大學(xué)生校園網(wǎng)貸研究

，保定職業(yè)技術(shù)學(xué)院；中國(guó)樂(lè)凱集團(tuán)有限公司；保定職業(yè)技術(shù)學(xué)院

說(shuō)起校園網(wǎng)貸，腦海中浮現(xiàn)的是欺詐、暴力催款等頻發(fā)的惡性事件，不知有多少借款大學(xué)生因此付出慘重的代價(jià)，校園網(wǎng)貸幾乎成為校園騙局的代名詞。

1　我國(guó)校園網(wǎng)貸概況

校園網(wǎng)貸又稱校園貸，指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。2002年商業(yè)銀行曾推行大學(xué)生信用卡，之后出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)。校園網(wǎng)貸的履歷： 2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)出現(xiàn)，針對(duì)大學(xué)生群體的校園分期及貸款大規(guī)模出現(xiàn)； 2014—2015年進(jìn)入快速發(fā)展期； 2016年校園貸惡性事件頻發(fā)，監(jiān)管介入； 2017年國(guó)家監(jiān)管加碼、重拳整治亂象，政策上支持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再次進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。隨著監(jiān)管層的明令禁止，校園網(wǎng)貸趨于沉寂。

校園貸市場(chǎng)貸款人的分類：（1）阿里、京東、分期樂(lè)商城等分期購(gòu)物商城，通過(guò)電商平臺(tái)支持大學(xué)生分期消費(fèi)，部分消費(fèi)金融公司提供現(xiàn)金提現(xiàn)。（2）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。（3）民間放貸人。這類人通過(guò)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)移到線上或在校園貼二維碼招攬學(xué)生用戶。（4）欺詐黑產(chǎn)群體。由于一些大學(xué)生信用意識(shí)淡薄，為蠅頭小利向這類不法分子出售信用陷入騙局。（5）銀行機(jī)構(gòu)。銀行面向大學(xué)生提供校園產(chǎn)品，如中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。

校園網(wǎng)貸的特征：（1）借款用途多為過(guò)度消費(fèi)。在所爆出的“校園網(wǎng)貸”案例里，沒(méi)有一例是因生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)貸款，而是因超前消費(fèi)或者有其他需求貸款。（2）校園網(wǎng)貸覆蓋面廣?！缎@網(wǎng)貸詐騙數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2016年4月至今被報(bào)道的校園網(wǎng)貸詐騙案41起，涉及全國(guó)22個(gè)省市。（3）校園網(wǎng)貸的變種多。原生的校園網(wǎng)貸衍生出傳銷貸、刷單貸、裸條貸、培訓(xùn)貸、美容貸等多種形式。

校園網(wǎng)貸的問(wèn)題：（1）貸款申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，門檻低，審核不嚴(yán)。大學(xué)生憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號(hào)等就能迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上得到貸款。舉著身份證拍照、讀一段話、甚至以裸照或不雅視頻通過(guò)審核獲得貸款。（2）隱性高利率。以“零首付”、“零利息”等低成本虛假宣傳誘導(dǎo)，費(fèi)率不明、設(shè)置高利率陷阱。校園網(wǎng)貸收費(fèi)名目多，包括利息、代理費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，若逾期，則收逾期罰息和逾期管理費(fèi)，綜合這些因素，借款實(shí)際利率會(huì)大大超出平臺(tái)所宣傳的名義利率，有些甚至達(dá)36%以上，越司法保護(hù)區(qū)。（3）存在多頭貸。一位大學(xué)生憑借其身份可以從多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，形成以貸還債式的多頭貸。（4）催收方式野蠻。若還貸逾期，一些網(wǎng)貸公司采取的催款方式是將借款學(xué)生的名字貼在校園、電話短信騷擾借款學(xué)生的父母朋友、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段。不少惡性校園網(wǎng)貸案例爆出借款大學(xué)生迫于無(wú)奈選擇跑路、跳樓、燒炭自殺等極端方式。

2　國(guó)外校園網(wǎng)貸概況

國(guó)外校園網(wǎng)貸普遍存在，沒(méi)有像國(guó)內(nèi)這樣引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。國(guó)外在對(duì)貸款用途的把控和管理制度等方面比較完善，值得借鑒。

2.1　英國(guó)

