(xiǎn)，那么這個(gè)老年人通常是不太可能去訛人一筆錢的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)了，多要一筆醫(yī)藥費(fèi)又不可能。而如果沒有受傷說受傷，保險(xiǎn)公司之后是要來核實(shí)的，反而給自己找事兒。

市場化的保險(xiǎn)機(jī)制促和諧

雖說這個(gè)保險(xiǎn)一下子就解決了整個(gè)社會(huì)一直手足無措的道德難題。但是要注意，老年人意外傷害險(xiǎn)本身，并不是獨(dú)獨(dú)奔著解決這個(gè)道德難題去的，意外傷害險(xiǎn)更根本的目的是要給老年人的意外傷害帶去實(shí)實(shí)在在的醫(yī)藥費(fèi)、補(bǔ)償費(fèi)?；饫夏耆怂さ乖摬辉撊シ銎鸬碾y題，只不過是老年人意外傷害保險(xiǎn)的一個(gè)附屬成果。附屬成果就如此了不起，這就是保險(xiǎn)的巨大作用。

我們回頭想一想，一個(gè)好的社會(huì)是怎么樣的？應(yīng)該是，基本物質(zhì)問題能夠保障，像老年人摔倒了的醫(yī)藥費(fèi)能夠得到補(bǔ)償；同時(shí)又能夠促進(jìn)社會(huì)風(fēng)氣和人心向善、敢善，像鼓勵(lì)人們?nèi)パ夹娜シ銎鹚さ沟睦夏耆恕６夏耆艘馔鈧﹄U(xiǎn)正是從精神和物質(zhì)這兩方面為社會(huì)提供了這樣的保障。特別是當(dāng)老年人意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)是由政府幫助繳納時(shí)，這種推動(dòng)整個(gè)社會(huì)和諧向善的情勢更加清晰。

老年人意外傷害險(xiǎn)對(duì)物質(zhì)和精神兩方面問題的解決，核心靠的是保險(xiǎn)的一般性原理，即風(fēng)險(xiǎn)管理的功能。保險(xiǎn)通過把很多人可能面臨的同樣類型的風(fēng)險(xiǎn)——比如很多老年人都可能面臨的路上摔倒的風(fēng)險(xiǎn)，集中到一起，讓這些老年人每個(gè)人都繳納少量的錢（15元），然后當(dāng)那么多老年人中的少量老年人真的受傷摔倒時(shí)，再用這些積少成多的錢去補(bǔ)貼給這少量的、不幸的老年人，用作他們的醫(yī)藥費(fèi)開支。這樣就把人人擔(dān)心，但一段時(shí)間內(nèi)又只有少量人會(huì)真正遭受的不幸事件避免掉了，不用再為這小概率事件天天擔(dān)心了。

其實(shí)，如果對(duì)比動(dòng)物世界，我們更能看清人類的保險(xiǎn)機(jī)制所具有的風(fēng)險(xiǎn)管理功能的優(yōu)勢。動(dòng)物世界中，經(jīng)?？梢钥吹剑恢换蛉舾芍蝗馐硠?dòng)物奔著一大群食草動(dòng)物去了，其實(shí)最多也就千分之一、甚至萬分之幾的食草動(dòng)物會(huì)成為受害者，但是卻生生使得整個(gè)漫無邊際的食草動(dòng)物群驚慌不已，似乎誰都會(huì)成為受害者一般——風(fēng)險(xiǎn)，赤裸裸地懸在頭上。而人類的保險(xiǎn)機(jī)制，就是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，使得全體不用再為幾個(gè)其實(shí)最后落地?cái)?shù)量十分有限的可能災(zāi)害惴惴不安了。

老人購買意外險(xiǎn)需仔細(xì)

購買意外傷害險(xiǎn)后只是說受傷后醫(yī)藥費(fèi)能報(bào)銷了，但是痛苦還是自己承受，身體的傷害風(fēng)險(xiǎn)還是自己承擔(dān)，所以，您切不能買了保險(xiǎn)就不像以前那么注意安全了。另外，保險(xiǎn)合同也需要細(xì)讀，包括像北京和老年人意外傷害險(xiǎn)規(guī)定的是公交、地鐵、出租車和公園、博物館、醫(yī)院等公共場所，但如果自己步行出門辦事摔倒，并不在保險(xiǎn)公司賠付責(zé)任內(nèi)。

（責(zé)編：蕭茵）endprint