自2005年3月世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)問(wèn)世，歷經(jīng)10多年的探索，英國(guó)在該領(lǐng)域形成了相對(duì)完善的制度。迄今為止英國(guó)是唯一在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國(guó)家。（1）貸款用途：學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。許多學(xué)生需要求助于學(xué)費(fèi)貸款及生活費(fèi)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)。（2）還款制度明確靈活。建立“校園網(wǎng)貸償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制，據(jù)實(shí)際收入確定每月還款額，多收入多還，少收少還。借款人入職后，通過(guò)稅收系統(tǒng)還貸，法律允許其年薪達(dá)2.1萬(wàn)英鎊后開始還貸。貫徹這一機(jī)制的前提是嚴(yán)格的信息審核和信息更新制度。借款人須按照要求更新信息，包括畢業(yè)時(shí)間、住址、收入、工作等方面的變動(dòng)。如果沒(méi)有做到，懲罰嚴(yán)厲：無(wú)論當(dāng)下收入如何，他們都要在原有應(yīng)付利息基礎(chǔ)上加3%。

2.2　美國(guó)

（1）貸款的用途：教育貸款。據(jù)資料顯示，2015年68%的大學(xué)生是在貸款支持下完成學(xué)業(yè)的，不存在專門為學(xué)生消費(fèi)而提供貸款。他們畢業(yè)后，從收入中返還一部分作為還款。這是大學(xué)生涯中非常普遍的體驗(yàn)。（2）聯(lián)邦政府政府是最大的借貸機(jī)構(gòu)，貸款利率較低。據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，學(xué)生貸款總額為1.23萬(wàn)億美元，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供，私人機(jī)構(gòu)貸款和網(wǎng)貸平臺(tái)占比極低。聯(lián)邦政府貸款利率低、還款方式較靈活，為首選貸款方式。私人貸款利率較高，借款利率從2.5%到12%不等。主打?qū)W生貸款的還有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如SoFi和CommonBood。網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)使用學(xué)生多方面的信息（學(xué)校、專業(yè)、成績(jī)單等）對(duì)其還款能力進(jìn)行評(píng)估，提供的貸款利率最優(yōu)惠。

2.3　印度

（1）貸款門檻高風(fēng)控嚴(yán)。銀行設(shè)定了嚴(yán)苛的申請(qǐng)條件：大學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸，首先得有一位共同申請(qǐng)人，是學(xué)生的父母、配偶或兄弟姐妹，出資人保留追蹤 “共同申請(qǐng)人”財(cái)產(chǎn)的權(quán)力；若申請(qǐng)貸款額在40萬(wàn)到75萬(wàn)盧比之間須有第三方機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人；若申請(qǐng)貸款額超過(guò)75萬(wàn)盧比須提供抵押。（2）還款信用記錄明確。貸款學(xué)生和共同貸款人一旦被發(fā)現(xiàn)違約，其信用記錄將受到破壞，會(huì)嚴(yán)重影響其未來(lái)享受的金融服務(wù)。

2.4　德國(guó)

學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)金貸款解決大學(xué)期間的生活問(wèn)題，助學(xué)金按月發(fā)放。貸款在工作以后分期償還，還款金額據(jù)工作收入制定。若不償還相應(yīng)的貸款，后果嚴(yán)重：用人單位在錄取前都會(huì)查看個(gè)人信用記錄，對(duì)貸款逾期不還的會(huì)拒絕接收。

3　展望我國(guó)健康的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)新格局

校園網(wǎng)貸是一種金融工具，非洪水猛獸，不應(yīng)一棒子打死，經(jīng)歷嚴(yán)格整肅后，健康的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)新格局應(yīng)是“銀行+互金”模式，兩者跨界合作能更好地普惠大學(xué)生金融群體，利用各自優(yōu)勢(shì)共同拓展校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。

校園網(wǎng)貸市場(chǎng)兩類參與者：一類是合格放貸主體，即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行和消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融。持牌金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于合規(guī)、品牌和信譽(yù)，資金實(shí)力雄厚，資金成本低，風(fēng)控能力強(qiáng)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于有流量、消費(fèi)場(chǎng)景、云計(jì)算等技術(shù)能力，在多年運(yùn)作中建立了較成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、金融科技和客群資源上，與銀行存在合作空間，可助銀行提高風(fēng)控效率，根除多頭借貸，降低壞賬。

“銀行+互金”模式已開始嘗試，如：工商銀行與分期樂(lè)聯(lián)合開發(fā)的“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”的校園信用卡，在南京大學(xué)等九所高校啟動(dòng)線下試點(diǎn)。

4　健康的校園網(wǎng)貸正本清源的建議

4.1　國(guó)家監(jiān)管以法律的形式明確規(guī)范校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)

以立法規(guī)范校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展，進(jìn)一步完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，從源頭扼制違規(guī)放貸，加大對(duì)校園網(wǎng)貸的聯(lián)合執(zhí)法力度，加大違規(guī)放貸的違規(guī)成本，純潔校園網(wǎng)貸的金融環(huán)境。《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》對(duì)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的整肅引導(dǎo)至關(guān)重要。目前我國(guó)對(duì)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的監(jiān)管措施包括中央監(jiān)管和地方監(jiān)管措施，法律級(jí)次為部門規(guī)章和地方規(guī)章，還未達(dá)到更高的法律級(jí)次。還需把合格放貸主體校園網(wǎng)貸社會(huì)責(zé)任的履行情況作為其運(yùn)營(yíng)考核指標(biāo)之一，以提高其履行校園網(wǎng)貸社會(huì)責(zé)任的積極性。

4.2　合格放貸主體樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品

建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)是中華民族偉大復(fù)興的基礎(chǔ)工程，必須把教育事業(yè)放在優(yōu)先位置。健全學(xué)生資助制度，使絕大多數(shù)城鄉(xiāng)新增勞動(dòng)力更多接受高等教育。加快建設(shè)學(xué)習(xí)型社會(huì)。

在開發(fā)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)，合格放貸主體樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)。（1）貸款僅以助學(xué)為目的。明確貸款僅用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的用途，禁止用于學(xué)生高消費(fèi)的貸款。（2）貸款須經(jīng)嚴(yán)格的審核。大學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)自身不具備還款能力，其申請(qǐng)貸款須有共同申請(qǐng)人，可以是其父母、配偶或兄弟姐妹，該共同申請(qǐng)人對(duì)借款人的借款起到知曉、監(jiān)督和擔(dān)保的作用。（3）貸款具有利率低且貸款期限長(zhǎng)的屬性。利率低屬性，是由于校園網(wǎng)貸金融產(chǎn)品僅以助學(xué)為目的，引導(dǎo)大學(xué)生將貸款用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的消費(fèi)方面，資助大學(xué)生順利高質(zhì)量的接受高等教育，提高畢業(yè)大學(xué)生的學(xué)術(shù)技能素質(zhì)。貸款期限長(zhǎng)屬性，是由于大學(xué)生在求學(xué)期間自身基本無(wú)還款能力，還款期限應(yīng)適當(dāng)涵蓋至其畢業(yè)入職后的相關(guān)年限，利用完善的征信體系，通過(guò)其工資自動(dòng)扣款分期還款。（4）建立良性催收機(jī)制。借款人在入職后的還款年限內(nèi)違約，可在其還款能力范圍內(nèi)加大違約處罰力度，促其履約。（5）校園網(wǎng)貸產(chǎn)品需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)等國(guó)家相關(guān)部門的審批，宣傳方式合法合規(guī)。

4.3　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供助貸服務(wù)，完善個(gè)人大數(shù)據(jù)征信體系，旨在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生個(gè)人大數(shù)據(jù)征信體系的完善是治理校園網(wǎng)貸的有效途徑。將大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)狀況與畢業(yè)后的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、享受的金融服務(wù)等事宜做到信息共享，督促大學(xué)生樹立起信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促其守信履約。在大數(shù)據(jù)、金融科技和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融需進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助合格放貸主體提高風(fēng)控效率。

4.4　國(guó)家基礎(chǔ)教育課程設(shè)置將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)納入學(xué)校基礎(chǔ)教育中

國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)。把金融教育作為公民普及教育的內(nèi)容之一，金融教育要從學(xué)生抓起，這是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)成為國(guó)民核心素養(yǎng)的前提，更是大學(xué)生有效防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。

4.5　高校加強(qiáng)監(jiān)管，加大誠(chéng)信教育的力度，拓寬金融常識(shí)教育的廣度

高校加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕非法貸款廣告進(jìn)校園。各大高校已采取措施禁止各類網(wǎng)貸、非持牌金融機(jī)構(gòu)的廣告進(jìn)校園，但仍有貸款小廣告充斥校園，位置隱秘，數(shù)量極多，其載體多為共享單車、宿舍的小水槽、衛(wèi)生間的小隔間等。清除校園管理死角。高校繼續(xù)深化社會(huì)主義核心價(jià)值教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造濃厚的學(xué)風(fēng)，形成健康的消費(fèi)觀。高校把金融知識(shí)課程納入公共課，培育大學(xué)生科學(xué)的金融觀，孕育其高“財(cái)商”。深化校企合作，進(jìn)一步與銀行等合格放貸主體合作，有效開展金融宣傳教育，提高防大學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

4.6　大學(xué)生提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，培育健康消費(fèi)觀念

大學(xué)生自身加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，樹立科學(xué)消費(fèi)觀，摒棄超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤消費(fèi)觀，進(jìn)行理性消費(fèi)。